Selv Boliger med Lav Risiko Blir Fanget Opp i Californias Klimaforsikringskrise

<p>Selv Boliger med Lav Risiko Blir Fanget Opp i Californias Klimaforsikringskrise</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 min lesetid</p>
<p>(Bloomberg) -- Etter hvert som en ny skogbrannsesong nærmer seg, har forsikringsselskaper forlatt noen California-nabolag med lavere risiko for brann, og tvunget titusenvis av huseiere til å skaffe seg bar-bones dekning fra statens forsikrer av siste utvei.</p>
<p>California hadde til hensikt at forsikrer, kalt FAIR Plan, skulle være en sikkerhetsventil for huseiere som ikke kunne skaffe seg forsikring på det private markedet fordi de bor i områder av staten som er klassifisert som å ha høy risiko for skogbrann på grunn av vegetasjon, terreng og vær. Mellom september 2024 og desember 2025 økte påmeldingen til FAIR med 43 % ettersom forsikringsselskaper trekker seg tilbake fra California etter en rekke katastrofale skogbranner, inkludert i fjorårets 40 milliarder dollar Los Angeles-inferno.</p>
<p>Men som et tegn på at forsikringsselskaper har begrenset dekningen selv i steder som er mindre sannsynlig å oppleve skogbranner, er 14 % av gjeldende FAIR-policyer for eiendommer som i stor grad ligger i urbane soner med lav brannrisiko, ifølge en Bloomberg News-analyse av FAIR-plan data, med 28 % av planens kontantstrømte eksponering nå i disse områdene.</p>
<p>«Det vi ser er at infeksjonen av markedet som eksisterte i områdene med høy brannrisiko, har spredt seg til de normale delene av markedet», sa Michael Wara, direktør for klimaprogrammet og energipolitikk ved Stanford University.</p>
<p>Californias klimadrevne forsikringskrise har utløst forsøk på å reformere statens høyt regulerte marked, der det kan ta forsikringsselskaper et år eller mer å få nødvendig godkjenning for en økning i prisen. Regulatorene har lovet raskere vendinger og tildeling av priser som gjenspeiler økende skogbrannrisiko for å stimulere forsikringsselskaper til å utvide dekningen i områder med høy fare. Men i kjølvænde av LA-brannene som ødela 12 000 hjem og etterlot seg brannslukte huseiere som kjempet mot forsikringsselskaper for å få utbetalt krav, søker nå statlige lovgivere å pålegge bransjen nye pålegg for å korrigere urettferdigheter som er avslørt av katastrofen.</p>
<p>Eksperter sier at California kan vise seg å være en testarena for en gulrot-og-pisk-tilnærming for å forhindre kollaps av forsikringsmarkeder ettersom økende skogbranner, orkaner og andre klimakatastrofer rister opp bransjen i andre stater.</p>
<p>«Forsikringsmarkedet er nå i en skjør tilstand», sa Mark Sektnan, visepresident for statlige myndighetsrelasjoner i bransjeadvokatgruppen American Property Casualty Insurance Association. «Beslutningene lovgiverne tar gjennom lovene de vedtar, kan få California til å fremstå som et mer eller mindre oppmuntrende marked for forsikringsselskaper som ønsker å komme tilbake.»</p>
<p>Et nylig innført lovforslag vil kreve at forsikringsselskaper gir og fornyer policyer i høyrisikoområder for huseiere som gjør boligene sine mer brannsikre eller risikerer å bli suspendert fra å drive virksomhet i California i fem år. Mange LA-huseiere oppdaget at de var alvorlig underforsikret, og annen lovgivning vil pålegge forsikringsselskaper å tilby garantert erstatning for et ødelagt hus.</p>
<p>En talsperson for State Farm, Californias største forsikrer målt i markedsandel, ønsket ikke å kommentere.</p>
<p>Et annet lovforslag, støttet av California Insurance Commissioner Ricardo Lara, vil tillate FAIR-planen å tilby omfattende dekning. Planen, som nå skriver nesten 10 % av boligpolicyene i staten, kan for øyeblikket bare tilby brannforsikring, og huseiere må kjøpe policyer andre steder for å dekke annen skade. Eksperter sier at det å flytte huseiere fra FAIR og tilbake til private forsikringsselskaper er nøkkelen til å gjenopprette et sunt marked, men lovgivningen kan gjøre planen til et mer attraktivt alternativ enn tradisjonell forsikring.</p>
<p>«FAIR Plan ble aldri designet for å være like god som beskyttelsen du kan få på det private markedet, fordi vi ikke vil ha folk på FAIR», sa Amy Bach, administrerende direktør i United Policyholders, en San Francisco-nonprofit som taler for huseiere.</p>
<p>Michael Soller, en nestkommanderende California-forsikringskommissær, sa at målet med lovgivningen er å gi huseiere den dekningen de trenger når «de må være på FAIR Plan, men det må være kortsiktig».</p>
<p>Sektnan sa at veksten av siste utvei-forsikring i California, inkludert i områder med lav brannrisiko, skyldes delvis dens relativt lave premier. «Du kan ikke depopulere FAIR Plan hvis den er konkurransedyktig priset eller hvis den er priset lavere enn det som er i markedet», sa han.</p>
<p>Det er imidlertid foreløpige tegn på at tilgangen til det private markedet forbedres. Etter en halsbrekkende vekst i FAIR Plan siden 2024 økte påmeldingen med mindre enn 4 % i løpet av de siste tre månedene i fjor. California Department of Insurance har nylig godkjent eller vurderer for øyeblikket økning i priser fra seks store forsikringsselskaper under sin «bærekraftige forsikringsstrategi» som lover raskere vurderinger i bytte mot forpliktelser om å utvide dekningen i områder med høy fare.</p>
<p>«Forsikringsselskaper kommer nå inn i departementet og beskriver planene sine for å faktisk bli værende, og det vi ser er innledende signaler om markedsomveltning og vekst», sa Soller.</p>
<p>For eksempel har Farmers Insurance Group, statens nest største forsikrer målt i markedsandel, bedt om en økning i prisen på nesten 7 %. For å sikre denne økningen har det lovet å markedsføre seg til 300 000 forbrukere som bor i skogbrannsoner med høy risiko, begynnende i 2026, og å legge til rundt 5 600 policyer i disse områdene over to år, ifølge en forsikringsfil.</p>
<p>Den femte største forsikrer, CSAA Insurance Group, bemerket i sin 2025-forespørsel om økning i priser at den har utstedt 18 300 flere policyer i områder med høy brannfare enn staten krever.</p>
<p>Nr. 3-forsikrer Mercury General Corp. satte som mål å legge til 15 % flere policyer i områder med høy risiko over de neste to årene i sin fil for en økning i priser i fjor. Selskapet sa at dets åtteårsmål er å flytte 6,5 % av FAIR Plan-policyholdere til sine egne policyer.</p>
<p>Forsikringsbransjerepresentant Sektnan sa at markedet ikke vil komme seg uten enda raskere vurderinger av forespørsler om økning i priser, ellers vil inflasjon erodere verdien av premieøkninger.</p>
<p>Da han vitnet foran et statlig lovgivende utvalg i februar, fortalte Lara lovgiverne at forsikringsdepartementet har fullført nylige vurderinger av økning i priser på 120 dager og nå sikter på en 60-dagers vurdering. «Vi er ikke ute av skogen», sa han. «Et strukturelt sunnere marked er et 3–5-årig prosjekt.»</p>