Fidelity chia sẻ 5 bước để xây dựng lại kế hoạch hưu trí sau một trở ngại

<p>Fidelity chia sẻ 5 bước để xây dựng lại kế hoạch hưu trí sau một trở ngại</p>
<p>Damilola Esebame</p>
<p>10 phút đọc</p>
<p>Nhiều người Mỹ đã chứng kiến kế hoạch hưu trí của họ bị đình trệ trong năm qua. Một số đã ngừng đóng góp hoàn toàn. Những người khác rút tiền từ tài khoản 401(k) để trang trải tiền thuê nhà, hóa đơn y tế, hoặc nợ thẻ tín dụng. Một vài người đã đưa ra quyết định trong khoảnh khắc hoảng loạn mà họ vẫn đang cố gắng đảo ngược.</p>
<p>Theo Báo cáo Nghiên cứu Nhận thức Thị trường Quý 4 năm 2025 từ Trung tâm Tương lai Hưu trí Allianz, hơn một nửa người Mỹ (51%) đã ngừng hoặc giảm tiết kiệm hưu trí trong sáu tháng qua do áp lực kinh tế.</p>
<p>Fidelity Investments, công ty quản lý tài khoản hưu trí cho hàng chục triệu người lao động, gần đây đã công bố một khuôn khổ phục hồi chi tiết nêu ra năm bước được thiết kế để giúp mọi người ở mọi lứa tuổi xây dựng lại sau một trở ngại tài chính.</p>
<p>Hướng dẫn này dựa trên nghiên cứu của tổ chức và được xây dựng xung quanh các động thái có sẵn cho hầu hết người lao động Mỹ ngay bây giờ.</p>
<p>Bước 1: Xây dựng lại nền tảng tài chính của bạn</p>
<p>Fidelity khuyên bất kỳ ai đang phục hồi sau một trở ngại nên tạo ngân sách hộ gia đình, đảm bảo bảo hiểm cơ bản thông qua nhà tuyển dụng nếu có thể, và bắt đầu xây dựng quỹ khẩn cấp ít nhất 1.000 USD, hướng tới ba đến sáu tháng chi phí thiết yếu.</p>
<p>Đệm khẩn cấp đó là bộ đệm ngăn chặn một gián đoạn tài chính tạm thời trở thành việc rút tiền từ tài khoản hưu trí. Nếu bạn không có một quỹ như vậy, việc xây dựng nó nên được ưu tiên song song với việc giảm nợ.</p>
<p>Fidelity khuyến nghị giải quyết nợ lãi suất cao trước khi tăng cường tiết kiệm</p>
<p>Nợ lãi suất cao, đặc biệt là số dư thẻ tín dụng, nên được thanh toán trước khi tài trợ mạnh mẽ cho các tài khoản tiết kiệm dài hạn.</p>
<p>Nếu bạn đang mang một số dư ở mức 22% APR trong khi các khoản đầu tư hưu trí của bạn mang lại 8% hàng năm, toán học nghiêng về việc thanh toán thẻ trước.</p>
<p>Fidelity cũng chỉ ra tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs) và tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSAs) là những công cụ bị sử dụng chưa hiệu quả. HSAs cung cấp lợi thế thuế ba tầng: đóng góp được khấu trừ thuế, tăng trưởng miễn thuế, và rút tiền cho chi phí y tế đủ điều kiện cũng miễn thuế.</p>
<p>Đối với năm 2026, giới hạn đóng góp HSA là 4.300 USD cho cá nhân và 8.550 USD cho gia đình, theo IRS. Tiền có thể chuyển tiếp từ năm này sang năm khác và có thể được đầu tư để tăng trưởng dài hạn, khiến HSAs trở thành một phương tiện hưu trí bổ sung mạnh mẽ.</p>
<p>Bước 2: Khởi động lại các khoản đóng góp hưu trí của bạn</p>
<p>Bước thứ hai của Fidelity nhắm vào hành vi gây thiệt hại nhất khi bị bỏ qua: đóng góp bị tạm dừng. Ngay cả việc khởi động lại ở mức 1% tiền lương cũng tạo ra lợi nhuận kép có ý nghĩa theo thời gian.</p>
<p>Khuyến nghị cốt lõi của công ty là đóng góp ít nhất đủ để nhận bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào từ nhà tuyển dụng, điều này hiệu quả cung cấp lợi nhuận đảm bảo cho tiền của bạn trước khi thị trường thậm chí tham gia vào phương trình.</p>
<p>Tỷ lệ đóng góp đang được cải thiện, nhưng hầu hết người lao động vẫn còn thiếu xa</p>
<p>Theo bản xem trước Báo cáo Cách Người Mỹ Tiết kiệm 2026 của Vanguard, tỷ lệ hoãn lại trung bình đạt mức kỷ lục 7,7% vào năm 2024, và 45% người tham gia đã tăng tỷ lệ đóng góp của họ trong năm.</p>
<p>Số dư 401(k) trung bình tăng 13% lên mức kỷ lục 167.970 USD. Nhưng chỉ 14% người tham gia thực sự tối đa hóa các khoản đóng góp kế hoạch nơi làm việc của họ. Trong số người lao động kiếm được từ 75.000 đến 100.000 USD, con số đó giảm xuống chỉ còn 2%.</p>
<p>Fidelity khuyến nghị tăng dần các khoản đóng góp cho đến khi bạn đạt 15% thu nhập trước thuế, bao gồm cả khoản đóng góp phù hợp từ nhà tuyển dụng. Đó là tỷ lệ tiết kiệm mà công ty coi là nhìn chung đủ để duy trì mức sống của bạn khi nghỉ hưu.</p>
<p>Nếu kế hoạch của bạn cung cấp tính năng tự động tăng dần, tự động tăng mức hoãn lại của bạn 1% hàng năm, đăng ký sử dụng nó là một trong những công cụ tài chính hành vi hiệu quả nhất hiện có. Dữ liệu từ Viện Nghiên cứu Lợi ích Người lao động cho thấy các tính năng tự động tăng dần có thể giảm khoảng cách tiết kiệm hưu trí quốc gia lên đến 9%.</p>
<p>Người lao động không có kế hoạch của nhà tuyển dụng có các tùy chọn IRA mở rộng vào năm 2026</p>
<p>Nếu bạn không có quyền truy cập vào 401(k) hoặc 403(b), Fidelity khuyến nghị đóng góp vào IRA và thiết lập chuyển khoản tự động để quá trình không phụ thuộc vào ý chí đơn thuần.</p>
<p>Đối với năm 2026, IRS đã nâng giới hạn đóng góp IRA lên 7.500 USD, với khoản đóng góp bổ sung 1.100 USD cho người tiết kiệm từ 50 tuổi trở lên, nâng tổng số lên 8.600 USD. Phạm vi loại trừ dần thu nhập Roth IRA cho người nộp thuế đơn lẻ là từ 153.000 đến 168.000 USD vào năm 2026.</p>
<p>Khoảng 56 triệu người lao động Mỹ hiện không có quyền truy cập vào bất kỳ kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ nào, theo Viện An ninh Hưu trí Quốc gia. Đối với những người lao động đó, một IRA với các khoản gửi tự động có thể là con đường dễ tiếp cận nhất để xây dựng tiết kiệm hưu trí.</p>
<p>Bước 3: Trả lại các khoản vay 401(k) và tránh rút tiền sớm</p>
<p>Bước ba giải quyết một xu hướng đang gia tăng. Việc rút tiền khó khăn và các khoản vay 401(k) đều đã tăng trong những năm gần đây khi người lao động sử dụng tài sản hưu trí để quản lý chi phí hiện tại.</p>
<p>Dữ liệu của Fidelity cho thấy 19,4% người tham gia kế hoạch có khoản vay 401(k) chưa trả vào năm 2025, tăng từ 18,9% năm trước. Báo cáo mới nhất của Vanguard cũng cho thấy việc rút tiền khó khăn đã tăng song song với số dư trung bình kỷ lục.</p>
<p>Một khoảng cách 300.000 USD do hành vi, không phải thị trường</p>
<p>Fidelity minh họa chi phí với một kịch bản liên quan đến ba người lao động giả định, tất cả đều kiếm được 75.000 USD và đóng góp 10% tiền lương của họ, mỗi người đã vay 20.000 USD từ tài khoản 401(k) của họ ở tuổi 40.</p>
<p>Người lao động trả đúng hạn và duy trì đóng góp đạt khoảng 981.000 USD vào tuổi 67. Người cắt giảm đóng góp một nửa trong khi trả nợ kết thúc với khoảng 902.000 USD.</p>
<p>Người ngừng đóng góp hoàn toàn và vay lần thứ hai kết thúc với khoảng 673.000 USD. Khoảng cách 308.000 USD đó được thúc đẩy hoàn toàn bởi hành vi tiết kiệm, không phải do lựa chọn đầu tư hoặc định thời thị trường.</p>
<p>Đây là một trong những minh họa rõ ràng nhất về cách gián đoạn kỷ luật đóng góp tích lũy qua nhiều thập kỷ.</p>
<p>Các quy tắc cần biết nếu bạn có khoản vay 401(k) chưa trả</p>
<p>Các khoản vay phải được trả lại trong vòng năm năm, cộng lãi</p>
<p>Rời khỏi nhà tuyển dụng trước khi trả nợ thường chuyển số dư chưa trả thành phân phối chịu thuế, có thể kích hoạt hình phạt rút tiền sớm 10%</p>
<p>Tiếp tục đóng góp vào kế hoạch của bạn trong thời gian trả nợ là rất quan trọng để giảm thiểu tác động lâu dài</p>
<p>Vay nhiều lần nhân lên thiệt hại, như kịch bản của Fidelity minh họa</p>
<p>Bước 4: Cân bằng tiết kiệm hưu trí với các ưu tiên tài chính cạnh tranh</p>
<p>Bước thứ tư của Fidelity thừa nhận một căng thẳng mà lời khuyên tài chính thường bỏ qua: hầu hết người Mỹ đang cố gắng tiết kiệm cho hưu trí, xây dựng quỹ khẩn cấp, quản lý nợ, và trang trải chi phí sinh hoạt tăng đồng thời.</p>
<p>Công ty khuyến nghị một kỹ thuật gọi là kế toán tinh thần, trong đó bạn gắn nhãn các mục tiêu tiết kiệm riêng biệt với tên cụ thể, có ý nghĩa cá nhân để duy trì tập trung và động lực qua nhiều mục tiêu.</p>
<p>Bức tranh tiết kiệm hưu trí quốc gia vẫn rất rõ rệt</p>
<p>Một báo cáo tháng 2 năm 2026 từ Viện An ninh Hưu trí Quốc gia cho thấy tiết kiệm hưu trí trung vị cho tất cả người lao động Mỹ chỉ là 955 USD, bao gồm cả những người không tiết kiệm.</p>
<p>Ngay cả trong số người lao động có số dư tài khoản dương, trung vị chỉ là 40.000 USD. Đối với người lao động từ 55 đến 64 tuổi, nhóm gần nghỉ hưu nhất, trung vị là khoảng 30.000 USD.</p>
<p>Các con số này phản ánh một vấn đề cấu trúc, không chỉ đơn thuần là thất bại cá nhân. Nhiều người lao động không có quyền truy cập vào các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ. Những người khác đối mặt với sự đánh đổi giữa đóng góp hưu trí và nghĩa vụ tài chính ngay lập tức, để lại ít chỗ cho tiết kiệm dài hạn.</p>
<p>Gợi ý thực tế của Fidelity ở đây là sử dụng các công cụ như tính năng Goal Booster của nó để tự động hóa các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn. Tiết kiệm 167 USD mỗi tháng, ví dụ, xây dựng một quỹ khẩn cấp 6.000 USD trong ba năm.</p>
<p>Bước 5: Đánh giá mức độ sẵn sàng hưu trí toàn diện của bạn</p>
<p>Bước thứ năm chuyển từ hành động sang đánh giá. Fidelity khuyến nghị đo lường mức độ sẵn sàng hưu trí của bạn bằng bốn chỉ số: tỷ lệ tiết kiệm hàng năm của bạn, tiến độ của bạn hướng tới các mốc tiết kiệm theo độ tuổi, tỷ lệ thay thế thu nhập dự kiến khi nghỉ hưu, và tỷ lệ rút tiền dự kiến của bạn.</p>
<p>Cách các mốc tiết kiệm theo độ tuổi của Fidelity hoạt động</p>
<p>Các tiêu chuẩn được trích dẫn rộng rãi của Fidelity gợi ý có một lần tiền lương hàng năm của bạn được tiết kiệm vào tuổi 30, ba lần vào tuổi 40, sáu lần vào tuổi 50, tám lần vào tuổi 60, và mười lần vào tuổi 67.</p>
<p>Đây là các mục tiêu định hướng, không phải đảm bảo. Con số thực tế của bạn sẽ phụ thuộc vào nơi bạn dự định sống, nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn, liệu bạn có mang thế chấp vào hưu trí hay không, và những lợi ích An sinh Xã hội bạn dự kiến nhận được.</p>
<p>Công ty nhắm đến tỷ lệ thay thế thu nhập khoảng 45% từ tiết kiệm và đầu tư cá nhân, với phần còn lại được bảo hiểm bởi An sinh Xã hội và bất kỳ thu nhập hưu trí nào. Tỷ lệ rút tiền bền vững được khuyến nghị của nó là khoảng 4% mỗi năm, nhất quán với sự đồng thuận lập kế hoạch tài chính rộng hơn.</p>
<p>Giới hạn đóng góp năm 2026 tạo ra cơ hội bù đắp thực sự</p>
<p>Nếu bạn đang ở chế độ phục hồi, năm thuế 2026 cung cấp không gian có ý nghĩa để tăng tốc. IRS đã nâng giới hạn hoãn lại của nhân viên 401(k) lên 24.500 USD. Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 8.000 USD trong các khoản đóng góp bù đắp, tổng cộng là 32.500 USD.</p>
<p>Người lao động từ 60 đến 63 tuổi đủ điều kiện cho khoản bù đắp siêu tốc SECURE 2.0 là 11.250 USD, cho phép tối đa 35.750 USD trong một năm.</p>
<p>Kết hợp với giới hạn IRA 7.500 USD và khoản bù đắp IRA 1.100 USD cho những người 50 tuổi trở lên, một người lao động trong những năm kiếm tiền đỉnh cao có thể che chắn hơn 40.000 USD qua các tài khoản hưu trí vào năm 2026.</p>
<p>Một lưu ý quan trọng theo SECURE 2.0: bắt đầu từ năm 2026, nếu bạn kiếm được hơn 150.000 USD trong năm trước, các khoản đóng góp bù đắp của bạn cho các kế hoạch của nhà tuyển dụng phải được thực hiện trên cơ sở Roth (sau thuế).</p>
<p>Cạm bẫy có thể làm suy yếu ngay cả một kế hoạch phục hồi kỷ luật</p>
<p>Khuôn khổ của Fidelity cung cấp một điểm khởi đầu mạnh mẽ, nhưng một số sai lầm phổ biến có thể phá hoại tiến trình nếu bạn không nhận thức được chúng.</p>
<p>Đền bù quá mức bằng rủi ro: Sau một trở ngại, cám dỗ theo đuổi lợi nhuận trong các khoản đầu tư đầu cơ có thể mạnh mẽ. Tăng mức độ rủi ro cổ phiếu vượt quá những gì chân trời thời gian và khả năng chịu rủi ro của bạn hỗ trợ thường làm trầm trọng thêm vấn đề hơn là giải quyết nó.</p>
<p>Phớt lờ phân bổ tài sản: Nếu hoàn cảnh cuộc sống, thời gian biểu, hoặc mục tiêu của bạn đã thay đổi, danh mục đầu tư của bạn nên phản ánh điều đó. Fidelity khuyến nghị làm việc với một chuyên gia tài chính để cân bằng lại sau một gián đoạn tài chính lớn.</p>
<p>Rút tiền mặt khi thay đổi công việc: Chuyển một tài khoản 401(k) vào IRA hoặc kế hoạch của nhà tuyển dụng mới bảo tồn tăng trưởng chịu thuế hoãn lại. Rút tiền mặt kích hoạt thuế thu nhập cộng thêm hình phạt 10% cho những người dưới 59 tuổi rưỡi, điều này có thể xóa sổ nhiều năm tích lũy.</p>
<p>Phụ thuộc quá nhiều vào An sinh Xã hội: Các nhà quản lý An sinh Xã hội dự đoán rằng người hưởng lợi có thể đối mặt với việc cắt giảm lợi ích khoảng 20% bắt đầu từ năm 2034 nếu Quốc hội không giải quyết khoảng cách tài trợ của chương trình. Xây dựng tiết kiệm cá nhân song song với thu nhập An sinh Xã hội dự kiến là cần thiết cho một hưu trí an toàn.</p>
<p>Khoảng cách tiết kiệm là hệ thống; kế hoạch phục hồi của bạn nên cá nhân</p>
<p>Nghiên cứu Lập kế hoạch & Tiến độ 2025 của Northwestern Mutual cho thấy người Mỹ tin rằng họ cần 1,26 triệu USD để nghỉ hưu thoải mái. Hơn một nửa (51%) lo lắng về việc sống lâu hơn tiết kiệm của họ. Đối với người lao động Gen X đang đến gần nghỉ hưu, 54% nói rằng họ không mong đợi sẽ được chuẩn bị tài chính khi thời gian đến.</p>
<p>Không có kế hoạch đơn lẻ nào đóng khoảng cách hưu trí quốc gia. Nhưng các bước di chuyển kim chỉ nam nhiều nhất; tiếp tục đóng góp, loại bỏ nợ lãi suất cao, tăng cường quỹ khẩn cấp của bạn, và nhìn trung thực vào vị trí hiện tại của bạn, nằm trong tầm tay của hầu hết người lao động Mỹ. Chúng không đòi hỏi sự tinh vi tài chính. Chúng đòi hỏi một quyết định.</p>
<p>Nếu tiết kiệm hưu trí của bạn đã đi chệch hướng, bạn đang ở trong một công ty lớn. Câu hỏi không phải là bạn có bị tụt lại phía sau hay không. Đó là liệu bạn có bắt đầu tiến lên từ nơi bạn đang đứng ngay bây giờ hay không. Sách chơi năm bước của Fidelity cung cấp lộ trình. Việc theo nó là tùy thuộc vào bạn.</p>