HELOCs đang thay đổi — và một số chủ nhà có thể không thích các quy tắc mới

<p>Một số ưu đãi trên trang này đến từ các nhà quảng cáo trả tiền cho chúng tôi, điều này có thể ảnh hưởng đến các sản phẩm chúng tôi viết về, nhưng không ảnh hưởng đến các đề xuất của chúng tôi. Xem <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/guidelines-for-personal-finance-content-222326718.html">Tiết lộ Nhà quảng cáo</a> của chúng tôi.</p>
<p>Trong nhiều năm, khoản vay theo hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC) là một trong những công cụ vay linh hoạt nhất dành cho chủ nhà. Bạn có thể mở HELOC và rút tiền khi cần — chỉ trả lãi trên số dư nợ. </p>
<p>Tuy nhiên, sự linh hoạt đó đã dần biến mất trong vài năm qua. Khi các chủ nợ mới tham gia thị trường HELOC, nhiều người hiện yêu cầu người vay rút một phần lớn hạn mức tín dụng của họ ngay lập tức. Nếu bạn đang <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">tìm kiếm HELOC ngày nay</a>, điều quan trọng hơn bao giờ hết là phải hiểu những thay đổi này có thể ảnh hưởng đến các lựa chọn và chi phí vay của bạn như thế nào.</p>
<p>Đây là cách tìm kiếm HELOC vẫn còn tính năng mạnh mẽ nhất của nó.</p>
<p>Cục Dự trữ Liên bang ước tính rằng chủ nhà có hơn 34 nghìn tỷ đô la <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">vốn chủ sở hữu nhà</a> tính đến quý 3 năm 2025. Tuy nhiên, hơn 80% những người có khoản thế chấp đang hoạt động có lãi suất dưới 6%. Điều đó có nghĩa là việc tái cấp vốn rút tiền mặt có thể không phải là một lựa chọn khôn ngoan cho những chủ nhà muốn khai thác giá trị ngôi nhà của họ.</p>
<p>Đó là lý do tại sao các khoản thế chấp thứ cấp, chẳng hạn như <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">hạn mức tín dụng thế chấp nhà</a> và <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">khoản vay thế chấp nhà</a>, lại hấp dẫn đến vậy. Bạn giữ khoản thế chấp chính lãi suất thấp và sử dụng một khoản vay mới để khai thác vốn chủ sở hữu của mình.</p>
<p>Các khoản vay thế chấp nhà theo hình thức trả một lần khá đơn giản. Bạn nhận được một khoản phân phối một lần của tổng số vốn chủ sở hữu mà bạn được phép vay và trả lãi suất cố định.</p>
<p>Hạn mức tín dụng thế chấp nhà có sự linh hoạt hơn một chút. Bạn rút vốn chủ sở hữu khi cần và trả lãi suất thả nổi cho các khoản rút. Điều đó cho phép bạn có cơ hội trả ít lãi hơn. Bạn có thể hoàn trả hạn mức tín dụng và rút tiền lại sau.</p>
<p>Nhưng mọi thứ đã thay đổi.</p>
<p>Đọc thêm: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Hạn mức tín dụng thế chấp nhà (HELOC) so với khoản vay thế chấp nhà</a></p>
<h2>Sự xuất hiện của các chủ nợ HELOC phi ngân hàng</h2>
<p>Các tổ chức nhận tiền gửi, chẳng hạn như ngân hàng và hiệp hội tín dụng, là nguồn cung cấp HELOC ban đầu. Họ có vốn để cho vay từ tiền gửi của khách hàng.</p>
<p>Sau đó, các chủ nợ phi ngân hàng xuất hiện. Không có tiền gửi, tài sản để cho vay được lấy từ các nhà đầu tư. Các nhà đầu tư tổ chức này có cơ cấu vốn ưu tiên các tài sản có lợi suất cao hơn, trả tiền nhanh hơn. Nói cách khác, các nhà đầu tư tài trợ cho HELOC phi ngân hàng đang tìm kiếm lợi nhuận hấp dẫn trong một khung thời gian ngắn.</p>
<p>Điều đó đã thay đổi cấu trúc của HELOC.</p>
<p>Trước đây, các ngân hàng cho phép khách hàng mở HELOC mà không cần rút tiền ngay lập tức. Ví dụ, bạn nhận được HELOC 150.000 đô la và không rút tiền mặt ngay lập tức. Rõ ràng, nhiều người có ý tưởng về việc họ sẽ sử dụng ít nhất một phần tiền mặt, nhưng những người khác lại mở HELOC cho các mục đích "phòng trường hợp".</p>
<p>Khi các chủ nợ phi ngân hàng tham gia thị trường, việc rút tiền ban đầu trở nên ngày càng khắt khe hơn. Hiện nay, việc yêu cầu rút tiền ban đầu từ 80% trở lên là phổ biến. Vì vậy, trong ví dụ trên của chúng tôi, với HELOC 150.000 đô la, bạn sẽ được yêu cầu rút 120.000 đô la ngay lập tức. Có thể là toàn bộ 150.000 đô la.</p>
<p>Điều đó loại bỏ khả năng chỉ trả lãi cho những gì bạn cần.</p>
<p>Một số chủ nợ cũng có thể tính phí dựa trên việc không hoạt động trong HELOC, hoặc yêu cầu số dư tối thiểu và rút tiền định kỳ.</p>
<p>Nếu bạn muốn toàn bộ 150.000 đô la vốn chủ sở hữu, một khoản vay thế chấp nhà trả một lần sẽ đáp ứng mục đích — với lãi suất cố định không bao giờ thay đổi.</p>
<h2>Một nhược điểm khác của việc rút tiền tối thiểu cao hơn</h2>
<p>Các nghiên cứu cho thấy việc rút tiền tối thiểu cao hơn có thể làm tăng khả năng chậm thanh toán. Nếu người vay bị buộc phải rút nhiều hơn mức họ thực sự cần — hoặc đã lập ngân sách — họ có thể không trả được hóa đơn.</p>
<p>Một <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">báo cáo phân tích HELOC năm 2023</a> cho biết, "Hầu hết các chủ nợ HELOC phi ngân hàng đều yêu cầu người vay rút tối thiểu ít nhất 50% số tiền hạn mức khả dụng, với một số chủ nợ yêu cầu mức rút tối thiểu cao hơn nhiều, từ 75% đến 100%. Nếu mọi thứ khác không đổi, có thể điều này sẽ đẩy nhanh tình trạng chậm thanh toán của người vay và cuối cùng là thua lỗ."</p>
<p>Nghiên cứu kết luận rằng "những người vay đã sử dụng hơn 95% hạn mức tín dụng có sẵn của họ có khả năng bị chậm thanh toán nghiêm trọng cao gấp gần bốn lần so với những người vay có tỷ lệ sử dụng thấp hơn."</p>
<h2>Tìm kiếm chủ nợ HELOC cung cấp sự linh hoạt</h2>
<p>Nếu bạn muốn một HELOC hoạt động như một hạn mức tín dụng thực sự, hãy tìm kiếm nhiều chủ nợ để tìm ra người có lãi suất và điều khoản tốt nhất, cũng như không có yêu cầu về số dư tối thiểu, và mức rút ban đầu thấp nhất.</p>
<p>Bạn có thể thấy rằng các chủ nợ cung cấp sự linh hoạt HELOC nhất là các tổ chức nhận tiền gửi, chẳng hạn như ngân hàng và hiệp hội tín dụng.</p>