Tài sản ròng thay đổi như thế nào giữa các nhóm thu nhập khác nhau tại Hoa Kỳ

Điểm chính

- Tiền lương của bạn không phải là cách duy nhất bạn kiếm tiền, và đối với những người Mỹ giàu có hơn, nó thậm chí còn không phải là cách chính.

- Khoảng cách giữa những gì bạn kiếm được từ công việc và những gì tiền của bạn kiếm được thông qua đầu tư là động lực lớn nhất của sự phân chia giàu nghèo.

- Một gia đình có thu nhập trung bình có tài sản ròng khoảng 192.900 đô la, nhưng 10% người có thu nhập cao nhất có tài sản ròng trung bình hơn 2,5 triệu đô la, theo Khảo sát Tài chính Tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang.

Người Mỹ kiếm tiền theo hai cách: từ công việc của họ và từ các khoản đầu tư của họ — một lý do chính để tách biệt tài sản ròng khỏi thu nhập, vốn thường bị nhầm lẫn. Khung thu nhập của bạn cho biết bạn kiếm được bao nhiêu trong một năm nhất định. Tài sản ròng của bạn là tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi tất cả những gì bạn nợ, được tích lũy trong suốt cuộc đời.

Trong cuộc đua để tiến lên, các nguồn tài chính này hoạt động với tốc độ rất khác nhau: vào năm 2025, tiền lương tăng khoảng 3,3%; những người đầu tư vào S&P 500, một chỉ số thị trường chứng khoán rộng, đã có lợi suất 18%. Điều đó có nghĩa là một người có 50.000 đô la trong một quỹ chỉ số đã kiếm được nhiều hơn vào năm ngoái — mà không phải làm gì — so với mức tăng lương của hầu hết người lao động. Và khoảng cách đó ngày càng lớn. 10% hộ gia đình hàng đầu nắm giữ khoảng 67% tổng tài sản của Hoa Kỳ; 50% hộ gia đình thấp nhất nắm giữ khoảng 2,5%.

Dưới đây, chúng tôi sẽ trình bày tài sản ròng cho từng khung thu nhập.

Giá trị thực của người Mỹ theo bậc thu nhập

Đó là lý do tại sao thu nhập của bạn không phải là yếu tố quyết định cuối cùng về tương lai tài chính của bạn. Hai gia đình kiếm được 85.000 đô la có thể có cuộc sống tài chính hoàn toàn khác nhau tùy thuộc vào việc một trong số họ bắt đầu đầu tư sớm, sở hữu nhà hay mang nợ sinh viên 40.000 đô la. Tài sản ròng nắm bắt những gì tiền lương của bạn không có: bạn đã giữ lại bao nhiêu tiền của mình và nó đã kiếm được bao nhiêu khi cổ phiếu hoặc bất động sản bạn sở hữu tăng giá trị.

Khảo sát Tài chính Tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang, được cập nhật lần cuối với dữ liệu năm 2022, cho thấy mức độ chênh lệch lớn như thế nào:

- 20% người có thu nhập thấp nhất: tài sản ròng trung vị 14.000 đô la

- Người có thu nhập trung bình (từ phân vị thứ 40 đến thứ 60): 159.300 đô la

- Cận trên (từ phân vị thứ 60 đến thứ 80): 307.200 đô la

- Top 10%: 2.556.200 đô la

Đối với các gia đình thuộc phạm vi thu nhập trung bình — khoảng 56.600 đô la đến 169.800 đô la cho một hộ gia đình ba người, theo Trung tâm Nghiên cứu Pew — vốn chủ sở hữu nhà chiếm phần lớn tài sản của họ. Ước tính của Cục Thống kê Dân số trong Khảo sát Dân số Hiện tại năm 2025 cho thấy thu nhập hộ gia đình trung bình là 83.730 đô la cho năm 2024.

Khoảng một nửa (52%) người trưởng thành ở Hoa Kỳ thuộc nhóm trung lưu đó. Các hộ gia đình này nắm giữ phần lớn tài sản của họ trong bất động sản và phương tiện, trong khi nhóm tứ phân vị hàng đầu nghiêng nặng về cổ phiếu và vốn chủ sở hữu doanh nghiệp.

Trong khi đó, 37% người trưởng thành trong khảo sát SHED năm 2024 của Cục Dự trữ Liên bang cho biết họ không thể chi trả đầy đủ cho một khoản chi phí khẩn cấp 400 đô la bằng tiền mặt.