Tôi có 45.000 đô la nợ. Tôi nên đầu tư vào IRA hay trả hóa đơn trước?

Quick Read

- Det er et vanlig spørsmål: Bør jeg investere hvis jeg har gjeld?

- Mange rådgivere mener du bør betale ned gjelden din (unntatt boliglån) før du investerer.

- Nedbetaling av ikke-boliglån frigjør månedlig kontantstrøm som kan finansiere en Roth IRA eller annen investering.

- Analytikeren som spådde NVIDIA i 2010 har nettopp navngitt sine 10 beste AI-aksjer. Få dem her GRATIS.

En 32-åring med 45 000 dollar i ikke-boliglån ringte nylig inn til The Ramsey Show og spurte: "Vil det være lurt for meg å åpne en Roth IRA nå selv om jeg fortsatt har gjeld, eller bør jeg vente til jeg har betalt ned all gjelden min først?" Programleder Dave Ramsey rådet raskt lytteren til å fokusere på gjelden først.

"Den raskeste måten å bli millionær, den raskeste måten å bygge betydelige investeringer, er å først bli kvitt gjelden fordi ditt kraftigste verktøy for å bygge formue er inntekten din," sa han. Lytterens årlige inntekt svinger mellom 100 000 og 150 000 dollar. Ramsey foreslo at hun skulle jobbe overtid for å tjene 150 000 dollar, og leve på 100 000 dollar. De 45 000 dollarene kan være borte på ett år.

Les: Jeg anmelder investeringsplattformer for å leve, og SoFi Crypto endret endelig mitt sinn

Jeg har brukt år på å anmelde investeringsplattformer på tvers av aksjer, opsjoner, ETFer og nå krypto. De fleste krypto-plattformer faller inn i en av to kategorier: raske utvekslinger med regulatorisk usikkerhet, eller tradisjonelle finansinstitusjoner som behandler krypto som en tanke etterpå. SoFi Crypto er en av de svært få plattformene som bryter med denne formen.

Å skille boliglån fra andre typer gjeld

Lytteren har også et boliglån på 255 000 dollar, sannsynligvis til en rimelig rente. De 45 000 dollarene inkluderer studielån med høyere rente, et billån og personlån. Ramseys råd: "Betal de 45 000 dollarene og åpne deretter Roth IRA."

Ramsey var direkte med lytteren: "Du har vært litt slurvete. Det er sånn vi havnet her. Det gjør deg ikke dårlig. Det gjør deg bare normal, men normal suger. Vi vil ikke være normal."

Hver dollar som går til gjeldsbetalinger er en dollar som ikke kan investeres. Når de 45 000 dollarene er borte, blir den månedlige kontantstrømmen som tidligere ble brukt til å betjene disse lånene tilgjengelig for å finansiere en Roth IRA og skattepliktige kontoer samtidig. Med hennes inntektsnivå kan hun bidra med opptil 7 500 dollar årlig til en Roth IRA, men hun kan også stable ytterligere besparelser i en meglerkonto. Hun har omtrent 30 år med renters rente før en tradisjonell pensjonsalder, noe som bør sette henne godt opp.

45 000 dollar i gjeld er ikke så ille som det høres ut

Ramseys rammeverk fungerer bra for noen i nøyaktig lytterens posisjon: høy inntekt, håndterbar ikke-boliggjeld og en tidslinje som er kort nok til at utsettelse av Roth-bidrag i ett år koster veldig lite i renters rente. En 32-åring som mister ett år med Roth-bidrag, er en liten ofring sammenlignet med friheten til å eliminere 45 000 dollar i gjeldsbetalinger.