Jeg er 65 med 750 000 dollar i en IRA og mottar sosiale ytelser. Bør jeg fortsatt konvertere til en Roth?

Jeg er 65 med 750 000 dollar i en IRA og mottar sosiale ytelser. Bør jeg fortsatt konvertere til en Roth?
Mark Henricks
7 minutter lesetid
SmartAsset og Yahoo Finance LLC kan tjene provisjon eller inntekt gjennom lenker i innholdet nedenfor.
Hvis du er 65 år og mottar sosiale ytelser, lurer du kanskje på om det er for sent å konvertere din tradisjonelle IRA på 750 000 dollar til en Roth IRA. Det korte svaret er nei – det er ingen juridiske begrensninger på Roth-konvertering basert på alder eller inntekt. I praksis innebærer beslutningen imidlertid å nøye veie skatteimplikasjoner, helsekostnader, etterlatenskapsplanlegging og mer. Å spre konverteringer over flere år gir ofte mest økonomisk mening for større IRA-er. Veiledning fra en finansrådgiver kan hjelpe deg med å vurdere kostnadene ved en Roth-konvertering i din situasjon.
I tillegg er tradisjonelle IRA-er underlagt pålagte minimumsutbetalinger (RMD-er) fra og med 73 års alder. Dette kan føre til høyere skatter i pensjonisttilværelsen ettersom RMD-inntekt, som behandles som vanlig skattepliktig inntekt, kan skyve pensjonister inn i høyere skatteklasser. Men RMD-regler gjelder ikke for Roth IRA-er og Roth 401(k)-er, så du kan la pengene stå i kontoen eller ta ut dem når du trenger dem uten å skylde skatt på dine bidrag (du kan skylde inntektskatt på investeringsgevinster hvis du tar dem ut mindre enn fem år etter at du har gjort ditt første bidrag).
Hvis du trenger ytterligere hjelp med å navigere reglene rundt Roth IRA-er, bør du vurdere å snakke med en finansrådgiver.
Hvorfor tidspunktet for Roth-konverteringen din er viktig
Jo før du konverterer midler fra din tradisjonelle, skattepliktige IRA til en Roth-konto, desto flere år med skattefri vekst vil du nyte i din Roth-konto. Og du vil kunne ta ut disse Roth-midlene uten å skylde skatt.
Men du må betale skatt på konverteringen, noe som er en betydelig vurdering når det gjelder tidspunkt. Konvertering av en stor IRA kan kreve at du betaler den øverste marginalskatten på 37 % på mesteparten eller til og med alle hele konverteringsbeløpet, avhengig av din annen inntekt, fradrag og andre faktorer.
Hvis du konverterer den gradvis, kan du imidlertid spre inntektsøkningen over flere år og unngå å utsette den for den øverste marginalskatten. Dette kan bidra til å redusere skatten du skylder hvert år og totalt sett.
Det er også viktig å vurdere når du vil ta ut midler fra din Roth IRA. Midler kan ikke tas ut uten straff innen fem år etter konverteringen. Og hvis du konverterer din IRA til en Roth gradvis over tid, vil disse konverteringene hver gang utløse femårsregelen for den delen av pengene.
Å møte en finansrådgiver kan gi klarhet i komplekse trekk som Roth-konverteringer.
Konvertering av en IRA på 750 000 dollar
En stor bekymring ved å konvertere en IRA-saldo på 750 000 dollar på en gang, ville være den betydelige skatteregningen som ville følge en slik transaksjon. Å fullføre en Roth-konvertering av den størrelsen vil skyve personen inn i 37 % marginalskatteklasse.
Hvis du er en enslig skatteyter og din sosiale trygdsinntekt ikke er høy nok til å bli beskattet, kan det å legge til 750 000 dollar til din nåværende inntekt utløse rundt 238 000 dollar i ekstra skatt, ved bruk av skatteklassene for 2023. Å gå sakte med 75 000 dollar konvertert per år over 10 år reduserer skattebelastningen hvert år ved å holde din skattepliktige inntekt i 22 %-skatteklassen.
Her er hvordan disse scenariene kan utspille seg, forutsatt at du er en enslig skatteyter og din sosiale trygdsinntekt er mindre enn 25 000 dollar, slik at den unngår beskatning:
Scenario 1: Konvertering av 750 000 dollar på en gang
Konverteringsstørrelse på Roth: 750 000 dollar
Skatteklasse: 37 %
Total føderal inntektsskatt skyldig: 237 831 dollar
Dette alternativet etterlater deg med en massiv skatteregning, men rundt 512 000 dollar i din nye Roth IRA, som du til slutt vil kunne ta ut skattefritt.
Scenario 2: Årlige konverteringer på 75 000 dollar over 10 år
Konverteringsstørrelse på Roth: 75 000 dollar (x10)
Skatteklasse: 22 %
Total føderal inntektsskatt skyldig: 88 000 dollar over 10 år
Husk at midler som står igjen i din IRA vil fortsette å vokse mens du utfører disse årlige konverteringene, så IRA-en vil sannsynligvis ikke være tom før du må begynne å ta RMD-er. Imidlertid vil RMD-ene du må ta på det tidspunktet være mye mindre, og vil derfor ikke pådra seg like mye beskatning sammenlignet med å la pengene stå i en tradisjonell IRA.
Et tredje alternativ er å la pengene stå uomgjort i din IRA og begynne å ta RMD-er når du fyller 73 år, og betale skatt på dem etter hvert. Men dette kan føre til at du betaler høyere skatter i pensjonisttilværelsen til din død. Men hvis du trenger mer hjelp med å ta stilling til dine forskjellige alternativer, kan dette gratis samsvaret koble deg til en tillitsmannrådgiver.
Ta avgjørelsen
Du finner kanskje ikke at ett handlingsforløp er tydelig overlegent. Faktorer å vurdere når du bestemmer om og hvor mye Roth-konvertering gir mening:
Sammenlign nåværende kontra fremtidige inntektsskattesatser
Ta hensyn til RMD-er og etterlatenskapsplaner
Vei helsekostnader og andre seniorutgifter
Vurder skatteeffekten på arvinger
Modeller flerverdscenarioer
Strategiske delvise Roth-konverteringer skreddersydd for din situasjon kan gi de største skattefordelene for personer med store IRA-saldoer.
En stor begrensning for Roth-konverteringer er at de ikke kan reverseres. Hvis skattesatsene synker senere eller du trenger konverterte midler raskere, kan du angre på å ha låst skatt nå til en høyere sats. Arveplaner kan også endre seg. Gjør en grundig flerårig analyse før du forplikter deg til å konvertere.
Kjør dine egne Roth-konverteringsscenarier først eller søk hjelp fra en finansrådgiver for å hjelpe deg med å foreta disse viktige beregningene.
Konklusjon
Ved 65 års alder eller hvilken som helst alder, mens deler av dine pensjonsfinanser fortsatt er uavklarte, tilbyr begrensning av Roth-konverteringer til små biter spredt over år fleksibilitet. Dette balanserer umiddelbare skattekostnader mot fremtidige skattebesparelser for deg og dine arvinger. Som med de fleste pengebevegelser i pensjonisttilværelsen, er det nøkkelen å forsiktig vurdere ditt flerårige skattebilde først.
Pensjonsplanleggingstips
I stedet for å gjette om konvertering av din IRA gir mening, snakk med en finansrådgiver som kan regne på tallene. Å finne en finansrådgiver trenger ikke å være vanskelig. SmartAssets gratis verktøy kobler deg med opptil tre verifiserte finansrådgivere som betjener ditt område, og du kan ha en gratis introduksjons samtale med dine rådgivermatcher for å avgjøre hvem du føler er riktig for deg. Hvis du er klar til å finne en rådgiver som kan hjelpe deg med å nå dine økonomiske mål, kom i gang nå.
Husk at det er inntektsgrenser for å bidra til en Roth IRA. I 2024 tillater ikke IRS enslige skatteytere med en justert bruttoinntekt (AGI) over 87 000 dollar og gifte par som søker felles skattemelding med en AGI over 240 000 dollar. Imidlertid kan backdoor Roth IRA-er hjelpe høyinntektsgrupper med å lovlig omgå disse inntektsgrensene.
Hold en nødfond tilgjengelig i tilfelle du pådrar deg uforutsette utgifter. En nødfond bør være likvid – i en konto som ikke er i fare for betydelig svingning som aksjemarkedet. Avveiningen er at verdien av likvide kontanter kan eroderes av inflasjon. Men en høyrentekonto lar deg tjene sammensatt rente. Sammenlign sparekontoer fra disse bankene.
Er du finansrådgiver og ønsker å utvide virksomheten din? SmartAsset AMP hjelper rådgivere med å komme i kontakt med potensielle kunder og tilbyr automatiseringsløsninger for markedsføring, slik at du kan bruke mer tid på å gjøre konverteringer. Lær mer om SmartAsset AMP.