Kỳ Vọng Số Dư IRA Cho Cá Nhân Tuổi 50 Vào Năm 2026: Những Điều Bạn Cần Biết

Điểm Chính

- Số dư IRA trung bình của người Mỹ ở độ tuổi 50 dao động từ khoảng 120.000 đô la đến 245.000 đô la, nhưng nhiều người có ít hơn đáng kể.

- Số dư trung vị cho thấy một bức tranh rõ ràng hơn so với số trung bình vì một vài người có tài khoản lớn làm sai lệch các con số.

Phân tích mới nhất của Fidelity về 18,3 triệu tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) cho thấy số dư trung bình đạt mức kỷ lục 137.902 đô la vào quý 3 năm 2025.

Đối với những người tiết kiệm thuộc thế hệ Gen X (từ 45 đến 60 tuổi), con số này là 120.273 đô la, một mức trung bình bị thổi phồng bởi những người đã tiết kiệm được nhiều hơn.

Số liệu trung vị cho thấy một câu chuyện khác. Dữ liệu của Transamerica về người Mỹ ở độ tuổi 50 cho thấy những người Mỹ có thu nhập trung bình có khoảng 112.000 đô la trên tất cả các tài khoản của họ, một con số thấp hơn mức trung bình chỉ IRA của Fidelity.

Vị Thế Thực Tế Của Những Người Ở Độ Tuổi 50

Fidelity phân tích số dư IRA theo các nhóm tuổi nhỏ hơn, và các con số tăng lên khi mọi người tiến gần đến tuổi nghỉ hưu. Đối với những người từ 50 đến 54 tuổi, số dư IRA trung bình là 199.900 đô la tính đến quý 3 năm 2025. Đối với những người từ 55 đến 59 tuổi, con số này là 244.900 đô la.

Nhưng số trung bình có thể gây hiểu lầm. Một vài người có số dư lớn kéo con số lên. Dữ liệu 401(k) của Vanguard cho thấy sự chênh lệch: Người Mỹ từ 55 đến 64 tuổi có số dư trung bình là 271.320 đô la nhưng số trung vị chỉ là 95.642 đô la. Mô hình này cũng đúng với IRA, nơi nhiều tài khoản nhỏ hoặc không hoạt động.

Tại Sao Số Dư Lại Khác Nhau Nhiều Đến Vậy

Một vài yếu tố chính giải thích cho sự chênh lệch lớn trong số dư IRA. Bắt đầu sớm rất quan trọng — tăng trưởng kép cần thời gian. Một người bắt đầu đóng góp ở độ tuổi 30 sẽ có số dư lớn hơn nhiều so với một người bắt đầu ở tuổi 45, ngay cả khi họ tiết kiệm cùng một số tiền mỗi năm.

Không có gì ngạc nhiên khi thu nhập đóng vai trò quan trọng đối với số tiền mọi người có thể tiết kiệm. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng năm 2022 cho thấy các hộ gia đình có thu nhập cao tiết kiệm khoảng 6.862 đô la mỗi năm trong các tài khoản hoãn thuế, trong khi các hộ gia đình có thu nhập thấp chỉ tiết kiệm được 300 đô la mỗi năm.

Sau đó là hiệu ứng chuyển đổi. Khoảng 59% các hộ gia đình sở hữu IRA truyền thống có tài khoản chứa tiền được chuyển từ 401(k) của chủ lao động trước đây. Viện Công ty Đầu tư nhận thấy rằng số dư IRA truyền thống có chuyển đổi có số trung vị là 180.000 đô la, so với 50.000 đô la đối với những người không có — một khoảng cách hơn ba lần.

Cuộc sống cạnh tranh cho cùng những đồng tiền đó. Tiền đặt cọc mua nhà, học phí đại học và chăm sóc cha mẹ già đều có thể làm giảm các khoản đóng góp hưu trí, đặc biệt là ở độ tuổi 50 khi những chi phí đó có xu hướng lên đến đỉnh điểm.

Bạn Có Đi Đúng Hướng Không?

Các cố vấn tài chính thường khuyên nên tiết kiệm khoảng sáu lần mức lương hàng năm của bạn khi 50 tuổi — trên tất cả các tài khoản hưu trí của bạn cộng lại, không chỉ IRA của bạn. Nếu bạn kiếm được 80.000 đô la, đó là tổng cộng 480.000 đô la. Đến 55 tuổi, mục tiêu đó tăng lên khoảng tám lần mức lương của bạn.