Ngày càng nhiều người Mỹ vay các khoản vay cá nhân. Đây là những gì đang thúc đẩy điều đó.

Theo một báo cáo gần đây từ công ty xếp hạng tín dụng Experian, ngày càng nhiều người Mỹ sử dụng các khoản vay cá nhân để giúp quản lý tài chính của họ. Tính đến năm 2025, kỷ lục 38% người tiêu dùng có ít nhất một khoản vay cá nhân — tăng từ 30,9% vào năm 2017. Trong khoảng thời gian tám năm đó, việc sử dụng các khoản vay cá nhân đã tăng đều đặn. Số dư các khoản vay cá nhân cũng đang tăng lên. Mặc dù không cao bằng hai năm trước, số dư đã tăng từ năm 2024 đến năm 2025 lên mức trung bình 19.333 đô la. Báo cáo cho biết: “Người tiêu dùng Hoa Kỳ tiếp tục chi tiêu, dựa trên số liệu bán lẻ gần đây, và số dư thẻ tín dụng tiếp tục tăng”, lưu ý rằng lãi suất cao kỷ lục đối với số dư thẻ tín dụng có thể đang thúc đẩy nhiều người tiêu dùng tìm kiếm các cách thức chi phí thấp hơn để quản lý khoản nợ đó. Rakesh Patel, phó chủ tịch điều hành của Experian Consumer Services Marketplace, cho biết trong báo cáo: Người tiêu dùng ngày càng coi các khoản vay cá nhân là một “công cụ tài chính hộ gia đình phổ biến”, đồng thời cho biết thêm rằng cả các khoản vay và số dư đều đã tăng lên trên các phân khúc người vay khác nhau. Cuộc khảo sát cũng cho thấy khoảng một nửa số người Mỹ cho biết họ sẽ vay một khoản vay cá nhân vào năm 2026 khi lạm phát và thuế quan gia tăng tiếp tục đẩy chi phí lên cao. Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về sự quan tâm ngày càng tăng của người Mỹ đối với các khoản vay cá nhân và những điều cần biết trước khi bạn nộp đơn xin vay trong năm nay. Đọc thêm: Các khoản vay cá nhân tốt nhất cho năm 2026 Tại sao các khoản vay cá nhân ngày càng phổ biến? Việc hợp nhất nợ là một lý do phổ biến để sử dụng khoản vay cá nhân nếu bạn đang cố gắng trả nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Nhưng Experian báo cáo cho thấy nhiều người vay đang sử dụng các khoản vay của họ vì những lý do khác. So với năm 2024, người tiêu dùng Mỹ ngày nay có nhiều khả năng trích dẫn các giao dịch mua lớn, chi phí khẩn cấp, cải tạo nhà cửa, kỳ nghỉ, chi phí y tế và giáo dục là những lý do họ sẽ sử dụng khoản vay cá nhân. Giữa giá cả tăng và lãi suất tương đối thấp, các khoản vay cá nhân có thể là một công cụ hữu ích để giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính và quản lý chi tiêu của mình với chi phí có thể thấp hơn các lựa chọn vay khác. Sự không chắc chắn về kinh tế Một nền kinh tế thay đổi có thể là một lý do khiến người Mỹ vay nhiều khoản vay cá nhân hơn. Báo cáo của Experian cho biết các khoản vay cá nhân ngày càng trở nên phổ biến như một lựa chọn lãi suất thấp hơn để quản lý số dư nợ và chi phí gia tăng. Báo cáo Thông tin Ngành Tín dụng gần đây nhất từ TransUnion cũng cho thấy người tiêu dùng đang chuyển sang các khoản vay cá nhân, với số lượng phát hành khoản vay cá nhân không có bảo đảm theo quý kỷ lục trong quý cuối cùng của năm 2025. Báo cáo của TransUnion cho biết: “Đối với nhiều hộ gia đình, các khoản vay cá nhân đã cung cấp một van xả tài chính — một cách để hợp nhất, bù đắp khoảng trống hoặc quản lý chi phí lạm phát kéo dài.” Trong báo cáo của Experian, 42% người tiêu dùng cho biết điều kiện kinh tế gần đây khiến họ có nhiều khả năng vay một khoản vay cá nhân vào năm 2026, trong khi chỉ 12% người trả lời cho biết điều kiện kinh tế khiến họ ít có khả năng vay một khoản vay cá nhân. Lãi suất Lãi suất cho vay cá nhân có xu hướng theo sau những thay đổi về lãi suất của liên bang — điều này có nghĩa là xu hướng lãi suất giảm trong vài năm qua có thể giải thích một phần sự quan tâm ngày càng tăng đối với các khoản vay. Patel cho biết trong báo cáo: “Việc cắt giảm lãi suất là một yếu tố xúc tác mạnh mẽ trong ngắn hạn — chúng làm cho việc tái cấp vốn hấp dẫn hơn đáng kể và giúp chuyển sự quan tâm của người tiêu dùng trong danh mục này thành việc thực sự mua khoản vay." Lãi suất thẻ tín dụng cũng bị ảnh hưởng bởi những thay đổi lãi suất của Fed, nhưng nhìn chung thẻ tín dụng có lãi suất cao hơn nhiều. Hiện tại, lãi suất thẻ tín dụng trung bình trên 20%, và hơn 22% đối với các tài khoản có tính lãi. Mặt khác, các khoản vay cá nhân có lãi suất trung bình khoảng 11% — gần bằng một nửa lãi suất thẻ tín dụng trung bình. Tại cuộc họp FOMC gần đây nhất vào tháng 3, Fed đã quyết định giữ nguyên lãi suất chuẩn sau một loạt các đợt cắt giảm lãi suất trong suốt năm 2024 và 2025. Lãi suất trì trệ có thể là một xu hướng trong năm nay: Fed vẫn dự kiến chỉ cắt giảm lãi suất một lần trong phần còn lại của năm 2026. Nhưng ngay cả những biến động nhỏ cũng có thể giúp người vay về lâu dài. Patel nói: “Bởi vì giá cho vay cá nhân thường biến động theo lãi suất quỹ liên bang, ngay cả mức giảm 1 điểm phần trăm cũng có thể chuyển thành các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể và làm cho việc tái cấp vốn nợ quay vòng có chi phí cao hơn trở nên hấp dẫn hơn nhiều.” Đọc thêm: 5 chiến lược để trả nợ nhanh hơn Những điều cần tìm ở một khoản vay cá nhân Nếu bạn đang cân nhắc nộp đơn xin vay cá nhân trong năm nay, điều quan trọng là phải hiểu các tính năng khác nhau của khoản vay để tìm ra lựa chọn phù hợp với mục tiêu của bạn. Dưới đây là một vài điều cần xem xét: - Không có bảo đảm so với có bảo đảm: Nhiều khoản vay cá nhân không có bảo đảm, nghĩa là bạn không cần phải đặt cọc bất kỳ tài sản thế chấp nào để mở khoản vay. Bởi vì không có sự bảo đảm cho người cho vay, các khoản vay không có bảo đảm có thể yêu cầu tín dụng tốt hơn để đủ điều kiện. Các khoản vay cá nhân có bảo đảm yêu cầu một hình thức tài sản thế chấp ban đầu, như tài khoản tiết kiệm hoặc xe cộ. Các khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể dễ dàng đủ điều kiện hơn, nhưng chúng ít phổ biến hơn và bạn có thể mất tài sản bạn dùng làm tài sản thế chấp nếu bạn không thanh toán. - APR: Lãi suất cho vay cá nhân thường thấp hơn APR thẻ tín dụng lãi suất cao hiện nay, nhưng chúng vẫn có thể tốn kém. Theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, các khoản vay cá nhân kỳ hạn 24 tháng hiện có APR trung bình là 11,65%. Nói chung, bạn có thể tìm thấy lãi suất cho vay cá nhân thấp tới khoảng 6% — nhưng bạn sẽ cần điểm tín dụng tuyệt vời khi nộp đơn để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp nhất hiện nay. - Phí phát hành: Phí phát hành phổ biến trong các khoản phí cho vay cá nhân. Chúng thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn vay, dao động từ 1% đến 10% số tiền vay. Hãy chắc chắn rằng bạn tính đến chi phí này khi bạn xem xét tổng chi phí của khoản vay. - Thời hạn vay: Người cho vay cung cấp các thời hạn vay cá nhân đa dạng, thường từ dưới một năm đến hơn bảy năm. Độ dài thời hạn có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền lãi bạn sẽ tích lũy (và tổng số tiền hoàn trả của bạn), vì vậy điều quan trọng là phải chọn một thời hạn phù hợp với ngân sách của bạn. - Số tiền vay: Giống như thời hạn vay, số tiền vay cá nhân của bạn có thể thay đổi rất nhiều. Bạn có thể tìm thấy những người cho vay cho phép bạn vay ít nhất 1.500 đô la hoặc 2.000 đô la, hoặc nhiều nhất là 50.000 đô la. Thông tin trong đơn đăng ký của bạn, bao gồm điểm tín dụng của bạn, có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn đủ điều kiện vay. Bạn cũng nên xem xét bạn cần bao nhiêu tiền và bạn có thể chi trả bao nhiêu mỗi tháng. - Phí trả nợ trước hạn: Một số người cho vay tính phí phạt cho việc trả hết khoản vay của bạn sớm. Mặc dù trả nợ trước hạn là một cách tuyệt vời để tiết kiệm chi phí lãi suất, nhưng khoản phí này có thể bù đắp những khoản tiết kiệm đó. Hãy tìm chi tiết về phí trả nợ trước hạn trong thỏa thuận vay của bạn hoặc trên trang web của người cho vay trước khi bạn ký.