Ramsey sier til 20-åring med 27 % billån: «Du har tråkket i alle bjørnefellene som er kjent for mennesket»

Ramsey advarer 20-åring med 27 % billånsrente: «Du har tråkket i alle bjørnefellene som finnes»
Austin Smith
5 min lesetid
Rask lesning
Dave Ramsey rådet Oscar, en 20-åring med 19 053 USD i gjeld inkludert et 10 000 USD billån med 27 % rente, til å bruke 7 800 USD av sine 8 800 USD kontanter for å eliminere mindre gjeld samtidig som han beholdt en buffer på 1 000 USD for nødsituasjoner, deretter angripe billånet aggressivt og søke to ekstra deltidsjobber for å akselerere nedbetalingen.
Høyrenteforbrukergjeld med renter over 20 % forverrer formuesødeleggelse for unge låntakere, og gjør gjeldsnedbetaling til den høyeste garanterte finansielle avkastningen sammenlignet med enhver sparekonto eller investeringsprodukt.
En nylig studie identifiserte én enkelt vane som doblet amerikanernes sparemidler til pensjon og flyttet pensjon fra drøm til virkelighet. Les mer her.
Oscar er 20 år gammel, tjener 2 600 USD per måned ved å drive en restaurant, og har 19 053 USD i gjeld sammen med sin 21 år gamle kone. Det verste: et 10 000 USD billån med 27 % rente.
Da Oscar ringte The Ramsey Show, myknet ikke Dave Ramsey diagnosen. «Du leser åpenbart ikke noe før du signerer gjeld, for du har noen av de verste gjelds produktene på planeten,» sa Ramsey. «Du har tråkket i alle bjørnefellene som finnes.»
Ramsey har rett. Matematikken bak hvorfor han har rett, er noe enhver ung låntaker trenger å se klart.
De fleste amerikanere undervurderer drastisk hvor mye de trenger til pensjon og overvurderer hvor godt forberedt de er. Men data viser at folk med én vane har mer enn dobbelt så mye sparing enn de som ikke har det.
Hva 27 % faktisk koster deg
Den føderale fondrenten ligger for tiden på 3,75 %. Oscars billån er priset til 27 %, noe som betyr at han betaler en rente langt over referanselånerenten. Det gapet gjenspeiler en långiver som priser inn ekstrem misligholdelsesrisiko og tar betalt deretter.
På en saldo på 10 000 USD til 27 % med minimumsbetalinger betaler en låntaker tusenvis i renter før hovedstolen flytter seg meningsfylt. Hver måned lånet står ubetalt, forrentes renten og hullet blir dypere. I en alder av 20 år har Oscar tiår med økonomisk liv foran seg. Å starte med et 27 % anker er et strukturelt problem som forverrer enhver økonomisk beslutning Oscar tar herfra.
Det fulle gjeldsbildet gjør det verre: 2 000 USD til 17 %, 3 053 USD til 30 %, 1 200 USD til 0 %, og 2 800 USD i inkasso, i tillegg til billånet. Tre av disse fem forpliktelsene har renter over 20 %. Det er et mønster av å signere uten å lese.
Ramseys resept og hvorfor det fungerer her
Ramsey fortalte Oscar å bruke gjeldesnøballen: «Jeg ville listet mine gjeld fra minst til størst og brukt de 7 800 USD vil rydde nesten alt unntatt billånet og la 1 000 USD i din nødbuffer.»
Gjeldesnøballen betyr å betale minimum på alt og kaste hver ekstra dollar på den minste saldoen først. Når den saldoen er null, rull den betalingen inn i den neste. Den psykologiske momentum er reell, men matematikken er det som betyr mest når rentene er så høye.
Oscar har 8 800 USD i kontanter. Ramseys plan lar 1 000 USD være en minimal nødbuffer og bruker 7 800 USD til å eliminere de mindre gjelden. Det sletter 2 000 USD til 17 %, 3 053 USD til 30 %, 1 200 USD til 0 %, og 2 800 USD i inkasso, og etterlater bare billånet. Deretter angriper hver dollar 27 % lånet direkte.
På inntekt var Ramsey direkte: «Du må jobbe en ekstra 40 timer som starter akkurat nå et annet sted i tillegg til det du har nå. Du trenger 2 flere deltidsjobber.»
Oscar tjente tidligere 4 000 til 5 000 USD per måned i bil salg før han byttet det ut med den jevnere 2 600 USD restaurantinntekten. Gapet mellom disse to inntektsnivåene er akselerasjonen gjeldsnedbetalingen hans trenger.
Hvem denne situasjonen passer og hvem som bør ta notat
Oscars scenario er vanlig. Forbrukertilliten har svekket seg sammen med økende gjeldsbyrder, noe som gjenspeiler et bredere mønster av amerikanere som bærer tynnere økonomiske puter enn i tidligere år., noe som betyr at amerikanere generelt bærer tynnere økonomiske puter. Når en dårlig finansieringsbeslutning treffer, er det mindre buffer til å absorbere den.
Ramseys råd gjelder for alle under 30 år med høyrenteforbrukergjeld, en beskjeden, men stabil inntekt, og kontanter tilgjengelig. Ingen sparekonto, pengemarked eller investering med lav risiko betaler 27 %. Å betale ned den gjelden er den høyeste garanterte avkastningen som er tilgjengelig.
Planen har en sårbarhet: noen uten en nødfond i det hele tatt. Ramseys 1 000 USD minimumsbuffer er tynn. En enkelt bilreparasjon eller medisinsk regning kan tvinge frem ny gjeld til de samme straffende rentene. Hvis Oscar kan skyve den reserven til 2 000 til 3 000 USD før han går fullt ut på billånet, blir planen mer holdbar.
Trinnene som faktisk flytter nålen
Bruk tilgjengelige kontanter til å eliminere hver saldo unntatt billånet, og behold en minimumsreserve på 1 000 til 2 000 USD for nødsituasjoner. Å betale ned 30 % kredittkortet alene stopper en forverrende blødning umiddelbart.
Søk ekstra inntekt aggressivt. Selv ett ekstra deltids skift per uke til 15 USD i timen legger til månedlig inntekt, noe som forkorter billånet direkte.
Når billånet er betalt, omdiriger hver dollar som gikk til gjeld til en startnødfond for tre måneder med utgifter før du påtar deg nye forpliktelser.
Les hvert finansieringsdokument før du signerer. En 27 % rente er oppgitt i klar tekst. Fellene lukkes bare hvis du går inn i dem.
Ramseys avslutningslinje til Oscar var den viktigste: «Vi låner ikke penger lenger, Oscar.» Gjelden er reparerbar. Vanen som skapte den, må endres først.
Data viser at én vane dobler amerikanernes sparing og øker pensjonen
De fleste amerikanere undervurderer drastisk hvor mye de trenger til pensjon og overvurderer hvor godt forberedt de er. Men data viser at folk med én vane har mer enn dobbelt så mye sparing enn de som ikke har det.
Og nei, det har ingenting å gjøre med å øke inntekten din, sparingen, klippe kuponger eller til og med kutte ned på livsstilen din. Det er mye mer rett frem (og kraftfullt) enn noe av det. Ærlig talt, det er sjokkerende hvorfor flere ikke tar i bruk vanen gitt hvor lett det er.