Tuyên bố thẳng thừng của Ramsey với cha mẹ triệu phú kiếm sáu con số, nhưng không tiết kiệm được gì kể từ năm 2008

-
Cha mẹ ở độ tuổi đầu 60 với thu nhập sáu con số và không có khoản tiết kiệm hưu trí nào kể từ năm 2008 có thể phục hồi bằng cách tối đa hóa các khoản đóng góp "super catch-up" vào 401(k) (24.500 đô la cộng thêm 11.250 đô la bổ sung vào năm 2026), tích lũy các khoản đóng góp IRA và trì hoãn An sinh Xã hội cho đến 70 tuổi để tối đa hóa lợi ích trọn đời — nhưng điều này đòi hỏi phải cắt giảm đáng kể chi tiêu sinh hoạt.
-
Cửa sổ để phục hồi rất hẹp: việc chờ đợi để nhận An sinh Xã hội sẽ khóa vĩnh viễn các khoản trợ cấp bị giảm, trong khi mỗi năm trì hoãn sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ tăng thêm 8% cho khoản thanh toán hàng tháng, tạo ra sự khác biệt giữa việc nhận trợ cấp ở tuổi 62 so với 70 đáng giá hàng trăm nghìn đô la trong suốt nhiều thập kỷ nghỉ hưu.
-
Bạn đã đọc Báo cáo mới làm rung chuyển các kế hoạch nghỉ hưu chưa? Người Mỹ đang trả lời ba câu hỏi và nhiều người nhận ra rằng họ có thể nghỉ hưu sớm hơn dự kiến.
Một người gọi điện đến The Ramsey Show tháng này đã trình bày một tình huống phổ biến hơn hầu hết mọi người thừa nhận: cha mẹ ở độ tuổi đầu 60, một người có thu nhập sáu con số, không có khoản tiết kiệm hưu trí nào kể từ năm 2008. Con gái trưởng thành của họ, người đã tự xây dựng sự giàu có của mình, muốn biết cô ấy nợ họ bao nhiêu. Câu trả lời của Dave Ramsey thẳng thừng và đúng đắn. Nhưng bài học khẩn cấp hơn thuộc về cha mẹ.
Người gọi, được xác định là B, giải thích rằng cha mẹ cô đã trải qua một sự sụp đổ tài chính sau năm 2008. Công ty của cha cô đã bị một người mua ở nước ngoài mua lại, bị cắt giảm, và sau đó ông bị nhiều bên kiện trước khi nộp đơn xin phá sản. Mẹ cô bị đột quỵ. Sau đó, như B thừa nhận, "họ cũng duy trì một lối sống mà họ không thể duy trì."
Phản ứng của Ramsey đối với câu hỏi của B về nghĩa vụ của cô ấy là trực tiếp: "Bạn không có nghĩa vụ đạo đức nào để chăm sóc bất kỳ ai. Không có nghĩa vụ đạo đức nào không phải là chồng hoặc con cái của bạn. Con cái vị thành niên. Con cái đã trưởng thành, bạn cũng không có nghĩa vụ đạo đức nào."
Bạn đã đọc Báo cáo mới làm rung chuyển các kế hoạch nghỉ hưu chưa? Người Mỹ đang trả lời ba câu hỏi và nhiều người nhận ra rằng họ có thể nghỉ hưu sớm hơn dự kiến.
Sau đó, ông đề xuất kịch bản mà B nên nói với cha mẹ mình: "Bố mẹ ơi, con lo lắng khi nhìn về tương lai rằng bằng cách nào đó bố mẹ sẽ hết tiền và bố mẹ sẽ đến tìm con để chăm sóc, và con cần phải nói thẳng với bố mẹ về điều đó sẽ diễn ra như thế nào. Nếu con phải bỏ tiền vào, hoặc cần bỏ tiền vào để bố mẹ có thức ăn, thì điều đó sẽ liên quan đến việc chúng ta bán mọi thứ bố mẹ sở hữu và bố mẹ sẽ phải tuân theo một ngân sách mà con tạo ra và bố mẹ sẽ không thích nó."
Đó là lời khuyên đúng đắn cho B. Ramsey cũng nói thêm điều gì đó quan trọng cho chính cha mẹ: "bố mẹ có khả năng tự làm điều đó nếu bố mẹ chịu xắn tay áo lên ngay bây giờ." Điều khoản đó xứng đáng được chú ý nhiều hơn mức nó nhận được.
Đúng vậy, nhưng cửa sổ rất hẹp. Người cha kiếm được sáu con số. Ông ấy ở độ tuổi đầu 60. Ông ấy đã không tiết kiệm được gì kể từ năm 2008, nghĩa là gần hai thập kỷ tăng trưởng kép đã mất đi. Lạm phát tiếp tục xu hướng nhiều năm của nó, làm cho mỗi đô la chưa được triển khai trở nên kém giá trị hơn mỗi năm.
IRS cho phép người lao động từ 60 đến 63 tuổi sử dụng quy định "super catch-up" theo SECURE 2.0. Vào năm 2026, giới hạn đóng góp 401(k) tiêu chuẩn là 24.500 đô la, và người lao động từ 60 đến 63 tuổi có thể thêm khoản đóng góp bổ sung là 11.250 đô la vào đó. Một khoản IRA truyền thống hoặc Roth bổ sung thêm một lớp tiết kiệm được ưu đãi thuế vào đó.
Với mức lương sáu con số, điều đó là tham vọng nhưng có thể đạt được nếu chi tiêu sinh hoạt bị cắt giảm mạnh.
Đối với một người không có khoản tiết kiệm nào, thời điểm nhận An sinh Xã hội là một trong những quyết định có ảnh hưởng nhất mà họ sẽ đưa ra. Việc nhận trợ cấp ở tuổi 62 sẽ khóa vĩnh viễn một khoản trợ cấp bị giảm so với việc nhận trợ cấp ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (67 đối với những người sinh năm 1960 trở về sau), theo Cơ quan An sinh Xã hội. Việc chờ đợi cho đến 70 tuổi sẽ tăng khoản trợ cấp lên 8% cho mỗi năm sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, theo hướng dẫn của SSA.
Công cụ ước tính của SSA có thể hiển thị các con số chính xác cho từng cá nhân, nhưng thực tế định hướng là rõ ràng: việc nhận trợ cấp sớm sẽ khóa vĩnh viễn một khoản trợ cấp thấp hơn, trong khi chờ đợi cho đến 70 tuổi sẽ tối đa hóa khoản thanh toán hàng tháng trọn đời.
Đối với người cha, với không có khoản tiết kiệm hưu trí nào khác, việc nhận trợ cấp sớm sẽ là một sai lầm nghiêm trọng. Mỗi năm ông trì hoãn, trong khi vẫn kiếm được sáu con số, ông vừa xây dựng số dư 401(k) vừa có khoản trợ cấp An sinh Xã hội lớn hơn. Hai đòn bẩy đó hoạt động cùng nhau là con đường thực tế duy nhất để có một kỳ nghỉ hưu đáng kính.
Lời khuyên của Ramsey dành cho B là hợp lý đối với những người con trưởng thành có tài chính ổn định và không muốn trở thành kế hoạch hưu trí thực tế cho cha mẹ đã đưa ra những lựa chọn tồi tệ. Thiết lập ranh giới rõ ràng trước khủng hoảng, không phải trong khủng hoảng, là thiết thực và công bằng.
Đối với cha mẹ, nhận xét cuối cùng của Ramsey về việc xắn tay áo lên là phương thuốc đúng đắn, nhưng chỉ khi họ hành động. Một người 62 tuổi kiếm được sáu con số, người tối đa hóa các khoản đóng góp trong năm năm và trì hoãn An sinh Xã hội cho đến 70 tuổi, ở một vị thế khác biệt đáng kể so với người nhận trợ cấp ở tuổi 62 và tiếp tục chi tiêu như trước.
Cơn đột quỵ của người mẹ không phải là một rủi ro trừu tượng. Chăm sóc sức khỏe và nhà ở đã là hai danh mục chi tiêu lớn nhất của người tiêu dùng Mỹ, với nhà ở là 3.909,2 tỷ đô la và chăm sóc sức khỏe là 3.701,9 tỷ đô la vào tháng 1 năm 2026, và cả hai đều tăng trưởng đều đặn trong năm qua. Đối với một cặp vợ chồng mà một người có nhu cầu y tế nghiêm trọng, áp lực tài chính là có thật bất kể thu nhập.
Tỷ lệ tiết kiệm quốc gia cho thấy bức tranh rộng hơn. Người Mỹ chỉ tiết kiệm được 4,0% thu nhập cá nhân khả dụng trong quý 4 năm 2025, giảm so với 6,2% vào đầu năm 2024. Những người có thu nhập cao không tiết kiệm được gì không phải là một trường hợp ngoại lệ. Họ là một phần của mô hình mà tăng trưởng thu nhập bị hấp thụ bởi tăng trưởng chi tiêu thay vì xây dựng bất kỳ khoản dự phòng nào.
-
Tối đa hóa "super catch-up" ngay lập tức. Nếu người cha ở độ tuổi từ 60 đến 63, ông có thể đóng góp số tiền 401(k) tối đa cộng với "super catch-up" vào 401(k) vào năm 2026. Quy định này được thiết kế đặc biệt cho những người trong hoàn cảnh của ông. Mỗi năm ông không sử dụng nó, nó sẽ mất đi.
-
Thêm khoản đóng góp IRA. Khoản đóng góp IRA được cộng thêm vào giới hạn 401(k), tạo thành tổng số tiền đóng góp được ưu đãi thuế mà IRS công bố hàng năm. Với mức lương sáu con số, điều đó là tham vọng nhưng có thể đạt được.
-
Không nhận An sinh Xã hội trước 67 tuổi. Với không có khoản dự phòng tiết kiệm, việc khóa vĩnh viễn một khoản trợ cấp bị giảm ở tuổi 62 là đánh đổi an ninh thu nhập dài hạn lấy sự tiện lợi ngắn hạn. Công cụ ước tính của SSA có thể hiển thị sự khác biệt chính xác về trợ cấp cho từng cá nhân. Sự khác biệt về thu nhập trọn đời giữa ba độ tuổi nhận trợ cấp đó, với không có khoản tiết kiệm nào khác, có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la.
-
Cắt giảm chi tiêu sinh hoạt để phù hợp với mục tiêu tiết kiệm. Một người kiếm được sáu con số, người tối đa hóa các khoản đóng góp 401(k) và IRA đang chuyển một phần lớn thu nhập gộp vào tiết kiệm. Điều đó đòi hỏi phải cắt giảm thực sự chi tiêu tùy ý, không phải điều chỉnh tăng dần. Chi phí nhà ở, ăn uống, du lịch và các dịch vụ đăng ký là những danh mục mà những người có thu nhập cao thường có nhiều chỗ để giảm bớt nhất.
-
Sử dụng công cụ ước tính trực tuyến của SSA tại SSA.gov để mô hình hóa số tiền trợ cấp thực tế ở tuổi 62, 67 và 70 dựa trên lịch sử thu nhập thực tế của người cha. Sự khác biệt về thu nhập trọn đời giữa ba kịch bản đó, với không có khoản tiết kiệm nào khác, có thể lên tới hàng trăm nghìn đô la trong suốt thời gian nghỉ hưu kéo dài hàng thập kỷ.
Ramsey đã đúng khi nói rằng B không nợ cha mẹ mình bất cứ điều gì. Nhưng cha mẹ vẫn có công cụ để tránh phải nhờ đến sự giúp đỡ của cô ấy, nếu họ sử dụng năm năm tới một cách kỷ luật.
Bạn có thể nghĩ rằng nghỉ hưu là về việc chọn cổ phiếu hoặc ETF tốt nhất và tiết kiệm càng nhiều càng tốt, nhưng bạn đã sai. Sau khi công bố một báo cáo thu nhập hưu trí mới, những người Mỹ giàu có đang suy nghĩ lại về kế hoạch của họ và nhận ra rằng ngay cả những danh mục đầu tư khiêm tốn cũng có thể là những cỗ máy kiếm tiền nghiêm túc.
Nhiều người thậm chí còn học được rằng họ có thể nghỉ hưu sớm hơn dự kiến.
Nếu bạn đang nghĩ về việc nghỉ hưu hoặc biết ai đó đang làm vậy, hãy dành 5 phút để tìm hiểu thêm tại đây.