Nghỉ hưu ở nước ngoài: Trả lời những câu hỏi lớn của độc giả

Có một sức hấp dẫn lãng mạn khi sống ở nước ngoài trong tuổi nghỉ hưu, cũng như một sức hấp dẫn thực tế.
Một số người nghỉ hưu Mỹ ngày càng tăng đã chuyển đến các vùng đất xa lạ, và còn nhiều người nữa đang có ý định làm điều tương tự. Chi phí sinh hoạt thấp hơn, nhịp độ chậm hơn, những cuộc phiêu lưu mới và gần đây hơn là bầu không khí chính trị yên tĩnh hơn đều là một phần của sức hút.
Bài bình luận gần đây của tôi nhấn mạnh xu hướng này đã khiến hàng trăm bạn chia sẻ quan điểm và đặt ra những câu hỏi then chốt.
Dưới đây là một phần Câu hỏi & Trả lời đã được chỉnh sửa về hai trụ cột tài chính nghỉ hưu cho bất kỳ ai đang cân nhắc chuyển đến nước ngoài: chăm sóc sức khỏe và An sinh xã hội.
Chi phí chăm sóc sức khỏe
Chăm sóc sức khỏe là một vấn đề lớn đối với chúng tôi. Các quốc gia có hệ thống y tế phổ quát giảm nguy cơ bạn phá sản do bệnh tật nghiêm trọng. Ngay cả bảo hiểm tư nhân ở nhiều nước cũng rẻ hơn và tốt hơn về mặt rủi ro.
Chăm sóc sức khỏe ở Mỹ mang lại rủi ro tài chính nghiêm trọng tiềm tàng trong thời kỳ nghỉ hưu. Chi phí y tế trực tiếp cho người nghỉ hưu khiến nhiều người bất ngờ.
Một người đàn ông 65 tuổi có Medicare truyền thống và tham gia vào kế hoạch Medigap với phí trung bình sẽ cần tiết kiệm 212.000 đô la để có 90% khả năng có đủ tiền cho phí và chi phí thuốc theo trung vị, và một phụ nữ 65 tuổi sẽ cần tiết kiệm 252.000 đô la, theo một báo cáo mới từ Viện Nghiên cứu Lợi ích Nhân viên (EBRI).
Có nhiều yếu tố sẽ xác định con số đó sẽ là bao nhiêu đối với bạn — giới tính, sức khỏe của bạn, nơi bạn sống và bạn sẽ sống bao nhiêu năm.
Mặc dù về chung thì chi phí chăm sóc sức khỏe thường thấp hơn ở các nước khác, việc thiết lập chăm sóc y tế ở một quốc gia mới không phải là một nhiệm vụ đơn giản.
Hãy nghiên cứu kỹ. Để có cái nhìn tổng quan trước khi bạn lên đường, hãy liên hệ với những người nghỉ hưu khác và bạn bè mà bạn biết đang sống ở thị trấn hoặc thành phố bạn để mắt đến. Hỏi họ làm gì cho bảo hiểm y tế, bác sĩ, bệnh viện và nhà thuốc và lấy lời khuyên của họ.
Người nước ngoài thường có thể tiếp cận hệ thống bảo hiểm y tế phổ quát chi phí thấp do chính phủ địa phương tài trợ hoặc tham gia các lựa chọn bảo hiểm tư nhân.
Nhiều chuyên gia di dân mà tôi trao đổi khuyên đăng ký một hợp đồng bảo hiểm tư nhân từ một công ty bảo hiểm quốc gia hoặc quốc tế ít nhất là ban đầu. Lý do là: Nhiều quốc gia yêu cầu bạn có bảo hiểm y tế như một điều kiện để xin visa, và có thể mất thời gian để đủ điều kiện cho dịch vụ y tế công.
Một số công ty bảo hiểm cung cấp kế hoạch quốc tế bao gồm Cigna Global, GeoBlue (Blue Cross Blue Shield Global Solutions), Allianz Care và International Medical Group (IMG).
Tài nguyên cho nghiên cứu của bạn. Tổ chức Y tế Thế giới cung cấp dữ liệu từng quốc gia về các yếu tố như tỷ lệ bác sĩ trên dân số. Và Joint Commission International (JCI), một tổ chức phi lợi nhuận y tế toàn cầu, cung cấp danh sách các trung tâm y tế được công nhận ở các quốc gia trên toàn thế giới. Chỉ số Nghỉ hưu Toàn cầu hàng năm 2026 của International Living cũng cung cấp thông tin y tế chi tiết về các khu vực phổ biến khác nhau.
Hãy chuẩn bị cho những trục trặc về ngôn ngữ. Mặc dù nhiều chuyên gia y tế làm việc bên ngoài Mỹ nói tiếng Anh, đặc biệt nếu họ thực hành ở một thị trấn người nước ngoài phổ biến, bạn muốn chắc chắn rằng không có gì bị mất trong dịch thuật. Các công ty bảo hiểm sức khỏe quốc tế nên có thể chỉ dẫn bạn đến các nhà cung cấp nói tiếng Anh, hoặc kiểm tra với đại sứ quán Mỹ ở quốc gia đó để có gợi ý.
Một ứng dụng dịch thuật trên điện thoại của bạn cũng có thể hữu ích.
Những người chuyển đến một quốc gia nước ngoài để nghỉ hưu vẫn phải trả phí Medicare không? Nếu họ "vĩnh viễn" chuyển ra khỏi đất nước, họ có vẫn phải trả phí không, giả sử rằng họ sẽ không bao giờ quay lại?
Mặc dù nhiều người nghỉ hưu ra nước ngoài trong nhiều năm, việc họ quay trở lại Mỹ để gần gia đình hơn là không hiếm, đặc biệt nếu họ cần chăm sóc y tế đặc biệt khi họ già đi.
"Đây là một quyết định khó khăn đối với những người đang sống ở nước ngoài trong thời kỳ nghỉ hưu," Kim Lankford, tác giả của cuốn sách mới "Medicare 101", cho tôi biết.
"Medicare hiếm khi bao quát bất kỳ chăm sóc nào bên ngoài Mỹ, vì vậy nếu bạn đăng ký, bạn sẽ trả phí Phần B cho phạm vi mà bạn không thể hưởng lợi khi ở nước ngoài. Hầu hết mọi người không trả phí cho Phần A, vì vậy có ít rủi ro hơn khi đăng ký phần đó," bà nói.
Nhưng nếu bạn không đăng ký, bạn sẽ không có phạm vi nếu bạn quay trở lại Mỹ và cần chăm sóc y tế.
Đây là một điểm khó khăn khác: Bạn chỉ có thể đăng ký Phần B vào những thời điểm nhất định, và bạn có thể phải trả phí phạt đăng ký muộn Phần B nếu bạn cuối cùng chuyển trở lại Mỹ và muốn đăng ký Medicare, bà nói.
Phạt này là 10% của phí Phần B tiêu chuẩn cho mỗi khoảng thời gian 12 tháng khi bạn có thể có Phần B nhưng không có — đối với hầu hết mọi người thì đó là kể từ giai đoạn đăng ký ban đầu ở tuổi 65.
Các kế hoạch Medicare Advantage thường yêu cầu bạn cư trú ở Mỹ và sẽ hủy bỏ nếu bạn chuyển đi nước ngoài vĩnh viễn. Để biết thêm trợ giúp, hãy xem cuốn sách của Medicare.
Lợi ích An sinh xã hội
Séc SSA của bạn được chuyển vào ngân hàng Mỹ hay ngân hàng nơi bạn đã chuyển đến?
Nếu bạn chọn ngân hàng địa phương ở quốc gia nơi bạn hiện sống, bạn sẽ cần xác nhận rằng quốc gia đó có thỏa thuận chuyển tiền trực tiếp quốc tế với Mỹ. Đây là danh sách các quốc gia và vùng lãnh thổ cho phép thanh toán chuyển tiền trực tiếp.
Bạn phải thông báo cho Cơ quan An sinh xã hội khi bạn chuyển ra nước ngoài. Bạn sẽ nhận được một bảng câu hỏi mỗi một hoặc hai năm để xác nhận địa chỉ và tình trạng của bạn, phải được trả lại để tránh bị đình chỉ.
Tôi có vẫn phải đóng thuế trên lợi ích An sinh xã hội nếu tôi đang sống ở một quốc gia khác không?
Có. Nếu bạn là công dân Mỹ, bạn phải chịu luật thuế thu nhập Mỹ bất kể bạn sống ở đâu. Điều này có nghĩa là thu nhập của bạn, bao gồm đến 85% lợi ích An sinh xã hội bạn nhận được, có thể phải chịu thuế thu nhập liên bang.
Hãy nhớ rằng nếu bạn đang sống ở nước ngoài và kiếm được thu nhập ngay cả từ một công việc bán thời gian, giới hạn thu nhập An sinh xã hội của bạn vẫn giống như nếu bạn đang làm việc ở Mỹ. Nói chung, nếu bạn trong độ tuổi từ 62 đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ, kiếm hơn 24.480 đô la (giới hạn được điều chỉnh hàng năm), và nhận An sinh xã hội, cơ quan sẽ khấu trừ 1 đô la cho mỗi 2 đô la vượt quá giới hạn đó.
Các lợi ích bị khấu trừ không bị mất. An sinh xã hội tính lại lợi ích hàng tháng khi bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ và hoàn trả cho bạn các lợi ích bị khấu trừ.
Có một vấn đề phức tạp khác cần xem xét: Nếu bạn đang nhận lợi ích An sinh xã hội và trẻ hơn tuổi nghỉ hưu đầy đủ, SSA sẽ khấu trừ lợi ích của bạn cho mỗi tháng bạn làm việc hơn 45 giờ bên ngoài Hoa Kỳ và bạn không phải chịu thuế An sinh xã hội Mỹ. Hãy xem mục How Work Affects Your Benefits của SSA.