Bør banken «mamma og pappa» betale universitetsgjeld?

Vårt barn skal snart begynne på universitet – bør vi prøve å betale studieavgiftene på forhånd slik at de ikke sitter igjen med en gjeld i flere tiår?
Vårt barn er nylig uteksaminert, og studielånet deres vokser raskt – bør vi hjelpe til med å betale ned noe eller alt av det?
Over hele landet stilles og diskuteres disse spørsmålene mens familier prøver å navigere seg gjennom den eskalerende studentlånekrisen.
I gjennomsnitt forlater unge mennesker nå universitetet med litt over 50 000 pund i studielån. Men noen har sett hva de skylder øke dramatisk: data utgitt denne måneden viser at nesten 180 000 nå skylder mer enn 100 000 pund, og én student skylder 314 000 pund.
En undersøkelse blant 2 000 foreldre i Storbritannia i alderen 45 til 65 år, bestilt av Octopus Money, fant at noen har prøvd å ta på seg mer av kostnadene for barnet sitt for å unngå store lånebetalinger senere i livet. Én av ni (11 %) har betalt hele eller deler av barnas skolepenger på forhånd, mens en mindre andel (5 %) har hjulpet barna sine med å gjøre overbetalinger på studielånet/lånene sine etter endt utdanning.
Det finnes selvfølgelig ikke noe svar som passer for alle foreldre – hver families økonomiske situasjon er forskjellig.
Også, noen vil argumentere for at dette er et «problem for velstående folk», siden mange familier ikke har luksusen til å kunne avvise tilbudet om studiestønad, eller spare penger for å betale ned et nyutdannedt barns gjeld.
Men for noen er det nesten beslutningstid: i England og Wales kan de som planlegger å begynne på universitetet i høst, søke om studiestønad fra mandag (23. mars).
De med et barn som snart skal begynne på universitetet
Må vite Med studiestønad er det to typer lån tilgjengelig: skolepengerlånet, som dekker kursavgiftene, med pengene betalt direkte til universitetet, og vedlikeholdslånet, som er ment å hjelpe til med levekostnader.
England, Skottland, Wales og Nord-Irland har hvert sitt eget system. (Skolepenger for berettigede skotske studenter betales av den skotske regjeringen.)
For eksempel, i England, for studieåret 2026-27, kan studenter søke om et skolepengerlån på opptil 9 790 pund og et vedlikeholdslån mellom 4 013 og 14 135 pund (avhengig av hvor de bor og inntekten i husholdningen).
Begge må tilbakebetales, og det påløper renter fra dagen den første betalingen gjøres til lånet er tilbakebetalt fullt ut eller slettet.
Når barnet ditt begynner å betale tilbake og hvor mye som betales, avhenger av hvilken tilbakebetalingsplan de er på – det er fem forskjellige. For studenter fra England som skal begynne på universitetet i år eller (sannsynligvis) i løpet av de neste årene, er det plan 5, mens det for studenter fra Wales er plan 2.
Husk: hva barnet ditt vil betale hver måned avhenger utelukkende av hva de tjener, ikke hva de skylder. Nyutdannede må betale 9 % av alt de tjener over en grense – for plan 5 er dette nå 25 000 pund i året, og for plan 2 er det nå 28 470 pund i året. Plan 5-lån har en tilbakebetalingsperiode på 40 år før de slettes, mens det for plan 2-lån er 30 år. Men plan 5 har lavere renter: RPI-inflasjon (den nåværende renten er 3,2 %) sammenlignet med mellom 3,2 % og 6,2 % for plan 2.
Dine alternativer Barnet ditt trenger ikke ta opp disse lånene (selv om de fleste gjør det).
Når det gjelder skolepengene, kan studenten – eller mer sannsynlig foreldrene – betale universitetet direkte. Hvert universitet vil ha sin egen policy for dette – mange tillater folk å spre kostnadene over månedlige eller semestervise avdrag, noe som vil hjelpe de som ikke kan klare hele beløpet på en gang. Nettstedet til Queen Mary University of London gir et eksempel på en plan for hjemmeeksamener der du betaler 25 % av det totale skolepengerbeløpet på 9 535 pund (beløpet for 2025-26), som er 2 383 pund, og deretter syv månedlige betalinger på 1 021 pund.
Tilsvarende trenger ikke barnet ditt ta opp et vedlikeholdslån, selv om dette for mange er deres viktigste kilde til kontanter mens de er på universitetet. Men det er typisk ikke nok til å dekke alle levekostnadene. Uten et slikt lån må det være en plan for hvordan barnets levekostnader – husleie, regninger, mat osv. – skal betales. Studentene bruker i gjennomsnitt 1 142 pund per måned, noe som inkluderer 529 pund på husleie og 146 pund på dagligvarer, ifølge en undersøkelse fra nettstedet Save the Student i 2025.
I tillegg trenger barnet ditt ikke å låne hele beløpet når de søker om studiestønad hvis du ønsker å betale noe selv – de kan låne så mye eller så lite de ønsker, og det gjelder både skolepengerlånet og vedlikeholdslånet.
Barnet ditt må søke om studiestønad for hvert år av studiet. Studentene kan ta opp lån for de årene de trenger, og hvert år er en individuell søknad, sier Student Loans Company (SLC).
Tom Francis, sjef for personlig økonomi i Octopus Money, sier at penger som brukes til å betale skolepenger nå, «er penger du ikke kan bruke senere, og det er ofte øyeblikk etter universitetet når foreldrestøtte kan føles spesielt verdifull, enten det er å hjelpe til med et boligkjøp, leiekostnader eller perioder med ulønnet arbeid».
Like viktig, sier han, er virkningen på din egen økonomi. «Mange foreldre som stiller dette spørsmålet tenker også på pensjonering, navigering av økende boliglånsrenter og, i noen tilfeller, økonomisk støtte til aldrende foreldre. Bruk av sparepenger til å betale studieavgifter kan begrense din evne til å øke pensjoner, bygge nødfond eller håndtere kostnader i voksen alder.»
Da en forelder spurte om de skulle betale datterens skolepenger slik at hun ikke trengte et lån, kom Martin Lewis, grunnleggeren av MoneySavingExpert, med et lignende poeng: «Hvis du betaler ned datterens skolepenger nå, er det penger borte som du ikke kan gi henne til et boligkjøp senere ... Jeg vil argumentere for at dette ikke er din prioritet.»
Will Stevens, partner i formuesforvalteren Killik & Co, sier at en av de viktigste tingene å vurdere «er barnets potensielle inntekt etter endt utdanning, fordi det gjør en veldig stor forskjell for hvor mye de har råd til å betale av lånet». Noen i høyt betalte yrker kan slette gjelden sin relativt raskt – men det vil ikke være tilfellet for de fleste.
Husk at barnet ditt bare vil gjøre tilbakebetalinger når de tjener mer enn grensen (for tiden 25 000 pund i året for plan 5). Hvis de aldri tjener mer enn det, vil de ikke betale en krone.
Selvfølgelig er det vanskelig å forutsi fremtidig inntekt når barnet ditt er flere år unna å tre inn i arbeidslivet. Stevens sier at en mulighet er å ta opp lånet, men legge til side litt penger for å potensielt betale det tilbake avhengig av hvordan barnet ditt gjør det på universitetet. Du kan investere disse pengene og revurdere når du har et bedre bilde av deres inntjeningspotensial.
Da ble Tom Allingham, pengeekspert i Save the Student, spurt om å betale skolepenger på forhånd, og foreslo at hvis foreldre har et engangsbeløp tilgjengelig, er det sannsynligvis det beste å gi barnet sitt penger til å dekke levekostnadene mens de studerer.
De med et barn på universitetet nå
Må vite De fleste engelske studenter som er under utdanning har i dag et plan 5-lån, siden det er lånet for personer som startet studiene fra høsten 2023. For studenter fra Wales er det plan 2.
Studenter på universitetet betaler renter fra og med det øyeblikket den første betalingen ble gjort til dem og/eller universitetet. Så selv om de bare startet i høst, vil de allerede ha pådratt seg renter.
Dine alternativer Det gode er at barnet ditt kan ta opp lån når de trenger det.
Så hvis barnet ditt startet på universitetet i høst og tok lånet for det nåværende akademiske året, er verken du eller de bundet til å fortsette å gjøre det. Hvis midler tillater det, kan du betale ned noe eller alt av lånet deres når som helst.
Student Loans Company (SLC)-nettstedet har en seksjon som beskriver hvordan du kan gjøre frivillige betalinger.
De med en nyutdannet eller flere nyutdannede barn
Må vite Den nåværende striden har fokusert på de anslåtte 5,8 millioner studentene fra England og Wales som tok opp et plan 2-lån mellom september 2012 og juli 2023.
Mange av disse nyutdannede får månedlige trekk fra lønnsslippen for å betale ned studielånet, men dette tallet kan bli overskygget av rentene som legges til gjelden deres hver måned. Som et resultat blir summen de skylder større, ikke mindre.
Utløseren for denne striden var kanslerens beslutning om å fryse lønnsterskelen for plan 2-studentlånebetalinger i tre år. Denne terskelen, over hvilken nyutdannede må betale 9 % av alt de tjener, er nå 28 470 pund i året, og vil øke til 29 385 pund neste måned, men vil deretter forbli frossen på det nivået til 2030.
All gjenværende plan 2-lånegjeld slettes etter 30 år.
Dine alternativer Mye av informasjonen og rådene ovenfor gjelder også her. Men dette er den vanskeligste kategorien fordi i mange tilfeller vil gjelden være veldig stor på dette tidspunktet – kanskje 70 000 eller 80 000 pund eller til og med 100 000 pund eller mer.
Du kan frivillig gjøre ekstra betalinger eller betale hele barnets studielån når som helst. Men husk at de må gjøre tilbakebetalinger til lånet er fullt tilbakebetalt – noe som kan få noen til å spørre seg om det er verdt å betale bare litt ned.
Hvis du ikke gjør noe annet, be barnet ditt om å gi deg oppdatert informasjon fra deres studentlånskonto om hvor stor gjelden er nå, hvor raskt den vokser, hvor mye renter som legges til hver måned og (hvis aktuelt) hvor mye de betaler hver måned. Da vet du i hvert fall hva du har med å gjøre.
Det er en rekke meninger om dette emnet. Killik & Co's Stevens sier at etter hans syn: «Hvis foreldre har mulighet til å overbetale eller betale deler av et plan 2-lån, er det sannsynligvis fornuftig fordi renten er så høy.»
Save the Student's Allingham sier at en av de viktigste klagene nyutdannede har, er at de prøver å betale ned studielånet sitt, men saldoen synker ikke, så de føler at det er vanskeligere å spare til et boligkjøp.
La oss ta eksempelet på en forelder som er villig og i stand til å betale ned barnets studielånegjeld på, la oss si, 50 000 pund. Allingham sier: «Hvis grunnen til at barnet ditt er frustrert over studiegjelden, er fordi det gjør det vanskelig å spare til et depositum, vil jeg argumentere for at det beste du kan gjøre er å kutte ut mellomleddet og rett og slett gi dem de 50 000 pundene til et depositum i stedet.»
Sammen med andre eksperter sier han også at med det økende politiske presset, kan måten plan 2-lån fungerer på endres. Vi kan ikke være sikre på hva, om noe, som vil skje, men «tidevannet snur i retning av endringer ... Å slette gjelden nå kan kanskje ikke være fornuftig med tanke på at om seks måneder eller et år kan vilkårene endres slik at det ikke er en slik belastning for nyutdannede.»
Forbrukervakten Lewis sier at folk ikke bør gjøre frivillige overbetalinger før de prøver å finne ut om dette faktisk vil hjelpe. For de fleste plan 2-innehavere vil det sannsynligvis være slik at mindre overbetalinger – på, la oss si, noen tusen pund – fortsatt vil føre til at nyutdannede betaler 9 % av inntekten sin i hele 30 år, «i hvilket tilfelle overbetalingene ikke vil ha noen innvirkning, og du vil ha kastet bort disse pengene uten gevinst».
Noen eksperter har argumentert for at ganske sikkert bare veldig høytlønnede og de med veldig sterke lønnsperspektiver bør overbetale på plan 2.
Mengden variabler gjør det umulig å gi et kategorisk svar på om overbetaling er fornuftig for en person, antyder Lewis. Imidlertid har han produsert en malprompt som folk kan kopiere og lime inn i en AI-chatbot som ChatGPT eller Gemini, og deretter fylle ut sine egne detaljer. Dette kan bidra til å gi folk «et grovt bilde».
En nødløsning som noen foreldre som har råd til det, utforsker, er å frivillig betale akkurat nok til å sikre at barnets plan 2-lånegjeld i det minste ikke blir større.
En forelder med en plan 2-nyutdannet som håper å gjøre dette, fortalte oss: «Jeg er ikke sikker på om Martin Lewis ville sagt at det gir økonomisk mening, men i det minste stopper det gjelden fra å bli større [senere].» Forelderen sa at de ikke kunne bare se på at gjelden ble større og større: «Det er for deprimerende. Så det er en måte å føle seg mer i kontroll.»