Một số cặp vợ chồng đang nhận 10.000 đô la mỗi tháng từ An sinh xã hội — đây là những người đủ điều kiện và những gì cần thiết để đạt được điều đó

For de fleste pensjonister er Social Security en beskjedent månedlig sjekk. Den gjennomsnittlige pensjonerte arbeideren mottar omtrent $2 076 per måned, ifølge USA Today (1), noe som betyr at det typiske gifte paret tjener omtrent $4 152 til sammen.

Det er et komfortabelt tillegg til pensjonssparingen, men det er langt fra taket.

Det taket, i 2026, er $10 362 (2) per måned for et gift par — mer enn $124 000 per år i inflasjonsjustert, garantert inntekt. Dette representerer hva to ektefeller kan samle når begge kvalifiserer for maksimal individuell ytelse (2) på $5 181 per måned, som rapportert av Social Security Administration (SSA) for arbeidstakere som pensjonerer seg i en alder av 70 i 2026.

Gapet mellom $4 152 og $10 362 kommer ned til to variabler: yrkesinntekt og når du krever. Begge er beslutninger de fleste tar uten fullt ut å forstå matematikken — og når de først gjør det, er vinduet for å endre kurs ofte stengt.

Å kvalifisere for den beste ytelsen er virkelig sjelden. For å komme dit, trenger du minst 35 år (1) med inntekt på eller over Social Securitys skattepliktige lønnsbase — $184 500 i 2026, ifølge IRS (3) — og du må vente til du er 70 år (1) for å sende inn.

Hver betingelse alene er uvanlig. Ifølge SSA (4) hadde av de 183 millioner arbeidstakerne i Social Security-dekket sysselsetting i 2023, omtrent 6 % hatt inntekter som tilsvarte eller oversteg maksimal skattepliktig inntekt. Og bare omtrent 10 % av arbeidstakerne (5) venter til de er 70 år for å kreve Social Security-ytelser, ifølge forskning sitert av CNBC.

For at et par skal samle $10 362 per måned, må begge ektefeller klare begge hindrene — opprettholde inntekter på toppnivå i 35 år og hver vente til 70. Den kombinasjonen er usedvanlig sjelden.

SSA's FAQ (2) beskriver hvordan maksimumet ser ut avhengig av når du krever:

- Pensjonere deg i 62 (tidligste berettigelse): $2 969/måned

- Full pensjonsalder (6) (67 for de født i 1960 eller senere): opptil $4 152/måned

- Alder 70 (maksimum med forsinkede kreditter): opptil $5 181/måned

"Du kan se at det er en enorm forskjell," sier Michael Greenwald, direktør for skatte tjenester hos Berkowitz Pollack Brant, til (7) U.S. News.

Den forskjellen er resultatet av forsinkede pensjonskreditter — ifølge SSA (8) mottar arbeidstakere født i 1943 eller senere en årlig økning på 8 % for hvert år de venter utover full pensjonsalder, opp til 70 år. Å kreve i 62 låser inn en reduksjon på omtrent 30 % (6) permanent.

Les mer: Denne $1B private eiendomsfonden er nå tilgjengelig for ikke-millionærer. Begynn å investere med bare $10

Timing er viktig, men inntektshistorikken er den dypere begrensningen. Social Security beregner ytelser ved hjelp av dine 35 høyest lønnede år, justert for inflasjon. År uten inntekt telles som nuller, noe som trekker ned gjennomsnittet og den endelige sjekken din.

"Du må betale inn i Social Security for å få maksimalt beløp," sier Brian Remson, avansert planlegger hos Credent Wealth Management, til (7) U.S. News. "Du må maksimere årene du er over den lønnsbasen."

Den sølvforede: hvis du fortsatt jobber og har noen magre år i historikken din, kan ytterligere inntekter erstatte dem. "Hvis du bare har 35 års arbeidshistorie og fortsetter å jobbe og erstatte år med lavere inntekt, er det absolutt verdt å gjøre," råder Greenwald (7).

Selvfølgelig har ikke hvert par to høye inntektsgivere. Men det er fortsatt en meningsfull strategi tilgjengelig gjennom ektefellesskyldnerytelser.

Ifølge AARP (9) kan gifte par hver motta sin egen individuelle ytelse basert på sin egen inntektshistorikk, og disse betalingene reduserer generelt ikke hverandre (selv om en ektefelle kan motta høyere av sin egen ytelse eller en ektefellesskyldnerytelse, ikke begge fullt ut).

For en husstand der en ektefelle har en begrenset arbeidshistorikk, kan den ektefellen med lavere inntekt kreve en ektefellesskyldnerytelse verdt opptil 50 % (10) av den høyere inntektsgiverens fulle pensjonsalderytelse (hvis den kreves ved sin egen fulle pensjonsalder).

Det endrer matematikken: hvis den høyere inntektsgiveren kvalifiserer for $5 181 i 70-årene, og den ektefellen med lavere inntekt samler en ektefellesskyldnerytelse på rundt $2 590, når den samlede husholdningstotalen omtrent $7 771 per måned — fortsatt godt over gjennomsnittsparet på $4 152, selv om ektefellesskyldnerdelen ville bli redusert hvis den kreves før full pensjonsalder.

For par som fortsatt er i planleggingsfasen, er den klareste hendelen å koordinere hvem krever når. Den høyere inntektsgiveren bør ofte vurdere å vente til 70. Begrunnelsen strekker seg utover å maksimere sin egen ytelse — det setter også en høyere etterlevende ytelse. Hvis den ektefellen dør først, mottar den overlevende partneren generelt det høyeste av de to beløpene.

"Social Security-strategi er superviktig, og folk undervurderer viktigheten av det," sier Russell Hackmann, grunnlegger og president i Hackmann Wealth Partners, til (7) U.S. News. "Det gir mening etter min mening for personen med den høyere inntekten å vente."

Den ektefellen med lavere inntekt kan ofte kreve tidligere for å generere inntekt i mellomtiden. Dette kan holde husholdningen flytende mens den høyere inntektsgiverens ytelse fortsetter å vokse.

En viktig forbehold: å utsette ytelser betyr å ta ut andre besparelser i mellomtiden. "Hvis jeg venter lenger, må jeg bruke noen av investeringene mine," sier Hackmann (7), og legger til at skatter på tidlige uttak fra pensjonskontoer kan komplisere bildet.

Selv om $10 362 månedlig maksimum er reelt, krever det en karrieres verdi av høy inntekt og nesten optimal timing. For de fleste par er det mer handlingsrettede målet å tette gapet mellom gjennomsnitt og mulig. Strategiene for å gjøre det er tilgjengelige for langt flere mennesker enn den beste ytelsen noen gang vil være.

Bli med 250 000+ lesere og få Moneywise's beste historier og eksklusive intervjuer først — klare innsikter kuratert og levert ukentlig. Abonner nå.

Vi stoler kun på verifiserte kilder og pålitelige tredjepartsrapporter. For detaljer, se våre etikk og retningslinjer.

USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Denne artikkelen dukket opp opprinnelig på Moneywise.com under tittelen: Noen par samler $10 000 per måned fra Social Security — her er hvem som kvalifiserer og hva det tar å komme dit

Denne artikkelen gir kun informasjon og bør ikke anses som råd. Den er gitt uten noen form for garanti.