Những bậc cha mẹ này đã làm điều không tưởng: Nghỉ hưu ở tuổi 30 trong khi nuôi dạy con nhỏ

<p>Những bậc cha mẹ này đã làm điều không tưởng: Nghỉ hưu ở tuổi 30 trong khi nuôi dạy con nhỏ</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 phút đọc</p>
<p>Andy Hill làm việc 50 giờ mỗi tuần và thường xuyên đi công tác. Mặc dù có thu nhập hộ gia đình 130.000 đô la, tài sản ròng của anh và vợ anh là âm do các khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và khoản thế chấp dưới giá trị. Cặp đôi mới cưới quyết định họ cần thay đổi trước khi có con.</p>
<p>“Chúng tôi muốn có nhiều thời gian hơn với gia đình tương lai của mình và không phải làm việc nhiều,” anh nói với MarketWatch.</p>
<p>Với quyết định đó, Hill và vợ đã trải qua quá trình khó khăn là cắt giảm chi tiêu để tiết kiệm và đầu tư khoảng 50% thu nhập của họ trong thập kỷ tới — ngay cả sau khi họ có hai con. Trong 10 năm, tài sản có thể đầu tư của họ đã tăng lên khoảng 500.000 đô la và tài sản ròng của họ đã tăng lên 1 triệu đô la — một thời điểm mà họ xác định rằng họ có thể ngừng tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và cả hai đều làm việc ba ngày một tuần để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày ở Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>“Điều đó cho chúng tôi bốn ngày để quay trở lại cuộc sống, có nhiều thời gian hơn cho nhau và dành nhiều thời gian hơn cho con cái của chúng tôi,” hiện 14 và 11 tuổi, anh nói.</p>
<p>Hill đang tuân theo một kế hoạch điển hình cho “FIRE,” một từ viết tắt của phong trào “độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm.” Khi khái niệm này ngày càng phổ biến trong giới những người có thu nhập cao theo dõi chặt chẽ tài chính cá nhân của họ, nó đã bị coi là không thể đối với những người có trách nhiệm tốn kém là nuôi dạy con cái — đặc biệt nếu họ có ý định giúp chi trả cho việc học đại học.</p>
<p>Tuy nhiên, lợi ích của sự độc lập tài chính sớm là rõ ràng đối với các bậc cha mẹ Mỹ, những người căng thẳng hơn những người trưởng thành khác, một phần là do áp lực tài chính và yêu cầu về thời gian, một báo cáo của Tổng Y sĩ Hoa Kỳ cho thấy. Nhiều gia đình gặp khó khăn trong việc chi trả các nhu cầu cơ bản như nhà ở, chăm sóc trẻ em, bảo hiểm y tế, thực phẩm và tiện ích. Thiếu sự hỗ trợ, cả về cấu trúc và văn hóa, cho các gia đình là một yếu tố khiến người lớn trì hoãn việc sinh con hoặc có ít con hơn mong muốn. Những vấn đề như vậy có thể — ít nhất là trong một số trường hợp — được giảm nhẹ bằng cách có tài sản.</p>
<p>Một thế hệ mới các bậc cha mẹ có đầu óc tiền bạc hiện đang thúc giục những người trẻ muốn bắt đầu lập gia đình lập kế hoạch cho con đường độc lập tài chính sớm, để họ có thể tránh được cái bẫy mà phần lớn những người có con mắc phải: có quá ít thời gian và tiền bạc. Họ cho rằng một mức độ FIRE nào đó có thể đạt được đối với nhiều bậc cha mẹ — nếu họ bắt đầu đầu tư đủ sớm để cho phép hàng thập kỷ tích lũy hoạt động vì lợi ích của gia đình họ.</p>
<p>Hiện tại, mọi người đã bắt đầu đầu tư ở độ tuổi trẻ hơn khi giáo dục tài chính cá nhân trở nên phổ biến hơn ở Hoa Kỳ (30 tiểu bang hiện yêu cầu điều này). Và ngày càng có nhiều người Mỹ tìm kiếm những con đường ngoài công việc của họ để đạt được mục tiêu, vì thu nhập không theo kịp chi phí sinh hoạt.</p>
<p>“Năm đến 10 năm đầu tiên của sự nghiệp của bạn có sức mạnh vượt trội. Nếu một hộ gia đình có thể duy trì tỷ lệ tiết kiệm từ 40% đến 60% trước khi có con, sự tích lũy sẽ làm phần lớn công việc nặng nhọc sau này,” Sam Dogen, người sáng lập blog Financial Samurai và tác giả của “Millionaire Milestones,” nói với MarketWatch. Dogen đã nghỉ việc trong lĩnh vực tài chính ở tuổi 34 với 3 triệu đô la và sau đó có hai con.</p>
<p>Trong khi nuôi dạy con cái có chi phí, nhà hoạch định tài chính và tác giả Jackie Cummings Koski lưu ý rằng một số DINKs — một thuật ngữ cho các hộ gia đình có “thu nhập kép, không có con” — có xu hướng chi tiêu “nhiều hơn nhiều” so với các hộ gia đình có hai con. Cummings Koski, một phụ huynh độc thân, người đã tự nghỉ hưu với danh mục đầu tư 1,2 triệu đô la ở tuổi 49 sau khi đầu tư mạnh mẽ trong 15 năm, đã tự nuôi sống mình và con gái tuổi teen của cô với khoảng 40.000 đến 45.000 đô la trong thời gian đó và tiết kiệm được 30% đến 40% thu nhập còn lại của cô. “Tuyên bố rộng rãi rằng bạn không thể đạt được FIRE với con cái là không đúng,” cô nói.</p>
<p>Giảm thu nhập có thể chi tiêu có nghĩa là các gia đình có biên độ sai số nhỏ hơn nếu có sự cố xảy ra và có thể ảnh hưởng đến mức độ hỗ trợ tài chính mà cha mẹ có thể cung cấp cho con cái sắp vào đại học hoặc đã trưởng thành. Nhưng “có một số đặc điểm có giá trị của phong trào FIRE có thể giúp định hình tích cực suy nghĩ của một người trẻ về tiền bạc và tài chính cá nhân,” Cummings Koski nói. “Sau khi suy ngẫm, tôi ước gì mình đã [nghỉ hưu sớm hơn] hoặc chậm lại khi [con gái tôi] còn nhỏ hơn.”</p>
<p>Đối với Andy Hill, độc lập tài chính có nghĩa là tăng tài sản đầu tư của anh và vợ lên 500.000 đô la vào năm 40 tuổi và trở nên không có nợ. Theo một chiến lược được gọi là “coast FIRE” — một phiên bản của chiến lược độc lập tài chính, trong đó bạn đầu tư mạnh mẽ sớm để ngừng tiết kiệm, và sau đó “lướt sóng” trong một công việc ít đòi hỏi hơn cho đến khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu — họ ước tính rằng tài sản đó sẽ tích lũy lên 2 triệu đô la vào tuổi nghỉ hưu mà không cần thêm bất kỳ khoản đóng góp nào. Họ đã trả hết khoản thế chấp, dành đủ tiền vào các tài khoản 529 để tài trợ một phần cho việc học đại học của con cái họ và rời bỏ công việc công ty của họ.</p>
<p>Hill, hiện 44 tuổi, trình bày chi tiết các chiến lược của mình cho các bậc cha mẹ trong cuốn sách mới của ông, “Own Your Time,” và trên podcast của ông, “Marriage Kids and Money.” Chuyển sang làm việc bán thời gian — Hill với tư cách là người sáng tạo nội dung và huấn luyện viên tài chính, và vợ ông là một chuyên gia thẩm mỹ mới được đào tạo — đã khiến thu nhập hộ gia đình của họ giảm 33%, từ 180.000 đô la xuống còn 120.000 đô la. Điều này bao gồm chi phí sinh hoạt, thuế và tiết kiệm ngắn hạn cho những thứ như kỳ nghỉ. Năm nay, một phần đáng kể cũng được dành cho phí bảo hiểm y tế hàng tháng 1.400 đô la, tăng từ 600 đô la trong những năm trước sau khi hết trợ cấp Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.</p>
<p>Chi tiêu của họ không khác nhiều so với cặp vợ chồng điển hình có con ở Hoa Kỳ, những người có thu nhập trung bình 168.000 đô la và chi tiêu trung bình 114.000 đô la, theo dữ liệu liên bang năm 2024. Nhờ thị trường chứng khoán mạnh mẽ, tài sản ròng của hộ gia đình Hill, bao gồm cả vốn chủ sở hữu nhà, đã tăng vọt lên hơn 2 triệu đô la.</p>
<p>Các bậc cha mẹ độc lập tài chính khác đang chia sẻ những câu chuyện tương tự trong sách, blog và podcast để cung cấp một giải pháp thay thế cho thực tế tốn kém, căng thẳng mà hầu hết các gia đình đang gặp phải.</p>
<p>Tài sản tài chính trung vị của các cặp vợ chồng có con ở Hoa Kỳ là 62.500 đô la vào năm 2022, theo dữ liệu gần đây nhất từ Cục Dự trữ Liên bang — thấp hơn nhiều so với con số cần thiết để có được sự độc lập tài chính có ý nghĩa.</p>
<p>Mặc dù FIRE không phải là mục tiêu thực tế đối với các gia đình có thu nhập thấp, những người không thể tiết kiệm với tỷ lệ cao cần thiết để tích lũy tài sản nhanh chóng — và đòi hỏi nhiều thứ phải diễn ra theo kế hoạch — những người tự thân giàu có cho rằng với một kế hoạch rõ ràng và sẵn sàng đi chệch khỏi kỳ vọng chính thống, nhiều bậc cha mẹ có thể tạo ra một cuộc sống gia đình tự do, thú vị hơn họ nghĩ là có thể.</p>
<p>Cặp đôi người Canada Kristy Shen và Bryce Leung kiếm được tổng cộng 160.000 đô la từ công việc kỹ sư của họ khi họ nghỉ hưu ở độ tuổi đầu 30 với danh mục đầu tư 1 triệu đô la vào năm 2015. Trong nhiều năm, họ sống du mục, dành thời gian ở một số quốc gia có chi phí cao mà họ bù đắp bằng thời gian ở các quốc gia có chi phí thấp. Mặc dù nhiều người sẽ cho rằng lối sống như vậy không tương thích với việc có em bé, họ vẫn tiếp tục sau khi con trai họ chào đời vào năm 2023, sử dụng điểm thẻ tín dụng và trao đổi nhà miễn phí.</p>
<p>Bất chấp những ước tính gây sốc về chi phí nuôi dạy một đứa trẻ ở Hoa Kỳ đến 18 tuổi — hơn 300.000 đô la, theo USDA — Shen và Leung vẫn tiếp tục nghỉ hưu sau khi có con bằng cách từ chối nhiều chi phí liên quan đến việc có con, điều mà họ thảo luận trong cuốn sách mới của họ, “Parent Like a Millionaire.” Họ đã giữ chi phí hàng năm của họ với một đứa trẻ ở mức khoảng 65.000 đến 70.000 đô la. Đối với Shen, người lớn lên nghèo khó ở vùng nông thôn Trung Quốc, điều này mang lại một lối sống hơn cả thoải mái.</p>
<p>Cha mẹ thường bị cuốn vào các khoản chi tiêu không mang lại nhiều giá trị cho cuộc sống của họ vì họ coi đó là một phần của việc mang lại cho con cái “những điều tốt nhất,” Shen nói với MarketWatch. Điều này càng trở nên tồi tệ hơn bởi thực tế là “mọi thứ ở Bắc Mỹ đều rất đắt đỏ.”</p>
<p>Một trong những quyết định có tác động nhất mà cô và chồng đưa ra là tiếp tục thuê một căn hộ một phòng ngủ khi con họ còn nhỏ — và trì hoãn việc thuê một không gian lớn hơn — thay vì sử dụng tiền của họ để mua nhà, như nhiều phụ huynh mới làm. “Bạn càng có thể sống trong ngôi nhà hiện tại của mình và chỉ nâng cấp không gian khi con bạn lớn lên, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền và có thể đầu tư vào một danh mục đầu tư chi trả cho chi phí sinh hoạt của bạn,” họ viết trong sách.</p>
<p>Shen và Leung sống ở những khu vực có phương tiện giao thông công cộng, vì vậy họ không phải mua và bảo dưỡng ô tô.</p>
<p>Và họ mua đồ dùng cho em bé đã qua sử dụng, vì những món đồ này mất giá nhanh hơn quần áo, ô tô và đồ điện tử, họ lưu ý. Ví dụ, Shen đã mua một chiếc nôi đã qua sử dụng — có giá bán lẻ 300 đô la khi mới — với giá 30 đô la.</p>
<p>Chi tiêu của họ cho con trai họ trong năm đầu tiên ít hơn một phần ba chi phí ước tính hàng năm 17.500 đô la của USDA. “Trẻ em chắc chắn không rẻ, nhưng chúng không đắt đỏ như xã hội Bắc Mỹ làm cho chúng trở nên vậy,” Shen nói.</p>
<p>Bằng cách giữ chi phí lớn ở mức thấp — đặc biệt là nhà ở và đi lại — tài sản ròng của Shen và Leung đã tăng lên khoảng 2,9 triệu đô la trong thập kỷ sau khi họ rời bỏ công việc hàng ngày để điều hành trang web của họ, Millennial Revolution, và viết sách.</p>
<p>Các bậc cha mẹ khác đồng ý rằng với sự khởi đầu đủ sớm trong việc đầu tư, các phiên bản khác nhau của sự độc lập tài chính có thể đạt được vào thời điểm một người đang nuôi dạy con cái. Erin Moriarity bắt đầu tiết kiệm và đầu tư từ khi còn là thanh thiếu niên, và đã “tích cực theo đuổi FIRE” khi còn trẻ “thông qua các hành vi rất truyền thống: làm việc, lập ngân sách, tiết kiệm và đầu tư,” cô nói với MarketWatch. Đến năm 30 tuổi, cô đã xây dựng được khối tài sản bảy con số.</p>
<p>Hiện tại, ở tuổi 38 với một đứa trẻ mới biết đi, Moriarity không còn muốn nghỉ hưu sớm — cô sở hữu một doanh nghiệp phục vụ các phòng khám nha khoa và điều hành kênh YouTube “Erin Talks Money.” Cô nói rằng một cuộc sống thoải mái ở Naperville, Illinois, có chi phí khoảng 120.000 đô la hàng năm, nhưng sự độc lập tài chính mà cô kiếm được bằng cách xây dựng tài sản trước khi có con mang lại cho cô sự tự do hiếm có với tư cách là một phụ huynh. Trong ba năm nữa, chồng cô cũng sẽ đủ điều kiện nghỉ hưu với các quyền lợi từ quân đội, cho phép anh linh hoạt trở thành phụ huynh ở nhà hoặc đào tạo cho một sự nghiệp mới nếu anh chọn.</p>
<p>“Toàn bộ ý nghĩa là bạn có thể thử một điều gì đó mà bạn luôn muốn thử, và toàn bộ sự tồn tại của bạn không phụ thuộc vào nó,” Moriarity nói.</p>
<p>Làm thế nào để FIRE với con cái</p>
<p>Đối với nhiều bậc cha mẹ, FIRE “không thực sự là về việc nghỉ hưu ở tuổi 40. Đó là về việc mua sự linh hoạt để ưu tiên gia đình hơn ông chủ và khách hàng của bạn,” và “xây dựng đủ sự độc lập tài chính để công việc trở thành tùy chọn và gia đình trở thành ưu tiên,” Dogen của Financial Samurai nói.</p>
<p>Ông nói rằng các yếu tố quan trọng nhất để có thể duy trì sự độc lập tài chính với một gia đình là giảm thiểu chi phí nhà ở của bạn — ví dụ, bằng cách chuyển đến một khu vực có chi phí thấp hơn trong thành phố của bạn hoặc cho thuê một phần ngôi nhà của bạn để tạo thu nhập — quyết định xem quận trường công của bạn có đáp ứng nhu cầu của bạn không (trường tư “có thể dễ dàng làm tăng con số FIRE của gia đình lên 1 triệu đến 2 triệu đô la,” ông lưu ý), và cẩn thận không chi tiêu quá nhiều cho các chương trình và hoạt động bồi dưỡng cho con cái bạn “vì tội lỗi hoặc so sánh xã hội.”</p>
<p>Tuy nhiên, các bậc cha mẹ muốn “đảm bảo tương lai tài chính cho con cái họ,” ngoài tương lai tài chính của chính họ, sẽ thấy việc tiết kiệm đủ cho cả hai là “cực kỳ khó khăn,” Dogen nói thêm.</p>
<p>Scott Trench, đồng dẫn chương trình podcast “BiggerPockets Money” và tác giả của “Set For Life,” cũng cảnh báo rằng trong khi nhiều người trên con đường FIRE đặt mục tiêu tối đa hóa tài khoản hưu trí của họ, điều quan trọng là họ cũng phải đóng góp vào tài khoản môi giới sau thuế có thể dễ dàng truy cập ở mọi lứa tuổi. Trench đã độc lập tài chính ở tuổi 27 và hiện có hai con.</p>
<p>“Lời khuyên của tôi là, trong khoảng thời gian hai đến năm năm, hãy giảm ưu tiên cho 401(k) và thay vào đó hãy xây dựng thanh khoản sau thuế. Sau đó, khi số tiền đó tăng lên khoảng 250.000 đến 500.000 đô la hoặc hơn, hãy tiếp tục tối đa hóa 401(k) cho phần còn lại của sự nghiệp,” Trench nói với MarketWatch.</p>
<p>Cha mẹ sẽ “cảm nhận được sự linh hoạt và tự do mà tài sản sau thuế mang lại” nếu, ví dụ, họ muốn bắt đầu kinh doanh hoặc có một người vợ/chồng làm việc ít hơn hoặc nghỉ hưu, anh nói. Từ góc độ thuế, vì việc rút tiền từ tài khoản môi giới bị đánh thuế dưới dạng lãi vốn chứ không phải thu nhập thông thường, hộ gia đình “thậm chí có thể có lợi thế hơn về mặt thuế dài hạn,” anh lưu ý.</p>
<p>Cho dù họ đang đi du lịch vòng quanh thế giới, theo đuổi một sở thích sáng tạo mới hay đơn giản là có thể đón con cái của họ từ trường, các bậc cha mẹ có một mức độ độc lập tài chính nhất định có thể kiểm soát nhiều hơn thời gian của gia đình họ.</p>
<p>“Chúng tôi đang sống cuộc sống có chủ đích hơn trước,” Hill nói. “Cảm giác này thật đúng đắn.”</p>
<p>Thứ Hai tuần trước, Hill và vợ đã uống cà phê sau khi đưa con đến