Cặp đôi gặp khó khăn kiếm được 167 nghìn đô la nhưng nợ 339 nghìn đô la. Đây là 2 cách khắc phục tài chính mà Ramit Sethi cho rằng có thể cứu vãn tài chính của họ

Cặp đôi gặp khó khăn kiếm được 167 nghìn đô la nhưng nợ 339 nghìn đô la. Đây là 2 cách khắc phục tài chính mà Ramit Sethi cho rằng có thể cứu vãn tài chính của họ

Vawn Himmelsbach

6 phút đọc

Christine, 47 tuổi, và Thad, 57 tuổi, có tổng thu nhập hàng năm là 167.625 đô la. Nhưng bất chấp thu nhập vững chắc của họ, họ đang chìm trong nợ nần — lên tới 339.000 đô la.

Mỗi người mang một khoản vay sáu con số, “điều này tạo ra sự kết hợp độc hại giữa sự thất vọng, sự tự mãn và thậm chí cả sự tuyệt vọng,” Ramit Sethi nói trong một tập của I Will Teach You To Be Rich (1). “Họ cũng chưa kết hôn mặc dù đã ở bên nhau hơn sáu năm, phần lớn là vì họ sợ rằng hôn nhân sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán nợ của họ.”

Dave Ramsey cảnh báo gần 50% người Mỹ đang mắc 1 sai lầm lớn về An sinh xã hội — đây là cách khắc phục ngay lập tức

Christine nói rằng cô ấy sắp bước sang tuổi 50 mà không có gì để thể hiện. Cặp đôi không đủ khả năng mua nhà hoặc đi du lịch. Và họ không tiết kiệm được gì cho việc nghỉ hưu.

Sethi nói rằng họ đang sống trong một “thực tế tài chính thay thế”, nhưng việc khắc phục hai thói quen tiền bạc có thể giúp họ thoát khỏi “nguy hiểm khôn lường”.

Số 1: Phớt lờ vấn đề

Mặc dù Christine và Thad kiếm được thu nhập khá, nhưng tư duy tiền bạc của họ lại xung đột. Christine cảm thấy cô ấy phải quản lý chi tiêu của Thad vì anh ấy có xu hướng chi tiêu thoải mái.

Nhưng Thad không sống cho hiện tại — anh ấy đang phớt lờ vấn đề của mình.

“Gần đây, một hóa đơn y tế nằm trên quầy của chúng tôi với giá 50 đô la — nằm đó, tôi không biết bao lâu, hai tuần hay gì đó cho đến khi nó quá hạn,” Christine nói với Sethi.

Thói quen đó đã biến khoản vay sinh viên 17.000 đô la của anh ấy thành khoản nợ 125.000 đô la, hoàn toàn nhờ vào lãi kép trong 20 năm không thanh toán.

“Lãi kép có thể làm việc cho bạn hoặc chống lại bạn,” Sethi nói. “Trong trường hợp này, nó chống lại họ, phình to thành một thứ gì đó quá sức chịu đựng, họ về cơ bản đã bỏ nó sang một bên và cố gắng không nghĩ về nó.”

Phớt lờ nợ nần chỉ làm cho nó tồi tệ hơn.

“Gánh nặng quá nặng nề đến nỗi họ bỏ cuộc,” Sethi nói. “Họ ngừng mở các bảng sao kê. Họ ngừng tưởng tượng cuộc sống có thể trông như thế nào nếu không có khoản nợ đó.”

Để các vấn đề nhỏ tích tụ — cho dù đó là các khoản vay sinh viên, số dư thẻ tín dụng, thuế chưa thanh toán, hóa đơn quá hạn — là một sai lầm lớn về tiền bạc. Phí chậm thanh toán, tiền phạt và lãi cộng dồn nhanh chóng.

Điều đó không chỉ làm trật bánh mục tiêu nghỉ hưu của bạn — nó có thể ảnh hưởng đến các lĩnh vực khác trong cuộc sống của bạn.

Một nghiên cứu được ủy quyền bởi AMFM Healthcare cho thấy “đa số người Mỹ đang vật lộn với sự lo lắng tài chính ngày càng tăng”, với 67% cho biết nó làm căng thẳng các mối quan hệ cá nhân và gần 60% báo cáo sự suy giảm hiệu suất làm việc (2). Chi phí nhà ở, nợ nần, chi phí chăm sóc sức khỏe và lập kế hoạch nghỉ hưu là những nguồn căng thẳng chính đối với khoảng ba phần tư số người được hỏi.

Các vấn đề tiền bạc cũng có thể ảnh hưởng đến các mối quan hệ. Một phần ba các cặp vợ chồng Mỹ coi tiền là nguồn xung đột, theo một cuộc thăm dò của Ipsos do BMO thực hiện (3). Các nghiên cứu khác đã phát hiện ra rằng đây cũng là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến ly hôn.

Khi một người bạn đời cảm thấy chịu trách nhiệm về tất cả các hóa đơn và ngân sách trong khi người kia chi tiêu thoải mái, sự oán giận có thể nhanh chóng tích tụ. Người bạn đời “có trách nhiệm” có thể cảm thấy quá tải, trong khi người kia cảm thấy bị phán xét hoặc kiểm soát. Căng thẳng đó không giải quyết được các vấn đề tài chính — nó chỉ làm cho chúng tồi tệ hơn.

Vượt qua động lực này đòi hỏi sự giao tiếp cởi mở, trung thực. Nhiều chuyên gia khuyên nên lên lịch “hẹn hò tiền bạc” thường xuyên để cùng nhau xem xét ngân sách và mục tiêu. Gặp gỡ một nhà hoạch định tài chính hoặc một nhà tư vấn hôn nhân cũng có thể giúp các cặp đôi tìm thấy điểm chung.

Christine kiếm được ít tiền hơn đáng kể so với Thad, nhưng họ vẫn chia sẻ tiền thuê nhà và các chi phí khác theo tỷ lệ 50/50 thay vì chia theo thu nhập.

“Christine đang trả 78% thu nhập ròng của mình cho các chi phí cố định trong khi Thad đang trả 50% cho các chi phí cố định,” Sethi nói. “Xem xét Christine kiếm được ít hơn nhiều so với Thad, cô ấy vẫn đang trả 50% tiền thuê nhà của họ.”

Sau khi chi trả các chi phí cố định của mình, Thad còn lại khoảng 2.820 đô la mỗi tháng — khoảng 49% thu nhập ròng của anh ấy. Nhưng thay vì sử dụng số tiền đó cho các mục tiêu chung, anh ấy thừa nhận nó được dùng để uống rượu, tiệc tùng và đi chơi với bạn bè.

“Nếu tôi có tiền trong túi, tôi sẽ tiêu nó,” anh ấy nói với Sethi. “Miễn là tôi trả tiền thuê nhà, thức ăn và các hóa đơn. Tôi đang hoàn thành nghĩa vụ của mình trong mối quan hệ, thì mọi thứ khác là của tôi.”

Tư duy đó không phải là lạ đối với những người lớn lên trong nghèo đói, Sethi nói.

Thad lớn lên trong một gia đình cực kỳ nghèo khó. Cha anh qua đời ở tuổi 30, giống như nhiều người đàn ông trong khu phố của anh, nơi có nhiều tệ nạn ma túy và bạo lực. Kết quả là, Thad chưa bao giờ mong đợi sống qua tuổi 30.

“Làm thế nào bạn có thể nghĩ đến việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu khi bạn thậm chí không tin rằng mình sẽ sống đến đó?” Sethi hỏi.

Trong khi đó, Christine lớn lên với cha mẹ sống vượt quá khả năng của họ và mắc nợ.

“Không có gì ngạc nhiên khi cô ấy đang mắc kẹt trong cùng một vòng luẩn quẩn chính xác ngày hôm nay,” Sethi nói. “Và đây là thực tế không may cho hàng triệu người Mỹ.”

Các cặp đôi có nên chia hóa đơn 50/50 hay theo thu nhập?

Khi một người bạn đời kiếm được nhiều tiền hơn đáng kể so với người kia, việc chia đôi 50/50 có thể tạo ra sự mất cân bằng quyền lực. Người có thu nhập cao hơn thường có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với các quyết định chi tiêu, trong khi người có thu nhập thấp hơn có thể buộc phải sống vượt quá khả năng của mình.

Nếu 78% thu nhập của bạn dùng để chi trả nhà ở và chi phí cố định, bạn có lẽ sẽ tìm một nơi ở rẻ hơn.

Công bằng không nhất thiết có nghĩa là bình đẳng. Các cặp đôi có thể liệt kê tất cả các chi phí của họ và chia chúng theo tỷ lệ thu nhập. Mỗi người bạn đời có thể gửi phần của mình vào một tài khoản chung để chi trả hóa đơn. Thiết lập đó cho phép người có thu nhập thấp hơn giữ lại một số tiền cho các mục tiêu khác, như trả nợ hoặc tiết kiệm.

Những người hợp nhất tài chính cũng có xu hướng hạnh phúc hơn.

“Khi chúng tôi khảo sát những người có độ dài mối quan hệ khác nhau, những người đã hợp nhất tài khoản báo cáo mức độ cộng đồng cao hơn trong hôn nhân của họ so với những người có tài khoản riêng biệt, hoặc thậm chí những người hợp nhất một phần tài chính của họ,” Jenny Olson, trợ lý giáo sư tiếp thị tại Trường Kinh doanh Kelley thuộc Đại học Indiana, cho biết trong một cuộc phỏng vấn của News at IU (5).

Xây dựng một ngân sách chung phản ánh ưu tiên của cả hai đối tác — cho dù đó là tiết kiệm cho một ngôi nhà hay nghỉ hưu — có thể giúp các cặp đôi trở lại đúng hướng về tài chính. Nó cũng có khả năng củng cố mối quan hệ của họ trên đường đi.