Din Første RMD Kan Utløse En Skattekjede Reaksjon. Her Er Hvordan Du Kan Unngå Det

Du kan tenke at pengene i din tradisjonelle IRA eller 401(k) er dine å forvalte under pensjonering som du ser passende. Men én ting du bør vite er at IRS får diktere hvordan du behandler dine tradisjonelle pensjonskontoer.
Når du fyller 73 (eller 75, avhengig av fødselsåret ditt), krever IRS at tradisjonelle IRA- eller 401(k)-innehavere begynner å ta påkrevde minimumsuttak, eller RMD-er, hvert år. Og disse kan være et problem av to grunner.
Vil AI skape verdens første trillionær? Vårt team har nettopp lansert en rapport om et lite kjent selskap, kalt en "Indispensable Monopoly" som leverer den kritiske teknologien både Nvidia og Intel trenger. Fortsett »
For det første tvinger RMD-er deg til å fjerne midler som, frem til det punktet, har vokst i en skattefordelaktig måte. RMD-er kan også føre til en stor skatteregning, avhengig av hvor stor den er.
Men det er ikke de eneste problemene med RMD-er. Din første, faktisk, kan forårsake en kjedereaksjon som fører til en rekke uønskede konsekvenser.
Hva din første RMD kan gjøre med dine finanser
Du er kanskje klar over at RMD-er regnes som inntekt og er derfor underlagt skatt. Men å betale IRS mer er ikke den eneste konsekvensen som kan oppstå.
Din første RMD kan drive inntekten din opp til et punkt der du må betale føderale skatter på dine Social Security-ytelser. Det kan også, hvis det er et betydelig beløp, skyve deg inn i IRMAA-territorium for Medicare.
Hvis du ikke er kjent med IRMAA-er, eller income-related monthly adjustment amounts, er det tilleggsgebyrer Medicare-deltakere blir vurdert på sine premier. Og selv om en liten RMD kanskje ikke etterlater deg med IRMAA-er å bekymre deg for, kan en større gjøre det.
Hvordan unngå ringvirkningene
Hvis du vil unngå en rekke negative økonomiske konsekvenser som kan oppstå ved å måtte ta RMD-er, er det en god idé å konvertere minst noe, om ikke alt, av dine tradisjonelle pensjonssparinger til en Roth-konto før du fyller 73 (eller 75, hvis det er din RMD-alder).
Hvis du er i stand til å flytte alle pengene dine ut av en tradisjonell pensjonskonto og inn i en Roth, trenger du ikke å ta RMD-er i det hele tatt. Hvis du er i stand til å flytte, la oss si, halvparten av saldoen din, kan du se på mindre RMD-er som ikke etterlater deg på kroken for Medicare-tilleggsgebyrer eller Social Security-skatter.
Men Roth-konverteringer må planlegges nøye. Når du gjør en konvertering, regnes pengene du flytter inn i en Roth som skattepliktig inntekt det året. Hvis du allerede mottar Social Security eller er på Medicare, kan en stor konvertering gjøre det samme som en RMD – la deg betale skatt på ytelser eller utsette deg for tilleggsgebyrer på premier.