الأرصدة التقاعدية 401(k) لعمرك في الأربعينيات والخمسينيات مقارنة بالمدخرات المتوسطة في تلك السنوات

الأرصدة التقاعدية 401(k) لعمرك في الأربعينيات والخمسينيات مقارنة بالمدخرات المتوسطة في تلك السنوات
علي حسين
6 دقائق للقراءة
النقاط الرئيسية
متوسط ​​رصيد 401(k) للأشخاص في الأربعينيات من العمر هو 407,675 دولارًا، بينما الوسيط هو 162,143 دولارًا.
بالنسبة للأشخاص في الخمسينيات من العمر، يرتفع الرصيد إلى 622,566 دولارًا و 251,758 دولارًا على التوالي.
التخطيط للتقاعد بعناية يتعلق بزيادة المساهمات في الأربعينيات من العمر، والاستفادة من المساهمات الإضافية بمجرد بلوغك الخمسين من العمر، ومراجعة مزيج الاستثمار ورسومك لدعم الخروج المبكر من القوى العاملة.
يتطلب التقاعد المبكر أكثر من مجرد الوصول إلى المعايير؛ ستحتاج إلى الاستعداد لفترة تقاعد أطول، وتكاليف رعاية صحية أعلى، ووصولًا محدودًا إلى الضمان الاجتماعي والرعاية الصحية، وربما 401(k) الخاص بك.
بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى الأربعينيات والخمسينيات من العمر، يبدأ التقاعد في الابتعاد عن مجرد فكرة بعيدة؛ يمكنك بالفعل البدء في تخيله. بالنسبة للبعض، تتضمن هذه الصورة مغادرة القوى العاملة في وقت مبكر من العمر التقليدي البالغ 65 أو 67 عامًا.
ولكن إذا كان التقاعد المبكر في ذهنك، فإن رصيد 401(k) الخاص بك يكتسب وزنًا إضافيًا. ليس فقط هذه المدخرات تحتاج إلى أن تدوم لفترة أطول، ولكن لا يمكنك الوصول إليها بحرية قبل بلوغك سن 59 عامًا ونصف دون عقوبات. هذا يعني أنه إذا كنت تخطط للتوقف عن العمل في سن 55 على سبيل المثال، فستحتاج إلى استراتيجية لسد هذه السنوات بمدخرات أو دخل آخر.
إن النظر في كيفية مقارنة رصيدك بالآخرين في عمرك هو نقطة فحص مفيدة، ولكن التخطيط للتقاعد المبكر يتطلب المضي قدمًا.
مدخرات 401(k) في الأربعينيات والخمسينيات من العمر: شرح الأرصدة المتوسطة والوسيطة
العمر
متوسط ​​رصيد 401(k)
الوسيط لرصيد 401(k)
الأربعينيات
407,675 دولارًا
162,143 دولارًا
الخمسينيات
622,566 دولارًا
251,758 دولارًا
وفقًا لشركة Empower، كان متوسط ​​رصيد 401(k) للأفراد في الأربعينيات من العمر 407,675 دولارًا. بحلول الخمسينيات من العمر، يرتفع المتوسط ​​إلى 622,566 دولارًا. الأرصدة أعلى بفضل المزيد من السنوات من المساهمات، وزيادة الدخل، والمساهمات الإضافية المتاحة في سن الخمسين.
ومع ذلك، فإن المتوسطات لا تحكي القصة بأكملها. عدد قليل من الحسابات الكبيرة يؤدي إلى زيادة المتوسطات إلى الأعلى. تقدم الأرصدة المتوسطة - 162,143 دولارًا للأشخاص في الأربعينيات و 251,758 دولارًا لأولئك في الخمسينيات - نقطة وسطى أكثر واقعية.
بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في التقاعد المبكر، تسلط هذه الأرقام الضوء على تحدٍ: العديد من العمال أقل بكثير مما قد يحتاجون إليه للتوقف عن العمل قبل عقد أو عقدين من الزمن.
ما الذي تحتاجه للتقاعد المبكر؟
إذا كان هدفك هو التقاعد المبكر، فإن الرياضيات تتغير. يجب أن تدوم مدخراتك لفترة أطول وتغطي المزيد من عدم اليقين، وخاصة الرعاية الصحية والتضخم.
تفترض العديد من القواعد الإرشادية العمر التقاعدي القياسي. تقترح Fidelity، على سبيل المثال، توفير 3 أضعاف راتبك بحلول سن الأربعين، و 6 أضعاف بحلول سن الخمسين، و 8 أضعاف بحلول سن الستين. على دخل سنوي قدره 85,000 دولار، هذا يعني 255,000 دولار، و 510,000 دولار، و 680,000 دولار.
ولكن إذا كنت ترغب في التوقف عن العمل في وقت سابق، فقد تحتاج إلى ثماني إلى عشرة أضعاف راتبك بحلول سن الخمسين، اعتمادًا على الإنفاق ونمط الحياة.
إرشادات أخرى هي قاعدة الـ 4٪، التي تنص على سحب 4٪ من محفظة التقاعد الخاصة بك في السنة الأولى من التقاعد وتعديلها للتضخم في كل عام بعد ذلك. هذا يعني أنك ستحتاج إلى حوالي 25 ضعف نفقاتك السنوية. لذلك، إذا كنت تنفق 50,000 دولار في السنة، فستحتاج إلى 1.25 مليون دولار محفوظة بحلول وقت تقاعدك.
ولكن القاعدة، بناءً على بيانات السوق في التسعينيات، تفترض فترة تقاعد مدتها 30 عامًا. في عام 2025، يوصي الخبراء الآن باتباع نهج أكثر حذرًا، حوالي 3.7٪، أو حتى أقل، خاصة إذا كنت ستتقاعد لأكثر من 30 عامًا. عند 3.5٪، على سبيل المثال، يتطلب نفس الإنفاق البالغ 50,000 دولار ما يقرب من 1.43 مليون دولار. يوضح الجدول التالي الفجوة بين هدف 1.43 مليون دولار والأرصدة المتوسطة لـ 401(k) للأشخاص في الأربعينيات والخمسينيات لا تزال تتجاوز 1 مليون دولار في كلتا الحالتين:
العمر
الوسيط لـ 401(k)
هدف المدخرات
الفجوة
الأربعينيات
162,143 دولارًا
1,428,571 دولارًا
1,266,428 دولارًا
الخمسينيات
251,758 دولارًا
1,428,571 دولارًا
1,176,813 دولارًا
بالنسبة للمتقاعدين مبكرًا، هذه ليست خطوط نهاية، بل هي نقاط انطلاق. يمكن أن يعني التخطيط بشكل متحفظ وتوفير ما يزيد عن المعايير الفرق بين نفاد المال والتقاعد براحة بال.
الوصول إلى 401(k) الخاص بك قبل 59½
من المهم أن تعرف أنه لا يمكنك الوصول إلى أموال 401(k) الخاصة بك دون عقوبة بنسبة 10٪ حتى سن 59 عامًا ونصف، باستثناء استثناءات محدودة.
هذا يعني أن أي شخص يتقاعد قبل سن 59 عامًا ونصف سيحتاج إلى خطة لتغطية النفقات حتى تصبح هذه الأموال متاحة. تعتبر الحسابات الاستثمارية الخاضعة للضريبة، ومساهمات Roth IRA (التي يمكن سحبها دون عقوبة)، أو مصادر دخل أخرى ضرورية لسد الفجوة.
مهم
تسمح بعض الشركات لك بالوصول إلى 401(k) الخاص بك دون عقوبة في سن 55 إذا تركت هذا المنصب، وهي قاعدة غير معروفة تسمى "قاعدة 55".
6 طرق لتعزيز مدخراتك للتقاعد المبكر
إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك التقاعدية للتقاعد المبكر، فهناك عدة أشياء يمكنك القيام بها لتكون مستعدًا بشكل أفضل:
1. قدّر رقمك للتقاعد المبكر
ابدأ في توقع نفقاتك السنوية، ثم اضرب في عدد السنوات التي تتوقع أن يستغرقها التقاعد. بالنسبة للمتقاعدين مبكرًا، يمكن أن يعني هذا 40 إلى 50 عامًا. قم بدمج التضخم والرعاية الصحية ومخزن للطوارئ غير المتوقعة. إن معرفة حجم الفجوة تجعل من السهل استهداف المدخرات.
2. المساهمات القصوى، خاصة مع المساهمات الإضافية
لا تتوقف عند التطابق الذي يقدمه صاحب العمل، وهو ميزة كبيرة. قم بزيادة مساهماتك في 401(k) تدريجيًا في الأربعينيات من العمر إلى الحدود السنوية التي تحددها مصلحة الضرائب إذا كان بإمكانك ذلك، ثم استفد بالكامل من المساهمات الإضافية بمجرد بلوغك سن الخمسين. إذا كنت جادًا بشأن التقاعد المبكر، فهدف إلى تحقيق أقصى مساهماتك باستمرار، حتى لو كان ذلك يعني تقليص الإنفاق على نمط الحياة.
3. بناء المدخرات خارج حسابات التقاعد
نظرًا لأن عمليات السحب من 401(k) قبل سن 59 عامًا ونصف تخضع لعقوبة، فمن الضروري أن يكون لديك أموال في حسابات وساطة خاضعة للضريبة، ومساهمات Roth IRA، أو في مكان آخر، مثل حساب توفير عالي العائد، يمكن الوصول إليها في وقت سابق. يجب أن تمول هذه الحسابات السنوات حتى تصل إلى سن 59 عامًا ونصف.
4. مراجعة مزيج الاستثمار الخاص بك
في الأربعينيات من العمر، تميل إلى النمو لبناء الزخم؛ في الخمسينيات من العمر، قم بتحويل ما بنيت تدريجيًا لحمايته. تهم أهمية التنويع عندما يكون إطارك الزمني أطول، لأن انخفاض السوق في وقت مبكر من التقاعد (المعروف باسم مخاطر التسلسل العكسي) يمكن أن يلحق ضررًا دائمًا.
تعتبر الرعاية الصحية واحدة من أكبر تكاليف التقاعد، خاصة إذا كنت تتقاعد قبل أهلية الرعاية الصحية في سن 65 عامًا. إذا كانت شركتك تقدم حساب توفير صحي (HSA) وكنت مؤهلاً، فساهم بقدر ما تستطيع. تتمتع حسابات HSA بمزايا ضريبية ثلاثية ويمكن أن تعمل أيضًا كشبكة أمان طبية في التقاعد المبكر.
الخلاصة
التقاعد المبكر ممكن، لكنه يتطلب أكثر من مجرد مدخرات متوسطة. هذا يعني التفكير بعناية في المدة التي يجب أن تدوم فيها أموالك، وكيف ستغطي الرعاية الصحية، وكيف ستسد الفجوة بين السنوات حتى تتمكن من الوصول إلى 401(k) الخاص بك دون عقوبة.
المعايير والمتوسطات هي فحص مفيد، ولكن إذا كان هدفك هو الابتعاد عن العمل في وقت مبكر، فستحتاج إلى مزيد من الانضباط من الغالبية العظمى من الفئة العمرية الخاصة بك. كلما تصرفت بنية في وقت مبكر، زادت المرونة وراحة البال التي ستتمتع بها عندما تقرر الابتعاد عن العمل.