طبيب في إلينوي انتقل من ديون بقيمة مليون دولار إلى تحقيق أرباح كبيرة في العقارات. كيف استخدمت خطة 401(k) لبدء ثروتها

<div class="bodyItems-wrapper"> <p class="yf-1fy9kyt">ما مقدار المخاطرة التي ترغب في تحملها للانتقال من الشعور بالراحة إلى الثراء؟</p> <p class="yf-1fy9kyt">كان هذا هو السؤال الذي واجهته الدكتورة جيل جرين عندما تخرجت من كلية الطب بديون طلابية هائلة وصافي ثروة عائلية بلغ "سالب مليون دولار". كان لديها وزوجها، وهو طبيب أيضًا، منزلهما الأساسي فقط كأصل. بدا سداد كل هذه الديون يتطلب حتمًا العمل لساعات طويلة تصل إلى 80 ساعة في الأسبوع لبقية حياتهما.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تغيرت وجهة نظرها عندما حضرت ندوة لبناء الثروة للمهنيين الطبيين. أقنعها الميسرون وزوجها بتقليل عبء الضرائب وإنشاء دخل سلبي من خلال الاستثمار العقاري.</p> <p class="yf-1fy9kyt">اليوم، تمتلك جرين العديد من العقارات المؤجرة التي تدر عليها دخلاً. لم يكن المحفز لصفقتها الأولى حساب توفير تقليدي أو مكسب غير متوقع، بل قرض تم الحصول عليه مقابل خطة 401 (k) الخاصة بها لتغطية دفعة أولى.</p> <p class="yf-1fy9kyt">في حين أن نجاحها ملحوظ، فإن رحلتها تمثل دراسة حالة للرافعة المالية عالية المخاطر بدلاً من مخطط عالمي للتخطيط للتقاعد. يمكن للآلية المالية نفسها التي سمحت لها ببدء محفظتها أن تزعزع استقرار أمنها على المدى الطويل - تمامًا كما يمكن أن تفعل معك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">اقترضت جرين من خطة 401 (k) الخاصة بها للمساعدة في تمويل الدفعة الأولى لمبنى مكتب طبي، والذي كان بمثابة نقطة دخولها إلى الاستثمار العقاري.</p> <p class="yf-1fy9kyt">يعمل هذا النهج كشكل من أشكال التمويل الذاتي. بدلاً من البحث عن مقرض طرف ثالث للمبلغ بالكامل أو الانتظار لسنوات لتوفير ما يكفي من النقود، يمكن للمقترض الوصول إلى أموال التقاعد الخاصة به كقرض - مع فائدة تدفعها لنفسك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">يمكنك سداد القرض من خلال خصومات تلقائية من كشوف المرتبات. فعلت جرين ذلك على مدار جدول زمني مدته خمس سنوات مع خصم 200 دولار فقط من كل راتب. باستخدام هذه الاستراتيجية، تمكنت من توسيع محفظتها بإضافة عقار واحد تقريبًا سنويًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">الجاذبية العملية لهذه الطريقة واضحة للمهنيين الذين لديهم أرصدة تقاعد كبيرة، ولكن لديهم وصول محدود إلى النقد السائل. ومع ذلك، فإن هذا المسار يستخدم أصولًا ذات ملفي مخاطر مختلفين جدًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تم تصميم حسابات التقاعد للنمو السلبي طويل الأجل في السوق، بينما يتطلب العقار إدارة نشطة والانضباط لسداد الديون.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">علاوة على ذلك، يعتمد الاعتماد على نظام رافعة مالية قابل للتكرار بشكل كبير على العوامل الخارجية، بما في ذلك وجود مستأجرين مستقرين، وتوافر التمويل، والتأكيد على أن وظيفتك ذات الدخل المرتفع (في هذه الحالة، الطب) لا تتعطل، لأنها المفتاح للقدرة على سداد القروض.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تجدر الإشارة أيضًا إلى أن هذا النهج قد يكون منطقيًا للأطباء، الذين يظل عملهم مطلوبًا دائمًا. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل، يكسب الأطباء والجراحون متوسط دخل سنوي قدره 239,200 دولار (2). بعض التخصصات تكسب أكثر بكثير. ولكن حتى لو كنت تحصل على أجر مرتفع، فإن الاعتماد على هذا المستوى من الدخل لسداد القروض المرتبطة بالعقارات قد يكون محفوفًا بالمخاطر.</p> <p class="yf-1fy9kyt">اقرأ المزيد: <a href="https://moneywise.com/money-moves-ten-thousand?throw=HALF_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_46b098bb-af15-450d-8a83-9707aee9c97f">8 خطوات مالية أساسية يجب اتخاذها بمجرد توفير 10,000 دولار</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">اقرأ المزيد: <a href="https://moneywise.com/fundrise-private?throw=HALF2_yahoo&amp;placement_syn=placement_2&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_ea0b23ae-8763-4d25-b33d-430901a037b0">يمكنك الآن الاستثمار في هذا الصندوق العقاري الخاص بقيمة مليار دولار بدءًا من 10 دولارات فقط</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">في حين أن نتيجة جرين ملحوظة، فإن الاقتراض من خطة التقاعد أمر شائع نسبيًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تُظهر البيانات من قاعدة بيانات EBRI/ICI 401(k) أن نسبة كبيرة من العمال يستخدمون هذه القروض. في عام 2022، كان حوالي 84٪ من المشاركين في الخطة مؤهلين للحصول على قروض، ومن بينهم، كان لدى 15٪ قروض مستحقة (3).</p> <p class="yf-1fy9kyt">القواعد التي تحكم هذه القروض صارمة. وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية (IRS)، لا يعتبر قرض 401 (k) سحبًا خاضعًا للضريبة إذا لم يتجاوز الحد الأقصى وتم سداده في غضون خمس سنوات، مع سداد الدفعات على الأقل كل ثلاثة أشهر. يمكنك أن تأخذ وقتًا أطول لسداد القرض إذا استخدمت الأموال لشراء مسكنك الأساسي. الحد الأقصى الذي يمكنك اقتراضه هو 50٪ من رصيد الحساب أو 50,000 دولار، أيهما أقل (4).</p> <p class="yf-1fy9kyt">مزايا الاقتراض من خطة 401 (k) الخاصة بك - بدلاً من سحب جزء من الرصيد - هي أن المقترضين يتجنبون دفع الضرائب وغرامة السحب المبكر البالغة 10٪ المستحقة على التوزيعات. علاوة على ذلك، لا تتطلب معظم الخطط فحصًا ائتمانيًا للاقتراض، ويتم إيداع الفائدة المدفوعة على القرض مرة أخرى في حساب المقترض.</p> <p class="yf-1fy9kyt">ولكن كما يقول الاقتصاديون، هناك تكاليف خفية أخرى، بما في ذلك تكلفة الفرصة البديلة لسحب أموالك من الاستثمارات طويلة الأجل. هذا يعني أن المقترضين سيفوتون أي تحركات في السوق والنمو المركب الذي يحدث على مدى عقود.</p> <p class="yf-1fy9kyt">حتى لو كان المقترض يدفع لنفسه فائدة، فإن هذه الفائدة نادرًا ما تتطابق مع العوائد المحتملة طويلة الأجل لمحفظة أسهم متنوعة خلال سوق صاعدة. يمكن أن يؤدي هذا الفارق في النمو المركب إلى رصيد نهائي أقل بكثير عند التقاعد.</p> <p class="yf-1fy9kyt">قد يكون عمل جرين ووضعها العائلي مستقرين بما يكفي لتبرير مخاطر الاقتراض. ولكن إذا ترك المقترض وظيفته، سواء كان ذلك بسبب انتقال طوعي أو تسريح، فإن العديد من الخطط تتطلب سداد القرض بالكامل في غضون 60 إلى 90 يومًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">إذا لم يتم سداد الرصيد بحلول الموعد النهائي، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) تعامل المبلغ المتبقي كتوزيع. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن 59.5 عامًا، يؤدي هذا إلى فرض ضرائب فورية وغرامة بنسبة 10٪، مما يحول استراتيجية الاستثمار إلى كارثة ضريبية محتملة خلال فترة انتقالية مرهقة بالفعل في العمل (5).</p> <p class="yf-1fy9kyt">بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في قرض 401 (k)، من الضروري تقييم البدائل أولاً. تقدم برامج مثل برنامج المساعدة في الدفعة الأولى للمنزل (HomeFirst) في مدينة نيويورك المساعدة للمشترين المؤهلين دون مطالبتهم بالوصول إلى مدخراتهم المستقبلية (6).</p> <p class="yf-1fy9kyt">قبل السير على خطى جرين، يجب على الأفراد النظر في سياسة خطتهم المحددة لتأكيد حدود القروض القصوى وقواعد السداد. من الضروري اختبار القرار تحت الضغط من خلال السؤال عما سيحدث إذا حدث فقدان للوظيفة أو إذا ضعف سوق العقارات.</p> <p class="yf-1fy9kyt">يمكن أن يكون قرض 401 (k) جسرًا إلى الثروة، ولكنه أداة ذات عيوب حادة تتطلب دخلاً ثابتًا وخطة سداد صارمة لتجنب نكسة تقاعد طويلة الأجل. بغض النظر عن إمكانية تحقيق عوائد عالية في العقارات، فمن الأفضل الحذر من تكديس مخاطر مالية متعددة في وقت واحد.</p> <p class="yf-1fy9kyt">انضم إلى أكثر من 250,000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise ومقابلات حصرية أولاً - رؤى واضحة تم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. <a href="https://moneywise.com/subscription?throw=WTRN5_yahoo&amp;placement_syn=placement_3&amp;utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=BL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_79bc3729-2c07-4a71-af4f-4d3a0645cbc5">اشترك الآن.</a></p> <p class="yf-1fy9kyt">نحن نعتمد فقط على مصادر تم التحقق منها وتقارير موثوقة من أطراف ثالثة. للحصول على التفاصيل، راجع <a href="https://moneywise.com/publishers-trust-statement?utm_source=syn_oath_mon&amp;utm_medium=WL&amp;utm_campaign=167114&amp;utm_content=syn_edc1dc0f-b2af-428e-93c8-1b8d88c1e63e">أخلاقياتنا ومبادئنا التحريرية</a>.</p> <p class="yf-1fy9kyt">Business Insider (<a href="https://www.businessinsider.com/real-estate-investor-borrow-from-401k-investment-property-student-debt-2026-2">1</a>)؛ مكتب إحصاءات العمل (<a href="https://www.bls.gov/ooh/healthcare/#:~:text=Healthcare%20support%20occupations%20(such%20as%20home%20health,the%20median%20annual%20wage%20for%20all%20occupations.)">2</a>؛ EBRI (<a href="https://www.ebri.org/docs/default-source/pbriefs/ebri_ib_606_k-xsec-30apr24.pdf?sfvrsn=1f43072f_1">3</a>)؛ مصلحة الضرائب الأمريكية (<a href="https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/retirement-topics-loans">4</a>)؛ Vanguard (<a href="https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/what-happens-401k-when-you-quit">5</a>)؛ مدينة نيويورك (<a href="https://www.nyc.gov/site/hpd/services-and-information/homefirst-down-payment-assistance-program.page">6</a>)</p> <p class="yf-1fy9kyt">يقدم هذا المقال معلومات فقط ولا ينبغي اعتباره نصيحة. يتم تقديمه دون أي ضمان من أي نوع.</p> </div>