اسأل مستشارًا: هل يمكنني التقاعد في سن 70 مع 1.4 مليون دولار مدخرات ومليون دولار في الأسهم؟

اسأل مستشارًا: هل يمكنني التقاعد في سن 70 مع 1.4 مليون دولار مدخرات ومليون دولار في الأسهم؟

براندون رينفرو، CFP®

قراءة لمدة 7 دقائق

قد تحصل SmartAsset و Yahoo Finance LLC على عمولة أو إيرادات من خلال الروابط الموجودة في المحتوى أدناه.

أنا رجل أعزب يبلغ من العمر 68 عامًا بصحة جيدة وأخطط للعمل حتى سن 70. حتى الآن، لدي 400 ألف دولار في شهادات الإيداع، وحوالي مليون دولار في الأسهم، وحوالي مليون دولار في حسابي 401 (k) و IRA مجتمعين. عند التقاعد، سأحصل على حوالي 4200 دولار من الضمان الاجتماعي ولدي دخل إيجار قدره 4000 دولار. (يمكن أن يكون هذا غير آمن إلى حد ما لأن العقارات تقع في ولاية معرضة للأعاصير). أعيش في شقة مستأجرة في منطقة سان فرانسيسكو. إذا توقفت عن العمل الآن، فهل يمكنني التقاعد بشكل مريح؟ وهل من المنطقي شراء عقار؟

– روجر

في أي سياق معقول تقريبًا، من الآمن القول إنك قمت بعمل جيد في الادخار وتهيئ نفسك لتقاعد مالي آمن. ومع ذلك، لمعرفة ما إذا كان يمكنك التقاعد بشكل مريح اليوم، أو بعد عامين عندما تبلغ من العمر 70 عامًا، أو حتى في سن 80 عامًا، تحتاج إلى التفكير بشكل أكثر تحديدًا في النفقات التي ستحتاج إلى تغطيتها للحفاظ على نمط حياتك المرغوب. سأشرح لماذا أقول ذلك، وآمل أن أفعل ذلك بطريقة تساعدك في الوصول إلى إجابة.

ماذا يقصد الناس عندما يسألون "هل يمكنني التقاعد بشكل مريح؟" بشكل عام، يسأل الناس عما إذا كان يمكنهم بشكل معقول توقع أن يكونوا قادرين على تغطية النفقات المطلوبة للحفاظ على نمط حياتهم المرغوب دون نفاد الأموال بالنظر إلى الأصول المتاحة لديهم. هناك المزيد ليقال عن كل مفهوم من المفاهيم الواردة في هذا السؤال الأوسع، ولكن دعنا نركز على جزأين: الأصول والنفقات.

تقييم أصولك

لقد وضعت الأصول ومصادر الدخل التي ستحصل عليها في التقاعد. يمكنني القول بثقة أن هناك الكثير من الأشخاص الذين يتمتعون بتقاعد آمن ومريح وسعيد تمامًا بمبلغ أقل بكثير. الكثير من هؤلاء الأشخاص سيستمرون في رؤية أصولهم تنمو طوال فترة التقاعد على الرغم من الإنفاق منها. العوامل مثل تكوين أصولك وعوائد الاستثمار التي تولدها، بالإضافة إلى مقدار ما تسحبه منها، ستحدد مدة استمرارها مما يقودنا إلى النقطة التالية.

مراجعة نفقاتك

بينما يقتصر نطاق هذا الأمر نظرًا لعدم وجود معلومات لدي حول النفقات التي تحتاج إلى تغطيتها في التقاعد، يمكنني أن أريك مثالًا لكيفية التعامل مع الأمر، وهو ما سنفعله قريبًا.

بصراحة، لم أقابل بعد أي شخص في وضع مشابه لك واعتقدت أنه في خطر نفاد المال. ومع ذلك، هذا لا يعني أنه يمكنني القول بشكل قاطع عنك دون الحصول على مزيد من المعلومات حول تكلفة معيشتك الشخصية. قد يكون لديك نمط حياة عادي يتطلب القليل من الدخل أو نمط حياة باهظ يتطلب تخطيطًا وأصولًا كبيرة لدعمه. لا يمكننا معرفة ما إذا كانت المعادلة متوازنة إذا عرفنا جانبًا واحدًا فقط منها.

إذا كنا نجلس ونجري هذه المحادثة في الوقت الفعلي، فمن المؤكد أنك ستقول بسرعة "أوه نعم، نفقاتي الشهرية حوالي X دولار". لذا، احتفظ بهذا الرقم في ذهنك أثناء مرورنا بالمثال.

(يمكن للمستشار المالي مساعدتك في مراجعة أصولك ونفقاتك لبناء خطة دخل تقاعد تناسب احتياجاتك.)

ضع في اعتبارك مشاعرك

لكن الرياضيات ليست الاعتبار الوحيد. نحتاج إلى فهم شخصيتك ومستوى راحتك فيما يتعلق بالتعامل مع المخاطر المختلفة للتقاعد. على سبيل المثال، إذا كنت متحفظًا جدًا في استثماراتك لأنك تريد القليل جدًا من التقلبات في محفظتك، فسيتعين عليك التخطيط لمعدل عائد أقل مما قد تتوقعه مع محفظة تحتوي على المزيد من الأسهم.

ربما لست مرتاحًا للسحب من أصلك في السنوات التي يكون فيها السوق منخفضًا. أو ربما تقلق بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي وتخطط للسحب أقل من المتوقع من مدخراتك. يمكن أن تستمر القائمة، لكنك فهمت الفكرة. هناك الكثير من الأشياء التي لا تتناسب مع جدول بيانات وستحتاج إلى مراعاتها. (يمكن للمستشار المالي مساعدتك في أخذ كل هذا في الاعتبار أثناء التخطيط للتقاعد.)

تجميع كل شيء معًا

مع كل ما قيل، دعنا نفكر في كيفية مقاربة هذا الأمر ببعض الافتراضات العادية نسبيًا. لنفترض أن لديك تحمل مخاطر المتقاعد العادي الذي يسمح لك بالاحتفاظ بمحفظة متنوعة تتراوح بين 50٪ و 75٪ في الأسهم والباقي في السندات. من هناك، يتعلق الأمر بتحديد المبلغ الذي تشعر بالراحة في سحبه من محفظتك كل عام. من المفيد التفكير في معدل السحب كنسبة مئوية من محفظتك الإجمالية (مثل "قاعدة 4٪" الكلاسيكية).

اعتمادًا على العوامل التي ذكرتها، بالإضافة إلى متوسط العمر المتوقع والأفق الزمني، لنفترض أنك قررت أن معدل السحب الأولي البالغ 6٪ يناسبك. مع حوالي 2.4 مليون دولار من الأصول القابلة للتوزيع، سيسمح لك ذلك بسحب 144 ألف دولار في السنة الأولى ثم تعديل عمليات السحب اللاحقة للتضخم. أضف 50400 دولارًا تتوقعها من الضمان الاجتماعي، و 48000 دولارًا من دخل الإيجار، ولديك 242400 دولارًا. بعد ذلك، تحتاج إلى مقارنة هذا المبلغ بنفقاتك.

ضع في اعتبارك أن "النفقات" تعني أكثر من مجرد نفقات المعيشة الشهرية. لا تنس حساب الضرائب، وخطة معالجتك لرعاية طويلة الأجل، وما إذا كنت ترغب في تخصيص أي مبلغ معين لترك ورثتك، حيث أن كل هذه العوامل تسحب من أصولك.

بالطبع، هذا مجرد افتراض توضيحي لنهج تخطيط الدخل. في بعض الأحيان يكون هناك الكثير مما يدخل في اتخاذ قرارات مثل معدل السحب المعقول وكيف تشعر تجاه المخاطر المختلفة. (إذا كنت بحاجة إلى مساعدة إضافية في معدل السحب وخطة دخل التقاعد الخاصة بك، ففكر في التوافق مع مستشار مالي.)

خلاصة القول

عند التفكير فيما إذا كان يمكنك التقاعد بشكل مريح أم لا، من المهم مراعاة نفقاتك وتحمل المخاطر وعلم النفس. ليس من غير المألوف أن يفكر الناس في التخطيط للتقاعد على أنه الوصول إلى رقم ادخار محدد وإنهاء الأمر. ومع ذلك، ضع في اعتبارك التوازن النسبي بين المدخرات والنفقات والمتغيرات الأخرى لتحديد النهج الذي يناسبك واحتياجاتك على أفضل وجه.

نصائح للتخطيط للتقاعد

أثناء التخطيط لسنواتك الذهبية، من المهم الحصول على تقدير دقيق لمقدار الأموال التي ستكون قد ادخرتها بحلول وقت تقاعدك. لحسن الحظ، يمكن لآلة حاسبة التقاعد من SmartAsset مساعدتك في توقع مقدار الأموال التي قد تحتاجها للتقاعد وما إذا كنت على المسار الصحيح لتحقيق هذا الهدف.

يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التنقل في عالم التخطيط للتقاعد المعقد أحيانًا. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تعريفية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لتقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب عالي الفائدة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في تحقيق التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.