اسأل مستشارًا: هل تحويل 10 آلاف دولار في كل مرة من 401(k) إلى IRA منطقي في التقاعد؟

اسأل مستشارًا: هل تحويل 10 آلاف دولار في كل مرة من 401(k) إلى IRA منطقي في التقاعد؟

ميشيل كاغان، CPA

7 دقائق للقراءة

تقاعدت في عام 2022 عن عمر 62 عامًا. لدي معاش شهري قدره 2900 دولار وأحصل على 1900 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. لدي 520 ألف دولار في 401(k) الخاص بي و24 ألف دولار في IRA. حاليًا أنقل 10 آلاف دولار من 401(k) الخاص بي إلى IRA الخاص بي في كل مرة يزيد فيها 10 آلاف دولار في القيمة. هل من الحكمة فعل ذلك أم يجب أن أترك 401(k) ينمو حتى أضطر إلى أخذ الحد الأدنى للتوزيع الإلزامي (RMD)؟ IRA هو 100% نقد ويستخدم فقط للطوارئ. ليس لدي فواتير كبيرة حقًا بخلاف خط ائتمان عقاري ودفع سيارة (700 دولار شهريًا مجتمعين). تكلفة التأمين الصحي حاليًا 580 دولارًا شهريًا ولكن سيكون التأمين الصحي متاحًا بعد ستة أشهر.

- نيل

هناك العديد من الأسباب الجيدة لتحويل الأموال من 401(k) إلى IRA أو تحويل أجزاء من 401(k) إلى Roth IRA. ومع ذلك، فإن الاحتفاظ بالرصيد الكامل لـ IRA نقدًا قد يقوض بعض فوائد نموه المؤجل الضريبي. إذا كنت لا تحتاج إلى هذا المال لتغطية النفقات الشهرية المنتظمة، فقد يخدمك بشكل أفضل بالاحتفاظ به مستثمرًا في 401(k) الخاص بك. سيتعين عليك في النهاية أخذ الحد الأدنى للتوزيعات المطلوبة (RMDs) من جميع حسابات التقاعد التقليدية - كلا من 401(k)s وIRAs - سواء كنت بحاجة إلى المال أم لا.

قد يؤدي الاحتفاظ بهذا المال نقدًا وعدم استثماره إلى خسارة أرباح وانخفاض القوة الشرائية على مر السنين. تمويل صندوق طوارئ منفصل بأي دخل متاح لديك والاحتفاظ به في حساب خاضع للضريبة (مثل حساب توفير عالي العائد) يمكن أن يخدم نفس الوظيفة مع السماح لحسابات التقاعد الخاصة بك بالاستمرار في النمو المؤجل الضريبي. منح مدخرات التقاعد الخاصة بك أكبر قدر ممكن من الوقت للتراكم والنمو يمنحك أفضل فرصة للاستمتاع بتقاعد أكثر راحة مالية.

قد تكسب SmartAsset وYahoo Finance LLC عمولة أو إيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.

بينما تعمل لدى صاحب عمل يقدم خطة 401(k)، من المنطقي ماليًا المساهمة في الخطة - خاصة إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة. ولكن بمجرد أن لم تعد في تلك الوظيفة، يمكن أن يكون من المفيد ماليًا نقل رصيد 401(k) الخاص بك إلى IRA.

يمكن أن تشمل مزايا القيام بهذه الخطوة:

المزيد من خيارات الاستثمار

مزيد من التحكم في حساب التقاعد الخاص بك

تقليل التكاليف

تداولات منخفضة أو بدون رسوم داخل الحساب

وصول مباشر إلى معلومات الحساب

اختياري لحجب الضرائب على عمليات السحب

بمجرد أن تقرر نقل الأموال من 401(k) إلى IRA، سيكون لديك خياران: تحويلها إلى IRA تقليدي أو تحويلها إلى Roth IRA. عمليات التحويل المباشرة إلى IRAs التقليدية هي معاملات معفاة من الضرائب، ولكن عمليات السحب المستقبلية ستخضع للضريبة على الدخل. سيؤدي التحويل إلى Roth IRA إلى فاتورة ضريبية حالية على المبلغ الكامل الذي تم تحويله، ولكن عمليات السحب المؤهلة ستكون معفاة من الضرائب. (تحدث إلى مستشار مالي لتحديد الخيار الذي يكون منطقيًا أكثر لحالتك الفريدة.)

على أي حال، هناك العديد من الأسباب لنقل 401(k) الخاص بك إلى IRA والحفاظ على المزايا الضريبية التي تأتي مع حسابات التقاعد.

الاستفادة من الحسابات ذات المزايا الضريبية

النمو المؤجل الضريبي هو أكبر فائدة للادخار في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية. هذا يسمح لأموالك بالتراكم دون سحب ضريبي سنوي، مما يسمح للرصيد بالزيادة بشكل أسرع. على المدى الطويل، يمكن أن يؤدي هذا إلى تراكم كبير للثروة.

تسمح لك حسابات التقاعد بإيواء أرباح الحساب من الضرائب الحالية. الاستثمارات ذات أعلى إمكانات نمو وربح تجني أكبر فائدة من هذا المعاملة الضريبية. تذكر، ستحتاج إلى هذا البيضة العش لتغطية عقود من النفقات، لذا تريد منحها أكبر قدر ممكن من الوقت للنمو بشكل مريح.

مع اقترابك من سن التقاعد، من المنطقي الاحتفاظ بجزء من حسابات التقاعد الخاصة بك في أصول منخفضة أو عديمة المخاطر. يمكن أن يحمي هذا المال الذي ستحتاجه في السنوات القليلة القادمة من خسائر الاستثمار المحتملة عندما لن يكون لديك وقت للاستثمارات للتعافي. ومع ذلك، فإن الاحتفاظ بأموال كثيرة جدًا نقدًا لديه القدرة على تقويض أمنك المالي، حتى لو بدا ذلك غير بديهي.

(إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تحديد المزيج الصحيح من الاستثمارات والمخاطر التي يجب أن يكون لها محفظة التقاعد الخاصة بك، فكر في التحدث إلى مستشار مالي.)

مخاطر اللعب بأمان شديد

قد يبدو الاحتفاظ بحسابات التقاعد نقدًا استراتيجية آمنة، لكنها يمكن أن يكون لها في الواقع التأثير المعاكس. قد يكون النقد آمنًا من خسائر الاستثمار، لكنه ليس آمنًا من ارتفاع تكلفة المعيشة. التضخم يأكل من قيمة أموالك: ما يكلف 100 دولار اليوم يمكن أن يكلف أكثر من 120 دولارًا بعد عقد من الآن. كل دولار لديك يشتري أقل قليلاً مع ارتفاع الأسعار.

مع ذلك، بمجرد تقاعدك، سترغب في الاحتفاظ ببعض أموالك نقدًا أو ما يعادله نقدًا.

ابدأ بحساب كمية المال الذي ستحتاجه في السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة لتغطية جميع نفقات المعيشة الخاصة بك. بعد ذلك، احسب كمية هذه النفقات التي تغطيها مصادر الدخل الحالية، مثل:

تدفقات دخل أخرى (مثل الإتاوات أو دخل الإيجار)

اطرح هذا الدخل الإجمالي من نفقات المعيشة المتوقعة لحساب كمية المال الذي ستحتاج إلى سحبه من حسابات التقاعد الخاصة بك. بعد ذلك، انقل هذا الجزء من حساب التقاعد الخاص بك إلى أصول عديمة أو منخفضة المخاطر للغاية مثل حسابات التوفير عالية العائد، وشهادات الإيداع (CDs)، والأوراق المالية الحكومية أو حسابات سوق المال. في حين أن هذا المال من المحتمل ألا ينمو بقدر ما لو كان مستثمرًا في الأسهم، فستظل ترغب في أن يكسب هذا المال أكبر قدر ممكن من الفائدة. يمكن أن يساعدك العمل مع مستشار مالي موثوق به على تحسين مزيج الاستثمار الخاص بك للحفاظ على المال الذي تحتاجه على المدى القصير والاستمرار في نمو المال الذي ستحتاجه لمستقبل آمن.

الخلاصة

موازنة الحاجة إلى النقد الفوري والنمو طويل الأجل هو جانب مهم من التخطيط للتقاعد. من خلال تقييم دقيق لتدفقات الدخل والنفقات المتوقعة، يمكنك تخصيص مدخرات التقاعد الخاصة بك بشكل استراتيجي لضمان الأمن والنمو.

نصائح للعثور على مستشار مالي

إذا كنت في سوق للحصول على مستشار مالي، فهناك الكثير الذي يدخل في العثور على المحترف المناسب للعمل معه. ابدأ بتعلم المزيد عن الأنواع المختلفة من المستشارين، وكذلك الخدمات التي يقدمونها، وكيف يتم تعويضهم، وأنواع الأسئلة التي يجب أن تطرحها للتحقق من المباريات المحتملة. يمكن أن يبدو هذا العملية مرهقة، ولهذا السبب جمعت SmartAsset دليلًا شاملاً لكيفية العثور على مستشار مالي واختياره.

لا يجب أن يكون العثور على مستشار مالي أمرًا صعبًا. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم التحقق منهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع مطابقات مستشارك لاتخاذ قرار بشأن أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة واجهتك نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لتقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. ولكن حساب عالي الفائدة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.

ميشيل كاغان، CPA، هي عمودية تخطيط مالي في SmartAsset وتجيب على أسئلة القراء حول مواضيع التمويل الشخصي والضرائب. هل لديك سؤال ترغب في الإجابة عليه؟ أرسل بريدًا إلكترونيًا إلى [email protected] وقد يتم الإجابة على سؤالك في عمود مستقبلي. قد يتم تحرير الأسئلة للطول والوضوح.

يرجى ملاحظة أن ميشيل ليست مشاركة في منصة SmartAsset AMP، ولا هي موظفة في SmartAsset. لقد تم تعويضها عن هذه المقالة.