النقد يفقد تاجه في أكبر ممر نقدي في العالم

بعد انتقال ماورا فونسيكا إلى هيوستن من المكسيك في عام 2011، كانت غالبًا تنتظر ساعات في طابور في ويسترن يونيون لإرسال الأموال إلى أطفالها الثلاثة ووالدتها. كانت الرسوم باهظة لدرجة أنها اضطرت أحيانًا إلى اقتراض المال لدفعها.
في هذه الأيام، ترسل فونسيكا الأموال إلى وطنها باستخدام فيليكس باجو، وهو تطبيق رقمي يعتمد على واتساب.
قالت السيدة البالغة من العمر 60 عامًا، والتي تدير عقارات مؤجرة في هيوستن وافتتحت حسابًا مصرفيًا قبل أربع سنوات: "إنه أفضل بكثير لأنه أرخص وفوري ولا يتعين علي مغادرة منزلي". "الآن يمكنني إرسال الأموال من سريري."
فونسيكا جزء من تحول أوسع في كيفية إرسال المهاجرين في الولايات المتحدة الأموال إلى أمريكا اللاتينية. تغيرات السياسة والتركيبة السكانية المتغيرة تسرع الانتقال إلى التحويلات الرقمية، والتي تجاوزت النقد في ممر التحويلات من الولايات المتحدة إلى المكسيك لأول مرة في عام 2025، وفقًا للبنك المركزي المكسيكي.
الابتعاد عن النقد - حيث يستخدم المرسلون والمستلمون مواقع الاستلام المادية - يعيد تشكيل صناعة تهيمن عليها منذ فترة طويلة شركات تقليدية مثل The Western Union Co. و Moneygram International Inc. بينما يتجه المهاجرون إلى التطبيقات أو التحويلات المصرفية لإرسال الأموال إلى أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي، تسعى شركات التكنولوجيا المالية مثل Felix Pago و Remitly و Wise، جنبًا إلى جنب مع بورصات العملات المشفرة مثل Bitso، إلى الاستيلاء على شريحة أكبر من سوق أمريكا اللاتينية التي تبلغ قيمتها أكثر من 160 مليار دولار سنويًا، منها حوالي 62 مليار دولار تذهب إلى المكسيك.
قالت داليا غرينبرغ، مديرة الشؤون المؤسسية في بورصة العملات المشفرة المكسيكية Bitso: "نشهد اتجاهًا واضحًا نحو الرقمنة في التحويلات، مدفوعًا بشكل خاص بالأجيال الشابة".
المفتاح لعرض شركات التكنولوجيا المالية للمستخدمين الجدد: في حين أن متوسط تكلفة إرسال التحويلات عالميًا يبلغ حوالي 6.4٪، يمكن أن تنخفض المعاملات الرقمية إلى حوالي 4٪، وفقًا للبنك الدولي، وغالبًا ما تتم معالجتها فورًا أو في غضون نفس اليوم.
التحويلات المالية حاسمة لاقتصادات أمريكا اللاتينية. في المكسيك، بلغت التحويلات المالية من الولايات المتحدة حوالي 3.5٪ من الناتج المحلي الإجمالي. حذر الاقتصاديون من أن ضريبة أمريكية جديدة على التحويلات يمكن أن تضر باقتصاد المكسيك.
انخفضت تدفقات التحويلات إلى المكسيك بنسبة 4.6٪ العام الماضي، منهية بذلك سلسلة نمو استمرت 11 عامًا، وفقًا لتقديرات بنك BBVA الإسباني. أدى ارتفاع قيمة البيزو المكسيكي إلى خفض قيمة مدفوعات الدولار الأمريكي، كما أدت أنماط الهجرة المتغيرة إلى تقليص التحويلات.
هيمن النقد تاريخيًا على المدفوعات لأن العديد من مستلمي التحويلات في البلدان النامية ينتمون إلى أسر ذات دخل منخفض مع وصول محدود إلى الخدمات المالية الرسمية. في المكسيك، يمكن لحوالي ثلث البالغين فقط الوصول إلى الائتمان الرسمي، وفقًا لبيانات حكومية. بدون حسابات بنكية أو بطاقات دفع، يستخدم أكثر من 70٪ من السكان النقد في المعاملات اليومية.
قالت فونسيكا، التي توصي بتطبيق Felix Pago للأصدقاء والعائلة، إنه عندما كانت تستخدم النقد، اضطرت أحيانًا إلى الاقتراض لدفع رسوم لم تستطع تحملها لتقديم مدفوعات ثابتة لأشياء لا يمكن أن تنتظر، مثل الرسوم الدراسية لأطفالها. ولكن، حتى مع الرسوم، يظل النقد هو الخيار المفضل للعديد من عملائها، الذين تقودهم فونسيكا إلى متاجر التحويلات لأنهم لا يزالون متشككين في التحويلات الإلكترونية.
قال غرينبرغ من Bitso: "يفضل بعض المستخدمين الذهاب إلى مكتب استلام مادي عرفوه لمدة 20 عامًا بدلاً من الثقة في تطبيق جوال، خاصة إذا لم يفهموا ما وراء الشاشة".
كجزء من عرضها للعملاء، تقدم Felix Pago التحويل الأول مجانًا ثم تفرض رسومًا ثابتة قدرها 2.49 دولار بغض النظر عن المبلغ المرسل، مما يقلل من تكلفة Western Union، التي يمكن أن تفرض رسومًا قدرها 5.99 دولار لإرسال النقد من متجر، وفقًا لموقعها على الويب.
يربط مستخدمو Felix Pago تحويلاتهم بحسابات بنكية أو بطاقات خصم. كما تتعاون الشركة مع كبار تجار التجزئة مثل Walmart، مما يسمح للمهاجرين الذين لا يملكون أيًا منهما ببدء التحويلات الرقمية شخصيًا، مما يسد الفجوة بين أنظمة النقد والتطبيقات.
تغيرات السياسة تجبر مجتمعات المهاجرين على التكيف. قال محللون إن تطبيق قوانين الهجرة الأمريكية الصارمة جعل بعض المهاجرين حذرين من زيارة متاجر الدفع المرتبطة بمجتمعات المهاجرين. تسمح التحويلات عبر الهاتف المحمول للمستخدمين بإرسال الأموال دون مغادرة المنزل.
قال غاس غالا، محلل في التكنولوجيا المالية والعملات المشفرة في Monness, Crespi, Hardt & Co.: "هناك الكثير من الخوف من الذهاب إلى حيث توجد العديد من مواقع البيع بالتجزئة المستقلة".
كما أن النقد يصبح أكثر تكلفة. منذ يناير، فرضت الولايات المتحدة ضريبة بنسبة 1٪ على التحويلات النقدية. التحويلات المصرفية والمدفوعات الرقمية الأخرى معفاة بموجب هذا الإجراء، والذي كان يهدف إلى توجيه الناس نحو معاملات مالية أكثر قابلية للتتبع، حسبما قال مسؤولون تنفيذيون في الصناعة ومحللون.
أشارت Western Union إلى الضريبة كعامل خطر على أعمالها لتحويل الأموال للمستهلكين. بلغت التحويلات التي تشمل أمريكا اللاتينية ومنطقة البحر الكاريبي حوالي 385 مليون دولار في عام 2025، أو 11٪ من إيرادات القطاع، بانخفاض من 12٪ في عام 2024.
للتكيف، روجت الشركة التي تتخذ من دنفر مقراً لها للتحويلات الرقمية. حوالي 39٪ من المعاملات في Western Union تمت رقميًا في نهاية عام 2025، وفقًا لبيانات الشركة، ارتفاعًا من 32٪ في نهاية عام 2024.
لم ترد Western Union على طلبات التعليق.
قالت Moneygram إنها تلاحظ تسارع النمو في التحويلات الرقمية. سجلت الشركة التي تتخذ من دالاس مقراً لها زيادة بنسبة 40٪ لهذا العام حتى الآن في حجم المدفوعات على منصتها الرقمية مقارنة بنفس الفترة من العام الماضي.
تعزز التركيبة السكانية التحول نحو المدفوعات الرقمية. قال براوليو غارزون، الذي يدير سبعة مواقع تحويلات بالشراكة مع Western Union في مدينة نيويورك، إن معظم الأشخاص الذين يدخلون المتاجر في الخمسينيات والستينيات من العمر.
قال: "الشباب هم مستقبل أعمال الخدمات المالية".
-- بمساعدة من Paige Smith و Nino Paoli.
(يضيف سياقًا حول Maura Fonseca وشركة التحويلات Felix Pago.)