صناديق ائتمان الأطفال: مكسب مالي عند بلوغ 18 عامًا - ولكن ماذا تفعل بعد ذلك؟

في مرحلة ما من عام 2009، اتخذت قرارًا سيغير حياة ابني: بدأت في دفع 10 جنيهات إسترلينية شهريًا إلى حساب صندوق ائتمان الطفل الخاص به.

لم يبدُ الأمر كبيرًا، ولكن بعد مرور ما يقرب من 18 عامًا، بفضل أداء سوق الأسهم والدفعة الحكومية الأصلية، هو على وشك الحصول على حوالي 10000 جنيه إسترليني. في البداية، لم يكن لديه أي فكرة عما يجب أن يفعله بعد ذلك من الناحية المالية، وهو ليس وحده.

جميع الأطفال الذين ولدوا بين 1 سبتمبر 2002 و 2 يناير 2011 لديهم صندوق ائتمان للطفل (CTF)، بفضل برنامج أطلقته حكومة العمال في عام 2005. كان هدف جوردون براون، وزير الخزانة آنذاك، هو سد الفجوة في الأصول وتعزيز المعرفة المالية بين الشباب. أُرسل إلى جميع الآباء قسيمة استثمارية بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا (500 جنيه إسترليني للعائلات ذات الدخل المنخفض)، وإذا لم يودعوها في حساب توفير أو استثمار بحلول عيد ميلاد طفلهم الأول، فعلت الحكومة ذلك نيابة عنهم.

يمكن للآباء ومقدمي الرعاية بعد ذلك اختيار الدفع بالمزيد حتى يبلغ الطفل 18 عامًا، مع السماح بالقواعد الحالية بدفع ما يصل إلى 9000 جنيه إسترليني سنويًا. اعتبارًا من سن 16 عامًا، يمكن للطفل تولي إدارة الحساب، وبمجرد بلوغه 18 عامًا، ينضج الصندوق وتصبح الأموال ملكه. في هذه المرحلة، يمكنه سحب الأموال أو تحويلها إلى حساب Isa للبالغين.

لا شك أن البرنامج ذو قيمة كبيرة، لكن العديد من المراهقين لا يفهمون ماذا يفعلون بثروتهم المفاجئة، ولا يعرف البعض حتى أن لديهم صندوق ائتمان للطفل. بالنسبة للكثيرين، هذا هو أول قرار كبير سيتعين عليهم اتخاذه بشأن المال.

الحسابات المفقودة

يدير جافين أولدهام مؤسسة Share Foundation (sharefound.org)، التي تدعم المعرفة المالية للمراهقين وتساعد في إعادة تواصل الشباب بأموال صندوق ائتمان الطفل الخاصة بهم.

يقول أولدهام: "لقد قمنا بتوصيل 121000 شاب بحساباتهم مجانًا، ولكن هناك 1 مليار جنيه إسترليني من أموال صندوق ائتمان الطفل تنتمي إلى الشباب ذوي الدخل المنخفض لم يتم المطالبة بها". "إنه أكبر من فضيحة مكتب البريد - يتأثر عدد أكبر من الناس".

يُذكر فقدان التفاصيل واندماج المزودين وتغيير العناوين كعقبات أمام المطالبة بالأموال. يعتقد أولدهام أن هيئة الإيرادات والجمارك يمكن أن تفعل المزيد لإعادة تواصل الناس بأموالهم باستخدام أرقام التأمين الوطني ونظام PAYE.

يقول: "هناك خطر من أن يتخلى الشباب بسبب تعقيد الأمر". "يجب أن تكون هناك آلية لإطلاق الأموال عندما يبلغ المستفيد سن الرشد".

موكسي، 19 عامًا، من باث، لم يعرف أنه يمتلك صندوق ائتمان للطفل حتى قبل بضعة أشهر من بلوغه 18 عامًا، ووجد تتبعه صعبًا.

يقول: "لم يكن لدى والدي التفاصيل. كان علي أن أتصل بشخص ما - أخبرني بكيفية تسجيل الدخول. كان علي أن أنتظر رمزًا في البريد [ولكن] لم ينجح، لذلك كان علي أن أفعل ذلك مرة أخرى". "استغرق الأمر بضعة أشهر في دوائر. قد يستسلم بعض الناس".

لم يدفع والداه إلى الصندوق، وتلقى "بضع مئات من الجنيهات الإسترلينية".

تمتلك Foresters، وهي مزود يدير ما يقرب من 400000 صندوق ائتمان للطفل، برنامجًا توعويًا لتثقيف الشباب.

تقول نيسي أودلام-جاردينر، الرئيس التنفيذي لـ Foresters UK: "نذهب إلى المدارس والكليات للتحدث عنها". "في إحدى المدارس، كان نصف المجموعة الدراسية فقط على علم بصناديق ائتمان الطفل. لقد ضغطنا على الحكومة لتحمل مسؤولية هذا العمل".

تقول أودلام-جاردينر إن كلما كان الآباء أقل مشاركة في البرنامج، قل احتمال إعادة استثمار الشباب للأموال عندما يبلغون 18 عامًا.

"لقد روجنا للبرنامج منذ اليوم الأول. كان مستشارونا يجتمعون ماليًا وجهًا لوجه ويقدمون للآباء مؤشرات حول ما يمكن أن تنمو إليه الأموال"، كما تقول. "إذا كان الآباء مهتمين، فسوف يأخذ الشباب الأمر على محمل الجد عندما يبلغون 18 عامًا".

مثل موكسي، وجد جورج، 18 عامًا، من بريستول، أنه يمتلك حسابًا بقيمة بضع مئات من الجنيهات الإسترلينية، ولديه أموال أخرى ادخرها.

يقول: "لقد نسي والدي ذلك". رأى مقالًا إخباريًا وسأل والدته، التي وجدت التفاصيل له.

يقول: "أنا جيد في توفير المال، لذلك سحبت صندوق ائتمان الطفل الخاص بي ووضعته في حساب التوفير الخاص بي". "أحصل على 3.1٪ على أول 1000 جنيه إسترليني و 1.15٪ بعد ذلك".

يقول جورج إن "التعامل مع المال غريب جدًا. لم نتحدث عنه كثيرًا في المدرسة. إنهم يتحدثون عن توفير المال، ولكن ليس عما يجب فعله به. إذا كنت أكثر اطلاعًا، فقد استثمرته".

"لم أكن أعرف ماذا أفعل"

بولي، طالبة فن تبلغ من العمر 18 عامًا من جنوب جلوسترشاير، وضعت أيضًا أموال صندوق ائتمان الطفل الخاص بها في حسابها المصرفي لأنها تقول إنها تفضل الاستثمار في النقد.

تقول: "كنت متحمسة لأن صندوق ائتمان الطفل الخاص بي كان على وشك أن يصل إلى 1000 جنيه إسترليني، لكنني لم أكن أعرف ماذا أفعل بعد ذلك". "كانت هناك بعض الخيارات على الموقع الإلكتروني، لكنها لم تشرح حقًا ما هي، لذلك قمت بسحبها فقط. أشعر براحة أكبر لمعرفة أنها في البنك لأنني أفهم ما يعنيه ذلك".

جينا ميلر، من MoneyShe، وهي منصة استثمارية تركز أيضًا على المعرفة المالية، قلقة من أن الشباب يضيعون بسبب "فجوة النصيحة" - عدم معرفة مكان الحصول على التوجيه.

"إنها أول أموال حقيقية لديهم على الإطلاق - هذا شيء مثير. أسوأ شيء يمكنهم فعله هو تركها في حساب مصرفي"، تقول ميلر. "يجب أن يتغلبوا على التضخم. وإلا، فإنه مثل وجود ثقب بطيء: ستنخفض قيمة الأموال باستمرار".

تقدم Foresters لوحة معلومات تفاعلية لحاملي الحسابات حتى يتمكن الشباب من رؤية صندوقهم وكيف يؤدي أداءه، وهناك زر لحجز موعد مجاني مع مستشار مالي.

أنفق موكسي صندوق ائتمان الطفل الخاص به لأنه لم يعتقد أن لديه ما يكفي للاستثمار فيه، لكن ميلر تشجع العملاء على البدء بأي مبلغ.

"الشباب لديهم وقت على جانبهم - حتى مبلغ صغير يمكن أن ينمو إلى عش للادخار بفضل سحر التراكم. والأفضل إذا أضفت إليه بمرور الوقت"، كما تقول. "إنه أساس، وتعلم عادات جيدة للمستقبل".

"من الرائع أن أشعر بالسيطرة"

وجد جاك من باكينجهامشاير أنه سيحصل على 33000 جنيه إسترليني قبل بضعة أسابيع من عيد ميلاده الثامن عشر. يقول إنه شعر بالإرهاق. لحسن الحظ، لدى والدته صديقة هي مستشارة مالية.

يقول: "جلست معي وتحدثت معي حول الخيارات المختلفة، بما في ذلك السحب الجزئي. قررت سحب 1000 جنيه إسترليني للذهاب في عطلة مع أصدقائي، وإعادة استثمار الباقي".

يقول جاك إن معرفة أنه يمكنه سحب بعض المال لإنفاقه جعلته يشعر بالسيطرة.

"لم أكن لأتمكن من اتخاذ هذه القرارات بدون مساعدة، على الرغم من ذلك. لم أفهم الفائدة بالنسبة لي للاستمرار في الاستثمار فيه. ذهب بعض أصدقائي في عطلات مجنونة أو اشتروا أشياء لا يحتاجون إليها. يجب أن تكون هناك برامج لمساعدتك على فهم الاستثمار".

تقول بولي: "أعتقد بالتأكيد أنه يجب إعادة تقديم صندوق ائتمان الطفل، مع برنامج مهارات عملية لمساعدة الشباب على فهم الشؤون المالية والاستثمارات. لقد جعلني أفكر في تعلم الادخار والعناية بأموالي الخاصة".

يقول أولدهام إنه قدم مقترحًا للحكومة يقترح إطلاق نسخة أخرى من البرنامج.

"إن برنامج صندوق ائتمان الطفل هو استراتيجية مهمة لإعادة التوازن المالي بين الأجيال. لقد تعلمنا الكثير من الدروس، ويمكننا أن نفعل ذلك بشكل أفضل في المرة القادمة"، كما يقول.

عندما بدأت في الدفع إلى حساب ابني CTF، كنت آمل أن يغطي تكلفة الجامعة. ليس لديه ما يكفي لذلك، ويفضل الحصول على وظيفة على أي حال. عندما أخبرته عن قيمة الصندوق، كان أول ما فكر فيه هو: "كم عدد الغيتارات التي يمكنني شراؤها مقابل 10 آلاف جنيه إسترليني؟"

ولكن بعد أن اقترحنا أننا سنواصل دفع 10 جنيهات إسترلينية شهريًا إذا أعاد استثمار الأموال، فإنه يخطط للحصول على حساب Isa مدى الحياة. أحب فكرة أنه يمكن أن يتحول إلى دفعة أولى لمنزل وأشعر بأن "أنا في عام 2009" أستحق التصفيق على ظهر قرار الأبوة الجيد.

الخيارات في سن 18

لست مضطرًا لاتخاذ قرار في سن 18. في عيد ميلادك الثامن عشر، ينضج صندوق ائتمان الطفل الخاص بك. لا يمكنك إيداع المزيد من الأموال، ولكن يمكنك تركه حيث هو واتخاذ قرار لاحقًا. حتى يقوم الطفل بسحب أو تحويل الأموال، فإنها تظل في حساب لا يستطيع أي شخص آخر الوصول إليه.

السحوبات الجزئية أمر ممكن. على سبيل المثال، يمكنك سحب بعض الأموال وإنفاقها على شيء لطيف، وإعادة استثمار الباقي مع مزود استثمار أو توفير مختلف.

يمكنك تحويل الأموال إلى حساب Isa. عندما ينضج حساب صندوق ائتمان الطفل، يمكنك تحويل المبلغ إلى حساب Isa للبالغين.

ماذا لو كان طفلاً دون سن 18 عامًا؟ منذ عام 2015، يمكن لأي شخص لديه أموال في صندوق ائتمان الطفل تحويل الصندوق إلى حساب Isa للشباب. بالنسبة للعديد من الشباب، سيكون هذا على الأرجح هو الخيار الأكثر حكمة حيث سيكونون قادرين عادةً على الحصول على عائد أفضل.

ضع في اعتبارك حساب Isa مدى الحياة. في الوقت الحالي، يمكنك فتح حساب Isa مدى الحياة واستخدامه للادخار لمنزلك الأول أو للتقاعد. يمكنك إيداع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا، وستضيف الحكومة مكافأة بنسبة 25٪ إلى مدخراتك، بحد أقصى 1000 جنيه إسترليني سنويًا. هذا يعني إضافة جنيه إسترليني واحد مقابل كل 4 جنيهات إسترلينية مستثمرة نحو دفعة أولى لمنزل أو التقاعد.