7 خيارات للنصائح المالية المجانية أو الرخيصة

أحد مؤشرات الثراء في أمريكا هو العلاقة المستمرة مع مستشار مالي.

يميل المخططون الماليون المعتمدون ومديرو الأموال إلى خدمة العملاء الذين لديهم ثروة كبيرة لإدارتها. ترتبط الخدمات عادةً بالثروة الصافية العالية، والتي تعني عادةً أكثر من مليون دولار في الأصول "القابلة للاستثمار"، باستثناء منزلك.

بنفس المنطق، لا يرغب العديد من الأمريكيين ذوي الثروة الأقل في إنفاق المال على مخطط مالي أو مدير ثروة. قد لا يعتقدون أن أصولهم معقدة بما يكفي لتبرير توظيف محترف.

قالت كيت آشفورد، أخصائية إدارة الثروات في NerdWallet: "أعتقد أن الكثير من الناس يشعرون بأنهم لا يملكون المال للإنفاق أو الأصول الكبيرة بما يكفي ليتم إدارتها بواسطة مخطط مالي".

لحسن الحظ، تتوفر خيارات وفيرة للنصائح المالية المجانية ومنخفضة التكلفة، بدءًا من الجلسات الفردية مع المستشارين الماليين إلى المكتبات عبر الإنترنت للنصائح المالية وحاسبات تخطيط التقاعد.

قبل أن نعرض لك الخيارات، دعنا نتراجع خطوة وننظر في قيودها.

أولاً، تذكر المقولة القديمة: تحصل على ما تدفع مقابله.

قالت مونيكا دوير، مخطط مالي معتمد في ويست تشيستر، أوهايو: "هل يتوقع الناس رعاية طبية مجانية، أو إصلاح سيارات مجاني، أو استشارة قانونية مجانية؟ بشكل عام، لا - ولسبب وجيه". "تميل جودة النصيحة إلى عكس تكلفتها."

إحدى المشاكل مع النصائح المالية المجانية الجاهزة هي أنها في الأساس عامة بدلاً من أن تكون مخصصة لشؤونك المالية.

مشكلة أخرى: تتغير احتياجاتك المالية بمرور الوقت. قد لا تتحدث جلسة مع مخطط مالي اليوم عن شؤونك المالية بعد عام أو عامين.

مع وضع هذه التحذيرات جانبًا، إليك سبعة خيارات للنصائح المالية المجانية أو منخفضة التكلفة:

استشر وسيطك أو مسؤول خطة التقاعد الخاصة بك

تقدم العديد من شركات الوساطة عبر الإنترنت ومسؤولي خطط 401 (k)، بما في ذلك Fidelity و Vanguard و Charles Schwab، مساعدة مجانية أو منخفضة التكلفة للمستثمرين ومدخري التقاعد.

تقدم Fidelity، على سبيل المثال، الوصول إلى مستشارين ماليين مرخصين بدون رسوم، وأي رسوم لاحقة بناءً على المنتجات أو الخدمات يختارها المستثمر. تقدم Fidelity Go إدارة الأموال من خلال "مستشار آلي" (انظر أدناه) برسوم سنوية قدرها 0.35٪ للأرصدة التي تزيد عن 25,000 دولار.

تقدم Schwab "مستشارًا آليًا"، Schwab Intelligent Portfolios، بدون رسوم. تقدم Schwab أيضًا خطة مالية رقمية مجانية ومجموعة من الحاسبات المجانية التي تغطي مدخرات التقاعد، ومدخرات الكلية، ومواضيع أخرى.

تحقق من بنكك

تقدم العديد من البنوك والاتحادات الائتمانية نصائح مالية مجانية وموارد تخطيط مالي، غالبًا ما تكون متاحة لأي شخص.

تجمع Bank of America، على سبيل المثال، التوجيه المالي على موقع Better Money Habits. تقدم CapitalOne مركز النجاح المالي. تقدم USAA جاهزيتك المالية ومخزنًا للنصائح المالية. تقدم Citi مكتبة لأدوات التخطيط المالي.

تشير آشفورد من NerdWallet إلى أن SoFi، البنك عبر الإنترنت، يقدم خدمة عضوية بقيمة 10 دولارات شهريًا تسمى SoFi Plus تتيح الوصول غير المحدود إلى المخططين الماليين.

اسأل صاحب العمل الخاص بك

تقدم العديد من الشركات الكبيرة نصائح مالية مجانية للموظفين، غالبًا بالشراكة مع مزود خطة 401 (k)، كجزء من حزمة المزايا الخاصة بهم.

احصل على تخطيط مالي مجاني

بالنسبة للأمريكيين ذوي الدخل المنخفض والمجموعات المحرومة، تقدم جمعية التخطيط المالي خدمة تخطيط مالي مجاني.

قم بإعداد اجتماع مجاني مع مستشار مالي

سيقوم العديد من المستشارين الماليين بجدولة جلسة أولية مع عميل محتمل مجانًا. إنها نقطة انطلاق جيدة، ويمكنك تحديد ما إذا كنت ستستمر في علاقة كاملة.

قال جوناثان سوانبورغ، مخطط مالي معتمد في هيوستن: "نحن نقدم استشارة أولية مجانية، وأنا - إلى جانب معظم المخططين الماليين الذين أعرفهم - نريد مساعدة أكبر عدد ممكن من الأشخاص". "لذلك، سنتحدث إلى الكثير من الأشخاص الذين لا يدفعون لنا أي أموال أبدًا."

لكن هناك حد لما يمكنك تحقيقه في اجتماع واحد. تقول دوير، من أوهايو CFP، إنها مضيعة للوقت للمستثمرين الاجتماع مع مستشار "بدون نية الانخراط معهم أبدًا".

"التوجيه المالي ليس حدثًا لمرة واحدة. تتغير الأسواق، وتتغير قوانين الضرائب، وتتطور الظروف الحياتية. لقطة من النصيحة، حتى من مستشار لامع، لا تكون مفيدة إلا في اللحظة التي تم تقديمها فيها."

احصل على "مستشار آلي"

قد تتأوه عند فكرة تفويض أموالك لخوارزمية. لكن "المستشارين الآليين" أصبحوا أداة راسخة للتخطيط المالي والاستثمار.

المستشارون الآليون هم بشكل عام خدمات مؤتمتة مع الحد الأدنى من الإشراف البشري، وفقًا لـ Investopedia. قد يستعلم المستشار منك عن شؤونك المالية وأهدافك، ثم يتخذ قرارات استثمارية نيابة عنك.

إنهم غير مكلفين بشكل عام ومتاحون للمستثمرين من أي وسيلة. يقدم كل من NerdWallet و Bankrate قوائم منسقة لأفضل المستشارين الآليين.

من المحتمل أن تعمل الخدمة بشكل أفضل للأشخاص الذين لديهم استثمارات وأهداف بسيطة نسبيًا.

قال آشفورد: "لن يتعامل المستشار الآلي مع الفروق الدقيقة".

فكر في مستشار بسعر ثابت

لا يجب أن تكون علاقتك مع مستشار مالي دائمة. يمكنك الدفع لهم بالساعة أو بسعر ثابت.

عندما يعمل المستشار في مشروع لمرة واحدة، مثل كتابة خطة تقاعد، "يمكن أن تتراوح الرسوم من 2000 دولار إلى 15000 دولار"، حسبما قال رايان ستيرلينغ، الرئيس التنفيذي لشركة NerdWallet Wealth Partners، وهي شركة استشارات مالية. قد تتراوح الأسعار بالساعة من 150 دولارًا إلى 1000 دولار، حسب قوله.

تتمثل ميزة دفع سعر ثابت لمخطط مالي في أنك تحد من إنفاقك. بالنسبة لشخص يبحث عن نصائح استثمارية أساسية، فقد يكون هذا مناسبًا تمامًا.

قال بيتر لازاروف، مخطط مالي معتمد في سانت لويس: "إذا كان كل ما أحتاجه هو، 'هل لدي المزيج الصحيح من الأسهم والسندات؟'، فهناك على الأرجح العديد من المستشارين الذين يعتمدون على الرسوم والذين يمكنهم الإجابة على ذلك لك."

المشكلة في اجتماع تخطيط مالي لمرة واحدة، كما يقول ستيرلينغ، هي أن احتياجاتك المالية تتطور بمرور الوقت.

قال: "يمكنني أن أتقاضى 5000 دولار مقابل خطة لمرة واحدة، وأنا أعلم بدرجة عالية من اليقين أنها ستصبح قديمة على الأرجح في غضون ستة إلى 12 شهرًا."

نُشر هذا المقال في الأصل على USA TODAY: 7 خيارات نصائح مالية مجانية أو رخيصة لمساعدتك في إدارة الأموال