كيفية التسوق للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC): 10 طرق للحصول على أفضل سعر لخط ائتمان مسحوب من الملكية

<div class="bodyItems-wrapper"> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">التسوق للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) يمكن أن يساعدك في اكتشاف أفضل سعر فائدة وشروط.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">يمكن أن تؤثر مجموعة متنوعة من العوامل على التكلفة الإجمالية للقرض الخاص بك، بما في ذلك غرامات السداد المبكر، ورسوم الإنشاء، ورسوم الصيانة، ومبالغ السحب الدنيا.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">الحفاظ على درجة ائتمان جيدة هي إحدى الطرق الرئيسية للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية بسعر تنافسي.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">إذا كنت تفكر في الاقتراض مقابل منزلك بحد ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، فإن التسوق من أجل واحد مسبقًا أمر بالغ الأهمية - لكل من سعر الفائدة الأكثر تنافسية ولشروط وأحكام مواتية أخرى أيضًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تأتي خطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOCs) مع العديد من المصاريف والظروف التي تؤثر على تكلفة القرض طوال مدته: غرامات السداد المبكر، ومدة فترة السحب، ومبالغ السحب الدنيا، ومدفوعات الفائدة فقط، والرسوم السنوية و "رسوم تثبيت المعدل". من المحتمل أنك ستحتاج أيضًا إلى درجة ائتمان قوية، ولكن سيأخذ المقرضون أيضًا في الاعتبار نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك وملفك المالي العام.</p> <p class="yf-1fy9kyt">هنا سنستكشف كيفية التسوق للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) ونقدم 10 نصائح للبدء.</p> <p class="yf-1fy9kyt">ما هو خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)؟</p> <p class="yf-1fy9kyt">خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) هو وسيلة للاستفادة من حقوق الملكية في منزلك - الجزء من منزلك الذي تمتلكه بالكامل. مثل بطاقة الائتمان، يتيح لك <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/what-is-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) اقتراض الأموال من خط الائتمان</a> تدريجيًا، عند الحاجة، حتى حد دولار محدد. يمكنك بعد ذلك سداد الأموال على أقساط.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: وجود درجة ائتمان أعلى سيساعدك في الحصول على أسعار أقل، لذا افعل ما بوسعك لرفعها قبل التقديم.</p> <p class="yf-1fy9kyt">إن وجود درجة ائتمان جيدة هو إحدى الطرق الرئيسية للحصول على سعر فائدة تنافسي عند <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-loan-approval-process/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC).</a> إنه الشيء الرئيسي الذي سيفكر فيه المقرض عند تحديد المبلغ الذي سيتقاضاه منك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">ستؤهلك درجة ائتمان تبلغ 700 أو أعلى على الأرجح للحصول على أفضل أسعار الفائدة، على الرغم من أن أصحاب المنازل الذين لديهم درجات تصل إلى 620 قد يحصلون على الموافقة أيضًا.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“كل هذا جزء من عامل المخاطرة بالنسبة للمقرض، إذا كانوا على وشك إقراضك أم لا،" يقول ساكها رادي، وكيل عقارات ومستشار عقاري في أتلانتا. "إنهم يريدون التأكد من أنهم سيحصلون على أموالهم مرة أخرى. كلما انخفضت درجة الائتمان، ارتفع سعر الفائدة الذي ستدفعه." ستحدد درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا المنتجات القروضية التي قد تكون مؤهلاً للحصول عليها.</p> <p class="yf-1fy9kyt">للمساعدة <a href="https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-to-build-credit-fast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك</a> عند التقديم للحصول على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، فكر في هذه الخطوات:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وقم بالاعتراض على أي أخطاء</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">حافظ على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك منخفضة</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">قم بجميع مدفوعات الائتمان في الوقت المحدد</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">توقف عن الحصول على ديون أو بطاقات ائتمان جديدة قبل وقت قصير من التقديم (تنخفض درجتك عند فتح حساب)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: من المرجح أن تجد أسعارًا أقل لخطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOC) إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة مبنية في منزلك.</p> </div> <div class="read-more-wrapper" style="display: none" data-testid="read-more"> <p class="yf-1fy9kyt">يحدد مقدار حقوق الملكية (حصة الملكية الكاملة) التي لديك في منزلك حجم <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-much-equity-can-you-cash-out-of-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">خط الائتمان المسحوب من الملكية</a> الخاص بك، ويؤثر على سعر فائدة خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الذي يمكنك الحصول عليه. كلما زادت حقوق الملكية التي لديك، كلما كنت تبدو أفضل للمقرض وأقل عرضة للإثقال بالديون ضد منزلك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">إن وجود قدر معقول من حقوق الملكية يعني أيضًا أن لديك <a href="https://www.bankrate.com/mortgages/what-is-loan-to-value-ratio-ltv/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">نسبة قروض إلى قيمة منزلك المجمعة</a> (CLTV) أقل. يتم تحديد نسبة CLTV عن طريق جمع رصيد القرض الحالي وخط الائتمان المطلوب ثم قسمة ذلك على القيمة المقدرة لمنزلك. بالنسبة لخطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOCs)، يفضل المقرضون عادةً نسب CLTV أقل من 85٪. بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما تترجم نسبة CLTV أقل إلى سعر فائدة أقل.</p> <p class="yf-1fy9kyt">للحصول على فكرة عن <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/how-to-calculate-equity-in-your-home/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">مقدار حقوق الملكية التي لديك</a>، ابحث عن تقدير عبر الإنترنت لقيمة منزلك واطرح الرصيد المستحق على الرهن العقاري الخاص بك. فيما يلي مثال:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">$325,000 (قيمة المنزل) – $215,000 = $110,000 (مبلغ حقوق الملكية بالدولار)</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">$110,000 / $325,000 (قيمة المنزل) = 0.338 (33.8٪ حقوق ملكية)</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: بنكك أو اتحادك الائتماني الحالي هو مكان رائع للبدء في البحث عن خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، ولكن من الأفضل دائمًا مقارنة الأسعار من عدد قليل على الأقل من المقرضين الآخرين للتأكد من حصولك على أفضل الشروط.</p> <p class="yf-1fy9kyt">في حين أن مقرضك الحالي قد يقدم لك صفقة جيدة على خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، فلا تتوقف عند هذا الحد. قارن التقديرات من لاعبين آخرين، بما في ذلك:</p> <p class="yf-1fy9kyt">لكل نوع من المقرضين مزاياه وعيوبه الخاصة. على سبيل المثال، عادةً ما يكون لدى المقرضين عبر الإنترنت تكاليف تشغيل أقل، مما قد يسمح لهم بتقديم أسعار فائدة أقل، بينما قد يكون لدى البنوك المحلية واتحادات الائتمان فهم أفضل للسوق المحلي وقد يقدمون خدمة شخصية أكثر أو رسومًا أقل - خاصة إذا كنت تتعامل بالفعل مع هذا المؤسسة.</p> <p class="yf-1fy9kyt">للحصول على <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-rates/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">أفضل سعر لخط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)،</a> حاول الحصول على ما لا يقل عن ثلاثة عروض أسعار عند النظر في خياراتك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: تعرف على كيفية وتغيير سعر الفائدة على خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك أثناء فترتي السحب والسداد.</p> <p class="yf-1fy9kyt">عندما تعتقد أنك وجدت سعر فائدة رائعًا لخط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، اكتشف المدة التي سيدوم فيها وكيف يمكن أن يتغير بمرور الوقت. عادةً ما يأتي خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) بسعر فائدة متغير خلال <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-refinance-draw-period-ends/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">فترة السحب</a> التي تتقلب بالتزامن مع <a href="https://www.bankrate.com/rates/interest-rates/prime-rate/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">سعر الفائدة الرئيسي</a> أو مؤشر مرجعي آخر. ومع ذلك، قد يقدم لك بعض المقرضين سعرًا ثابتًا لفترة أولية ومؤقتة، تُعرف أحيانًا باسم سعر التمهيد.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“كل هذا جزء من عامل المخاطرة بالنسبة للمقرض، إذا كانوا على وشك إقراضك أم لا،" يقول فيكرام جوپتا، رئيس شراكات الإقراض المنزلي الاستراتيجية في Wells Fargo.</p> <p class="yf-1fy9kyt">اكتشف المدة التي سيدوم فيها سعر الفائدة التمهيدي الخاص بك وما سيكون سعر الفائدة الخاص بك بعد انتهاء تلك الفترة - خاصة إذا كنت تخطط لسحب الأموال على مدار عدة سنوات. قد لا يكون سعر الفائدة المنخفض خلال فترة تمهيدية مدتها عام واحد يستحق ذلك إذا ارتفع سعر الفائدة الخاص بك بعد ذلك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: تعمل حدود المعدل على حمايتك من سوق أسعار الفائدة المرتفعة.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تستند أسعار الفائدة على خطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOC) إلى سعر مرجعي أو مؤشر، مثل سعر الفائدة الرئيسي، بالإضافة إلى نسبة إضافية، أو هامش، يضعه مقرضك. إنها عادة ما تكون متغيرة، وتتقلب مع مؤشرها.</p> <p class="yf-1fy9kyt">ومع ذلك، هناك حد: تقدم معظم خطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOC) حدودًا للمعدل كإجراء وقائي ضد ارتفاع أسعار الفائدة. إذا اخترت خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) بحد منخفض للمعدل، فأنت محمي من دفع أكثر من ذلك الحد، حتى لو ارتفعت أسعار الفائدة الرئيسية. إذا لم يكن هناك حد، فإنك تخاطر بارتفاع سعر الفائدة الخاص بك إلى ما وراء قدرتك على الدفع.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: عند مقارنة المقرضين، تأكد من مراعاة أي رسوم ذات صلة، بالإضافة إلى سعر الفائدة، للحصول على صورة حقيقية للتكلفة الإجمالية للقرض. حتى مع الرسوم، قد لا تزال بعض القروض تنتهي بتكلفة إجمالية أقل.</p> <p class="yf-1fy9kyt">في حين أن الحصول على سعر فائدة منخفض أمر مهم، فإن الرسوم المرتبطة بخط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC) تلعب أيضًا دورًا كبيرًا في التكلفة النهائية الخاصة بك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">تشمل الرسوم النموذجية:</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم الإنشاء: مبلغ يتقاضاه المقرض مقابل معالجة الموافقة على طلب خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم الطرف الثالث: رسوم تتقاضاها خدمة خارجية للعمل المنجز المتعلق بقرضك، مثل المقيم أو المستشار القانوني أو الأفراد الذين يقومون ببحث عن الملكية.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم سنوية: مصروف سنوي يتقاضاه مقرضك لإبقاء حسابك مفتوحًا طوال مدة القرض.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم الخمول: رسوم تفرضها على المقرض إذا لم تسحب من الحساب لفترة محددة (من قبل المقرض).</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم الإغلاق المبكر/ <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-prepayment-penalty/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">غرامة السداد المبكر</a>: مصروف يتقاضاه إذا قمت بسداد خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك مبكرًا وإغلاق حسابك - عادةً في السنوات القليلة الأولى.</p> </li><li> <p class="yf-1fy9kyt">رسوم القفل: هذه رسوم <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/heloc-with-fixed-rate-option/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">لتثبيت سعر الفائدة</a> على كل أو جزء من رصيد خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك لفترة محددة من الوقت خلال فترة السحب.</p> </li> </ul> <p class="yf-1fy9kyt">احصل على وثائق لكل عرض تتلقاه، بما في ذلك الفائدة وجميع رسوم المعدل، حتى تتمكن من مقارنة خياراتك جنبًا إلى جنب. من المهم تقييم التكلفة الإجمالية على المدى الطويل لكل عرض قرض. ولا تتردد في التفاوض.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: قد لا يكون سعر منخفض يستحق العناء إذا كان المقايضة هي دفعة كبيرة في نهاية مدة القرض الخاصة بك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">قد يبدو الحصول على سعر شهري منخفض هو الأهم عند اختيار خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، ولكن في بعض الأحيان تأتي هذه الأسعار المنخفضة على حساب دفعة بالون. تتطلب دفعة البالون منك دفع الرصيد المتبقي دفعة واحدة في نهاية مدة القرض - دفعة كبيرة قد لا تكون مستعدًا لها.</p> <p class="yf-1fy9kyt">إذا لم تتمكن من إجراء دفعة البالون لسبب ما، فقد تضطر إلى <a href="https://www.bankrate.com/home-equity/ways-to-refinance-heloc/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication">إعادة تمويل القرض</a> أو حتى بيع ممتلكاتك لتغطية الدفعة.</p> <p class="yf-1fy9kyt">الخبر السار هو أن خطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOCs) التي تحتوي على دفعات بالون في نهاية المدة أقل شيوعًا في السوق الحالية، ولكن فكر مرتين قبل الموافقة على هذه الشروط.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: تفرض فترات السحب والسداد الأقصر خطرًا أقل على المقرض، لذلك قد يتم عرض أسعار فائدة أقل إذا كان لديك خيار اختيار شروط أقصر.</p> <p class="yf-1fy9kyt">قد تسمح العديد من المقرضين فقط بمجموعة واحدة من شروط خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)، ولكن قد يسمح بعض المقرضين لك باختيار طول فترة السحب وفترة السداد. يمكن أن يؤدي اختيار فترة سداد أقصر إلى تقليل مقدار الفائدة التي تدفعها.</p> <p class="yf-1fy9kyt">بالإضافة إلى ذلك، قد تحصل على سعر فائدة أفضل إذا اخترت جدول سداد أقصر.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة، فقد تكون الخيارات ذات السعر الثابت خلال فترة السحب نقطة بيع.</p> <p class="yf-1fy9kyt">يزداد عدد المقرضين الذين يقدمون خيار تحويل بعض أو كل رصيد خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك إلى قرض بسعر فائدة ثابت لفترة محددة من الوقت، في بعض الأحيان بدون رسوم. هذا خيار جيد إذا كنت ترغب في قفل سعر الفائدة دون القلق بشأن التقلبات المحتملة في السوق.</p> <p class="yf-1fy9kyt">قد يسمح لك هذا أيضًا بدفع تكاليف أقل على مدار عمر القرض.</p> <p class="yf-1fy9kyt">خلاصة القول: يمكن أن تكون طرق الدفع التلقائي أو الخصومات الخاصة بالأعضاء طرقًا لخفض نسبة APR على خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك، لذا ابحث عن طرق لتوفير المال حيثما أمكن ذلك.</p> <p class="yf-1fy9kyt">إذا كان لديك علاقة قائمة مع بنك أو اتحاد ائتماني، فقد تكون مؤهلاً للحصول على خصومات على سعر خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) الخاص بك. تقدم العديد من المقرضين أيضًا خصومات على الأسعار لإعداد مدفوعات تلقائية.</p> <p class="yf-1fy9kyt">“يقدم بعض المقرضين ما أسميه التسعير المجمع،" يقول جان شاليفوكس كيلي، نائب الرئيس التنفيذي ومدير الإقراض الاستهلاكي في Sunrise Banks، ومقرها في سانت بول، مين. "كلما كانت العلاقة أعمق، زادت الخصومات.”</p> <p class="yf-1fy9kyt">ومع ذلك، يجب عليك التحدث إلى العديد من المقرضين، حيث أن أفضل صفقة ليست دائمًا مع بنك تتعامل معه بالفعل.</p> <p class="yf-1fy9kyt">اكتشف توقعات Bankrate لأسعار حقوق الملكية لعام 2026 والرؤى المتعلقة بالصناعة</p> <p class="yf-1fy9kyt"><a href="https://www.bankrate.com/home-equity/home-equity-rates-forecast/?mf_ct_campaign=yahoo-synd-feed&amp;utm_content=syndication#equity-rates-2026"> تعرف على المزيد </a></p> <p class="yf-1fy9kyt">يمكن أن يكون خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) وسيلة مفيدة لتغطية النفقات الكبيرة أو غير المتوقعة. في العديد من الحالات، تكون خطوط الائتمان المسحوبة من الملكية (HELOCs) خيارًا أفضل من بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وحتى القروض العقارية. ولكن في البيئة الاقتصادية الحالية، من المهم أكثر من أي وقت مضى إجراء البحث الخاص بك قبل اختيار مقرض.</p> <p class="yf-1fy9kyt">أثناء التحقيق، تذكر أن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتقليل مقدار الفائدة التي تدفعها على مدار عمر القرض.</p> <ul><li> <p class="yf-1fy9kyt">ما مدى سرعة الحصول على التمويل من خط ائتمان مسحوب من الملكية (HELOC)؟</p> <p class="yf-1fy9kyt">عادة ما تكون أموال خط الائتمان المسحوب من الملكية (HELOC) متاحة بعد أربعة أيام عمل من الإغلاق (