أنا مدين بـ 28 ألف دولار في قروض الطلاب وزوجي يريد سدادها: هل يجب أن أسمح له بذلك؟

أنا مدين بـ 28 ألف دولار في قروض الطلاب وزوجي يريد سدادها: هل يجب أن أسمح له بذلك؟

جيريمي فيليبس

4 دقائق قراءة

قراءة سريعة

سداد 28 ألف دولار من قروض الطلاب بفائدة 8% يوفر للأسرة 187 دولارًا شهريًا في الفوائد، وهو عائد مضمون يتفوق على عائد الخزانة بنسبة 4% وأي حساب خاضع للضريبة بعد الضرائب.

هل أنت متقدم أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة SmartAsset المجانية أن تربطك بمستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على هذا السؤال اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف بما يخدم مصالحك. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعرف على المزيد هنا.

في حلقة حديثة من برنامج The Ramsey Show، طرحت متصلة تدعى ليندسي مشكلة يفضل معظم الأزواج الجدد أن تكون لديهم. تزوجت في ديسمبر، ولديها وزوجها صافي ثروة مجمعة قدرها 700 ألف دولار. لا تزال مدينة بحوالي 28 ألف دولار على قروض الطلاب من درجتيها. يريد زوجها كتابة الشيك وإنهاء الأمر. أخبرت المضيفين راشيل كروز وجون ديلوني: "لا أعتقد أنه من مسؤوليته دفع ديوني... إنها حقًا ديوني لأنني أنا من اخترت الذهاب إلى الكلية."

كما اعترفت بأن المال موجود. "المال ليس مشكلة حقًا" و "يمكنه بالتأكيد سدادها." السؤال الحقيقي هو ما إذا كان الزواج من شخص يعني دمج ميزانيته مع ميزانيتك. لقد كنت أتابع مناقشات سداد الديون في برنامج Ramsey Show لعدة سنوات الآن، وهذا التوتر الدقيق "لي مقابل لنا" يظهر في كل مكالمة تقريبًا للأزواج الجدد.

الحكم: اسمح له بالدفع، وادمج الحسابات

كروز وديلوني على حق. يجب على ليندسي أن تسمح لزوجها بسداد القروض. التأطير الذي يسميها ديونها "لها" هو المشكلة الحقيقية. إليك سبب اتفاق الرياضيات مع علم النفس.

غالبًا ما تحمل قروض الطلاب من برامج الدراسات العليا معدلات تتراوح بين 7% و 9%. على رصيد 28 ألف دولار بفائدة 8%، تعمل عداد الفائدة بحوالي 2240 دولارًا سنويًا. كل شهر تحتفظ ليندسي بهذا القرض مفتوحًا، تدفع الأسرة ما يقرب من 187 دولارًا كفوائد. هذا مال حقيقي يغادر سقفًا مشتركًا لتلبية بند عقلي يقول "لي، وليس لنا".

هل أنت متقدم أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة SmartAsset المجانية أن تربطك بمستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على هذا السؤال اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يتصرف بما يخدم مصالحك. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعرف على المزيد هنا.

قارن ذلك بما يمكن أن تكسبه نفس الدولارات عند وضعها بأمان. يبلغ عائد الخزانة لمدة 10 سنوات ما يقرب من 4%. إذا كان معدل القرض أعلى بشكل كبير من العائد الخالي من المخاطر، فإن الاحتفاظ بالنقد بدلاً من سداد الدين هو خسارة مضمونة. مع صافي ثروة قدرها 700 ألف دولار، لا تستنزف الأسرة صندوق الطوارئ. إنهم يستبدلون أصلًا منخفض العائد بالقضاء على التزام عالي التكلفة. هذا التبادل يفوز في كل مرة يتجاوز فيها معدل القرض معدل الخزانة.

قدم ديلوني القضية العاطفية بضربة سريعة. "دعنا نقول إنه كان لديه عندما كان طفلاً، سقط من زحليقة وأصاب ركبته، ثم في العام التالي كان يلعب كرة السلة في الملعب وانفجرت ركبته بالكامل. هل ستنظر إليه وتقول، حسنًا، لقد جلبت هذه الركبة المكسورة إلى زواجنا، لذا فهي لك؟ عندما تتزوج، يأخذ كل منكما كل شيء عن الآخر. وبالتالي، فإنها دخلكم المشترك، وديونكم، وأموالكم."

ضغطت كروز على نفس العصب، وسألت "ما الذي يجعلك تتردد؟ هل ما زلت ترى هذه أمواله، وديونك، ولم تدمجوا الأموال حقًا، ولا حتى تكتيكيًا، ولكن حتى عاطفيًا، مثل، 'هذا منزلنا، ومنزلنا لديه هذا القدر من الديون'؟" إجابة ليندسي نفسها كانت الدليل: "إنها مسألة كبرياء أحتاج إلى التغلب عليها."

المتغير الذي يغير الإجابة: سعر الفائدة

الرقم الوحيد الذي يحدد ما إذا كان سيتم تسريع السداد هو معدل القرض. يوضح سيناريوهان كيف يمكن أن تنقلب الإجابة.

القروض بمعدل 7% إلى 9% (معدلات الدراسات العليا الشائعة). سداد 28 ألف دولار اليوم يضمن عائدًا مضمونًا يساوي سعر الفائدة. التفوق على 8% في حساب خاضع للضريبة بأي موثوقية أمر صعب. سددها.

القروض بمعدل 3% إلى 4% (معدلات الجامعية الفيدرالية القديمة). الرياضيات أقرب. يمكن لمحفظة متوازنة أن تكسب أكثر من القرض على مدى عقد من الزمان. حتى هنا، سيظل معسكر رامزي يسددها لأسباب سلوكية، لكن الميزة المالية تضيق.

تغطية تأطير كروز الأكثر صراحة كلا الحالتين: "نحن نعلم أننا وجدنا أسرع طريقة لبناء الثروة، وأسرع طريقة من النقطة أ إلى النقطة ب هي أن تكون خاليًا تمامًا من الديون."

ما يجب على ليندسي فعله هذا الأسبوع

اسحب كشوفات القروض واكتب سعر الفائدة الدقيق على كل رصيد. هذا الرقم، وليس المبلغ الأصلي، هو الذي يحدد القرار.

افتح حسابًا مصرفيًا مشتركًا واحدًا ووجه كلا الراتبين إليه. نقطة ديلوني المدعومة بالأبحاث: "الأزواج الذين يشاركون حسابًا مصرفيًا واحدًا... يجبركم على القول، من نحن؟ من سنكون؟"

اسحب الشيك من الحساب المشترك، وليس من حسابه. مصدر الدولارات مهم للقصة التي ترويها ليندسي لنفسها عن الزواج.

أعد توجيه الدفعة الشهرية المحررة إلى حساب Roth IRA أو مطابقة 401(k) قبل أن تستوعبها زيادة نمط الحياة.

الخلفية مهمة أيضًا. بلغ معدل الادخار الشخصي في الولايات المتحدة 4% في الربع الأول من عام 2026، بانخفاض من 6% في أوائل عام 2024، ووصلت معنويات المستهلكين إلى 53.3 في مارس 2026، وهو مستوى في منطقة التشاؤم. تعمل الأسر التي لديها القدرة على إلغاء دين واحد في خطوة واحدة بقوة دافعة لا تمتلكها معظم الأزواج. تردد ليندسي هو الحاجز الأخير بين "أموالي" و "أموالنا"، وزوجها بالفعل على الجانب الآخر منه. اسمح له بالدفع.

إذا كنت تفكر في التقاعد، فانتبه

لا يجب أن يكون التخطيط للتقاعد مرهقًا. المفتاح هو العثور على توجيهات الخبراء، واختبار SmartAsset البسيط يجعل من السهل أكثر من أي وقت مضى ربطك بمستشار مالي تم فحصه. إليك كيف: