إذا كنت تتقاعد في السنوات الخمس القادمة، فإن هذه القرارات السبعة تهم أكثر من أي وقت مضى

<p>إذا كنت تتقاعد في السنوات الخمس القادمة، فإن هذه القرارات السبعة تهم أكثر من أي وقت مضى</p>
<p>جوردان روزنفيلد</p>
<p>5 دقائق قراءة</p>
<p>بالنسبة للكثيرين، يبدو التخطيط للتقاعد مجردًا حتى يصبح التاريخ حتميًا. لكن السنوات الخمس التي تسبق التقاعد فريدة ومهمة للغاية للنظر فيها في تخطيطك.</p>
<p>لماذا السنوات الخمس قبل التقاعد مهمة جدًا</p>
<p>مع قلة سنوات العمل المتبقية للتعافي من الأخطاء، فإن القرارات المتعلقة بالدخل والضرائب والمخاطر تحدث تأثيرًا أكبر في هذه المرحلة "لأن القرارات المتخذة خلال هذه الفترة غالبًا ما تكون غير قابلة للإلغاء بمجرد توقف شيكات الرواتب"، وفقًا لجوليان بي موريس، CFP ورئيس Concierge Wealth Management. وأكد أن العديد من المتقاعدين القريبين يقللون من تقدير مدى سرعة اختفاء المرونة بعد بدء التقاعد.</p>
<p>1. توقيت الضمان الاجتماعي يمكن أن يشكل دخل العمر</p>
<p>قرارات المطالبة بالضمان الاجتماعي تحمل وزنًا أكبر في السنوات الخمس الأخيرة لأنها تحدد بشكل دائم حجم دخل المتقاعد. </p>
<p>قال موريس: "قد يكون المطالبة مبكرًا لتتمكن من 'الحصول على شيء الآن' مريحًا، ولكنه غالبًا ما يحدد فائدة عمرية أقل في اللحظة التي يكون فيها المتقاعدون أكثر عرضة للتضخم وارتفاع تكاليف الرعاية الصحية".</p>
<p>يركز الكثير من الناس على الراحة العاطفية لبدء الاستحقاقات في أقرب وقت ممكن، دون حساب كامل لكيفية تفاعل المدفوعات الشهرية المنخفضة مع ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية وطول العمر. قال: "الندم الذي يتبع ذلك غالبًا ما يكون صعبًا ومؤلمًا لأن القرار لا يمكن التراجع عنه".</p>
<p>2. تحركات ضريبية دقيقة قبل التقاعد</p>
<p>أشار موريس إلى أن السنوات التي تسبق التقاعد غالبًا ما تمثل الفرصة الهادفة الأخيرة لتشكيل كيفية تأثير الضرائب على الدخل لاحقًا. يمكن أن تخلق التحركات الاستراتيجية مثل إعادة ترتيب الأصول أو تقليل تأثير التوزيعات الدنيا المطلوبة (RMDs) خلال هذه الفترة مزيدًا من المرونة في كيفية سحب الدخل في التقاعد. قال موريس: "الانتظار حتى التقاعد للتفكير في الضرائب غالبًا ما يؤدي إلى ضرائب أعلى وتدفق نقدي أقل مثالية".</p>
<p>بالإضافة إلى ذلك، يدرك العديد من المتقاعدين مدى ارتباط القرارات الضريبية في هذه السنوات بتكاليف الرعاية الصحية لاحقًا. قال جاي يو، محامي تخطيط عقاري في Yu and Yu Law: "تستخدم Medicare فترة مراجعة للدخل لمدة عامين لـ IRMAA، وتعتمد إعانات قانون الرعاية الميسورة التكلفة (ACA) قبل سن 65 على الدخل الإجمالي المعدل المعدل، لذا فإن ما تكسبه وتحققه الآن يمكن أن يرفع أو يخفض الأقساط لاحقًا".</p>
<p>أوضح يو أن الترتيب الذي تسحب به من الحسابات الخاضعة للضريبة، والمؤجلة ضريبيًا، وحسابات Roth يؤثر على ضرائب العمر وتكاليف الاستحقاقات، لذا فإن التسلسل مهم بقدر اختيار الاستثمار.</p>
<p>3. تحويل تركيزك على عوائد الاستثمار</p>
<p>مع اقتراب التقاعد، يصبح تسلسل عوائد الاستثمار أكثر أهمية من المتوسطات طويلة الأجل، وفقًا لروبرت آر جونسون، CFA وأستاذ التمويل في كلية هايدر للأعمال بجامعة كريتون.</p>
<p>قال جونسون: "يمكن أن يكون للانكماش الكبير في أسواق الأسهم الذي يسبق التقاعد مباشرة آثار مدمرة على مستوى معيشة الفرد في التقاعد".</p>
<p>لكن الخطأ الذي يرتكبه الكثير من الناس، أضاف موريس، هو التركيز على متوسط العوائد بدلاً من مخاطر تسلسل العوائد، والتي تكون أكبر بكثير في بداية التقاعد منها في نهايته.</p>
<p>من المهم تقييم الاستثمارات بشكل مختلف في السنوات التي تسبق التقاعد، مع التركيز على حماية استدامة الدخل بدلاً من تعظيم النمو.</p>
<p>4. ترك مجال للمفاجآت</p>
<p>بينما يركز العديد من المتقاعدين على تحقيق هدف ادخار محدد، فإن نفقات التقاعد ليست ثابتة، ويمكن للنفقات غير المتوقعة أن تضغط بسرعة حتى على الخطط الممولة جيدًا. اقترح كيفن كوين، محامي تخطيط عقاري ورئيس Legacy Counsellors، PC، أن أبسط طريقة عند النظر إلى رقم التقاعد هي أخذ ما تنفقه أو تريد إنفاقه في التقاعد وتقسيمه على 0.04. "من المهم أيضًا احتساب النفقات غير المتوقعة."</p>
<p>يمكن أن يكون تقدير الدخل المستقبلي باستخدام قواعد بسيطة مفيدًا، ولكن يجب اختبار هذه التقديرات مقابل الشكوك في العالم الحقيقي، بما في ذلك احتياجات الرعاية الصحية والتضخم والتغيرات في الظروف العائلية.</p>
<p>5. لا تقلل من شأن الرعاية طويلة الأجل والالتزامات العائلية</p>
<p>واحدة من أكثر المخاطر التي يتم تجاهلها عادة في التخطيط للتقاعد هي تكلفة الرعاية، سواء لأنفسهم أو للأحباء. أشار كوين إلى أن حوالي 70٪ من الأمريكيين سيحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل، وأن "العديد من الأشخاص سيحتاجون إلى ما يصل إلى نصف مليون [دولار] لهذه النفقات"، على حد قوله.</p>
<p>يمكن أن تصل نفقات الرعاية طويلة الأجل فجأة وتستمر لفترة أطول من المتوقع، مما يضع ضغطًا كبيرًا على مدخرات التقاعد. في الوقت نفسه، يقلل العديد من المتقاعدين من تقدير مدى تكرار تقديم الدعم المالي أو رعاية الأزواج أو الآباء أو الأطفال أو المعالين الآخرين. يمكن أن يؤدي بناء هامش لهذه المسؤوليات إلى تجنب المقايضات الصعبة لاحقًا.</p>
<p>6. الهدف قد يكون القرار الأكثر تجاهلاً في التقاعد</p>
<p>غالبًا ما يؤكد التخطيط للتقاعد على الجانب المالي للأمور، ومع ذلك، فإن كيفية قضاء المتقاعدين لوقتهم يمكن أن تشكل سعادتهم واحتياجاتهم المالية. قال كوين: "عند النظر إلى التقاعد، فإن أهم شيء يجب مراعاته هو هدفك في التقاعد بدلاً من مجرد رقم".</p>
<p>يمكن أن يؤدي توضيح الهدف - سواء من خلال العمل بدوام جزئي أو التطوع أو المساعي الإبداعية أو المشاركة العائلية - إلى هيكلة قرارات الإنفاق والدخل. يمكن أن يجعل مواءمة المال مع المعنى التقاعد يبدو أقل وكأنه نهاية وأكثر كفصل تالٍ مستدام.</p>
<p>7. الوضوح يهم أكثر عندما تشعر أنك متأخر</p>
<p>قال موريس إن المتقاعدين الذين يشعرون بأنهم متأخرون يجب أن "يعطوا الأولوية للوضوح على التحسين". "هذا يعني فهم احتياجات الإنفاق الحقيقية الخاصة بهم واختبار خطط دخل التقاعد الخاصة بهم في سيناريوهات أقل من المثالية."</p>
<p>إن التعامل مع التقاعد على أنه انتقال بدلاً من خط نهاية يسمح للمتقاعدين بتعديل التوقعات واتخاذ خيارات تدعم الاستقرار بدلاً من المخاطر غير الضرورية.</p>
<p>السنوات الخمس الأخيرة قبل التقاعد لا تتطلب قرارات لا تشوبها شائبة، ولكنها تكافئ القرارات المدروسة - خاصة تلك التي يتم اتخاذها مع التركيز على المرونة والقدرة على التكيف والحياة التي تريد أن تعيشها بعد انتهاء العمل.</p>