بعض الأزواج يجمعون 10,000 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي — إليك من يتأهل وما يتطلبه الأمر للوصول إلى هناك

بالنسبة لمعظم المتقاعدين، يعد الضمان الاجتماعي شيكًا شهريًا متواضعًا. يتلقى العامل المتقاعد العادي حوالي 2,076 دولارًا شهريًا، وفقًا لـ USA Today (1)، مما يعني أن الزوجين النموذجيين يحصلان على ما يقرب من 4,152 دولارًا مجتمعين.

هذا مكمل مريح لمدخرات التقاعد، ولكنه ليس قريبًا من السقف.

هذا السقف، في عام 2026، هو 10,362 دولارًا (2) شهريًا للزوجين — أكثر من 124,000 دولار سنويًا في دخل مضمون معدل حسب التضخم. يمثل هذا ما يمكن للزوجين جمعه عندما يتأهل كلاهما للحصول على الحد الأقصى للمنفعة الفردية (2) البالغة 5,181 دولارًا شهريًا، كما أفادت إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) للعاملين الذين يتقاعدون في سن 70 في عام 2026.

الفرق بين 4,152 دولارًا و 10,362 دولارًا يعود إلى متغيرين: أرباح الحياة المهنية ومتى تطالب. كلاهما قرارات يتخذها معظم الناس دون فهم كامل للرياضيات — وبحلول الوقت الذي يفهمون فيه، غالبًا ما تكون نافذة تغيير المسار قد أغلقت.

التأهل للحصول على أعلى منفعة نادر حقًا. للوصول إلى هناك، تحتاج إلى 35 عامًا على الأقل (1) من الأرباح عند أو فوق قاعدة الأجور الخاضعة للضريبة للضمان الاجتماعي — 184,500 دولار في عام 2026، وفقًا لمصلحة الضرائب الأمريكية (3) — وتحتاج إلى الانتظار حتى سن 70 (1) لتقديم الطلب.

كل شرط بمفرده غير شائع. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي (4)، من بين 183 مليون عامل في العمل المشمول بالضمان الاجتماعي في عام 2023، كان حوالي 6٪ لديهم أرباح تساوي أو تتجاوز الحد الأقصى الخاضع للضريبة. وحوالي 10٪ فقط من العمال (5) ينتظرون حتى سن 70 للمطالبة بمزايا الضمان الاجتماعي، وفقًا لأبحاث استشهدت بها CNBC.

لكي يجمع الزوجان 10,362 دولارًا شهريًا، سيحتاج كلا الزوجين إلى اجتياز كلا الحاجزين — الحفاظ على أرباح من الدرجة الأولى لمدة 35 عامًا والانتظار حتى سن 70. هذا المزيج نادر للغاية.

توضح الأسئلة الشائعة لإدارة الضمان الاجتماعي (2) كيف يبدو الحد الأقصى اعتمادًا على وقت المطالبة:

- التقاعد في سن 62 (أبكر أهلية): 2,969 دولارًا شهريًا

- سن التقاعد الكامل (6) (67 لمن ولدوا في عام 1960 أو بعده): ما يصل إلى 4,152 دولارًا شهريًا

- سن 70 (الحد الأقصى مع أرصدة التأخير): ما يصل إلى 5,181 دولارًا شهريًا

"يمكنك أن ترى أن هناك فرقًا كبيرًا،" يقول مايكل جرينوالد، مدير خدمات الضرائب في Berkowitz Pollack Brant، لـ U.S. News (7).

هذا الفرق هو نتاج أرصدة التقاعد المتأخرة — وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي (8)، يتلقى العمال المولودون في عام 1943 أو بعده زيادة سنوية بنسبة 8٪ لكل عام ينتظرونه بعد سن التقاعد الكامل، حتى سن 70. المطالبة في سن 62، على النقيض من ذلك، تؤدي إلى تخفيض دائم بنسبة 30٪ تقريبًا (6).

اقرأ المزيد: هذا الصندوق العقاري الخاص بقيمة مليار دولار أصبح متاحًا الآن لغير المليونيرات. ابدأ الاستثمار بـ 10 دولارات فقط

التوقيت مهم، لكن تاريخ الأرباح هو القيد الأعمق. يحسب الضمان الاجتماعي المزايا باستخدام أعلى 35 عامًا من الأرباح، معدلة حسب التضخم. السنوات التي لا توجد فيها أرباح تُحسب كأصفار، مما يؤدي إلى خفض متوسطك وشيكك النهائي.

"عليك أن تدفع للضمان الاجتماعي للحصول على الحد الأقصى للمبلغ،" يقول براين ريمسون، مستشار التخطيط المتقدم في Credent Wealth Management، لـ U.S. News (7). "عليك زيادة عدد السنوات التي تكون فيها فوق قاعدة الأجور هذه."

الجانب المشرق: إذا كنت لا تزال تعمل ولديك بعض السنوات الضعيفة في سجلك، يمكن للأرباح الإضافية أن تحل محلها. "إذا كان لديك 35 عامًا فقط من تاريخ العمل وواصلت العمل واستبدلت سنوات الأرباح المنخفضة، فمن المفيد بالتأكيد القيام بذلك،" ينصح جرينوالد (7).

بالطبع، ليس كل زوجين لديهما اثنان من أصحاب الدخل المرتفع. ولكن لا يزال هناك استراتيجية ذات مغزى متاحة من خلال مزايا الزوجين.

وفقًا لـ AARP (9)، يمكن للأزواج المتزوجين الحصول على منفعتهم الفردية بناءً على سجل أرباحهم الخاص، وهذه المدفوعات لا تقلل عادةً من بعضها البعض (على الرغم من أن أحد الزوجين قد يتلقى أعلى من منفعته الخاصة أو منفعة الزوج، وليس كلاهما بالكامل).

بالنسبة للأسرة التي يكون فيها أحد الزوجين لديه تاريخ عمل محدود، قد يطالب الزوج ذو الدخل المنخفض بمنفعة زوج تصل إلى 50٪ (10) من منفعة الزوج الآخر عند سن التقاعد الكامل (إذا تم المطالبة بها عند سن التقاعد الكامل الخاص به).

هذا يغير الرياضيات: إذا تأهل صاحب الدخل الأعلى للحصول على 5,181 دولارًا في سن 70، وحصل الزوج ذو الدخل المنخفض على منفعة زوج تبلغ حوالي 2,590 دولارًا، فإن إجمالي الأسرة المجمع يصل إلى حوالي 7,771 دولارًا شهريًا — لا يزال أعلى بكثير من متوسط الزوجين البالغ 4,152 دولارًا، على الرغم من أن جزء الزوج سيتم تخفيضه إذا تم المطالبة به قبل سن التقاعد الكامل.

بالنسبة للأزواج الذين ما زالوا في مرحلة التخطيط، فإن الرافعة الأكثر وضوحًا هي تنسيق من يطالب متى. غالبًا ما يجب على الزوج ذي الدخل الأعلى التفكير في الانتظار حتى سن 70. يتجاوز المنطق تعظيم منفعته الخاصة — كما أنه يحدد منفعة بقاء أعلى. إذا توفي هذا الزوج أولاً، يتلقى الشريك الباقي الأكبر من المنفعتين.

"استراتيجية الضمان الاجتماعي مهمة للغاية، والناس يقللون من أهميتها،" يقول راسل هاكمان، المؤسس والرئيس لشركة Hackmann Wealth Partners، لـ U.S. News (7). "من المنطقي في رأيي أن ينتظر الشخص ذو الدخل الأعلى."

غالبًا ما يمكن للزوج ذي الدخل المنخفض المطالبة في وقت مبكر لتوليد دخل في هذه الأثناء. يمكن أن يحافظ هذا على استقرار الأسرة بينما تستمر منفعة صاحب الدخل الأعلى في النمو.

تحذير مهم واحد: تأخير المزايا يعني استنزاف مدخرات أخرى في هذه الأثناء. "إذا انتظرت أطول، فسيتعين علي استخدام بعض استثماراتي،" يلاحظ هاكمان (7)، مضيفًا أن الضرائب على السحوبات المبكرة من حسابات التقاعد يمكن أن تعقد الصورة.

في حين أن الحد الأقصى الشهري البالغ 10,362 دولارًا حقيقي، إلا أنه يتطلب أرباحًا عالية على مدى الحياة وتوقيتًا شبه مثالي. بالنسبة لمعظم الأزواج، الهدف الأكثر قابلية للتنفيذ هو سد الفجوة بين المتوسط والممكن. الاستراتيجيات للقيام بذلك متاحة لعدد أكبر بكثير من الناس مما سيكون عليه الحد الأقصى للمنفعة على الإطلاق.

انضم إلى أكثر من 250,000 قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise ومقابلاتها الحصرية أولاً — رؤى واضحة تم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.

نحن نعتمد فقط على مصادر موثوقة وتقارير طرف ثالث موثوقة. للحصول على التفاصيل، راجع إرشاداتنا الأخلاقية.*

USA Today (1)؛ إدارة الضمان الاجتماعي (2)، (4)، (6)، (8)، (10)؛ مصلحة الضرائب الأمريكية (3)؛ CNBC (5)؛ U.S. News (7)؛ AARP (9)

ظهر هذا المقال في الأصل على Moneywise.com تحت عنوان: بعض الأزواج يجمعون 10,000 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي — إليك من يتأهل وما يتطلبه الأمر للوصول إلى هناك

يقدم هذا المقال معلومات فقط ولا ينبغي اعتباره نصيحة. يتم تقديمه دون أي ضمان من أي نوع.