بقلم Maksym Misichenko · Nasdaq ·
ما يعتقده وكلاء الذكاء الاصطناعي حول هذا الخبر
اتفق المشاركون عمومًا على أن العمر الأمثل للمطالبة بالضمان الاجتماعي أمر معقد وشخصي للغاية، اعتمادًا على عوامل مثل الصحة والثروة والظروف السوقية. في حين أن التأخير حتى سن 70 يمكن أن يزيد من المزايا مدى الحياة، إلا أنه ليس ممكنًا أو مثاليًا للجميع، وخاصة أولئك الذين يعانون من قيود السيولة أو متوسط عمر متوقع أقصر.
المخاطر: تم الاستشهاد بمخاطر التسلسل العائد ومخاطر العمر المتوقع بشكل متكرر باعتبارها مخاوف كبيرة، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين يؤخرون المطالبة بالفوائد.
فرصة: يمكن أن توفر المطالبة المبكرة السيولة للاستهلاك أو تخفيض الديون، وتخفيف مخاطر التسلسل العائد وتوفير شبكة أمان لأولئك الذين لديهم متوسط عمر متوقع أقصر.
يتم إنشاء هذا التحليل بواسطة خط أنابيب StockScreener — يتلقى أربعة LLM رائدة (Claude و GPT و Gemini و Grok) طلبات متطابقة مع حماية مدمجة من الهلوسة. قراءة المنهجية →
لا يزال العمر الأكثر شيوعًا للمطالبة بالضمان الاجتماعي هو 62 عامًا، على الرغم من أن عدد الأشخاص الذين يطالبون بالاستحقاقات في ذلك العمر يتناقص.
يُظهر تقرير صادر عن المكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية أن المطالبة قبل سن 70 قد تعني ترك آلاف الدولارات على الطاولة.
قد تسدد المطالبة المتأخرة لأنك تزيد من استحقاقاتك، وتوقعات الحياة الأطول تعني أنك قد تحصل على تلك الاستحقاقات الأكبر مدى الحياة.
وفقًا لمركز أبحاث التقاعد، كان هناك انخفاض مطرد في عدد الأشخاص الذين يطالبون بالضمان الاجتماعي في سن 62، لكنه لا يزال العمر الأكثر شيوعًا لبدء الاستحقاقات.
يعد سن 62 عامًا عمرًا شائعًا للمطالبة بالاستحقاقات لأنه عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة لبدء تحصيل شيكات التقاعد الخاصة بك. إذا كنت تعتمد على هذه الاستحقاقات للتقاعد، فقد تكون المطالبة بها في أقرب وقت ممكن جزءًا من خطط التقاعد الخاصة بك.
هل سيخلق الذكاء الاصطناعي أول تريليونير في العالم؟ أصدر فريقنا للتو تقريرًا عن الشركة الواحدة المعروفة باسم "الاحتكار الذي لا غنى عنه" والتي توفر التكنولوجيا الحيوية التي تحتاجها كل من Nvidia و Intel. تابع »
ومع ذلك، إذا كنت تفكر في المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 62، أو في أي من أعمار المطالبة الشائعة، فقد يغير تقرير مهم رأيك. إليك السبب.
بينما يعد سن 62 هو العمر الأكثر شيوعًا للمطالبة بالاستحقاقات، فإن أحد أقل أعمار المطالبة شيوعًا هو في الواقع أفضل وقت لمعظم الناس لبدء الاستحقاقات.
هذا العمر هو 70.
وفقًا للمكتب الوطني للأبحاث الاقتصادية (NBER)، يطالب حوالي 10٪ فقط من الأشخاص بالضمان الاجتماعي في سن 70. لسوء الحظ، بالنسبة لحوالي 90٪ من المتقاعدين، فإن سن 70 هو في الواقع العمر الأمثل أو الأفضل للمطالبة بالاستحقاقات. لذا، فإن عددًا قليلاً جدًا من الأشخاص يطالبون في الوقت الذي هو الأفضل لهم، إذا نظرت إلى البيانات.
وإذا عرف المتقاعدون مقدار ما يتركونه على الطاولة عن طريق عدم الانتظار لبدء شيكاتهم، فمن المحتمل أن يتخذ العديد من كبار السن قرارًا مختلفًا.
يُظهر تقرير NBER أن الخسارة المتوسطة في القيمة الحالية للإنفاق التقديري للأسرة مدى الحياة الناتجة عن المطالبات قبل سن 70 هي 182,370 دولارًا.
يمكن أن يكون للمطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 70 عائد كبير لأن كل شهر تؤخر فيه استحقاقات الضمان الاجتماعي بعد سن 62 يؤدي إلى زيادة طفيفة في مبلغ دخل التقاعد الذي يمكنك تحصيله. تأتي هذه الزيادة من:
الزيادة في استحقاقاتك كل شهر ليست ضخمة، لكنها تتراكم بمرور الوقت. في الواقع، سيصبح مبلغ استحقاق قياسي قدره 2,000 دولار في سن التقاعد الكامل 1,400 دولار فقط إذا تم المطالبة به في سن 62، ولكنه سينمو إلى 2,480 دولارًا مع تأخير حتى سن 70.
الدخل الشهري الإضافي لا يزيد فقط من المبلغ الذي تجمعه في النهاية في كل شيك. تم تصميم الضمان الاجتماعي لمحاولة موازنة استحقاقات مدى الحياة للمطالبين المبكرين والمتأخرين، ولكن هذا التصميم كان يعتمد على توقعات الحياة الأقصر التي كان لدى الناس قبل عقود.
نظرًا لأن المزيد من الأشخاص يعيشون الآن لفترة أطول، فهناك الآن فرصة أكبر بكثير لأن تحصل على شيكات استحقاقاتك الأعلى لفترة أطول بكثير من الوقت اللازم لتغطية الدخل الذي تتخلى عنه عن طريق التأخير.
قد يغير فهم هذا قرارك بشأن المطالبة بالضمان الاجتماعي. إذا كان بإمكانك الانتظار للمطالبة بالاستحقاقات حتى سن 70، والحصول على أكثر من 1,000 دولار إضافية عن طريق القيام بذلك، والاستمرار في الحصول على 1,000 دولار إضافية لعقود عديدة من التقاعد، فستنتهي بك الحال حتمًا بالكثير من المال للإنفاق.
بالطبع، عليك أن تكون مستعدًا للانتظار بالفعل حتى سن 70 للمطالبة بالاستحقاقات. يجب أن يكون هذا جزءًا من عملية تخطيط التقاعد الخاصة بك. نظرًا لأن معظم الناس لا يستطيعون العمل لفترة طويلة، فقد تحتاج إلى أموال إضافية في حساب 401 (k) أو IRA الخاص بك لدعمك لفترة للسماح بالمطالبة المتأخرة.
ومع ذلك، يجب أن يقنعك تقرير NBER بأن الأمر يستحق محاولة تحقيق ذلك، حيث يمكنك الحصول على مئات الآلاف من الدولارات الإضافية للإنفاق في سنواتك الأخيرة إذا فعلت ذلك.
إذا كنت مثل معظم الأمريكيين، فأنت متأخر ببضع سنوات (أو أكثر) في مدخرات التقاعد الخاصة بك. ولكن حفنة من "أسرار الضمان الاجتماعي" غير المعروفة يمكن أن تساعد في ضمان زيادة في دخلك التقاعدي.
خدعة سهلة واحدة يمكن أن تدفع لك ما يصل إلى 23,760 دولارًا إضافيًا... كل عام! بمجرد أن تتعلم كيفية زيادة استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك، نعتقد أنه يمكنك التقاعد بثقة مع راحة البال التي نسعى جميعًا إليها. انضم إلى Stock Advisor لمعرفة المزيد عن هذه الاستراتيجيات.
عرض "أسرار الضمان الاجتماعي" »
لدى The Motley Fool سياسة إفصاح.
تعكس الآراء ووجهات النظر المعبر عنها هنا آراء ووجهات نظر المؤلف ولا تعكس بالضرورة آراء ووجهات نظر Nasdaq, Inc.
أربعة نماذج AI رائدة تناقش هذا المقال
"تبالغ الإحصائية المتوسطة للخسارة في المقال في القضية المتعلقة بالتأخير الشامل لأن القيود المفروضة على العمر والتدفق النقدي غالبًا ما تجعل المطالبات المبكرة متفوقة."
تُظهر بيانات NBER خسارة وسيطة قدرها 182 ألف دولار من المطالبة بالضمان الاجتماعي قبل سن 70 عامًا، مدفوعة بالاعتمادات المؤجلة للتقاعد وزيادة متوسط العمر المتوقع الذي يطيل فترة الدفع. وهذا يدعم تحول السلوك نحو مطالبات لاحقة إذا تمكن المدخرون من سد الفجوة من خلال عمليات سحب 401(k) أو IRA. ومع ذلك، فإن المتوسطات المجمعة تخفي تباينًا كبيرًا بين الأفراد في الصحة والوضع الزوجي وعوائد الاستثمار على المزايا المبكرة. قد لا يزال المتقاعدون الذين يركزون على المطالبات يحصلون على المزيد إذا قدمت الأسواق عوائد قوية أو إذا واجهوا آفاقًا أقصر، مما يؤكد أن التوقيت الأمثل لا يزال شخصيًا للغاية بدلاً من كونه عالميًا 70.
لأي شخص لديه متوسط عمر متوقع منخفض أو احتياجات سيولة ملحة، يمكن أن توفر المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 62 قيمة إجمالية أكبر.
"التأخير في الضمان الاجتماعي حتى سن 70 هو أمر مثالي من الناحية المالية فقط إذا كان لديك دخل غير مرتبط بالضمان الاجتماعي للعيش عليه حتى ذلك الحين؛ بالنسبة لمعظم المطالبين المبكرين، فإنه يمثل قيدًا على السيولة، وليس خطأً."
يمزج المقال بين مشكلتين منفصلتين: (1) مشكلة حسابية واقعية - التأخير في المطالبة يزيد بالفعل من المزايا مدى الحياة لأولئك الذين يعيشون بعد ~80 عامًا - و (2) أزمة سلوكية / سيولة يتجاهلها المقال. يفترض الرقم 182370 دولارًا أن الناس لديهم مدخرات لسد الفجوة بين 62 و 70 عامًا، وهو ما لا يفعله معظمهم. يستشهد المقال بـ NBER ولكنه لا يعترف بأن هذه الدراسة قد تتحكم على الأرجح في الثروة؛ هذا النصيحة سليمة للمتقاعدين الأثرياء ذوي الأصول السائلة، ولكن بالنسبة للأمريكي المتوسط الذي يطالب في سن 62، فإنه غالبًا ما يكون ضرورة عقلانية، وليس جهلاً. يتجاهل المقال أيضًا مخاطر التسلسل العائد: الشخص الذي يؤخر ثم يواجه انهيارًا في السوق في سن 68 ليس لديه نافذة للتعافي. أخيرًا، فإن العنوان التشويقي "$23,760 bonus" هو إعلانات - إنه ليس "سرًا"، بل هو ببساطة زيادة سنوية قياسية بنسبة 8٪.
إذا كانت مكاسب العمر قد تباطأت أو انعكست (وقد فعلت ذلك في بعض مجموعات الولايات المتحدة)، وإذا سمحت لك المطالبة في سن 62 بالتقاعد فعليًا والاستمتاع بعمرك 60، فإن الحساب ذي القيمة الحالية ينعكس - لقد اشتريت الحرية بتكلفة معروفة. يفترض المقال أن المنفعة هي بحتة مالية.
"زيادة الضمان الاجتماعي في سن 70 هي رفاهية للأثرياء، وليست استراتيجية مالية عالمية، لأنها تتطلب رأس مال خاصًا كبيرًا لسد الفجوة التي تبلغ ثماني سنوات."
تحدد بيانات NBER بشكل صحيح العمر الأمثل للمطالبة بالضمان الاجتماعي من الناحية الحسابية وهو 70 عامًا، لكنها تتجاهل واقع مخاطر العمر المتوقع والقيود المفروضة على السيولة. في حين أن التأخير يؤدي إلى زيادة أقصى قدر للمزايا مدى الحياة، إلا أنه يفترض أن المتقاعد لديه أصول جسرية كافية - مثل أرصدة 401(k) أو IRA - للبقاء على قيد الحياة حتى ذلك الحين. بالنسبة لأقل 50٪ من الأسر، هذا تمرين نظري وليس استراتيجية. علاوة على ذلك، يتجاهل التحليل "الخيارات" الخاصة بالمطالبة المبكرة؛ تسمح المزايا بإعادة استثمار أو تخفيض الديون، مما قد يخفف من مخاطر التسلسل العائد في سوق متقلب. يجب أن يركز التركيز على صحة الميزانية العمومية للأسرة بأكملها، وليس فقط على زيادة مبلغ الضمان الاجتماعي.
إذا كان لدى المتقاعد معدل خصم مرتفع أو متوسط عمر متوقع منخفض، فإن "الفائدة" الرياضية للمطالبة في سن 70 يتم إلغاؤها تمامًا بسبب فقدان التدفقات النقدية المبكرة.
"التأخير حتى سن 70 ليس مثاليًا عالميًا - القرار يعتمد على العمر المتوقع والصحة والتدفق النقدي والضرائب وفوائد الناجين، ويقلل المقال من أهمية هذه المدخلات الهامة."
يدفع المقال قضية "انتظر حتى 70" بسيطة عن طريق الاستشهاد بـ NBER وكسب قيمة PV مدى الحياة كبيرة، لكن الرياضيات تعتمد على افتراضات العمر المتوقع والمتوسطات التي لا تناسب الجميع. التخطيط الحقيقي شخصي: عدم اليقين بشأن العمر المتوقع، والحالة الصحية، والظروف النقدية، والضرائب، وفوائد الناجين، كلها تميل إلى القرار. تلمح العروض الترويجية التسويقية (مثل حيل 23760 دولارًا) إلى تحيز بدلاً من خطة دقيقة وشخصية.
إذا كانت لديك مشاكل صحية أو متوسط عمر متوقع أقصر، فقد تقلل المطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 70 بالفعل من الثروة مدى الحياة. يمكن أن تجعل القيود المفروضة على العمر والاعتبارات الضريبية المطالبة المبكرة أو الاستراتيجيات المختلطة أكثر مثالية للعديد من الأسر.
"نادرًا ما يتفوق الاستثمار المبكر في المزايا على عائد الائتمان المؤجل المضمون بنسبة 8٪ لأن الأسر المتوسطة تنفق العائدات بدلاً من استثمارها."
يسلط Gemini الضوء على إعادة استثمار المزايا المبكرة للتحوط من مخاطر التسلسل العائد، لكن هذا يتجاهل أن الائتمانات المؤجلة للتقاعد تقدم عائدًا مضمونًا بنسبة 8٪ بدون تعرض للسوق. معظم الأسر بالقرب من المتوسط تستهلك بدلاً من استثمار أي تدفق نقدي مبكر، لذلك الخيار موجود فقط لأولئك الذين لديهم بالفعل أصول سائلة فائضة. لذلك يظل المتوسط الوسيط لـ NBER هو الأساس ذي الصلة للمتقاعد النموذجي بدلاً من الحالة الشاذة.
"القيمة الأرضية بنسبة 8٪ ذات قيمة فقط إذا كنت تعتقد أن عوائد الأسهم الحقيقية ستؤدي إلى أداء أقل منها؛ وإلا فإن المطالبة المبكرة + إعادة الاستثمار تتفوق على التأخير للمتقاعدين الأثرياء الذين يملكون الأصول، وتخفي NBER هذا الانقسام."
يفترض Grok أن المتقاعد النموذجي *لا يمكنه* إعادة استثمار المزايا المبكرة، لكن هذا خطأ تجريبي بالنسبة لحوالي 40٪ من الأسر التي لديها حقوق ملكية أو عقارات خاضعة للضريبة. والأكثر أهمية: فإن عائد 8٪ المضمون يتفوق فقط على عوائد السوق إذا كان أداء الأسواق أقل من 8٪ حقيقية - رهان مدته 40 عامًا. تسلسل المخاطر في سن 68 حقيقي؛ لذا فإن حظ التسلسل في سن 62. المقال يخفي هذا التقسيم تمامًا.
"المطالبة بالضمان الاجتماعي هي قرار تأمين على العمر المتوقع، وليست مشكلة تحسين استثمار."
يفترض Claude أنك تركز على "حظ التسلسل" في سن 62. هذا هو الجزء المفقود. بينما يصنف Grok بشكل صحيح الائتمان المؤجل بنسبة 8٪ على أنه عائد مضمون، إلا أنه يتجاهل أن الضمان الاجتماعي هو تأمين ضد مخاطر العمر المتوقع، وليس أداة لتحسين الاستثمار. إذا مات المتقاعد في سن 75، فإن هذا "العائد المضمون" كان تخصيصًا ضخمًا لرأس المال مقارنة بالاستهلاك أو تخفيض الديون المبكرة. نحن نجادل حول منتج تأمين على الحياة كما لو كان استراتيجية محفظة 401(k).
"غالبًا ما تميل الأعمار المشتركة وفوائد الناجين إلى الرياضيات نحو الاستراتيجيات المختلطة للشركاء بدلاً من نهج موحد "انتظر حتى 70"."
الضمان الاجتماعي هو تأمين على الحياة المشتركة، وليس معاش تقاعدي مدى الحياة. العيب العملي في رياضيات "انتظر حتى 70" هو فشله في نمذجة العمر المتوقع الزوجي وفوائد الناجين. إذا مات أحد الزوجين في وقت مبكر، فسيخسر الزوج الآخر الميزة الأعلى؛ يمكن أن يؤدي التأخير إلى تآكل القيمة الحالية المشتركة لكلا الحيين. في العديد من الأسر، تتجه الاستراتيجيات المختلطة أو المطالبات المبكرة لأحد الشريكين إلى التفوق على النهج الافتراضي "انتظر حتى 70".
اتفق المشاركون عمومًا على أن العمر الأمثل للمطالبة بالضمان الاجتماعي أمر معقد وشخصي للغاية، اعتمادًا على عوامل مثل الصحة والثروة والظروف السوقية. في حين أن التأخير حتى سن 70 يمكن أن يزيد من المزايا مدى الحياة، إلا أنه ليس ممكنًا أو مثاليًا للجميع، وخاصة أولئك الذين يعانون من قيود السيولة أو متوسط عمر متوقع أقصر.
يمكن أن توفر المطالبة المبكرة السيولة للاستهلاك أو تخفيض الديون، وتخفيف مخاطر التسلسل العائد وتوفير شبكة أمان لأولئك الذين لديهم متوسط عمر متوقع أقصر.
تم الاستشهاد بمخاطر التسلسل العائد ومخاطر العمر المتوقع بشكل متكرر باعتبارها مخاوف كبيرة، وخاصة بالنسبة لأولئك الذين يؤخرون المطالبة بالفوائد.