أي الاستثمارات تنتمي إلى حساب IRA أو Roth IRA أو حساب الوساطة؟

أي الاستثمارات تنتمي إلى حساب IRA أو Roth IRA أو حساب الوساطة؟

براندون رينفرو، CFP®، RICP، EA

7 دقائق قراءة

كيف أعرف أي من استثماراتي أفضل في حساب IRA أو Roth IRA أو حساب الوساطة الخاص بي؟ - بيتر

من الرائع أنك تفكر في هذا - يتجاهل الكثيرون أهمية مكان الاحتفاظ بالاستثمارات المختلفة. غالبًا ما يكون هذا بسبب نقص الوعي بكيفية تأثير ذلك بشكل كبير على العوائد الإجمالية.

المعاملة الضريبية هي الاعتبار الأكثر أهمية عند تحديد مكان الاحتفاظ باستثماراتك المختلفة. على وجه التحديد، سترغب في النظر في كيفية إنشاء الاستثمارات المختلفة لالتزامات ضريبية مختلفة، بالإضافة إلى المزايا الضريبية المختلفة المرتبطة بالحسابات المختلفة التي تمتلكها.

حول تحديد موقع الأصول

قبل أن نتعمق، أريد أن أوضح أن هذا القرار يختلف عن مقارنة حساب Roth مقابل حساب ما قبل الضريبة الأساسية. يتعلق هذا الاختيار بالوقت الذي تفضل فيه دفع ضرائب الدخل على مدخرات التقاعد الخاصة بك: مقدمًا على مساهماتك أو في المستقبل على سحوباتك.

السؤال الذي نستكشفه هنا يفترض أن لدينا بالفعل أموالًا في ثلاثة أنواع من الحسابات: حساب IRA تقليدي، وحساب Roth IRA، وحساب وساطة خاضع للضريبة. سؤالك يتحدث مباشرة عما يسمى بتحديد موقع الأصول، وهو التوزيع الاستراتيجي للاستثمارات في أنواع مختلفة من الحسابات لتحسين الكفاءة الضريبية وزيادة العوائد بعد الضريبة.

ومع ذلك، لا ينبغي الخلط بين تحديد موقع الأصول وتخصيص الأصول - وهي استراتيجية استثمار تدعو إلى توزيع رأس مال المحفظة عبر فئات أصول مختلفة وتنويعها داخل فئات الأصول الفردية. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في تخصيص الأصول أو تحديد موقع الأصول، فتواصل مع مستشار مالي واسأل عن التغييرات التي قد يوصي بها لك.)

لماذا هذا مهم؟

قد تكسب SmartAsset و Yahoo Finance LLC عمولات أو إيرادات من خلال الروابط في المحتوى أدناه.

دعنا نستعرض سبب أهمية تحديد موقع الأصول، بدءًا من الأساسيات.

هناك طريقتان أساسيتان لكسب عوائد من الاستثمار: مكاسب رأس المال والتدفقات النقدية. على سبيل المثال، إذا ارتفع سعر السهم من 30 دولارًا إلى 40 دولارًا، فإن الزيادة البالغة 10 دولارات تُعرف باسم مكاسب رأس المال، والتي تصبح خاضعة للضريبة عند بيع السهم. في غضون ذلك، توفر بعض الاستثمارات أيضًا مدفوعات مباشرة، مثل الأرباح والفوائد، والتي تخضع للضريبة عند استلامها.

يتم فرض ضرائب على هذين النوعين من عوائد الاستثمار بشكل مختلف، وهذا سبب رئيسي لرغبتنا في التفكير في أنواع الحسابات التي تحتفظ بها. (وإذا كنت بحاجة إلى مساعدة في اختيار الاستثمارات ذات الكفاءة الضريبية أو إدارة الضرائب التي تولدها محفظتك، ففكر في العمل مع مستشار مالي.)

الضرائب على مكاسب رأس المال مقابل التدفقات النقدية

يتم تصنيف مكاسب رأس المال على أنها طويلة الأجل أو قصيرة الأجل. أنت تدفع معدل ضريبة أقل على مكاسب رأس المال طويلة الأجل مما تدفعه على مكاسب رأس المال قصيرة الأجل:

مكاسب رأس المال قصيرة الأجل: مكاسب من بيع أصل تم الاحتفاظ به لمدة عام واحد أو أقل. تخضع هذه المكاسب لضريبة معدل ضريبة الدخل الهامشي الخاص بك.

مكاسب رأس المال طويلة الأجل: مكاسب من بيع أصل تم الاحتفاظ به لأكثر من عام. تخضع هذه المكاسب لمعدلات ضريبية أقل تبلغ 0٪ أو 15٪ أو 20٪، اعتمادًا على إجمالي دخلك.

في غضون ذلك، تعتبر الأرباح العادية والفوائد دخلًا عاديًا وتخضع للضريبة وفقًا لمعدل ضريبة الدخل الهامشي الخاص بك. تتلقى بعض الأرباح، تسمى الأرباح المؤهلة، معاملة ضريبية لمكاسب رأس المال طويلة الأجل. بالإضافة إلى ذلك، فإن الفائدة التي تتلقاها من السندات البلدية معفاة من الضرائب.

ومع ذلك، لتبسيط الأمر حتى نتمكن من التركيز على مفهوم تحديد موقع الأصول، سنفترض أن جميع أرباحك ومدفوعات الفائدة ومكاسب رأس المال قصيرة الأجل تخضع للضريبة كدخل عادي.

بافتراض أن لديك محفظة متنوعة، فمن المحتمل أن تحتفظ ببعض الاستثمارات التي تدفع أرباحًا أو فوائد، بالإضافة إلى استثمارات أخرى تولد مكاسب رأسمالية. من الأفضل بشكل عام وضع الاستثمارات التي تنتج تدفقات نقدية داخل حسابات ذات مزايا ضريبية مثل حسابات IRA و Roth IRA، والاحتفاظ بالاستثمارات التي تدفع تدفقات نقدية أقل في حسابات الوساطة.

استثمارات لحساب IRA التقليدي

قد تفكر في وضع استثماراتك التي تولد دخلًا خاضعًا للضريبة في حساب IRA التقليدي الخاص بك. تذكر أن حسابات IRA التقليدية تحميك من الضرائب حتى تسحب المال. نظرًا لأن هذه السحوبات تخضع للضريبة كدخل على أي حال، فلن تفقد أي فائدة بفعل ذلك.

السندات ذات القسيمة التي تدفع فوائد منتظمة أو الأسهم التي تدفع الكثير من الأرباح العادية هي أمثلة جيدة للاستثمارات التي قد تفكر في الاحتفاظ بها داخل حساب مؤجل ضريبيًا مثل حساب IRA التقليدي أو 401 (k).

استثمارات لحساب Roth IRA

مثل حسابات IRA التقليدية، توفر حسابات Roth IRA حماية ضريبية للاستثمارات المحتفظ بها داخل الحساب. لا داعي للقلق بشأن الضرائب على مكاسب رأس المال أو الأرباح أو الفوائد مع حساب Roth IRA. ومع ذلك، على عكس السحوبات من حسابات IRA التقليدية، فإن السحوبات المؤهلة من حسابات Roth IRA معفاة من الضرائب. هذا لأن مساهمات Roth IRA تخضع للضريبة قبل أن تدخل الحساب.

للحصول على أقصى فائدة من النمو المعفى من الضرائب الذي تقدمه حسابات Roth IRA، ستحتفظ بشكل مثالي بالأصول الأكثر احتمالًا لتحقيق عائد مركب أعلى بمرور الوقت داخل حساب Roth IRA الخاص بك. ستكون هذه استثمارات الأسهم الخاصة بك بدلاً من أصول الدخل الثابت الخاصة بك (والتي قد تحتفظ بها في حساب IRA التقليدي الخاص بك).

استثمارات لحسابات الوساطة

لا توفر حسابات الوساطة حماية ضريبية بالطريقة التي توفرها حسابات IRA التقليدية و Roth IRA. تخضع الأرباح والفوائد والمكاسب للضريبة في حساب الوساطة حتى لو لم تسحب المال. لذلك، من المهم اختيار استثمارات أكثر كفاءة ضريبيًا.

عند الإمكان، قد ترغب في تجنب الاحتفاظ بالسندات والأسهم التي تدفع أرباحًا والصناديق المشتركة المدارة بنشاط والتي توزع الكثير من المكاسب قصيرة الأجل في حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك. بدلاً من ذلك، فكر في الاستثمارات التي يمكنك الاحتفاظ بها لأكثر من عام والتي لا تولد الكثير من التدفق النقدي. قد تشمل هذه الأسهم التي لا تدفع أرباحًا وصناديق المؤشرات. قد يساعدك القيام بذلك في الحد من عدد الأحداث الخاضعة للضريبة التي تحدث داخل حسابك وتجنب معدلات ضريبة الدخل الهامشية الأعلى.

ستتمكن أيضًا من الاستفادة من حصاد الخسائر الضريبية في حساب الوساطة، مما يمكن أن يساعدك في تقليل ضرائبك بشكل أكبر. (إذا كنت بحاجة إلى توجيه في بناء محفظة استثمارية خارج حسابات التقاعد الخاصة بك، ففكر في العمل مع مستشار مالي.)

خلاصة القول

ستحتوي المحفظة المتنوعة بشكل صحيح على مزيج واسع من الاستثمارات التي توفر لك مزيجًا من مكاسب رأس المال والأرباح ومدفوعات الفائدة. ضع في اعتبارك كيف يؤثر كل من هذه على التزامك الضريبي وكن على دراية بـ "موقع الأصول" العام الخاص بك.

قد تكون الاستثمارات التي تنتج دخلًا خاضعًا للضريبة مناسبة بشكل أفضل لحساب IRA التقليدي الخاص بك. في غضون ذلك، قد تعمل الاستثمارات ذات النمو المرتفع بشكل أفضل داخل حساب Roth الخاص بك. أخيرًا، فكر في تجنب الاستثمارات التي تدفع أرباحًا وفوائد في حساب الوساطة الخاضع للضريبة الخاص بك، وبدلاً من ذلك ركز على الاستثمارات التي ستحتفظ بها على المدى الطويل والتي لا تنتج دخلًا خاضعًا للضريبة.

ومع ذلك، افهم أن تخصيص الأصول المستهدف الخاص بك من غير المرجح أن يتوافق تمامًا مع مقدار الأموال التي لديك في كل حساب. قد ينتهي بك الأمر ببعض السندات في حساب الوساطة الخاص بك أو الأسهم في حساب IRA التقليدي الخاص بك، وهذا لا بأس به. الهدف هو وضع استثماراتك بأكبر قدر ممكن من الكفاءة حسب أرصدة حسابك وموقع الأصول.

نصائح التخطيط للتقاعد

سواء كانت مدخرات التقاعد الخاصة بك موزعة عبر حسابات مختلفة أو مركزة في حساب 401 (k) أو IRA واحد، فإن تتبع تقدمك وتقدير قيمة أموالك يمكن أن يساعدك على التخطيط بثقة أكبر. يمكن لحاسبة التقاعد SmartAsset مساعدتك في توقع قيمة مدخراتك عند التقاعد ومقدار الدخل الذي يمكنك توقعه لتوليده.

يمكن للمستشار المالي مساعدتك في التخطيط للتقاعد والادخار له. العثور على مستشار مالي لا يجب أن يكون صعبًا. أداة SmartAsset المجانية تطابقك مع ما يصل إلى ثلاثة مستشارين ماليين تم فحصهم يخدمون منطقتك، ويمكنك إجراء مكالمة تمهيدية مجانية مع المستشارين المطابقين لك لتحديد أي منهم تشعر أنه مناسب لك. إذا كنت مستعدًا للعثور على مستشار يمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية، فابدأ الآن.

احتفظ بصندوق طوارئ في متناول اليد في حالة مواجهة نفقات غير متوقعة. يجب أن يكون صندوق الطوارئ سائلًا - في حساب غير معرض لخطر تقلبات كبيرة مثل سوق الأسهم. المقايضة هي أن قيمة النقد السائل يمكن أن تتآكل بسبب التضخم. لكن الحساب عالي الفائدة يسمح لك بكسب فائدة مركبة. قارن حسابات التوفير من هذه البنوك.

هل أنت مستشار مالي تتطلع إلى تنمية عملك؟ يساعد SmartAsset AMP المستشارين على التواصل مع العملاء المحتملين ويقدم حلول أتمتة التسويق حتى تتمكن من قضاء المزيد من الوقت في إجراء التحويلات. تعرف على المزيد حول SmartAsset AMP.