لماذا قد يؤدي حسابك التقاعدي 401(k) إلى إطلاق قنبلة ضريبية في التقاعد (وماذا تفعل الآن)

لماذا قد يؤدي حسابك التقاعدي 401(k) إلى إطلاق قنبلة ضريبية في التقاعد (وماذا تفعل الآن)

جيريمي فيليبس

5 دقائق للقراءة

إذا كنت قد أمضيت ثلاثين عامًا في ضخ الأموال في حساب 401(k) والشعور بالرضا عن الخصم الضريبي، فهذا هو الجزء الذي لم يضعه أحد على نشرة التسجيل: مصلحة الضرائب الأمريكية كانت تنتظر بصبر طوال الوقت. الحساب مستحق الدفع في العام الذي تصل فيه إلى سن السحب الأدنى الإلزامي (RMD)، ولا يصل وحده. إنه يسحب ضرائب الأمن الاجتماعي ومعدلات الأرباح الرأسمالية وقسط الرعاية الطبية في معه.

أوضح مضيف بودكاست Retire SMART ذلك بوضوح في الحلقة 407: "أن التوزيع الضريبي القسري في المستقبل، والدخل الخاضع للضريبة بالنسبة لك، يمكن أن يدفعك إلى حدود ضريبية أعلى، ويمكن أن يجعل الأمن الاجتماعي يدفع المزيد من الضرائب." لقد كنت أكتب عن آليات دخل التقاعد لسنوات عديدة الآن، وهذا هو أكبر خطر غير مأخوذ في الاعتبار في محافظات المتقاعدين المحتملين.

ماذا يفعل RMD فعليًا بك

التوزيع الأدنى الإلزامي (RMD) هو المبلغ الذي تضطره مصلحة الضرائب لسحبه من حساب 401(k) تقليدي أو IRA كل عام بمجرد بلوغك سن RMD. ليس لديك خيار لأخذه. ليس لديك خيار بشأن المبلغ. وكل دولار يظهر على إقرارك الضريبي كدخل عادي.

تخيل متقاعدًا يعيش براحة على الأمن الاجتماعي وحساب وساطة متواضع. دخله الخاضع للضريبة منخفض. الأمن الاجتماعي الخاص به معفى من الضرائب في الغالب. قد تكون الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل حتى في نطاق 0٪. ثم تبدأ RMDs في إضافة سحب قسري بـ ستة أرقام فوق كل شيء آخر.

تحدث أربعة أشياء في وقت واحد:

شريحة هامشية أعلى. تدفع RMD الدخل العادي، وأحيانًا شريحتين في عام واحد.

المزيد من الأمن الاجتماعي يخضع للضريبة. بمجرد أن يتجاوز الدخل المؤقت عتبات معينة، يمكن أن يصبح ما يصل إلى 85٪ من منفتك خاضعًا للضريبة. RMD هو ما يدفعك عبره.

تقفز معدلات الأرباح الرأسمالية. يمكن للأرباح الرأسمالية طويلة الأجل التي كانت ستخضع للضريبة بنسبة 0٪ أو 15٪ أن تصل فجأة إلى 15٪ أو 20٪ لأن دخلك الخاضع للضريبة أعلى الآن.

يظهر IRMAA. المبلغ المعدل شهريًا المرتبط بالدخل هو رسوم إضافية على أقساط الجزء ب والجزء د من الرعاية الطبية للمتقاعدين ذوي الدخل المرتفع. تجاوز عتبة بـ دولار واحد فقط ويدفع كل من أنت وزوجتك المزيد، غالبًا لمدة عامين كاملين قبل إعادة التعيين.

حالة تحويل الروث

الحكم: بالنسبة لمعظم المتقاعدين الذين لديهم أرصدة تقليدية كبيرة، فإن عدم فعل أي شيء هو الخيار المكلف. ذهب المضيف إلى أبعد من ذلك، قائلاً "في أكثر من 90٪ من الحالات عندما نقوم بالتحليل" فإن تحويل الروث له معنى. دفع الضرائب الآن بمعدل معروف، في إطار زمني يكون فيه دخلك أقل، يتفوق على دفع معدل مستقبلي غير معروف على سحب قسري أكبر بكثير يسحب أيضًا تكاليف الأمن الاجتماعي والرعاية الطبية معه.

هل أنت متقدم أم متأخر في التقاعد؟ يمكن لأداة SmartAsset المجانية مطابقتك مع مستشار مالي في دقائق لمساعدتك في الإجابة على ذلك اليوم. تم فحص كل مستشار بعناية، ويجب أن يعمل في مصلحتك الفضلى. لا تضيع دقيقة أخرى؛ تعرف على المزيد هنا. (راعٍ)

هناك قيود على التحويلات. إذا كنت بالفعل في شريحة عليا، أو إذا كنت ستحتاج إلى الدولارات المحولة في غضون خمس سنوات، أو إذا لم يكن لديك حساب خاضع للضريبة لدفع ضريبة التحويل منه، فإن المعادلة تتغير. لكن الافتراض الافتراضي بأنك ستكون في شريحة أقل في التقاعد هو بالضبط ما يخلق القنبلة.

لماذا الحساب 401(k) نفسه هو الحاوية الخاطئة

هنا هو العائق الهيكلي. تسمح فقط حوالي 5٪ من خطط 401(k) بتحويلات الروث داخل الخطة. بالنسبة للجميع الآخرين، يكون التحرك هو تحويل خالٍ من الضرائب من 401(k) إلى IRA تقليدي، ثم تحويل من IRA إلى Roth IRA. خطوتان، كلاهما نظيفان إذا تم تنفيذهما بشكل صحيح.

إذا كنت متقاعدًا بالفعل ولا يزال لديك أموال مركونة في 401(k) الخاص بصاحب العمل السابق، فمن الجدير بالسؤال لماذا. عادةً ما تقدم 401(k) "أقل من 15 خيارًا للاستثمار"، وفقًا لمضيف Retire SMART. يفتح IRA الكون الكامل: سندات الخزانة الفردية، وصناديق ETFs ذات المؤشرات الواسعة، وصناديق الأرباح، وكل شيء. قم بتشغيل مقارنة الرسوم أيضًا. قارن التكاليف الإدارية للخطة مقابل ما ستدفعه في IRA. في بعض الأحيان يفوز 401(k) على التكلفة. غالبًا لا يفعل ذلك.

ماذا تفعل فعليًا

احصل على توقعات تقوم بنمذجة RMDs والضرائب على الأمن الاجتماعي وتراكم الأرباح الرأسمالية وIRMAA في جدول بيانات واحد. أي من هذه الأربعة الأبعاد يمكن أن تضللك. معًا، إنهم يخبرون الحقيقة حول مستقبلك الضريبي.

السطر الختامي للمضيف في هذا: "لا تفعل ذلك بمفردك." من الجدير بإضافة: يجب أن يكون هذا النوع من التحليل تكميليًا من أي مستشار مرموق. إذا كان شخص ما يريد تحصيل رسوم عليك مقدمًا لمجرد إلقاء نظرة على وضعك، فاعتبر ذلك علمًا وامشِ.

كان 401(k) أداة تجميع رائعة. إنها أداة توزيع غير مريحة. الفترة بين التقاعد و RMD هي المكان الذي يحدث فيه التخطيط الحقيقي، ويدرك معظم المتقاعدين ذلك فقط بعد إطلاق القنبلة.

إذا كان لديك 500,000 دولار تم توفيرها، فقد يكون التقاعد أقرب مما تعتقد (راعٍ)

يمكن أن يكون التقاعد أمرًا شاقًا، لكنه لا يجب أن يكون كذلك. تخيل وجود خبير في زاوية لمساعدتك في أهدافك المالية. شخص يساعدك في تحديد ما إذا كنت متقدمًا أو متأخرًا أو على المسار الصحيح. مع SmartAsset، هذا ليس مجرد حلم - إنه حقيقة. تربطك هذه الأداة المجانية بمستشارين ماليين مُدققين يعملون في مصلحتك. إنه سريع وسهل، لذا انطلق اليوم وابدأ التخطيط بذكاء! لا تضيع دقيقة أخرى؛ ابدأ هنا وساعد أحلام تقاعدك على أن تصبح حقيقة تقاعدية. (راعٍ)