لماذا يستمر قسط الرهن العقاري "الثابت" الخاص بك في الارتفاع

كما يكتشف العديد من مشتري المنازل، فإن الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت لا يعني بالضرورة أن دفعتك الشهرية ستبقى كما هي.

بالنسبة للعديد من أصحاب المنازل، بالإضافة إلى أقساط أصل الدين والفائدة كل شهر، تتضمن دفعة الرهن العقاري مبالغ تذهب إلى حساب ضمان. ثم يدفع هذا الحساب أقساط التأمين على المنزل وضرائب الممتلكات، بالإضافة إلى تأمين الرهن العقاري إذا كان المقترض مطالبًا به.

هذا العام، من المتوقع أن يكون حوالي 65٪ من حسابات الضمان في حالة عجز بسبب الارتفاعات الأخيرة في تلك التكاليف، وفقًا لشركة Cotality، وهي شركة بيانات وتحليلات عقارية. يبلغ متوسط النقص المقدر 2,157 دولارًا.

في حين أنه ليس من غير المألوف تعديل تكاليف الضمان صعودًا أو هبوطًا كل عام، فقد زادت بنحو 45٪ منذ عام 2019، وفقًا لـ Cotality. في بعض الولايات، كان الارتفاع أعلى بكثير: على سبيل المثال، شهد أصحاب المنازل في فلوريدا وكولورادو ارتفاعات بنسبة 70٪ و 77٪ على التوالي. بلغ التضخم التراكمي من مايو 2019 إلى أبريل 2025 حوالي 30٪، بناءً على مؤشر أسعار المستهلك.

قال سلوى هيب، كبير الاقتصاديين في Cotality: "يجب أن يتوقع مشتري المنازل ارتفاع هذه التكاليف". "ولكن في كثير من الأحيان يعتقد المستهلكون أن الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا ويعتقدون أنه يعني أن تكاليف السكن ثابتة."

لماذا يمكن أن ترتفع مدفوعاتك

وفقًا لشركة Lereta، التي توفر بيانات ضرائب العقارات وبيانات الفيضانات لمقدمي خدمات الرهن العقاري، فإن حوالي 80٪ من مقترضي الرهن العقاري لديهم حساب ضمان. أولئك الذين ليس لديهم حساب ضمان يدفعون التأمين والضرائب مباشرة.

عندما يقوم مقدمو خدمات الرهن العقاري بإجراء مراجعة سنوية لحساب الضمان الخاص بك، فإنهم يقيمون ما تم دفعه ويتوقعون ما سيستحق خلال العام المقبل. إذا كان هناك نقص، فإن المقرضين عادة ما يوزعون التكلفة الإضافية على 12 شهرًا، مما يؤدي إلى زيادة دفعتك الشهرية. على سبيل المثال، فإن متوسط النقص البالغ 2,157 دولارًا لعام 2026 سيعني دفع 179.75 دولارًا إضافيًا شهريًا.

قد يُمنح خيار دفع النقص مقدمًا دفعة واحدة، حسب الخبراء.

قال ستيفن كيتس، المخطط المالي المعتمد والمحلل المالي في Bankrate: "إذا كان لديك ما يكفي في صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية النقص دفعة واحدة، فسيكون ذلك أبسط طريقة للتخلص منه".

قال كيتس: "يمكن أن يؤدي الدفع على مدى فترة زمنية إلى وضع مدفوعات النقص فوق المدفوعات الشهرية المستمرة الأعلى الناتجة عن حساب الضمان المحدث سنويًا".

ارتفعت تكاليف التأمين على المنزل

قال هيب إن المبالغ التي تذهب إلى الضمان تشكل حصة متزايدة من دفعة أصحاب المنازل.

قال هيب: "على مدى العامين الماضيين، شهدنا ارتفاعات في التأمين وضرائب الممتلكات".

من المتوقع أن يصل متوسط التكلفة السنوية للتأمين على المنزل إلى 3,057 دولارًا بنهاية عام 2026، بزيادة 4٪ عن 2,948 دولارًا في عام 2025، وفقًا لموقع Insurify.com، وهو موقع لمقارنة التأمين. مدفوعًا بالطقس القاسي والكوارث الطبيعية، ارتفع متوسط تكلفة التأمين على المنزل بنسبة 46٪ منذ عام 2021، حسبما يظهر التقرير.

لمعالجة أقساط التأمين المرتفعة، يمكنك البحث عن تغطية أقل تكلفة، ومقارنة الخصومات أو حدود التغطية، والبحث عن الخصومات المتاحة، حسبما قال كيتس.

ارتفعت ضرائب الممتلكات جنبًا إلى جنب مع قيم المنازل

كما ارتفعت ضرائب الممتلكات مع ارتفاع قيم المنازل. بلغ متوسط المبلغ السنوي الذي يدفعه أصحاب المنازل في الولايات المتحدة 3,018 دولارًا في عام 2024، بزيادة 27.4٪ عن عام 2019، وفقًا لـ Cotality. خلال تلك الفترة، قفزت أسعار المنازل بنسبة 51.6٪، حسبما تظهر بيانات Cotality.

في حين أن ضرائب الممتلكات كانت عادةً حصة أكبر من مبالغ الضمان، قال هيب: "في بعض المناطق، نما التأمين بشكل أسرع بكثير ويتجاوز المبلغ الإجمالي الذي يتعين عليك وضعه في الضمان لضرائب الممتلكات".

قد يكون من الممكن الطعن في تقييم ضريبة عقارية جديد، حسبما قال كيتس، على الرغم من أنه يجب أن يكون لديك دليل قوي على أن القيمة مرتفعة للغاية. قال: "لا تطعن لمجرد أن الفاتورة تبدو باهظة الثمن، ولا تفعل ذلك تلقائيًا في كل دورة تقييم".

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك التحقق مع حكومتك المحلية لمعرفة ما إذا كانت هناك إعفاءات أو تخفيضات متاحة لبعض أصحاب المنازل، مثل أولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكبر.