3 Geheimnisse, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu maximieren, die über die Grundlagen hinausgehen

Wichtige Punkte
Ihre Verdiensthistorie spielt eine Schlüsselrolle bei der Bestimmung Ihrer Leistung, und einige Jahre können wertvoller sein als andere.
Sie können Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen mit einigen klugen Maßnahmen in Ihren 60ern vermeiden.
Die Planung mit Ihrem Ehepartner könnte Ihre gesamten lebenslangen Haushaltsleistungen erhöhen.
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Das Beste aus Ihren Sozialversicherungsleistungen zu machen, kann dazu beitragen, Ihren finanziellen Komfort im Ruhestand zu gewährleisten. Viele Menschen wissen, dass sie mehr vom staatlichen Programm erhalten wollen, sollten sie in Erwägung ziehen, bis zum Alter von 70 Jahren mit den Leistungen zu warten und mindestens 35 Jahre lang zu arbeiten. Aber das Überschreiten der Grundlagen könnte Ihnen mehr von dem Programm einbringen und Sie auf einen noch besseren Ruhestand vorbereiten.
Hier sind drei Geheimnisse, um Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
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1. Arbeiten Sie weiterhin in Ihren 60ern
Wenn die Sozialversicherungsbehörde Ihre Altersrente berechnet, verwendet sie Ihre 35 Jahre mit den höchsten Verdiensten, angepasst an die Inflation. Aber diese Inflationsanpassungen sind an das Jahr gebunden, in dem Sie 60 Jahre alt werden.
Jede Einnahme nach dem 60. Lebensjahr erhält keine Anpassung, aber hoffentlich erhalten Sie jedes Jahr zumindest mit der Inflation Schritt haltende Gehaltserhöhungen. Wenn dies der Fall ist, werden die Einnahmen in Ihren 60ern Einnahmen aus früheren Jahren verdrängen, die nur bis zum Jahr, in dem Sie 60 Jahre alt werden, höher angepasst werden. Dies kann den durchschnittlichen Verdienst aus den 35 Jahren mit den höchsten Verdiensten Ihrer Karriere erhöhen und somit Ihre Sozialversicherungsleistung steigern.
Arbeiten nach dem 60. Lebensjahr ist sogar dann wertvoll, wenn Sie in jungen Jahren eine gut bezahlte Karriere begonnen haben und jedes Jahr über dem maximal steuerpflichtigen Verdienst verdient haben. Da der maximal steuerpflichtige Verdienst jedes Jahr an die Inflation angepasst wird, erhöhen die Einnahmen in Ihren 60ern Ihre Leistung weiterhin, indem sie ältere Einnahmen verdrängen, selbst nach der Inflationsanpassung. Dies kann die monatliche Leistung für diejenigen erhöhen, die versuchen, Sozialversicherungsleistungen zu maximieren, um Hunderte von Dollar.
2. Halten Sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen niedrig
Einige Ihrer Sozialversicherungsleistungen könnten steuerpflichtig sein, wenn Ihr Einkommen im Ruhestand zu hoch ist. Das IRS verwendet eine Metrik, die als kombiniertes Einkommen bezeichnet wird, um zu bestimmen, wie viel, wenn überhaupt, Ihrer Sozialversicherungsleistungen der Steuer unterliegt. Die Formel ist die Summe aus der Hälfte Ihrer Sozialversicherungsleistungen, Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) und allen steuerfreien Zinserträgen. Wenn Ihr kombiniertes Einkommen bestimmte Schwellenwerte übersteigt, können bis zu 85 % Ihrer Sozialversicherungsleistungen der Steuer unterliegen.
Wenn Sie versuchen, zu maximieren, wie viel von Ihren Sozialversicherungsleistungen Sie behalten können, möchten Sie Ihr AGI niedrig halten. Die beiden größten Beiträge zu Ihrem AGI im Ruhestand sind wahrscheinlich traditionelle Entnahmen aus Altersvorsorgekonten und Kapitalgewinne.
Mit intelligenter Planung können Sie Ihre Altersvorsorgekonten so einrichten, dass Sie den Betrag reduzieren, den Sie abheben müssen, während Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen. Dies kann Dinge wie Roth-Umwandlungen und die strategische Realisierung von Kapitalgewinnen in Ihren 60ern vor Beginn der Sozialversicherungsleistungen umfassen.
Wenn Sie jedoch bis in Ihre späten 60er Jahre hinein arbeiten, könnte der Steueraufwand für strategische Roth-Umwandlungen schlimmer sein als die Zahlung zusätzlicher Steuern auf Sozialversicherungsleistungen. Mit intelligenter Planung könnten Sie jedoch Ihre gesamten lebenslangen Steuerlasten erheblich reduzieren, indem Sie einige Steuern frühzeitig zahlen und eine höhere Steuerrechnung später vermeiden, während Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen.
3. Koordinieren Sie sich mit Ihrem Ehepartner
Wenn es darum geht, Sozialversicherungsleistungen als Alleinstehende zu beziehen, ist die Strategie, das Beste aus dem Programm herauszuholen, für die meisten gesunden Rentner relativ einfach: Warten Sie einfach bis zum Alter von 70 Jahren, um Leistungen zu beziehen. Wenn Sie und Ihr Ehepartner jedoch Haushaltsstrategien für Sozialversicherungsleistungen gemeinsam planen, wird es viel komplizierter.
Die meisten Haushalte werden versuchen, die Hinterbliebenenleistungen zu maximieren. Hinterbliebenenleistungen ermöglichen es einer Hinterbliebenenwitwe(er) mit geringerem Einkommen, den gleichen Betrag zu beziehen, den ihr Ehepartner mit höherem Einkommen erhalten hat, bevor er verstarb. Das bedeutet, dass die meisten Paare den Ehepartner mit höherem Einkommen warten sollten, bis er 70 Jahre alt ist, bevor er mit Leistungen beginnt.
Der Ehepartner mit geringerem Einkommen könnte jedoch von einer viel früheren Inanspruchnahme profitieren. Oft können Paare das gesamte Haushaltsinkommen maximieren, wenn der Ehepartner mit geringerem Einkommen so früh wie möglich mit Sozialversicherungsleistungen beginnt. In Fällen, in denen der Ehepartner mit geringerem Einkommen mehr von den Ehepartnerleistungen als von seinen persönlichen Leistungen erhalten könnte, sollte er nicht länger als sein reguläres Rentenalter warten, wenn die Ehepartnerleistungen maximal sind.
Die Inanspruchnahme vor dem 70. Lebensjahr muss gegen die Möglichkeiten abgewogen werden, weiter zu arbeiten und die Leistungen zu erhöhen, sowie gegen die Möglichkeiten, Altersvorsorgekonten so zu positionieren, dass Ihre Steuerlast reduziert wird. Strategien können schnell komplex werden, und es kann sinnvoll sein, einen Experten für Ihre spezifische Situation und Ihre Altersvorsorgeziele zu konsultieren.
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