5 Vermögens-Benchmarks, die jeder Investor benötigt, um seine finanzielle Situation genau zu beurteilen

Traditionelle Ruhestands-Benchmarks schlagen vor, dass man im Alter von 30 Jahren das 1-fache seines Jahresgehalts angespart hat, im Alter von 40 Jahren das 3-fache, im Alter von 50 Jahren das 6-fache, im Alter von 60 Jahren das 8-fache und im Alter von 67 Jahren das 10-fache.

Unterhalten Sie einen Notfallfonds für drei bis sechs Monate der notwendigen Ausgaben auf einem hochverzinslichen Sparkonto.

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Die meisten Menschen wissen, wie sie sich finanziell fühlen – sie fühlen sich gestresst, sicher, im Rückstand oder ihren Zielen voraus. Sich allein auf seine Gefühle zu verlassen, wird Ihnen jedoch kein klares Bild Ihrer finanziellen Situation vermitteln.

Ob Sie nun 50.000 oder 500.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, die regelmäßige Überprüfung Ihrer finanziellen Gesundheit hilft Ihnen zu verstehen, ob Sie tatsächlich Vermögen aufbauen oder Ihre finanzielle Zukunft gefährden.

Die Verwendung von Finanz-Benchmarks bietet Ihnen einen klaren, umsetzbaren Rahmen, um Ihre Position zu beurteilen, Lücken zu identifizieren und fundierte Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen.

Hier sind fünf Benchmarks, die dazu beitragen, ein vollständiges finanzielles Bild Ihrer finanziellen Gesundheit und Ihrer Position zu zeichnen.

Benchmark 1 – Nettovermögen (Das Gesamtbild)

Ihr Nettovermögen ist das grundlegendste Maß für Ihren Wohlstand. Die Berechnung ist einfach: Nehmen Sie alles, was Sie besitzen (Vermögenswerte), und ziehen Sie alles ab, was Sie schulden (Verbindlichkeiten). Die Zahl, die Sie erhalten, ob positiv oder negativ, repräsentiert Ihr Gesamtnettovermögen und Ihre finanzielle Situation.

Die Differenz zwischen diesen beiden Summen ist Ihr Nettovermögen.

Warum Nettovermögen wichtig ist

Das Nettovermögen liefert einen Kontext, den Ihr Einkommen allein nicht bieten kann. Jemand, der 200.000 US-Dollar pro Jahr verdient und 300.000 US-Dollar Schulden hat, befindet sich möglicherweise in einer schlechteren finanziellen Verfassung als jemand, der 75.000 US-Dollar verdient und keine Schulden und keine Altersvorsorge hat.

R.J. Weiss, CFP, Gründer und CEO von The Ways to Wealth, warnte davor, in die übliche Falle zu tappen, die eigene finanzielle Situation mit der eines anderen zu vergleichen.

„Das Nettovermögen ist ein guter Maßstab für sich selbst, eine Möglichkeit, Feedback darüber zu geben, wie man finanziell dasteht“, erklärte er. „Ich vermeide jedoch Vergleiche des Nettovermögens, da es als Maßstab für andere nicht sehr nützlich ist. Sich zu sehr darauf zu konzentrieren, wie man sich mit anderen vergleicht, kann sich nachteilig auf Ihr finanzielles Wohlbefinden und Ihre geistige Verfassung auswirken.“

Stattdessen empfahl Weiss, das Nettovermögen „als Werkzeug zur Messung der individuellen Umstände und als Mittel zur Rückmeldung über die allgemeine Richtung, in die sich jemand bewegt, indem man es im Laufe der Zeit verfolgt.“

Altersbedingte Meilensteine

„Als allgemeine Regel gilt, dass Ihr erstes Ziel darin bestehen sollte, in Ihren 30ern schuldenfrei zu sein. Schuldenfreiheit bringt Sie zu einem Nettovermögen von Null, was am schwierigsten zu erreichen ist“, sagte Jay Zigmont, CFP und Gründer von Childfree Wealth.

Zigmont fügte hinzu: „In Ihren 40ern sollte Ihr Ziel darin bestehen, Ihre Altersvorsorgekonten maximal auszuschöpfen. Wenn Sie schuldenfrei sind und Ihre Altersvorsorgekonten in Ihren 40ern maximal ausschöpfen, werden Sie mehr als eine Viertelmillion Nettovermögen haben.“

Wichtig

Beide Berater sind sich einig, dass es wichtig ist, die Grenzen des Nettovermögens zu verstehen. Jemand mit einem millionenschweren Haus befindet sich in einer grundlegend anderen Situation als jemand mit einem diversifizierten millionenschweren Portfolio.

„Der Schlüssel beim Nettovermögen ist zu erkennen, dass Nettovermögen nicht gleich Selbstwert ist“, betonte Zigmont. „Ich ermutige die Leute, ihr Nettovermögen zweimal im Jahr zu überprüfen und sicherzustellen, dass es sich in die richtige Richtung entwickelt.“

Während das Nettovermögen zeigt, wo Sie sich gerade befinden, zeigt Ihre Sparquote, wohin Ihre Finanzen gehen. Dieser Benchmark misst den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie für zukünftige Ziele beiseitelegen, und ist wohl das wirkungsvollste Werkzeug zum Vermögensaufbau.

Berechnen Sie Ihre Sparquote, indem Sie den Betrag, den Sie jeden Monat sparen, durch Ihr Bruttomonatseinkommen (Einkommen vor Steuern) teilen und dann mit 100 multiplizieren. Finanzexperten empfehlen, mindestens 15 % bis 20 % Ihres Bruttoeinkommens zu sparen, obwohl die ideale Rate von Ihren Zielen, Ihrem Alter und Ihrem Zeitplan abhängt. Ihre Sparquote, nicht Ihr Einkommensniveau, bestimmt, wie schnell Sie Vermögen aufbauen. Jemand, der 80.000 US-Dollar pro Jahr verdient und 20 % (16.000 US-Dollar pro Jahr) spart, baut schneller Vermögen auf als jemand, der 150.000 US-Dollar verdient, aber nur 5 % (7.500 US-Dollar pro Jahr) spart.

„Da mehr als die Hälfte der US-Amerikaner von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck lebt, sind 15 % bis 20 % möglicherweise unrealistisch“, sagte Zigmont. „Der Schlüssel ist, Fortschritte zu machen. Konzentrieren Sie sich zuerst auf die Tilgung Ihrer Schulden, dann sparen und investieren Sie. Es geht nicht um exakte Prozentsätze, sondern darum, sich in die richtige Richtung zu bewegen.“

Wenn Sie derzeit nichts sparen, ist es wichtig, 3 % zu erreichen. Für Menschen, die Schwierigkeiten haben, überhaupt zu sparen, schlug Zigmont vor, sich zuerst auf die Schuldenfreiheit zu konzentrieren. „Konzentrieren Sie sich darauf, schuldenfrei zu werden. Sie werden eine bessere Rendite auf Ihr Geld erzielen, indem Sie Ihre Schulden abbezahlen, als indem Sie auf einem hochverzinslichen Sparkonto sparen.“

Benchmark 3 – Schulden-Einkommens-Verhältnis (Der versteckte Vermögensvernichter)

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) misst, wie viele Schulden Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen haben. Berechnen Sie Ihren DTI, indem Sie Ihre gesamten monatlichen Schuldentilgungen durch Ihr Bruttomonatseinkommen teilen und dann mit 100 multiplizieren.

Kreditgeber halten ein DTI unter 36 % im Allgemeinen für gesund, wobei nicht mehr als 28 % für Wohnkosten aufgewendet werden. Ein DTI über 45 % signalisiert oft finanziellen Stress und kann Sie für bestimmte Arten von Krediten disqualifizieren. Wichtiger ist, dass ein hohes DTI bedeutet, dass Sie Einkommen für vergangene Entscheidungen verwenden, anstatt Vermögen aufzubauen.

Ändern Sie Ihre Perspektive auf Schulden

„Wenn Sie Konsumschulden haben, insbesondere Kreditkartenschulden, ist es Zeit, Alarm zu schlagen“, sagte Zigmont. „Die Konzepte von ‚guten‘ und ‚schlechten‘ Schulden wurden von Leuten geschaffen, die Ihnen Schulden verkaufen wollen, und sollten nicht die Art und Weise sein, wie Sie Ihr Leben führen.“

Hochverzinsliche Kreditkartenschulden mit Zinssätzen von 18 % bis 30 % schaffen eine finanzielle Situation, die den Vermögensaufbau nahezu unmöglich macht. Wenn Sie allein 500 US-Dollar pro Monat an Kreditkartenzinsen zahlen, sind das 6.000 US-Dollar in einem Jahr, die hätten investiert werden können.

Wenn Ihr DTI Sie derzeit davon abhält, Ihr Nettovermögen und Ihre finanzielle Situation zu verbessern, empfahl Zigmont, „damit zu beginnen, Ihre Kreditkarten zu sperren, damit Sie keine weiteren Schulden aufnehmen können. Machen Sie dann die Schuldenbegleichung zu einer Priorität, nicht zu etwas, das Sie mit übrig gebliebenem Geld tun.“

Benchmark 4 – Ruhestandsreife (Vermögenssicherung für die Zukunft)

Die Ruhestandsreife misst, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihren gewünschten Lebensstil im Ruhestand aufrechtzuerhalten. Beginnen Sie mit der Schätzung, wie viel Geld Sie benötigen werden. Obwohl dies je nach Lebensstil, Gesundheitskosten und anderen Faktoren variiert, benötigen Menschen üblicherweise 55 % bis 80 % ihres Einkommens vor dem Ruhestand.

Viele Finanzexperten empfehlen, im Alter von 30 Jahren das Jahresgehalt für ein Jahr angespart zu haben, im Alter von 40 Jahren das Dreifache des Gehalts, im Alter von 50 Jahren das Sechsfache, im Alter von 60 Jahren das Achtfache und im Alter von 67 Jahren das Zehnfache.

Warum ein Ruhestandbetrag nicht für alle passt

„Alle Ruhestands-Benchmarks sind wie ein Einheitskleidungsstück. Sie passen eigentlich niemandem“, sagte Zigmont. „Zum Beispiel ist Ihr Ruhestandsziel völlig anders, wenn Sie kinderlos und Single sind, als wenn Sie verheiratet sind und drei Kinder haben. Der Schlüssel ist, jedes Jahr Fortschritte zu machen.“

Die Ruhestandsbedürfnisse variieren dramatisch je nach Lebensstil, Wohnort und persönlichen Vorlieben oder Prioritäten. Die Kraft des Zinseszinseffekts bedeutet, dass selbst kleine Erhöhungen der Ruhestandsbeiträge, die frühzeitig geleistet werden, Jahrzehnte später große Auswirkungen haben können.

Oft ist die Realität, dass der beste Zeitpunkt, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, vor 20 Jahren war; der zweitbeste Zeitpunkt ist jetzt.

Sie können ein beeindruckendes Nettovermögen auf dem Papier haben und dennoch in eine finanzielle Katastrophe geraten, wenn Ihr gesamtes Vermögen gebunden ist. Liquidität, oder Ihre Fähigkeit, Vermögenswerte in Bargeld umzuwandeln, um unerwartete Ausgaben zu decken, trennt echte finanzielle Sicherheit von Fragilität.

Die Standardempfehlung ist, drei bis sechs Monate der notwendigen Ausgaben auf einem leicht zugänglichen Sparkonto zu unterhalten.

Bestimmung, wie viel Sie benötigen

„Wenn Ihr Leben und Ihr Beruf stabiler sind, können Sie möglicherweise drei Monate in Ihrem Notfallfonds haben. Wenn Ihr Leben oder Ihr Beruf etwas prekärer oder dynamischer ist, benötigen Sie möglicherweise sechs Monate oder mehr. Es geht nicht nur um Ihren Beruf, sondern auch um Ihr Leben und Ihre Gesamtsituation“, sagte Zigmont.

Selbstständigkeit, provisionsbasiertes Einkommen, instabile Branchen, Alleinverdiener, gesundheitliche Probleme oder begrenzte Arbeitsmärkte werden Sie zu sechs Monaten oder mehr drängen. Doppelverdienerhaushalte mit stabilen Arbeitsplätzen benötigen möglicherweise nur drei Monate.

Das Risiko der Illiquidität

„Man kann ein hohes Nettovermögen haben und zusehen, wie es in Boomzeiten wächst, aber das kann Liquiditäts- und Cashflow-Probleme verschleiern“, sagte Weiss. Ohne ausreichende liquide Reserven könnten Sie gezwungen sein, Investitionen zu einem ungünstigen Zeitpunkt am Markt zu verkaufen oder teure Schulden aufzunehmen, um Notfälle abzudecken – beides kann Ihren Vermögensaufbau behindern.

Wo Notfallfonds aufbewahrt werden sollten

„Im Allgemeinen ist der beste Ort, um Ihren Notfallfonds aufzubewahren, ein hochverzinsliches Sparkonto“, riet Zigmont. „Sie möchten, dass Ihr Geld sicher und verfügbar ist, wenn Sie es brauchen, was ein HYSA bietet. Der Schlüssel ist, Ihr Notfallkonto nicht zu investieren oder damit zu spielen.“

Betrachten Sie Ihren Notfallfonds als Versicherung für Ihren Vermögensaufbauplan. Er ermöglicht es Ihnen, während Marktabschwüngen investiert zu bleiben und Ihre Sparquote beizubehalten, auch wenn sich Ihr Einkommen ändert oder unterbrochen wird.

Alles zusammenfügen

Die Bewertung Ihres Vermögens bedeutet nicht, sich auf eine einzige Kennzahl zu konzentrieren – es geht darum zu verstehen, wie diese Benchmarks interagieren. Sie haben vielleicht ein starkes Nettovermögen, aber geringe Liquidität, oder eine gute Sparquote, die durch eine übermäßige Menge an hochverzinslichen Schulden untergraben wird.

Erstellen Sie einen Prioritätsrahmen

Sie haben möglicherweise Schwächen in mehreren Bereichen Ihrer Finanzen. Zigmont sagte: „Die erste Priorität sollte immer darin bestehen, schuldenfrei zu werden. Sobald Sie schuldenfrei sind, füllen Sie Ihren Notfallfonds mit drei bis sechs Monatsausgaben. Konzentrieren Sie sich dann darauf, Ihre Altersvorsorgekonten maximal auszuschöpfen. Die Reihenfolge ist wichtig.“

Das Arbeiten in dieser Reihenfolge hilft, Überforderung zu vermeiden und folgt der mathematischen Logik – die Tilgung hochverzinslicher Schulden bietet eine garantierte Rendite, Notfallfonds schützen Ihren Fortschritt und Altersvorsorgekonten profitieren von konsistenten langfristigen Beiträgen.

Langfristig denken

Machen Sie die Vermögensbewertung zu einer regelmäßigen Praxis. Beide Berater empfehlen, sich periodisch zu informieren, anstatt Ihr Nettovermögen obsessiv zu überwachen. Zigmont schlug vor, Ihr Nettovermögen zweimal im Jahr zu überprüfen, während Weiss die Bedeutung der langfristigen Perspektive betont, auch wenn die Märkte schwanken, was sie tun werden.

„Wenn ihr alleiniger Fokus das Nettovermögen als Benchmark ist, kann dies dazu führen, dass sie kurzfristige Entscheidungen treffen, die ihr Nettovermögen schützen, aber langfristig schlechte Entscheidungen sind“, sagte Weiss. Dies ist besonders relevant während Marktabschwüngen, die Panikverkäufe auslösen können, eine Entscheidung, die Ihre Verluste realisiert und die Kraft des Zinseszinseffekts aufgibt.

Fazit

Das Leben ändert sich ständig, und Ihr finanzieller Ansatz sollte sich ebenfalls ändern. Regelmäßige Check-ins ermöglichen es Ihnen, Ihren finanziellen Kurs anzupassen, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.

Denken Sie daran, dass diese Benchmarks dazu dienen, Sie zu stärken, nicht Sie sich unzulänglich fühlen zu lassen. Wie Zigmont es ausdrückte: „Als CFP-Profi ist das Beste, was ich manchmal tun kann, einem Kunden einen unemotionalen Blick auf seine Finanzen zu geben. Geld ist nicht nur eine Zahl. Wir alle haben eine gute oder schlechte Beziehung zum Geld, und unser Geldverhalten wird unsere Ziele wahrscheinlich stärker beeinflussen als die tatsächlichen Dollar und Cents.“

Konzentrieren Sie sich stattdessen auf das, was Sie kontrollieren können: weniger ausgeben, als Sie verdienen, Schulden tilgen, Notfallersparnisse aufbauen und konsequent für die Zukunft sparen. Vermögensbewertung ist nicht nur für die Reichen; es ist ein Werkzeug, das jedem helfen kann, finanziell sicher zu werden, unabhängig davon, wo er anfängt.