Fragen Sie einen Berater: Wie finde ich einen vertrauenswürdigen Nachlassplaner, wenn ich Beratern misstraue?

Fragen Sie einen Berater: Wie finde ich einen vertrauenswürdigen Nachlassplaner, wenn ich Beratern misstraue?

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7 min Lesezeit

Ich bin eine alleinstehende Frau ohne Kinder, die dieses Jahr 63 Jahre alt wird, aber meine Familie hat Langlebigkeit, daher verwende ich 100 Jahre als meine Lebenserwartungsmarke für die Ruhestandsplanung.

Ich habe ein kombiniertes Portfolio von 200.000 US-Dollar auf einem Geldmarktkonto mit 5 % Zinsen und 1,4 Millionen US-Dollar in Aktien in einem 401(k) (hauptsächlich Dividendenaktien) und einem Roth. Ich habe gerade eine Rentenversicherung im Wert von 200.000 US-Dollar zur Absicherung gekauft. Ich habe immer noch eine Hypothek von 125.000 US-Dollar und werde bald ein neues Auto brauchen. Mein Gehalt beträgt 135.000 US-Dollar pro Jahr. Ich hoffe, weiterarbeiten zu können, aber ich nehme es nicht als selbstverständlich hin und möchte auf Entlassungen vorbereitet sein, die oft vorkommen.

Ich erwarte, dass meine Ausgaben im Ruhestand etwa 100.000 US-Dollar pro Jahr betragen werden. Sollte ich einen Teil meiner Ersparnisse in einen Roth umwandeln und die Steuerbelastung jetzt in Kauf nehmen? Und in welchem ​​Alter könnte ich sorgenfrei in Rente gehen?

– Jan

Ich denke, Sie sind gut aufgestellt. Es gibt einige bedeutsame Lücken in den von Ihnen bereitgestellten Informationen, aber ich werde die vernünftigen Annahmen erklären, die ich verwendet habe, um diese zu füllen, bevor ich erkläre, wo ich denke, dass Sie stehen. Was die Umwandlung von Geld in einen Roth betrifft, ja, ich denke, eine Roth-Umwandlungsstrategie könnte für Sie wertvoll sein, obwohl ich nicht empfehlen würde, alles auf einmal zu tun. Sie könnten erwägen, die Umwandlung über mehrere Jahre zu verteilen. (Wenn Sie ähnliche Fragen zur Ruhestandsplanung haben, sollten Sie sich mit einem Finanzberater in Verbindung setzen.)

Lücken füllen

Ich möchte nicht vom Thema abkommen, um Ihre Frage zu beantworten, daher werde ich kurz einige der Annahmen darlegen, die ich treffen musste. Ich behaupte nicht, dass diese Annahmen "richtig" sind oder dass Sie diese als Ziel verwenden sollten. Passen Sie diese nach Bedarf an, wenn Sie Ihre endgültige Entscheidung treffen."

Investitionen: Sie sagten, Sie hätten 1,4 Millionen US-Dollar in "Aktien", was hoffentlich auch einige Anleihen verschiedener Arten beinhaltet oder dass Sie Ihre Aktienquote in naher Zukunft zumindest reduzieren wollen. Ich ging davon aus, dass Sie im Ruhestand ein klassisches 60/40-Portfolio führen würden.

Sozialversicherung: Da ich nur Ihr Gehalt für ein Jahr kenne, habe ich die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung von 1.907 US-Dollar verwendet. Sie können Ihre eigene Sozialversicherungserklärung oder Ihren Verdienstnachweis einsehen, um Ihre spezifische Leistung zu ermitteln.

Rentenversicherung: Ich ging davon aus, dass Sie eine aufgeschobene Einkommensrente hatten und in fünf Jahren eine lebenslange Auszahlung beginnen würden. Ein beliebter Online-Rentenrechner ergab eine monatliche Zahlung von 1.618 US-Dollar, und ich ging von keiner Inflationssteigerung aus.

(Beachten Sie, dass die Aussichten für den Ruhestand bei jedem unterschiedlich sind. Hier kann Ihnen ein Finanzberater helfen, den Planungsprozess zu durchlaufen.)

Wann können Sie in Rente gehen?

Angesichts dieser Annahmen legt eine Monte-Carlo-Analyse nahe, dass ein angemessenes Rentenziel im späten Ruhestandsalter liegen würde. Mit sorgfältigerer und präziserer Planung könnten Sie jedoch möglicherweise früher in Rente gehen.

Zum Beispiel erwarten Sie bei einer Lebenserwartung von 100 Jahren einen längeren Ruhestand, als die meisten Menschen planen müssen. Es ist klug, diese längere Zeitspanne wie Sie es getan haben, einzubeziehen. Aber haben Sie sich speziell Gedanken darüber gemacht, wie sich Ihre Ausgaben im Laufe der Zeit ändern könnten? In den meisten grundlegenden Ruhestandsplanungsszenarien gehen wir davon aus, dass die Ausgaben im Allgemeinen aufgrund der Inflation steigen. Das habe ich hier getan, aber das ist nicht immer die Realität.

Medizinkosten steigen tendenziell schneller, während andere Ausgaben wie Reisen, Unterhaltung, Lebensmittel und Wohnen sinken könnten – insbesondere in fortgeschrittenem Alter. Angenommen, Sie entscheiden sich, Ihre Ausgaben für einen bestimmten Zeitraum steigen zu lassen, aber dann real zu sinken, wenn Sie körperlich langsamer werden. Sie könnten dann Ihre Planung entsprechend anpassen. Dies könnte Ihre Prognose erheblich verbessern – und Ihnen das Vertrauen geben, früher in Rente zu gehen.

Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist die Schaffung einer beträchtlichen "Einkommensdecke" aus garantiertem Geld. Dies können Sie erreichen, indem Sie die Sozialversicherung bis zum Alter von 70 Jahren aufschieben, um Ihre Leistungen zu maximieren. In Kombination bieten Ihre höheren Sozialversicherungsleistungen und Rentenzahlungen Ihnen ein garantiertes lebenslanges Einkommen und reduzieren das Risiko, dass Ihnen das Geld ausgeht. Wenn diese Quellen Ihre Notwendigkeiten abdecken können, fühlen Sie sich möglicherweise wohler, früher in Rente zu gehen, insbesondere wenn Sie eine angemessene Kranken- und Langzeitpflegeversicherung haben.

Auch hier sage ich nicht, dass Sie das tun sollten. Ich gebe Ihnen nur ein Beispiel für etwas, das Sie tun könnten. Ein weiteres wirkungsvolles Instrument, das viel bewirken kann, ist die einfache Bereitschaft, flexibel mit Ihren Ausgaben umzugehen und etwas weniger auszugeben, wenn der Markt einen Einbruch erleidet.

Der Kernpunkt ist, dass Sie je nach Ihren Präferenzen bei der Planung verschiedene Optionen haben. (Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, einen Einkommensplan im Ruhestand zu erstellen, der auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist.)

Roth-Umwandlungen

Roth-Umwandlungen sind sicherlich eine Überlegung wert und ich vermute, sie würden Ihr Rentenergebnis verbessern. Ich würde es jedoch nicht auf einmal tun. Sie befinden sich wahrscheinlich derzeit im unteren Teil des Grenzsteuersatzes von 24 %. Basierend auf Ihren Ausgaben im Ruhestand werden Sie wahrscheinlich im 25 %- oder 28 %-Steuersatz liegen, wenn der Tax Cuts and Jobs Act im Jahr 2025 ausläuft, wie derzeit geplant.

Durch Roth-Umwandlungen können Sie Steuern auf dieses Geld zahlen, während Sie sich in einem niedrigeren Satz befinden. Dann können alle Gewinne aus diesem umgewandelten Geld später steuerfrei abgehoben werden. Dies in Verbindung mit dem Aufschub der Sozialversicherung, wie oben erwähnt, könnte besonders steuereffizient sein. Steuerpflichtiges Einkommen wie Entnahmen aus steuerbegünstigten Konten und Ihre Rentenzahlungen können den Teil Ihrer Sozialversicherungsleistung erhöhen, der steuerpflichtig ist. Daher kann die Durchführung von Umwandlungen, bevor Sie mit dem Erhalt beginnen, die Steuer auf Ihre Leistungen später senken.

Da Sie nicht angegeben haben, wie viel Ihrer 1,4 Millionen US-Dollar derzeit auf steuerbegünstigten Konten liegt, ist es schwierig, genau zu wissen, wie sich eine einmalige Umwandlung auf Ihren Steuersatz auswirken würde. Wenn Sie alle Ihre steuerbegünstigten Vermögenswerte jetzt umwandeln, könnten diese über die Grenzsteuersätze von 24 %, 32 %, 35 % und 37 % verteilt werden.

Anstatt dies zu tun, könnten Sie erwägen, dies zu verteilen, damit Sie sich nicht diesen höheren Sätzen aussetzen. Sie könnten damit beginnen, jedes Jahr den 24 %- (und dann den 28 %-Satz nach TCJA) Steuersatz auszufüllen. (Diese Art der Steuerplanung ist ein Bereich, in dem ein Finanzberater Ihnen helfen kann.)

Fazit

Grob gesagt und basierend auf einigen Annahmen, denke ich, dass Sie in einer guten Position sind, auch unter Berücksichtigung Ihrer erwarteten Langlebigkeit. Ich denke, Sie können sich in eine bessere Position bringen, indem Sie sorgfältig überlegen, wie Sie Ihr Ruhestandseinkommen planen möchten, und Ihre Roth-Umwandlungen über mehrere Steuerjahre verteilen. Sie werden feststellen, dass ein maßgeschneiderter Ansatz für den Ruhestand ein optimaleres Ergebnis liefern kann.

Tipps zur Ruhestandsplanung

Wenn Sie steuerbegünstigte Altersvorsorgekonten haben, müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) planen. Diese obligatorischen Entnahmen beginnen im Alter von 73 Jahren (75 für Personen, die nach dem 31. Dezember 2032 74 Jahre alt werden). Der RMD-Rechner von SmartAsset kann Ihnen helfen, Ihre erste RMD abzuschätzen. Denken Sie daran, dass die Nichteinhaltung Ihrer RMD zu einer Steuerstrafe führen kann.

Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, RMDs zu planen, Roth-Umwandlungen durchzuführen und einen ganzheitlichen Plan für den Ruhestand zu erstellen. Die Suche nach einem Finanzberater muss nicht schwierig sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset vermittelt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern, die Ihre Region bedienen, und Sie können ein kostenloses Einführungsgespräch mit Ihren Berater-Matches führen, um zu entscheiden, welcher für Sie richtig ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, beginnen Sie jetzt.

Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls unerwartete Ausgaben anfallen. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – auf einem Konto, das keinem erheblichen Schwankungsrisiko ausgesetzt ist, wie der Aktienmarkt. Der Kompromiss ist, dass der Wert von liquider Bargeld durch Inflation erodiert werden kann. Aber ein hochverzinsliches Konto ermöglicht es Ihnen, Zinseszinsen zu verdienen. Vergleichen Sie Sparkonten von diesen Banken.

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Brandon Renfro ist ein Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanzthemen. Er wurde für diesen Artikel vergütet und ist kein Teilnehmer an SmartAsset AMP. Haben Sie eine Frage, die Sie beantwortet haben möchten? E-Mail an [email protected] und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.