Fragen Sie einen Berater: Wir sind in unseren 70ern mit 120.000 US-Dollar und Sozialversicherung. Wie können wir das durchhalten?

Fragen Sie einen Berater: Wir sind in unseren 70ern mit 120.000 US-Dollar und Sozialversicherung. Wie können wir das durchhalten?
Brandon Renfro, CFP®
6 Min Lesezeit
SmartAsset und Yahoo Finance LLC können durch Links in den folgenden Inhalten Provisionen oder Einnahmen erzielen.
Ich bin 72 Jahre alt und meine Frau ist 70. Im Laufe der Jahre waren einige unserer finanziellen Entscheidungen nicht die besten, aber wir haben bisher 45 Jahre gemeinsam genossen, zwei Söhne und jetzt zwei Schwiegertöchter und fünf Enkelkinder. Unser Problem ist, dass wir, weil wir unseren Söhnen das Beste von allem als Starthilfe im Leben geben wollten, jetzt in unseren letzten Jahren mit grenzwertigen Problemen kämpfen.
Aus gesundheitlichen Gründen sind wir beide im Ruhestand und nicht mehr arbeitsfähig, ohne anderes Einkommen als die Sozialversicherung, die es uns erlaubt, vielleicht 1.000 US-Dollar pro Monat zu sparen. Wir haben auch Ersparnisse von etwa 120.000 US-Dollar auf einem normalen Sparkonto. Ich mag Ihre Denkweise und hoffte, Sie könnten uns helfen, uns besser für die Zukunft zu fühlen.
– Phil
Herzlichen Glückwunsch dazu, dass Sie mit Stolz auf das Leben zurückblicken können, das Sie Ihrer Familie ermöglicht und mit ihr genossen haben. Ich denke, dafür gibt es viel zu sagen. Ich bin halb so alt wie Sie und hoffe, dass ich das Gleiche tun kann, wenn ich 72 bin. Ich erinnere die Leute immer schnell daran, dass Geld nicht der Punkt ist … es ist das, was das Geld für Sie tut. Es klingt, als hätte es bis zu diesem Zeitpunkt genau das für Sie getan, was es tun soll.
Es gibt natürlich Kompromisse. Finanzplanung ermöglicht es Ihnen, diese Kompromisse zu identifizieren, ihre Auswirkungen zu messen und die Entscheidungen zu treffen, die es Ihnen ermöglichen, das beste Ergebnis zu erzielen, wie Sie es definieren. Es gibt ein paar Dinge in Ihrer Frage, die mir auffallen und die angesichts Ihrer Situation einige Planungsmöglichkeiten bieten könnten.
Wenn ich Ihre Frage richtig verstehe, sparen Sie und Ihre Frau jeden Monat 1.000 US-Dollar. Es ist durchaus möglich, dass dies eine gute Idee ist und vielleicht sogar notwendig. Wenn wir jedoch persönlich sprechen würden, würde ich ein wenig tiefer graben, um herauszufinden, warum Sie dieses Geld einstecken.
Hier ist, warum das auffällt. Die durchschnittliche Sozialversicherungsleistung beträgt im November 2023 etwa 1.800 US-Dollar pro Monat. Wenn Sie und Ihre Frau beide diesen Betrag erhalten, sparen Sie etwa 28 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Selbst wenn Sie und Ihr Ehepartner beide die maximale Sozialversicherungsleistung erhalten (und ich vermute stark, dass Sie das nicht tun), würden Sie mit 72 Jahren über 10 % Ihres Bruttoeinkommens sparen.
Vielleicht ist der Grund, warum Sie diesen Monat Geld sparen, eher eine emotionale Reaktion oder ein Wunsch, den Sie überwinden könnten. Wenn Sie nicht so viel sparen müssen, könnte es Ihnen auf beiden Seiten eine erhebliche Erleichterung verschaffen, sich von dieser psychologischen Belastung und der damit verbundenen finanziellen Anspannung zu "befreien".
Nochmals, ich sage nicht, dass Sie mit dem Sparen aufhören sollten – ich weiß nicht, warum Sie überhaupt so viel sparen –, aber ich würde Sie ermutigen, sehr kritisch darüber nachzudenken, warum Sie so viel sparen. (Und wenn Sie weitere Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Finanzen vor oder nach dem Ruhestand benötigen, sollten Sie sich an einen Finanzberater wenden.)
Wo bewahren Sie Ihr Geld auf?
Es lohnt sich auch, genau zu prüfen, wo und wie Sie Ihre Ersparnisse aufbewahren. Ein Sparkonto bringt nicht viel Zinsen, obwohl hochverzinsliche Sparkonten derzeit über 5 % zahlen (Stand Januar 2024). Ich bin sicher, Sie sind ein ziemlich konservativer Anleger. Aber selbst ein diversifiziertes Portfolio aus hauptsächlich Anleihen und Einlagenzertifikaten (CDs) könnte Ihre Ersparnisse steigern, ohne zu viel Risiko einzugehen.
Ich bin mir nicht sicher, welche Erfahrungen Sie mit Investitionen haben. Es ist jedoch möglich, dass Sie sich mit etwas Selbststudium oder ein wenig Anleitung wohler fühlen, auch ein wenig Aktienkapital hinzuzufügen. Dies könnte Ihre langfristigen Renditen erheblich steigern.
Beachten Sie nur die erhöhte Volatilität. Eine zu starke Investition in Aktien während des Ruhestands könnte Sie unnötigen Risiken und erheblichen Verlusten Ihres Portfolios während Marktabschwüngen aussetzen. Eine zu konservative Anlage könnte jedoch dazu führen, dass Sie Ihre Vermögenswerte frühzeitig aufbrauchen.
Als Kontext gilt ein Portfolio von 60 % Aktien und 40 % Anleihen im Allgemeinen als das klassische Rentnerportfolio. Mit anderen Worten, Sie sind nach normalen Maßstäben extrem konservativ "investiert".
Zwischen 1926 und 2021 erzielte eine 60/40-Asset-Allokation laut Vanguard eine durchschnittliche jährliche Rendite von 9,9 %. Das bedeutet zwar nicht, dass Sie jedes Jahr eine Rendite von 10 % erwarten können, aber es zeigt Ihnen, wie Investitionen – auch konservative – Ihnen über einen längeren Zeitraum helfen können. (Und wenn Sie Hilfe bei der Erstellung eines Anlageplans benötigen, sollten Sie sich an einen Finanzberater wenden.)
Fazit
Ein knappes Budget mit wenig Ersparnissen ist für jeden schwer. Mit eingeschränkten Beschäftigungsaussichten ist es unbestreitbar schwieriger. Aber auch hier ist Geld, das für die Schaffung eines glücklichen Zuhauses für wachsende Kinder und eine 45-jährige Ehe ausgegeben wird, meiner Meinung nach eine gute Verwendung.
Basierend auf Ihrer Frage sind dies die beiden Hauptpunkte, die ich zuerst untersuchen würde. Es gibt wahrscheinlich zusätzliche Faktoren zu berücksichtigen, die aus Ihrer Frage nicht ersichtlich sind. Ihre Wohnkosten (oder das Eigenkapital, auf das Sie zugreifen können) und Ihre staatliche Steuersituation (möglicher Umzug für niedrigere Steuern?) könnten zum Beispiel große sein.
Tipps zum Finden eines Finanzberaters
Einen Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei geprüften Finanzberatern zusammen, die Ihre Region bedienen, und Sie können ein kostenloses Einführungsgespräch mit Ihren Berater-Matches führen, um zu entscheiden, welcher für Sie richtig ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen hilft, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, legen Sie jetzt los.
Vermeiden Sie die Versuchung, sich beim ersten Berater anzumelden, mit dem Sie sprechen. Es ist eine gute Idee, mehrere Berater zu interviewen und sie nach ihren Gebührenstrukturen, Schwerpunkten und ob sie eine Treuhänderpflicht einhalten, zu fragen.
Halten Sie einen Notfallfonds bereit, falls unerwartete Ausgaben auftreten. Ein Notfallfonds sollte liquide sein – auf einem Konto, das keinem erheblichen Schwankungsrisiko ausgesetzt ist wie der Aktienmarkt. Der Kompromiss ist, dass der Wert von liquide verfügbarem Bargeld durch Inflation geschmälert werden kann. Aber ein hochverzinsliches Konto ermöglicht es Ihnen, Zinseszinsen zu verdienen. Vergleichen Sie Sparkonten von diesen Banken.
Sind Sie ein Finanzberater, der sein Geschäft ausbauen möchte? SmartAsset AMP hilft Beratern, mit Leads in Kontakt zu treten und bietet Marketing-Automatisierungslösungen, damit Sie mehr Zeit für Konversionen aufwenden können. Erfahren Sie mehr über SmartAsset AMP.
Brandon Renfro, CFP®, ist ein Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanzen und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie beantwortet haben möchten? Senden Sie eine E-Mail an [email protected] und Ihre Frage wird möglicherweise in einer zukünftigen Kolumne beantwortet.
Bitte beachten Sie, dass Brandon kein Teilnehmer der SmartAsset AMP-Plattform ist, noch ein Angestellter von SmartAsset, und für diesen Artikel entschädigt wurde. Fragen können zur Klarheit oder Länge bearbeitet werden.