Beheben Sie es eher als später, fordern Experten, nachdem ein 7,5 Milliarden Pfund schweres Kompensationsprogramm für Autokredite gestartet wurde

Beschweren Sie sich jetzt, um an der Spitze der Schlange zu stehen. Das ist die Botschaft des Stadtregulators und des Verbraucherschützers Martin Lewis, während ein Programm in Gang kommt, um insgesamt etwa 7,5 Milliarden Pfund an Millionen von Autofahrern auszuzahlen, die Autokredite falsch verkauft bekommen haben.
Diese Woche wurden weitere Informationen darüber bekannt, wie viel Geld die verschiedenen Personengruppen möglicherweise erhalten und wie alles funktionieren wird, nachdem am Montag angekündigt wurde, dass ein branchenweites Kompensationsprogramm für die Opfer des britischen Autokredit-Skandals definitiv stattfinden wird.
Hier sind fünf Hauptpunkte:
Technisch gesehen handelt es sich um zwei Programme. Der Plan sah immer ein einzelnes Kompensationsprogramm vor, aber diese Woche wurde bekannt, dass die Financial Conduct Authority (FCA) zwei eingerichtet hat.
Programm 1 deckt ältere Automobilfinanzierungsvereinbarungen ab, die zwischen dem 6. April 2007 und dem 31. März 2014 abgeschlossen wurden; Programm 2 ist für neuere Vereinbarungen, die zwischen dem 1. April 2014 und dem 1. November 2024 abgeschlossen wurden.
Da sie im Wesentlichen ähnlich sind, bezieht sich die FCA im Allgemeinen gemeinsam auf sie als „das Programm“.
Eine sehr kurze Zusammenfassung der bisherigen Geschichte: Millionen von Menschen wurden unfair behandelt, als sie Automobilfinanzierungen für den Kauf eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs aufnahmen und am Ende mehr zahlten, als sie hätten tun sollen.
Die Verantwortung für die Kompensation tragen die Kreditgeber (in der Regel Banken).
Das Programm, das kostenlos genutzt werden kann, deckt Automobilfinanzierungen über einen Zeitraum von 17 Jahren ab, in dem eine Provision von dem Kreditgeber an denjenigen gezahlt wurde, der den Kredit verkaufte – in der Regel der Händler.
Sie erhalten nur eine Auszahlung, wenn wichtige Informationen nicht ordnungsgemäß an Sie weitergegeben wurden.
Die überwiegende Mehrheit der neuen Autos und eine wachsende Anzahl von gebrauchten Fahrzeugen werden mit Automobilfinanzierungen gekauft – typischerweise entweder einem persönlichen Vertrags-Kauf (PCP) Plan oder einem Leasingvertrag.
Die durchschnittliche Auszahlung ist gestiegen. Die FCA gab im letzten Oktober bekannt, dass sie davon ausgeht, dass berechtigte Verbraucher durchschnittlich 695 Pfund pro Vereinbarung erhalten. Aber Anpassungen haben dies auf 829 Pfund erhöht.
Die meisten Menschen erhalten den Durchschnitt aus dem geschätzten finanziellen Nachteil und der gezahlten Provision, zuzüglich Zinsen. Die Formel zur Berechnung des Verlusts hängt davon ab, in welchem Programm Sie sich befinden.
In Programm 1 beträgt der Durchschnitt pro Vereinbarung 734 Pfund; in Programm 2 sind es 881 Pfund.
Wie viel diejenigen, die eine Auszahlung erhalten, erhalten, hängt auch von der Art ihres Falls ab – es gibt drei. Die mit Abstand größte Kategorie sind Geschäfte, die eine „discretionäre Provisionsvereinbarung“ (DCA) beinhalteten – eine jetzt verbotene Art der Finanzierung, die es dem Händler oder Broker ermöglichte, den Zinssatz, den der Kunde zahlen würde, anzupassen (d. h. zu erhöhen), um eine höhere Provision zu erhalten.
Es gibt zwei weitere Haupttypen von Fällen. Einer betrifft eine Vereinbarung, die dem Kreditgeber Exklusivität oder „ersten Zugriff“ bei der Kreditvergabe an die betreffende Person verlieh (diese werden als „vertragliche Bindungsfälle“ bezeichnet).
Der andere betrifft unzulässig hohe Provisionen (wenn diese mindestens 39 % der Gesamtkosten des Kredits und 10 % des geliehenen Betrags betrugen).
FCA-Dokumente legen nahe, dass die durchschnittliche Auszahlung für die DCA-Personen 810 Pfund, für die zweite oben genannte Kategorie 807 Pfund und für die dritte Kategorie, die unzulässig hohe Provisionen beinhaltet, deutlich höher sein wird: 1.203 Pfund.
Auf die Kompensation werden Zinsen basierend auf dem durchschnittlichen Jahreszinssatz der Bank of England pro Jahr plus 1 % gezahlt. Die Mindestzinsen, die die Menschen erhalten, betragen 3 % pro Jahr.
Die FCA sagt, dass Verbraucher nicht in eine finanziell bessere Position gebracht werden sollten, als sie es gewesen wären, wenn sie fair behandelt worden wären. Das bedeutet, dass in etwa einem von drei Fällen die Kompensation begrenzt wird (Details der verwendeten Formel sind online verfügbar).
Weniger Menschen erhalten eine Kompensation. Die FCA schätzte zuvor, dass 14,2 Millionen Kreditverträge als unfair eingestuft würden, reduzierte diese Zahl aber am Montag auf 12,1 Millionen. „Wir haben die Zulässigkeitskriterien verschärft, sodass nur diejenigen, die unfair behandelt wurden, eine Kompensation erhalten“, sagt der Regulierer. Zum Beispiel werden Vereinbarungen, die „minimale“ Provisionen (weniger als 150 Pfund oder weniger als 120 Pfund, je nach Datum) beinhalten, von der Entschädigung ausgeschlossen.
Darüber hinaus wird eine vertragliche Bindung allein keine Kompensation auslösen, wenn ein Kreditgeber nachweisen kann, dass es sichtbare Verbindungen zwischen der Finanzierung und dem Fahrzeughersteller/Händler gab. Mit anderen Worten (dies ist ein erfundenes Beispiel), wenn Sie einen Volkswagen-Händler nutzten und der Autokredit, den Sie unterzeichneten, etwas wie „Volkswagen Finance“ genannt wurde.
Auszahlungen könnten sofort beginnen. Zumindest theoretisch. Nikhil Rathi, der Geschäftsführer der FCA, sagte: „Es gibt nichts, was die Kreditgeber davon abhalten würde, morgen zu handeln, jetzt, wo sie die Regeln kennen.“
Technisch gesehen wurde das Programm gestartet, aber es wird nun eine kurze „Umsetzungsphase“ geben, damit sich die Kreditgeber ihre Angelegenheiten regeln können. Dies gilt bis zum 30. Juni dieses Jahres für Kredite, die nach dem 1. April 2014 aufgenommen wurden, und bis zum 31. August dieses Jahres für die älteren Vereinbarungen.
Die FCA sagt, dass Millionen von Menschen dieses Jahr eine Kompensation erhalten werden, aber die Komplexität des Programms bedeutet, dass es schwierig ist, genau zu sagen, wie viele Menschen dieses Jahr ihr Geld erhalten und wie viele bis zum nächsten Jahr oder Anfang 2028 warten müssen.
Reichen Sie jetzt Ihre Beschwerde ein. Kreditgeber haben drei Monate ab Ende der relevanten Umsetzungsphase, um den Leuten mitzuteilen, ob ihnen eine Kompensation zusteht und wie viel.
Die FCA sagt: „Menschen, die bereits Beschwerde eingereicht haben oder die vor Ende der relevanten Umsetzungsphase Beschwerde einreichen, werden schneller entschädigt.“
Lewis sagt: „Der einzige Weg, um herauszufinden, ob Ihnen ein Autokredit falsch verkauft wurde, ist, sich zu beschweren. Um herauszufinden, ob Sie eine Beschwerde haben, müssen Sie sich beschweren.“
Die Website MoneySavingExpert von Lewis bietet auch ein kostenloses Beschwerde-Tool und ein Musteranschreiben. „Sie geben einfach Ihre Daten ein, es formuliert eine E-Mail für Sie und sagt Ihnen, an wen Sie sie senden sollen. Sie überprüfen sie und drücken auf Senden“, sagt er.
Wenn Sie sich nicht sicher sind, wer Ihr Automobilfinanzierungsanbieter war, enthält die Website der FCA Details zu einigen Möglichkeiten, dies zu überprüfen.
Gleichzeitig enthält die App myEquifax der Kreditauskunftei Equifax ein kostenloses Tool zur Überprüfung der Automobilfinanzierung, um frühere Kreditverträge zu verfolgen und darauf zuzugreifen.
Kreditgeber kontaktieren nur Personen, die sich nicht beschwert haben, wenn sie wahrscheinlich Geld schulden. Sie haben sechs Monate ab Ende der relevanten Phase, um dies zu tun.
Jeder, der nicht kontaktiert wurde, hat bis zum 31. August 2027 Zeit, einen Antrag zu stellen.