Daten zeigen, dass Dave Ramsey falsch liegen könnte, wenn es darum geht, wann man Social Security in Anspruch nehmen sollte. So stellen Sie sicher, dass Sie keinen schlechten Rat befolgen

Daten zeigen, dass Dave Ramsey falsch liegen könnte, wenn es darum geht, wann man Social Security in Anspruch nehmen sollte. So stellen Sie sicher, dass Sie keinen schlechten Rat befolgen
Finanzguru Dave Ramsey hat oft dafür plädiert, Social Security so früh wie möglich in Anspruch zu nehmen.
„Social Security stirbt, wenn Sie sterben“, sagte er einmal einem Anrufer bei The Ramsey Show (1). „Es ist eine negative Rendite. Das Geld, das Sie in Social Security einzahlen, werden Sie nie ganz zurückbekommen … also können Sie genauso gut so viel wie möglich so schnell wie möglich bekommen.“
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Indem man die Leistungen frühzeitig in Anspruch nimmt, argumentiert Ramsey, kann man die lebenslangen Auszahlungen maximieren und das Geld potenziell investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, als das Programm bietet.
Für jeden, der nach 1960 geboren wurde, bedeutet dies eine Kürzung der monatlichen Leistungen um etwa 30 %, wenn er die frühestmögliche Anspruchsalter von 62 Jahren (2) in Anspruch nimmt. Einige Studien deuten jedoch darauf hin, dass dies für viele Menschen der falsche Schritt sein könnte.
Hier ist der Grund, warum die Mathematik nicht unbedingt mit Ramseys Argumentation übereinstimmt.
Die Mathematik ist klar: Geduld wird belohnt
Das Social Security-System ist darauf ausgelegt, verzögerte Ansprüche zu belohnen. Jeder zusätzliche Monat, den Sie nach dem Erreichen des 62. Lebensjahres warten, erhöht Ihre monatliche Zahlung geringfügig (2). Mit 67 Jahren, dem vollen Rentenalter (FRA) für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, können Sie 100 % Ihrer geplanten Leistung in Anspruch nehmen.
Eine weitere Verzögerung erhöht die Leistungen durch verzögerte Rentenpunkte (3). Für Personen, die 1943 oder später geboren wurden, steigen die Leistungen um etwa 8 % pro Jahr für jedes Jahr, das Sie nach dem FRA verzögern. Das bedeutet, dass eine Wartezeit bis zum Alter von 70 Jahren die monatlichen Leistungen im Vergleich zur Inanspruchnahme mit 67 um etwa 24 % erhöhen kann.
Das Dilemma für die meisten Rentner ist, ob die zusätzliche monatliche Auszahlung die Monate oder Jahre der versäumten Zahlungen ausgleicht. Glücklicherweise haben Forscher die Zahlen analysiert, um diese Entscheidung etwas einfacher zu machen.
Eine im Jahr 2023 veröffentlichte Studie des National Bureau of Economic Research legt nahe, dass es in der Regel am besten ist, bis zum FRA (für die meisten Menschen 67 Jahre) zu warten (4).
„Wir stellen fest, dass praktisch alle amerikanischen Arbeitnehmer im Alter von 45 bis 62 Jahren über 65 hinaus auf die Auszahlung warten sollten“, heißt es in dem Bericht. Tatsächlich deuten die Forschungsergebnisse darauf hin, dass die meisten Menschen über das FRA hinaus auf die Auszahlung von verzögerten Rentenpunkten warten sollten. „Mehr als 90 % sollten bis zum Alter von 70 Jahren warten.“
Die Studie deutet auch darauf hin, dass die frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen für viele Haushalte einen spürbaren Kostenfaktor hat. Für Personen zwischen 45 und 62 Jahren beträgt der Medianverlust des Barwerts der diskretionären Ausgaben des Haushalts über die Lebenszeit hinweg 182.370 US-Dollar. Das ist eine beträchtliche Geldsumme, die viele Ruhestandspläne beeinflussen oder zum Scheitern bringen könnte.