Generation X steht vor einer $400K-Rentenlücke. Warum sie bei den Ersparnissen zurückfallen – und wie jeder aufholen kann

Gen X steht vor einer Altersvorsorge-Lücke von 400.000 US-Dollar. Warum sie hinter ihren Sparzielen zurückbleiben – und wie jeder aufholen kann
Chris Clark
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Wenn Amerikaner das 40. und 50. Lebensjahr erreichen, fühlt sich der Ruhestand weniger wie eine ferne Idee an und mehr wie ein reales Etappenziel am Horizont.
Nach jahrzehntelangen Beiträgen zu betrieblich geführten 401(k)-Konten und individuellen Altersvorsorgekonten (IRAs) erwarten viele, einen gesunden Nestegg zu sehen, die Belohnung für jahrelanges diszipliniertes Sparen.
Für viele Gen Xer tritt dieses Bild jedoch nicht ganz ein.
Gen X ist die erste Generation, die weitgehend auf betriebliche 401(k)-Pläne für die Altersvorsorge angewiesen ist, da garantierte Renten für die meisten Amerikaner nicht mehr verfügbar sind und Bedenken hinsichtlich der Sozialversicherung zunehmen.
Jetzt fühlt sich die Generation, als ob sie hinterherhinkt: Ein Bericht der Vermögensverwaltungsgesellschaft Schroders zeigt, dass Gen Xer erwarten, 404.976 US-Dollar (1) weniger zu haben, als sie für den Ruhestand benötigen.
„Während viele Babyboomer über betriebliche Altersversorgungspläne verfügen, die ein festes Einkommen für das Leben bieten, sind Gen Xer in eine Arbeitswelt eingetreten, in der Renten durch Anteilspläne ersetzt wurden und wichtige Funktionen wie automatische Anmeldung und automatische Erhöhung noch nicht üblich waren“, sagte Deb Boyden, Leiterin der US-Anteilspläne bei Schroders.
Oft als die „Sandwich-Generation“ (2) bezeichnet, hat Gen X einen Großteil ihres Erwachsenenlebens damit verbracht, mehrere Verantwortlichkeiten in Einklang zu bringen – Karrieren aufzubauen und gleichzeitig wachsende Kinder und alternde Eltern zu unterstützen. Dieses ständige Jonglieren kann sowohl Zeit als auch Finanzen beanspruchen und weniger Raum für die langfristige Altersvorsorgeplanung lassen.
Warum der Nestegg unvollendet ist
Die 2025 US Retirement Survey von Schroders zeigt, dass Gen Xer glauben, sie benötigen 1.116.747 US-Dollar für einen komfortablen Nestegg, aber nur 711.771 US-Dollar (3) im Ruhestand erwarten.
Fidelity-Daten zeigen, dass der durchschnittliche 401(k)-Saldo von Gen X 192.300 US-Dollar und der durchschnittliche IRA-Saldo 103.952 US-Dollar (3) beträgt.
Jüngere Gen Xer haben immer noch mehr als ein Jahrzehnt bis zum Ruhestand – genug Zeit, um die Beiträge zu erhöhen und sich ernsthaft mit der Planung zu befassen.
Aber für die ältesten Mitglieder der Generation ist der Ruhestand nur noch wenige Jahre entfernt. Viele fragen sich möglicherweise, wie sie die grundlegenden Lebenshaltungskosten decken sollen, geschweige denn Reisen, Freizeit und die anderen Annehmlichkeiten, die mit dem Ruhestand verbunden sind.
Die Unfähigkeit, im Ruhestand Lebensmittel und Gesundheitskosten zu bezahlen, ist eine düstere Realität, vor der viele Amerikaner stehen. Sharon, eine 65-jährige Frau, die mit einer Behinderung lebt, rief kürzlich bei C-SPAN (4) an, um über Kürzungen bei Unterstützungsprogrammen zu klagen, die ihr nur noch 65 US-Dollar pro Monat zum Kauf von Lebensmitteln lassen.
„Ich bin gesetzlich blind. Ich bin behindert. Ich ging zu meinem Arzt, und ich habe im letzten Jahr 28 Pfund verloren. Ich brauchte nicht 28 Pfund abzunehmen. Ich habe nicht versucht, 28 Pfund abzunehmen“, sagte Sharon. „Ich habe die 28 Pfund verloren, weil ich mir keine Lebensmittel mehr leisten kann.“
Einige Gen Xer könnten sich in einer Situation wie der von Sharon wiederfinden, da Finanzexperten sagen, dass die Generation viele der Sicherheitsnetze vermisst, die früheren Rentnern zugrunde lagen.
Laut einem Bericht des Retirement Income Institute (5) aus dem Jahr 2025 ist Gen X besonders von dem Wandel weg von traditionellen Renten und der anhaltenden Unsicherheit über die Zukunft der Sozialversicherung betroffen.
„Während Babyboomer die Schlagzeilen dominieren, steht Generation X (45–60 Jahre) vor einer noch größeren Altersvorsorgekrise“, sagten die Autoren des Berichts und wiesen auf frühere Daten hin, die zeigen, dass 83 % der Gen Xer Pflegeverantwortlichkeiten für ein Kind, einen Elternteil oder beide haben (6).
„Mit schrumpfenden Renten, steigender Lebenserwartung und hohen Pflegeverpflichtungen gegenüber Eltern und anderen Familienmitgliedern riskiert Gen X, die finanziell verwundbarste Kohorte zu werden, die in den Ruhestand geht.“
Mehr als die Hälfte (53 %) der Gen Xer sind besorgt, dass sie ihr Erspartes nicht ausreichen wird, während nur 14 % Zugang zu einer traditionellen Rente haben, so die Autoren des Berichts. Und die Sozialversicherung könnte wackelig sein, da der Fonds, der die Leistungen finanziert, voraussichtlich 2033 (7) erschöpft sein wird, so der Sozialversicherungs-Ausschuss der Aufsichtsbehörde.
Maximierung der restlichen Arbeitsjahre
Wenn Sie nur 10 bis 20 Jahre vor dem Ruhestand stehen und nicht genug gespart haben, kann dies dazu führen, dass Gen Xer das Gefühl haben, in einem komprimierten Zeitrahmen zu sein. Es ist aber immer noch ein beträchtliches Zeitfenster, um mit der Planung zu beginnen und die Altersvorsorgefonds aufzubessern.
Die Maximierung der Gehaltsabzüge könnte der erste Schritt sein. Die Anmeldung zu automatischen Erhöhungen, bis Sie das Maximum erreicht haben, und die Sicherstellung der 401(k)-Zuzahlung Ihres Arbeitgebers können dazu beitragen, Ihre Grundlage zu schaffen.
Erwägen Sie, Boni oder Gehaltserhöhungen in Ihren 401(k) einzuzahlen, während die Eröffnung eines Roth IRA oder eines Sparkontos mit hoher Verzinsung Ihnen helfen kann, noch mehr zu sparen. Außerdem haben Sie, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, Anspruch auf zusätzliche Nachschusszahlungen (8).
Wenn Sie sich Sorgen um die Dauerhaftigkeit Ihrer Sozialversicherungsleistungen machen, sollten Sie diese verzögern. Eine weitere 2 bis 5 Jahre über Ihrem geplanten Rentenalter hinaus zu arbeiten, kann einen großen Unterschied machen. Sie können mit 62 Jahren mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen, aber das Warten bis zum 70. Lebensjahr kann Ihnen den maximalen Leistungssatz sichern.
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