HELOCs ändern sich — und einige Hausbesitzer mögen die neuen Regeln vielleicht nicht

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<p>Jahrelang war eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) eines der flexibelsten Darlehensinstrumente für Hausbesitzer. Sie konnten eine HELOC eröffnen und nach Bedarf daraus schöpfen – und zahlten nur Zinsen auf den ausstehenden Saldo.</p>
<p>Diese Flexibilität ist jedoch in den letzten Jahren verschwunden. Da neue Kreditgeber in den HELOC-Markt eintreten, verlangen viele Kreditnehmer nun, dass sie einen großen Teil ihrer Kreditlinie im Voraus abheben. Wenn Sie <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">heute nach einer HELOC suchen</a>, ist es wichtiger denn je zu verstehen, wie sich diese Änderungen auf Ihre Kreditoptionen und Kosten auswirken könnten.</p>
<p>Hier erfahren Sie, wie Sie nach einer HELOC suchen, die immer noch ihr leistungsfähigstes Merkmal aufweist.</p>
<p>Die Federal Reserve schätzt, dass Hausbesitzer im dritten Quartal 2025 über 34 Billionen US-Dollar an <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/what-is-home-equity-160337406.html">Eigenkapital</a> verfügen. Über 80 % der Hypotheken mit einem Zinssatz unter 6 % sind jedoch ausstehend. Das bedeutet, dass eine Cash-Out-Refinanzierung für Hausbesitzer, die den Wert ihres Hauses nutzen möchten, wahrscheinlich keine kluge Option ist.</p>
<p>Das macht zweite Hypotheken, wie <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-line-of-credit-heloc-201539345.html">Eigenheimkreditlinien</a> und <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/home-equity-loan-180802527.html">Eigenheimdarlehen</a>, so attraktiv. Sie behalten Ihre primäre Hypothek mit niedrigem Zinssatz und nutzen ein neues Darlehen, um Ihr Eigenkapital zu nutzen.</p>
<p>Ratenzahlungs-Eigenheimdarlehen sind einfach genug. Sie erhalten eine einmalige Auszahlung des gesamten Eigenkapitalbetrags, den Sie leihen dürfen, und zahlen einen festen Zinssatz.</p>
<p>Eigenheimkreditlinien bieten etwas mehr Flexibilität. Sie schöpfen Ihr Eigenkapital nach Bedarf ab und zahlen einen variablen Zinssatz für die Abhebungen. Das gibt Ihnen die Möglichkeit, weniger Zinsen zu zahlen. Sie können die Kreditlinie zurückzahlen und später wieder daraus schöpfen.</p>
<p>Aber die Dinge haben sich geändert.</p>
<p>Lesen Sie mehr: <a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">Eigenheimkreditlinie (HELOC) vs. Eigenheimdarlehen</a></p>
<h2>Das Aufkommen von Nonbank-HELOC-Kreditgebern</h2>
<p>Einlageninstitute wie Banken und Kreditgenossenschaften waren die ursprünglichen Quellen für HELOCs. Sie hatten das Kapital, um aus Kundeneinlagen zu verleihen.</p>
<p>Dann kamen Nonbank-Kreditgeber auf den Plan. Ohne Einlagen werden die zu verleihenden Vermögenswerte von Investoren abgeleitet. Diese institutionellen Investoren haben eine Kapitalstruktur, die ertragsstärkere, schneller zahlende Vermögenswerte bevorzugt. Mit anderen Worten, Investoren, die Nonbank-HELOCs finanzieren, suchen nach großzügigen Gewinnen in kurzer Zeit.</p>
<p>Das hat die Struktur von HELOCs verändert.</p>
<p>Zuvor erlaubten Banken den Kunden, HELOCs ohne eine anfängliche Kreditlinienabhebung zu eröffnen. Zum Beispiel erhalten Sie eine HELOC über 150.000 US-Dollar und ziehen nicht sofort Geld daraus ab. Offensichtlich hatten viele Leute eine Vorstellung davon, wofür sie zumindest einen Teil des Geldes verwenden würden, aber andere eröffneten HELOCs für "nur für den Fall"-Verwendungszwecke.</p>
<p>Als Nonbank-Kreditgeber in den Markt eintraten, wurden anfängliche Abhebungen immer strenger. Es ist jetzt üblich, dass anfängliche Abhebungen von 80 % oder mehr erforderlich sind. In unserem obigen Beispiel müssten Sie bei einer HELOC von 150.000 US-Dollar sofort 120.000 US-Dollar abheben. Vielleicht sogar die gesamten 150.000 US-Dollar.</p>
<p>Das eliminiert die Möglichkeit, nur Zinsen auf das zu zahlen, was Sie brauchen.</p>
<p>Einige Kreditgeber können auch Gebühren für Inaktivität bei einer HELOC berechnen oder Mindestguthaben und regelmäßige Abhebungen verlangen.</p>
<p>Wenn Sie die gesamten 150.000 US-Dollar Eigenkapital wünschen, würde ein Ratenzahlungs-Eigenheimdarlehen den Zweck erfüllen – mit einem festen Zinssatz, der sich nie ändert.</p>
<h2>Ein weiterer Nachteil der höheren Mindestabhebung</h2>
<p>Studien zeigen, dass höhere Mindestabhebungen die Wahrscheinlichkeit von Zahlungsverzug erhöhen können. Wenn ein Kreditnehmer gezwungen ist, mehr abzuheben, als er wirklich braucht oder budgetiert hat, kann er die Rechnung möglicherweise nicht bezahlen.</p>
<p>Ein <a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">Bericht, der HELOCs aus dem Jahr 2023 analysiert</a>, besagt: „Fast jeder Nonbank-HELOC-Kreditgeber verlangt eine Mindestabhebung des Kreditnehmers von mindestens 50 % des verfügbaren Kreditbetrags, wobei einige Kreditgeber deutlich höhere Mindestabhebungen von 75 % bis 100 % verlangen. Unter sonst gleichen Bedingungen ist es möglich, dass dies zu einem beschleunigten Zahlungsverzug des Kreditnehmers und letztendlich zu Verlusten führt.“</p>
<p>Die Studie kam zu dem Schluss, dass „Kreditnehmer, die mehr als 95 % ihres verfügbaren Kredits in Anspruch genommen haben, fast viermal so wahrscheinlich in Zahlungsverzug geraten wie Kreditnehmer mit niedrigeren Inanspruchnahmequoten.“</p>
<h2>Suchen Sie nach einem HELOC-Kreditgeber, der Flexibilität bietet</h2>
<p>Wenn Sie eine HELOC wünschen, die als echte Kreditlinie fungiert, vergleichen Sie mehrere Kreditgeber, um denjenigen mit dem besten Zinssatz und den besten Konditionen zu finden, sowie ohne Mindestguthabenanforderungen und mit der niedrigsten anfänglichen Abhebung.</p>
<p>Sie werden feststellen, dass Kreditgeber, die die meiste HELOC-Flexibilität bieten, Einlageninstitute wie Banken und Kreditgenossenschaften sind.</p>