Wie viel erhöht sich Ihr Sozialversicherungsscheck, wenn Sie ein weiteres Jahr arbeiten?

Wichtige Punkte

Die Social Security Administration berücksichtigt bei der Berechnung Ihrer Leistungen Ihre 35 Jahre mit dem höchsten Einkommen.

Längeres Arbeiten könnte Jahre mit keinem Einkommen aus Ihrer Leistungsberechnung ausschließen.

Es könnte Ihnen auch ermöglichen, Ihren Antrag auf Sozialversicherung zu verzögern, was Ihre Schecks weiter erhöhen kann.

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Wenn Sie endlich alt genug sind, um Sozialversicherungsleistungen zu beantragen, sehen Sie vielleicht keinen Grund, Ihren Antrag zu verzögern. Sofortige Schecks zu erhalten, könnte Ihren Lebensstandard verbessern oder Ihnen vielleicht das Geld geben, das Sie brauchen, um endlich in Rente zu gehen.

Das bedeutet aber nicht, dass die sofortige Anmeldung immer die beste Entscheidung ist. Ein weiteres Jahr Arbeit vor dem Antrag auf Leistungen könnte zu einem deutlich komfortableren Ruhestand führen.

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Ein weiteres Arbeitsjahr könnte ein Jahr ohne Einkommen aus Ihrer Leistungsberechnung ausschließen

Die Auswirkung eines zusätzlichen Arbeitsjahres auf Ihre Sozialversicherungsleistung hängt teilweise davon ab, wie viel Sie in diesem Jahr verdienen und wie lange Ihre Arbeitsgeschichte ist. Die Social Security Administration konzentriert sich bei der Berechnung Ihrer Leistung auf Ihre 35 Jahre mit dem höchsten Einkommen, inflationsbereinigt.

Wenn Sie noch nicht so lange gearbeitet haben, werden Jahre ohne Einkommen in die Berechnung einbezogen. Selbst ein einziges Jahr kann Ihre monatliche Leistung um mehrere Dollar senken. Wenn Sie also eine kurze Arbeitsgeschichte haben, ist ein weiteres Arbeitsjahr eine Gelegenheit, ein Jahr ohne Einkommen durch ein Jahr mit tatsächlichem Einkommen zu ersetzen.

Nehmen wir an, Sie haben 34 Jahre gearbeitet und jedes Jahr 60.000 US-Dollar, inflationsbereinigt, verdient. Die Social Security Administration addiert Ihr Einkommen aus allen 34 Jahren – 2,04 Millionen US-Dollar – und teilt es durch 420 (die Anzahl der Monate in 35 Jahren), um Ihr durchschnittliches indexiertes monatliches Einkommen (AIME) zu ermitteln. In diesem Fall sind das etwa 4.857 US-Dollar.

Anschließend wendet sie die entsprechende Formel für Sozialversicherungsleistungen auf Ihr AIME an. Hier ist, wie das für die Leistungsformel von 2026 aussieht:

• Multiplizieren Sie die ersten 1.286 US-Dollar Ihres AIME mit 90 %.
• Multiplizieren Sie jeden Betrag zwischen 1.286 und 7.749 US-Dollar mit 32 %.
• Multiplizieren Sie jeden Betrag über 7.749 US-Dollar mit 15 %.
• Addieren Sie Ihre Ergebnisse aus den drei obigen Schritten.

Dies ist Ihr primärer Versicherungsbetrag (PIA). In unserem Beispiel wäre Ihr PIA etwa 2.300 US-Dollar. Das ist nicht schlecht. Aber es könnte besser sein, wenn Sie noch ein Jahr arbeiten würden.

Unter der Annahme, dass Sie wieder etwa 60.000 US-Dollar pro Jahr verdient haben, würde Ihr AIME auf 5.000 US-Dollar pro Monat steigen. Und Ihr PIA würde auf etwa 2.346 US-Dollar pro Monat steigen.

Längeres Arbeiten könnte Ihnen auch helfen, Ihren Antrag auf Sozialversicherung zu verzögern

Sie qualifizieren sich für Ihren PIA im Alter des vollen Renteneintritts (FRA). Das ist für die meisten Arbeitnehmer heute 67 Jahre. Wenn Sie zu einem anderen Zeitpunkt einen Antrag stellen, passt die Social Security Administration Ihre Leistung entsprechend an oder reduziert sie.

Frühe Antragsteller erhalten geringere Schecks. Insbesondere verlieren sie fünf Neuntel von 1 % pro Monat für bis zu 36 Monate der frühen Beantragung, dann fünf Zwölftel von 1 % pro Monat danach. Das bedeutet, dass diejenigen, die sofort mit 62 Jahren einen Antrag stellen, nur 70 % ihres PIA pro Monat erhalten. Wenn sie jedoch bis 63 warten, um einen Antrag zu stellen, erhalten sie 75 % ihres PIA pro Monat.

Wenn wir unser obiges Beispiel fortsetzen: Wenn Sie ursprünglich geplant hatten, mit 62 Jahren Schecks zu beantragen, aber nur eine 34-jährige Arbeitsgeschichte hatten, würden Sie 70 % Ihres PIA von 2.300 US-Dollar oder 1.610 US-Dollar pro Monat erhalten. Aber wenn Sie gearbeitet und die Sozialversicherung bis 63 verzögert hätten, würde Ihr PIA auf 2.346 US-Dollar pro Monat steigen, und Sie würden 75 % davon erhalten, also etwa 1.760 US-Dollar pro Monat.

Je länger Sie mit der Beantragung warten, desto schneller steigen Ihre Schecks. Und das hört nicht auf, sobald Sie Ihr FRA erreichen. Ihre Schecks steigen weiterhin um zwei Drittel von 1 % pro Monat über diesen Punkt hinaus, bis Sie sich mit 70 Jahren für Ihre höchsten Schecks qualifizieren. Dann erhalten Sie 124 % Ihres PIA pro Monat, wenn Ihr FRA 67 beträgt.

Wann Sie Leistungen beantragen, ist letztendlich Ihre Entscheidung

Nichts davon soll bedeuten, dass Sie länger warten müssen, um sich für die Sozialversicherung anzumelden. Wenn Sie es sich zum Beispiel nicht leisten können zu warten und Ihre Schecks jetzt brauchen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, ist eine frühere Anmeldung sinnvoll.

Wenn Sie es sich jedoch leisten können, Ihren Antrag etwas länger aufzuschieben, könnte dies zu einer deutlich höheren monatlichen Leistung führen. Dies könnte wiederum zu mehr Geld über Ihre Lebenszeit führen, abhängig von Ihrer Lebenserwartung.

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