So wählen Sie einen Hypothekengeber: 5 Schritte

- Schauen Sie sich zunächst Ihre Finanzen an und entscheiden Sie, welche Art von Hypothek Sie benötigen – die Kreditprogramme variieren stark.

- Finden Sie als Nächstes einige verschiedene Kreditgeber, die die für Sie passende Darlehensart anbieten.

- Vergleichen Sie schließlich Zinssätze und Gebühren, indem Sie von mindestens drei Kreditgebern eine Vorabgenehmigung einholen, bevor Sie sich für einen entscheiden.

Von Banken und Kreditgenossenschaften über Online-Kreditgeber bis hin zu Hypothekenmaklern konkurrieren Hunderte von Unternehmen um Ihr Immobiliengeschäft. Hier erfahren Sie, worauf Sie bei der Auswahl eines Hypothekengebers achten sollten.

Hier sind fünf strategische Schritte, um den idealen Hypothekengeber zu finden.

Das Verständnis Ihrer finanziellen Situation hilft Ihnen, die Art der Hypothek zu ermitteln, die Sie wünschen, und damit den besten Kreditgeber für Sie. Es ist wichtig zu wissen:

- Ihre Kreditwürdigkeit: Die meisten Kreditgeber verlangen eine Punktzahl von 620 oder höher. Wenn Ihre Punktzahl mindestens 740 beträgt, sollten Sie keine Schwierigkeiten haben, einen Kreditgeber zu finden, aber wenn sie niedriger ist, haben Sie weniger Auswahlmöglichkeiten. Einige Kreditgeber sind auf Kreditnehmer mit Kreditproblemen spezialisiert.

- Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis (DTI): Dies misst den Anteil Ihres monatlichen Einkommens, der für Schuldentilgungen, einschließlich Ihrer Hypothek, verwendet wird. Kreditgeber bevorzugen es, wenn Ihre potenziellen Wohnkosten 28 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten und Ihre gesamten Schuldentilgungen (einschließlich Wohnkosten) 36 % Ihres monatlichen Einkommens nicht überschreiten – aber einige Kreditgeber und Darlehensarten sind flexibler.

- Ihr Immobilienerwerbsbudget: Ein allgemeines Verständnis dafür, wie viel Sie für ein Haus ausgeben können, kann Ihnen auch bei der Wahl der Hypothekenart helfen. Wenn Sie beispielsweise planen, mehr als das konforme Darlehenslimit auszugeben, benötigen Sie ein Jumbo-Darlehen.

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Nun können Sie diese Informationen über Ihre Finanzen nutzen, um eine Darlehensart auszuwählen. Gängige Optionen sind:

- Konventionelle Darlehen: Dies sind Hypotheken, die von privaten Kreditgebern mit recht strengen finanziellen Anforderungen vergeben werden. Es ist möglich, mit nur 3 % Anzahlung zu qualifizieren, aber Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, bis Sie 20 % Eigenkapital am Haus erreicht haben. Fast alle Kreditgeber bieten diese Darlehen an.

- Staatlich geförderte Darlehen: FHA-, VA- und USDA-Darlehen haben in der Regel lockerere Anforderungen als konventionelle Darlehen, und einige erfordern keine Anzahlung.

- Jumbo-Darlehen: Diese Darlehen sind unerlässlich, wenn Sie in einer teuren Gegend ein Haus kaufen, aber sie sind schwieriger zu qualifizieren als Standard-Konventional- oder staatlich geförderte Darlehen.

Neben Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihren Schulden können auch andere Faktoren Ihre Hypothekenoptionen beeinflussen. Zum Beispiel:

- Wenn Sie selbstständig sind, benötigen Sie ein Darlehen, das keine W-2-Formulare zur Einkommensüberprüfung erfordert.

- Wenn Sie ein Militärangehöriger oder Veteran sind und ein VA-Darlehen nutzen, bevorzugen Sie vielleicht einen Kreditgeber, der auf diese Art von Hypothek spezialisiert ist.

- Wenn Sie ein Erstkäufer sind, der von einer Anzahlungsunterstützung profitieren möchte, benötigen Sie einen Kreditgeber, der Erfahrung mit diesen Programmen hat. Suchen Sie in diesem Fall nach einem, der mit der Finanzierungsagentur Ihres Bundesstaates zusammenarbeitet.

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Sobald Sie eine Darlehensart ausgewählt haben, können Sie sich nach Kreditgebern umsehen, die diese anbieten. Ihre Hausbank oder Kreditgenossenschaft ist immer ein guter Ausgangspunkt – obwohl Sie nicht verpflichtet sind, bei ihnen zu bleiben – und Sie können auch Freunde und Familie um Empfehlungen bitten. Sie können auch online nach Kreditgeberbewertungen suchen.

Neben der Darlehensart sollten Sie Folgendes berücksichtigen:

- Kundendienstoptionen: Stellen Sie sicher, dass die Kreditgeber auf Ihrer Shortlist Kundendienstoptionen haben, die für Sie funktionieren. Wenn beispielsweise die telefonische Erreichbarkeit eines Kreditgebers mit Ihrem Arbeitsplan kollidiert, ist er möglicherweise nicht die richtige Wahl.

- Beispielzinssätze: Viele (aber nicht alle) Kreditgeber bieten auf ihren Websites Beispielzinssätze an. Diese können Ihnen helfen zu entscheiden, ob die Angebote eines Kreditgebers wettbewerbsfähig sind, bevor Sie eine Vorabgenehmigung beantragen.

- Vorteile: Kreditgeber bieten qualifizierten Antragstellern oft Rabatte oder Sonderleistungen an, wie z. B. bestehende Kunden, Veteranen, Erstkäufer oder andere Gruppen. Wenn ein Kreditgeber ein Programm oder eine Sparmöglichkeit hat, die für Sie gilt, sollten Sie ihn zu Ihrer Liste hinzufügen.

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Die Einholung einer Hypotheken-Vorabgenehmigung ist der einzige Weg, um ein klares Bild davon zu bekommen, wie viel Sie wahrscheinlich leihen können und wie hoch Ihr Zinssatz wahrscheinlich sein wird. Der Prozess kann auch aufzeigen, welchen Kreditgeber Sie in Bezug auf Technologie, Kundenservice oder andere Faktoren bevorzugen. Nachdem Sie die wenigen Kreditgeber ausgewählt haben, die Sie vergleichen möchten, können Sie beginnen.

Während des Vorabgenehmigungsprozesses überprüfen die Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit und Finanzen gründlich. Während die erforderlichen Unterlagen für die Vorabgenehmigung variieren können, müssen Sie im Allgemeinen Dinge wie Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen, Kontoauszüge und mehr vorlegen.

** Denken Sie daran: ** Eine Hypotheken-Vorabgenehmigung bedeutet nicht, dass Ihnen das Geld garantiert ist, oder sogar genau dieser Geldbetrag. Das geschieht erst, nachdem Sie sich formell für eine Hypothek für eine bestimmte Immobilie bewerben und der Kreditgeber Ihre Finanzen eingehender prüft – ein Prozess namens Underwriting.

Denken Sie daran, dass das Vergleichen von Angeboten für das beste Darlehen Ihre Kreditwürdigkeit nicht wesentlich beeinträchtigt, da mehrere Hypothekenanfragen innerhalb eines Zeitraums von 45 Tagen als eine Anfrage in Ihrem Kreditbericht gezählt werden.

Erfahren Sie mehr: So erhalten Sie eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek

Innerhalb von drei Tagen nach Beantragung einer Hypothek muss Ihnen Ihr Kreditgeber einen Darlehensantrag vorlegen. Dieses Dokument erklärt die genauen Konditionen des Darlehens, einschließlich Zinssatz, Rückzahlungsfrist und Gebühren.

Wenn Sie die Darlehensanträge vergleichen, sehen Sie eine Reihe von Drittanbieterkosten, die Versicherungsprämien, Gebühren für die Titelsuche, Bewertungsgebühren, Registrierungsgebühren, Übertragungssteuern und mehr umfassen können. Sie können einige dieser Ausgaben verhandeln, aber seien Sie sich bewusst, dass Kreditgeber die Gebühren für die meisten dieser Dienstleistungen nicht festlegen. Auf der anderen Seite bedeutet das vielleicht, dass Sie auch für diese Dienstleistungen nach anderen Anbietern suchen können.

Geldtipp: Finanzinstitute bieten manchmal Kreditgebergutschriften an, um den fälligen Betrag bei Abschluss zu senken. Seien Sie sich jedoch bewusst: Diese Gutschriften können den Zinssatz Ihres Darlehens erhöhen, was bedeutet, dass Sie letztendlich mehr bezahlen.

Konzentrieren Sie sich nicht nur auf den angebotenen Zinssatz, sondern auch auf den effektiven Jahreszins (APR), der die tatsächlichen Kosten Ihres Darlehens widerspiegelt, einschließlich Zinsen, Hypothekenpunkten und anderen Gebühren. Unterschiede bei diesen Ausgaben wirken sich auf die Gesamtkosten des Darlehens aus – manchmal erheblich.

Stellen Sie Fragen, wenn Sie bestimmte Gebühren nicht verstehen oder Fehler in den Unterlagen feststellen, wie z. B. einen falsch geschriebenen Namen oder eine falsche Bankkontonummer. Wenn Sie sich frühzeitig um Probleme kümmern, können Sie sich später viel Ärger ersparen.

Nachdem Sie alle Ihre Darlehensanträge geprüft haben, können Sie die Informationen gegen Ihre anderen Optionen abwägen, um zu entscheiden, mit welchem Kreditgeber Sie zusammenarbeiten möchten.

Erfahren Sie mehr: So vergleichen Sie Darlehensanträge

Beim Vergleichen gibt es mehrere Fragen, die Sie stellen können, um sicherzustellen, dass Sie den Prozess und die Optionen jedes Kreditgebers verstehen. Hier sind einige wichtige:

- Welche Unterlagen benötigen Sie?

- Sind Sie auf die Art der Hypothek spezialisiert, die ich benötige?

- Wie viele Darlehen der von mir gewünschten Art haben Sie im letzten Jahr abgeschlossen?

- Wie lange ist Ihre Zinssatzbindung gültig?

- Wie lange dauern Ihre Hypotheken normalerweise bis zum Abschluss, und wie oft scheitern Sie bei der pünktlichen Darlehensabwicklung?

- Was sind die Schritte in Ihrem Underwriting-Prozess?

- Wie muss ich meine Dokumente einreichen? Online, per Post oder persönlich?

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