Wie man aus den Schulden herauskommt: 9 bewährte Strategien, die tatsächlich funktionieren

Besonders in der heutigen Wirtschaftslage ist eines, wo Sie auf keinen Fall landen möchten, Schulden. Das Leben ist teuer genug, ohne Geld durch Zinszahlungen zu verlieren.

Dennoch ist es eine Situation, die immer häufiger vorkommt. Wenn Sie zu den vielen Menschen gehören, die nach einem Ausweg aus der schweren Last der Schulden suchen, versuchen Sie diese bewährten Strategien.

Es gibt zwar wirksame Strategien zur Schuldenbeseitigung, aber für deren Erfolg ist es entscheidend, die Umstände zu identifizieren und zu beheben, die diese Schulden überhaupt erst verursacht haben. Sie kämpfen möglicherweise aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts, eines großen Notkaufs oder einfach aufgrund von Impulskäufen. Was auch immer der Fall sein mag, Sie werden Ihre Schulden mit den folgenden Methoden nicht auf Null reduzieren können, wenn Sie diese Probleme nicht angehen. Sie müssen auch wissen:

- Wie hoch Ihre Schulden sind.

- Ihre gesamten monatlichen Ausgaben für Notwendigkeiten wie Miete, Nebenkosten, Lebensmittel, Benzin usw. sowie Ihre Mindesttilgungszahlungen.

- Der Betrag des verbleibenden Einkommens, der verwendet werden kann, um Ihre Schulden schneller als nur die Mindestzahlungen zu begleichen.

Dies gibt Ihnen die Informationen, die Sie für eine ordnungsgemäße Budgetierung benötigen und Ihnen bei der Entscheidung helfen, welche Strategie Ihren Bedürfnissen am besten dient.

Die Schneeballmethode zur Schuldenbeseitigung ist ein einfaches Konzept: Zahlen Sie Ihre Salden in der Reihenfolge ihrer Größe ab, beginnend mit dem kleinsten und arbeiten Sie sich bis zum größten vor. Dies ist der schnellste Weg, um die Anzahl der offenen Konten zu reduzieren und somit die Anzahl der monatlichen Gebühren, die Sie zahlen, zu senken.

Während Sie Ihre Salden abbauen, werden Sie mehr von Ihrem monatlichen Einkommen freisetzen, um es für Ihre verbleibenden Schulden zu verwenden (wodurch sich der Betrag der Mittel, die Sie zur Tilgung Ihrer Kredite verwenden können, effektiv „vergrößert“). Außerdem haben Sie den psychologischen Vorteil, Konten schneller auf Null zu sehen.

Beispielsweise haben Sie möglicherweise die folgenden geschätzten Kreditkartensalden und Zahlungen:

- 2.000 $ (70 $ monatliche Mindestzahlung)

- 4.000 $ (110 $ monatliche Mindestzahlung)

- 5.000 $ (150 $ monatliche Mindestzahlung)

Mit der Schneeballmethode würden Sie zuerst den Saldo von 2.000 $ abbezahlen. Dies würde Ihnen 70 $ mehr pro Monat geben, um auf Ihr nächstes Ziel, den Saldo von 4.000 $, zu werfen.

Die Lawinenmethode bevorzugt es, Konten mit dem höchsten APR (jährlicher Zinssatz) anstelle des niedrigsten Saldos anzugehen. Die Idee ist, die Karten loszuwerden, die Sie am meisten Zinsen kosten. Nehmen wir als Beispiel an, dass die oben genannten hypothetischen Kreditkartensalden den folgenden APRs unterliegen:

- 2.000 $ (22 % APR)

- 4.000 $ (19 % APR)

- 5.000 $ (27 % APR)

Die Lawinenmethode schreibt vor, dass Sie sich zuerst auf den Saldo von 5.000 $ konzentrieren, gefolgt vom Saldo von 2.000 $. Sie werden Ihre Anzahl offener Salden nicht so schnell reduzieren, aber Sie können langfristig Geld bei den Zinszahlungen sparen.

Sehen Sie sich unsere Analyse der Schneeball- vs. Lawinenstrategien an.

Einer der größten Faktoren für Ihre Kreditwürdigkeit ist die Kreditnutzung. Diese wird auf der Grundlage des Prozentsatzes des verfügbaren Kredits berechnet, den Sie derzeit nutzen. Wenn Sie beispielsweise eine Gesamtkreditlinie von 50.000 $ haben und derzeit 25.000 $ davon verwenden, beträgt Ihre Kreditnutzung 50 %.

Experten empfehlen, Ihre Kreditnutzung unter 30 % zu halten, um negative Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit zu vermeiden. Wenn Sie erhebliche Schulden haben, kann Ihre Kreditnutzung weit über diesem Wert liegen – was zu einer unbeeindruckenden Kreditwürdigkeit führen kann.

Wenn Sie jedoch noch eine gute Kreditwürdigkeit haben (idealerweise 670+), können Sie sich für eine der unten genannten Methoden entscheiden.

Mit einem Umschuldungskredit erhalten Sie einen Geldbetrag, um mehrere Kreditkarten- und/oder Kreditkartensalden zurückzuzahlen. Dies tilgt Ihre derzeitige Sammlung monatlicher Zahlungen und ersetzt sie durch eine einzige Ratenkreditzahlung. Abhängig von der von Ihnen gewählten Laufzeit kann die neue Kreditmindestzahlung hoch sein – aber sie kann dennoch deutlich geringer sein als die Gesamtsumme der vielen monatlichen Zahlungen, die Sie derzeit leisten.

Und da Umschuldungskredite Ratenkredite sind, wird das Geld, das Sie zur Tilgung Ihrer Kreditkarte verwenden, Ihre Kreditnutzung fast sofort verbessern. Möglicherweise sehen Sie innerhalb eines oder zwei Monaten eine deutliche Steigerung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Sie können Ihre Schulden auch konsolidieren, indem Sie eine Kreditkarte mit Saldotransfer eröffnen und Ihre derzeitigen Schulden darauf verlagern. Mehrere Kreditkarten bieten einen 0 %-Einführungs-APR für ein oder zwei Jahre. Das kann Ihnen je nach Höhe Ihrer Schulden leicht Hunderte (sogar Tausende) von Dollar pro Jahr sparen.

Bei dieser Strategie gibt es zwei Einschränkungen:

- Sie müssen oft eine Saldotransfergebühr zahlen (in der Regel bis zu 5 % des Übertragungsbetrags).

- Sie können nur so viel übertragen, wie das Kreditlimit Ihrer Saldotransferkarte zulässt – einschließlich der Saldotransfergebühr. Wenn Sie beispielsweise ein Kreditlimit von 15.000 $ und eine Saldotransfergebühr von 3 % erhalten, können Sie maximal 14.563 $ überweisen (14.563 $ + 3 % = 14.999 $).

Kreditkarten mit Saldotransfer erfordern in der Regel, dass Antragsteller eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, um sich zu qualifizieren.

Eine Warnung: Während es immer ideal ist, mehr Geld zu verdienen, sollte ein Plan zur Einkommenssteigerung idealerweise Ihr aktuelles Budget ergänzen. Ziel ist es nicht, mehr Geld zu verdienen, um mit der Budgetierung sorgloser umzugehen; vielmehr geht es darum, mehr Geld für Ihre Salden bereitzustellen.

Von freiberuflicher Tätigkeit über Wiederverkauf bis hin zu Mitfahrgelegenheiten und Lieferplattformen gibt es zahlreiche Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu verdienen. Oft dauert es nur wenige Minuten, sich bei einer App anzumelden, um einen Nebenjob zu starten.

Wussten Sie, dass Sie möglicherweise günstigere Rückzahlungsbedingungen erhalten, indem Sie einfach Ihren Kreditgeber anrufen und fragen? Möglicherweise erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz, eine reduzierte monatliche Zahlung oder sogar eine vorübergehende Zahlungsunterbrechung.

Das bedeutet nicht, dass Banken Philanthropen sind – sie wollen das Geld, das Sie ihnen schulden. Wenn sie glauben, dass der wahrscheinlichste Weg zur Rückzahlung darin besteht, Ihnen eine kleine Pause zu gönnen, sind sie dafür bekannt, dies zu tun.

Verhandlungen mit Ihren Gläubigern beeinträchtigen Ihre Kreditwürdigkeit nicht. Die Bank kann Sie jedoch nach dem Anruf anders behandeln. Jetzt, da der Kreditgeber weiß, dass Sie zu kämpfen haben, können Sie feststellen, dass Ihre Kreditlimits gesenkt werden (was sich indirekt auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann). Die Bank kann auch einen Vermerk in Ihrem Kreditbericht machen, dass sie Ihnen eine Art Härtefallplan gewährt hat. Dies kann ein Warnsignal für andere potenzielle Kreditgeber sein.

Wenn Sie einen Ausweg aus Ihren derzeitigen Schulden sehen können, gibt es professionelle Dienstleistungen unterschiedlicher Schweregrade zur Auswahl.

Bei der Kreditberatung untersucht ein erfahrener Berater Ihre Situation und berät Sie über den besten Vorgehensweise. Bei Bedarf kann er Ihnen empfehlen, sich für einen Schuldenmanagementplan (DMP) anzumelden. Dieser fasst Ihre ungesicherten Schulden in einer einzigen Zahlung zusammen, in der Regel mit reduzierten Zinssätzen.

Die Anmeldung für einen DMP schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht. Sie müssen jedoch oft die Kreditkarten schließen, die Sie für die Konsolidierung im DMP verwenden. Dies kann sich negativ auf Elemente Ihrer Kreditwürdigkeit auswirken, wie z. B. Ihre durchschnittliche Kredithistorie und Ihre Kreditmischung. Ihre Kreditnutzung kann ebenfalls steigen, da Ihr gesamter verfügbarer Kredit sinkt.

Kurz gesagt, Ihre Kreditwürdigkeit kann vorübergehend sinken – aber das ist ein kleiner Preis dafür, dass Sie Ihre Finanzen wieder in den Griff bekommen.

Die Schuldenregulierung ist ernster als ein DMP. Anstatt Ihre Schulden einfach in eine realistische monatliche Zahlung zu konsolidieren, beinhaltet die Schuldenregulierung Verhandlungen mit Ihren Gläubigern, um weniger zurückzuzahlen, als Sie schulden. Unternehmen für Schuldenregulierung bitten Sie in der Regel, die Zahlungen an Ihre Kredite einzustellen – wodurch Banken effektiv an den Verhandlungstisch gedrängt werden.

Diese Strategie ruiniert Ihre Kreditwürdigkeit. Sie erhalten wahrscheinlich auch aggressive Mahnungen und sogar Klagen, bevor Sie sich einigen können. Vermeiden Sie diesen Weg, wenn möglich.

Die letzte Möglichkeit für diejenigen, die ihre Schulden nicht zurückzahlen können, ist die Insolvenz. Dies kann einen Großteil Ihrer ungesicherten Schulden, wie z. B. Kreditkarten, einige Privatkredite und Arztrechnungen, löschen. Nicht alles verschwindet jedoch (denken Sie an Steuerforderungen, viele Studentenkredite, Unterhaltszahlungen usw.).

Die Insolvenz wird Ihren Kreditbericht bis zu 10 Jahre lang belasten. Sie kann Ihre Kreditwürdigkeit auch um Hunderte von Punkten senken. Sie könnten sogar Vermögenswerte wie persönliche Gegenstände und Wohneigentum verlieren, um Ihre Gläubiger zu bezahlen.

Es gibt viele Taktiken, um Schulden abzubauen, von den bekannten Methoden „Schneeball“ und „Lawine“ bis hin zur Umschuldung und Schuldenmanagementplänen. Unabhängig von Ihrer spezifischen finanziellen Situation gibt es wahrscheinlich eine Lösung für Sie. Keine davon ist einfach (es erfordert genügend Disziplin, um aus einem Loch herauszukommen), aber mit klaren Entscheidungen und Ausdauer können diese Strategien Ihnen helfen, echte Fortschritte zu erzielen.

| | Gebührenbereich für die Regulierung | Trustpilot-Kundenbewertung | Akkreditierungen | Verfügbare Bundesstaaten und Territorien | Details anzeigen | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | Angebot bei National Debt Relief anzeigen | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Angebot bei Freedom Debt Relief anzeigen | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | Angebot bei J.G. Wentworth anzeigen | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Angebot bei Americor Funding anzeigen | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Angebot bei Accredited Debt Relief anzeigen | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Angebot bei Pacific Debt Relief anzeigen | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Angebot bei Century Support Services anzeigen |

Wo sollte ich anfangen, wenn ich mich von meinen Schulden völlig überwältigt fühle?

Wenn Sie sich von Ihren Schulden völlig überwältigt fühlen, ist der erste Schritt, Ihre aktuellen monatlichen Ausgaben zu prüfen. Dies hilft Ihnen zu verstehen, welche Bereiche Ihrer Ausgaben Sie auf Ihre Salden umleiten können. Sobald Sie dies herausgefunden haben, können Sie entscheiden, welche Strategie für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Sollte ich mich zuerst auf die Tilgung hochverzinslicher Schulden oder kleinerer Salden konzentrieren?

Beide Methoden haben sich als wirksam erwiesen, um Schulden abzubauen. Wenn Ihre mehreren Salden ähnliche Zinssätze haben, zahlen Sie die kleinen Salden zuerst ab. Wenn Sie ein Konto mit einem astronomischen Zinssatz haben, konzentrieren Sie sich zuerst darauf.

Helfen Kreditkarten mit Saldotransfer wirklich dabei, Schulden schneller abzubauen?

Saldotransfers können in vielen Situationen helfen, Schulden schneller abzubauen. Sie können mehrere Schulden zu einer zusammenfassen und möglicherweise Ihre monatliche Mindestzahlung senken. Viele Kreditkarten mit Saldotransfer bieten auch einen 0 %-Einführungs-APR – das heißt, jeder Dollar, den Sie für Ihre Schulden bezahlen, geht während der zinsfreien Zeit an den Kapitalbetrag. Es ist wichtig, sich an einen Rückzahlungsplan zu halten, damit Sie den Saldo der Karte vor dem Ende des Einführungs-APR-Zeitraums ausgleichen.

Wann sollte ich einen Privatkredit zur Konsolidierung hochverzinslicher Schulden in Betracht ziehen?

Sie sollten einen Privatkredit zur Konsolidierung hochverzinslicher Schulden in Betracht ziehen, wenn Sie entweder eine deutlich niedrigere monatliche Mindestzahlung oder einen deutlich niedrigeren Zinssatz als die erhalten können, die Sie derzeit zahlen.

Was ist der Unterschied zwischen Schuldenkonsolidierung, Schuldenmanagement und Schuldenregulierung?

Schuldenkonsolidierung ist die Zusammenfassung mehrerer Schulden zu einer einzigen. Schuldenmanagement ist die Zusammenarbeit mit einer Kreditberatungsstelle für einen strukturierten Rückzahlungsplan, in der Regel mit einer einzigen monatlichen Zahlung und einem niedrigeren Zinssatz. Die Schuldenregulierung ist die Aushandlung mit Ihren Gläubigern, um weniger zurückzuzahlen, als Sie schulden – oft nachdem Ihre Konten in Verzug geraten sind.

Diese Geschichte erschien ursprünglich auf Fortune.com