Wie Ihre Sozialversicherungsleistung berechnet wird -- und wo die meisten Rentner falsch liegen

Wichtige Punkte
Die Sozialversicherung berechnet Ihre Leistung anhand der 35 Jahre, in denen Sie am meisten verdient haben.
Das volle Rentenalter für Personen, die 1960 oder später geboren wurden, beträgt 67.
Ihre Verdienstaufzeichnung bietet eine prognostizierte Leistung bei verschiedenen Leistungsaltersstufen.
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Die Sozialversicherung ist eines der wichtigsten Sozialprogramme des Landes. Laut einer Studie von The Motley Fool verlassen sich 58 % der Sozialversicherungsbezieher „stark“ oder „ausschließlich“ auf ihre Leistungen für das Renteneinkommen. Und für viele von ihnen ist die Sozialversicherung ihr einziges Renteneinkommen.
Angesichts der Bedeutung der Sozialversicherung für die finanzielle Situation vieler Menschen im Ruhestand ist es hilfreich, die Grundlagen der Berechnung Ihrer Leistung zu verstehen. Dies kann Ihnen helfen, Ihr Potenzial zu maximieren und fundiertere Entscheidungen über den Leistungsbezug zu treffen.
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Wie die Sozialversicherung Ihre monatliche Leistung berechnet
Der erste Schritt besteht darin, die 35 Jahre mit Ihren höchsten Einkünften zu ermitteln und diese zu indexieren, um sie in heutige Dollar umzurechnen. Die $50.000, die jemand vor 30 Jahren verdient haben mag, sind heute nicht mehr den gleichen Betrag wert, so dass die Indexierung dazu beiträgt, Inflation und Lohnerhöhungen zu berücksichtigen.
Sobald die SSA Ihre indexierten Einkünfte hat, teilt sie diese durch die Gesamtzahl der Monate in diesen 35 Jahren, um Ihre durchschnittlichen indexierten monatlichen Einkünfte (AIME) zu berechnen. Wenn Sie weniger als 35 Jahre Einkünfte haben, wird die SSA für die fehlenden Jahre eine Null einsetzen.
Nachdem Ihr AIME festgelegt wurde, wendet die SSA eine Formel mit Wendepunkten (ihre progressive Leistungsformel) an, die Ihren Primärversicherungsbetrag ermittelt. Dies ist die monatliche Leistung, die Sie erhalten, wenn Sie die Sozialversicherung in Ihrem vollen Rentenalter beantragen.
Wie sich Ihr Leistungsaltersstufen auf Ihre monatliche Leistung auswirken
Obwohl Ihr volles Rentenalter der Zeitpunkt ist, an dem Sie Anspruch auf Ihre Primärversicherung haben, können Sie Leistungen vor oder nach diesem Zeitpunkt beantragen.
Der Bezug von Leistungen in einem früheren Alter reduziert Ihre monatliche Leistung um 5/9 von 1 % pro Monat, bis zu 36 Monaten. Jeder zusätzliche Monat reduziert sie danach um weitere 5/12 von 1 %. Das bedeutet, dass Ihre Leistungen, wenn Ihr volles Rentenalter 67 beträgt (jede Person, die 1960 oder später geboren wurde), je nach Leistungsaltersstufen wie folgt reduziert werden:
- Alter 66: 6,67 %
- Alter 65: 13,33 %
- Alter 64: 20 %
- Alter 63: 25 %
- Alter 62: 30 %
Die Verzögerung von Leistungen über Ihr volles Rentenalter hinaus erhöht die Leistung um 2/3 von 1 % pro Monat (8 % jährlich), bis Sie 70 Jahre alt sind. Sobald Sie 70 Jahre alt sind, werden die Leistungen durch die Verzögerung Ihres Antrags nicht mehr erhöht, so dass dies das realistischste späteste Leistungsaltersstufen für eine Person ist.
Wo die meisten Rentner falsch liegen
Eines der unterschätztesten Instrumente, die die SSA bereitstellt, ist die Verdienstaufzeichnung, die einen Überblick über Ihre gemeldeten Einkünfte im Laufe der Jahre gibt. Sie zeigt auch, wie hoch Ihre derzeitige Leistung bei verschiedenen Leistungsaltersstufen wäre, so dass Sie beginnen können, darüber nachzudenken, welche Leistungsaltersstufen für Sie am sinnvollsten ist.
Um auf Ihre Verdienstaufzeichnung zuzugreifen, müssen Sie sich über die Website der SSA in Ihrem Social Security-Konto anmelden. Wenn Sie noch kein Konto haben, ist die Erstellung unkompliziert.
Zu wissen, was Sie im Voraus von Ihren Leistungen erwarten können, kann Ihnen helfen, Ihr Renteneinkommen proaktiv zu planen.
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