Ich habe 30.000 Dollar Schulden aus dem Studium. Was ist das Schlimmste, was passieren könnte, wenn ich sie nicht bezahle?

Ich habe 30.000 $ an Studienschulden. Was ist das Schlimmste, was passieren könnte, wenn ich sie nicht bezahle?

Aditi Shrikant

5 Min. Lesezeit

Sehr geehrte Dollar Signs,

Ich habe 30.000 $ an Studienschulden. Was ist das Schlimmste, was passieren könnte, wenn ich die Rückzahlung meiner Kredite stoppe? Im Moment zahle ich noch, aber ich bin versucht, damit aufzuhören.

Ich interessiere mich nicht für den Kauf eines Hauses oder Eigentum. Ich habe derzeit eine Wohnung und verbringe nicht viel Zeit dort. Ich möchte auch keine Kinder haben – nie.

Ich würde mein verfügbares Einkommen lieber für Reisen oder Erlebnisse ausgeben. Mit welchen Konsequenzen müsste ich rechnen, wenn ich einfach aufhöre zu zahlen?

Verzweifelter Schuldner

Sehr geehrter Schuldner,

Die Nichtrückzahlung Ihrer Studienschulden kann eine verständliche Versuchung sein, besonders wenn Sie mit einer scheinbar unüberwindbaren Schuldenlast konfrontiert sind.

Aber die Aussetzung von Zahlungen würde auch unvorhersehbare Unsicherheit und Stress in Ihr Leben bringen, einschließlich aggressiver Mahnungen, rechtlicher Benachrichtigungen (bei Privatkrediten) sowie möglicher Pfändung Ihres Gehalts und Ihrer Steuererstattungen (bei Bundeskrediten).

Betsy Mayotte, Präsidentin des Institute of Student Loan Advisors, sagt, dass sie diese Frage in letzter Zeit häufiger beantworten muss, da der SAVE-Plan – eine Initiative der Biden-Administration, die die Studienkreditzahlungen senkte, die Zinsansammlung verhinderte und die Tilgung beschleunigte – in diesem Jahr beendet wurde.

Mayotte und ich raten Ihnen beiden dringend davon ab, diesen Weg einzuschlagen.

Auch wenn Sie kein Haus kaufen möchten, kann die Nichtzahlung zu anderen Konsequenzen führen, die Ihre Lebensqualität erheblich beeinträchtigen können. Offene Schulden können Ihre Kreditwürdigkeit schädigen und es erschweren, einen Kredit zu erhalten.

„Es sei denn, Sie werden den Rest Ihres Lebens nur mit Bargeld unter Ihrer Matratze leben, wird die Nichtzahlung Ihrer Kredite Sie betreffen“, sagt Mayotte.

Erstens wird Ihr Schuldenstand tatsächlich steigen, da Ihnen Mahngebühren berechnet werden. Vielleicht denken Sie sich: Was macht es aus, wenn der Saldo steigt, wenn ich nicht vorhabe, ihn zu bezahlen?

Nun, wenn Sie Bundeskredite haben, kann die Regierung bis zu 15 % Ihres Lohns pfänden. Sie kann auch Ihre Steuererstattung und Ihre Sozialversicherungsleistungen ohne Gerichtsbeschluss einbehalten. Private Kreditgeber müssen Sie in der Regel vor Gericht verklagen, bevor sie Ihr Gehalt pfänden oder Ihr Vermögen beschlagnahmen können.

Bundeskredite fallen in der Regel nach 270 Tagen Zahlungsverzugs in Verzug, aber Privatkredite haben eine viel kürzere Frist. Sallie Mae betrachtet Kredite beispielsweise in der Regel nach 120 Tagen Zahlungsverzugs als in Verzug.

Für diejenigen, die Privatstudentenkredite nicht zurückzahlen, gibt es eine Verjährungsfrist, die je nach Bundesstaat variiert. Diese liegt in der Regel zwischen drei und 10 Jahren. Bundeskredite haben jedoch keine Verjährungsfrist.

„Es ist möglich, dass Sie sich nicht um Ihre Kreditwürdigkeit kümmern, aber Sie werden sie irgendwann brauchen. Wenn Sie in Verzug sind und Ihre Kreditwürdigkeit schlecht ist, werden Ihnen höchstwahrscheinlich höhere Zinssätze angeboten, da Sie als höheres Risiko angesehen werden“, fügt Mayotte hinzu.

Darüber hinaus können potenzielle Arbeitgeber und Vermieter Ihre Kreditwürdigkeit prüfen, und eine schlechte Bewertung könnte Ihre Chancen auf einen Job verringern.

Bundeskredite bieten auch einkommensabhängige Rückzahlungspläne an, die es Ihnen ermöglichen, für einen Zeitraum von in der Regel 20 bis 25 Jahren niedrigere monatliche Zahlungen zu leisten, obwohl in einigen Fällen die Tilgung früher erfolgen kann, je nach Plan und Kreditsaldo. Die Zahlungen sind ein Prozentsatz (in der Regel 5 % bis 20 %) Ihres verfügbaren Einkommens, d. h. die Differenz zwischen Ihrem jährlichen bereinigten Bruttoeinkommen und 100 % bis 225 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze für Ihre Familiengröße und Ihren Bundesstaat.

Sie können auch eine Stundung bei Ihrem Kreditdienstleister beantragen, wenn Sie vorübergehend und nachweislich nicht in der Lage sind, Ihre geplanten monatlichen Kreditzahlungen aufgrund finanzieller Schwierigkeiten, medizinischer Ausgaben und/oder einer Änderung Ihres Beschäftigungsstatus zu leisten, unter anderem aus Gründen. (Lesen Sie hier mehr darüber.)

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schulden abzubauen, kann es hilfreich sein, ein strengeres Budget festzulegen. Die 50/30/20-Regel ist ein gängiges Rahmenwerk und ein guter Ausgangspunkt, wenn Sie etwas Struktur benötigen. Sie sieht vor, 50 % Ihres Einkommens für Bedürfnisse wie Wohnen, 30 % für Wünsche wie Urlaub und Streaming-Dienste und 20 % für Ersparnisse und Schuldentilgung, einschließlich Altersvorsorgebeiträgen und Notfallfonds, zu verwenden.

Dieser Ansatz ermöglicht es Ihnen, Reisen und Erlebnisse zu berücksichtigen und gleichzeitig finanziell verantwortungsbewusst zu handeln.

Bernadette Joy, Gründerin des Finanz-Bootcamps Crush Your Money Goals, hat 300.000 $ an Schulden in drei Jahren abbezahlt, indem sie kleine, konsequente Änderungen in ihrem Verhalten vorgenommen hat.

Die Tilgung dieser Schuldenmenge erfordert natürlich ein hohes Einkommen, aber ihre Strategie könnte auch von anderen genutzt werden, die mit geringeren Schulden zu kämpfen haben. Zum Beispiel hat sie die Kreditkarteninformationen von ihrem Telefon entfernt. „Das Löschen von Apps reicht nicht aus, wenn Ihre Karte noch gespeichert ist“, sagt sie. „Ich habe gespeicherte Zahlungsinformationen überall gelöscht. Diese zusätzliche Reibung hat mir viel Geld gespart.“

Die Verfolgung Ihrer Ausgaben, um genau zu sehen, wie viel Ihres Einkommens für Streaming-Dienste, ungenutzte Abonnements oder Take-out-Mahlzeiten ausgegeben wird, die Sie zu Hause zubereiten könnten, kann dazu beitragen, Bargeld für Ihre Schulden freizusetzen.

Eine kleine mentale Veränderung, die Joy geholfen hat, konsequent zu bleiben, bestand darin, sich buchstäblich ihren Tilgungsbetrag anstatt ihres gesamten Schuldenstandes anzusehen: „Zu sehen, wie diese Zahl sinkt, hat mich viel mehr motiviert, als auf einen großen Gesamtbetrag zu starren.“

Es ist auch möglich, dass zu viel Steuern von Ihrem Gehalt einbehalten werden. Wenn Sie Ihr W-4 anpassen, sodass Ihr Gehaltsscheck genauer widerspiegelt, was Sie tatsächlich an Einkommensteuer schulden, können Sie Ihr monatliches Einkommen erhöhen. Das bedeutet, dass Sie während der Steuerzeit keine so große Rückerstattung erhalten, aber ein konstant höheres Gehalt kann Ihnen helfen, die 30.000 $ abzubauen.

Die Tatsache, dass Sie Ihre Kredite weiterhin zurückzahlen, deutet darauf hin, dass Sie verstehen, dass es langfristig die kluge Sache ist. Auch wenn es verlockend ist, sich vorzustellen, wofür Sie Ihr Geld ohne diese Zahlungen ausgeben könnten, ist es am besten, diesem Impuls nicht nachzugeben.