Ist es besser, eine einmalige Zahlung von 150.000 US-Dollar oder eine monatliche Rentenzahlung von 1.200 US-Dollar zu erhalten?

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Wenn Unternehmen eine Rente anbieten, ist es üblich, Rentnern zwei Optionen anzubieten: die Rente als lebenslange monatliche Zahlung zu erhalten oder sie als Pauschalbetrag im Ruhestand zu erhalten.

Monatliche Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum sind das Format, das die meisten Menschen mit Renten verbinden. Eine Pauschalzahlung kann jedoch manchmal die bessere Option sein. Abhängig davon, was Ihr Unternehmen anbietet und welche Renditen Sie verfolgen können, können Sie mit Ihrem Geld auf lange Sicht mehr erhalten, indem Sie es sofort erhalten.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind eine Person, die sich auf den Ruhestand vorbereitet. Ihr Arbeitgeber hat Ihnen entweder eine Pauschalzahlung von 150.000 US-Dollar oder monatliche Zahlungen von 1.200 US-Dollar auf Lebenszeit angeboten. Hier ist, wie Sie darüber nachdenken können.

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Renten werden auch als "betriebliche Altersvorsorgepläne" bezeichnet. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber sich verpflichtet, bestimmte Leistungen im Ruhestand zu erbringen. Dies steht im Gegensatz zu "beitragsorientierten Altersvorsorgeplänen", bei denen sich Ihr Arbeitgeber verpflichtet, während der Beschäftigung bestimmte Beiträge zu leisten.

Bei einer Rente verspricht Ihr Arbeitgeber, während Ihres gesamten Ruhestands monatliche Zahlungen zu leisten. Die genaue Höhe kann stark variieren und wird in der Regel durch Faktoren bestimmt, die Ihr Alter, Ihre Gehaltshistorie, Ihre Betriebszugehörigkeit und Ihre Seniorität im Ruhestand umfassen. Dieser Betrag kann an die Inflation gekoppelt sein oder, wie eine Leibrente, fest sein.

Es liegt in der Verantwortung des Arbeitgebers, die Rente während des Lebens der berechtigten ehemaligen Mitarbeiter finanziert und zahlungsfähig zu halten. Um sicherzustellen, dass dieses System funktioniert, werden Renten von einer Bundesbehörde abgesichert, die Renten bis zu einem Höchstbetrag versichert.

Renten sind aufgrund ihrer Zuverlässigkeit bei Arbeitnehmern und Rentnern beliebt. Sie müssen sich keine Sorgen machen, Ersparnisse gegen Lebenshaltungskosten abzuwägen. Sie müssen auch keine komplexen, unvorhersehbaren und (wenn Sie es alleine tun, sehr gemischten) Marktrenditen verwalten. Stattdessen können Sie einfach mit einem Einkommen in den Ruhestand gehen.

Aus demselben Grund sind Renten jedoch bei Arbeitgebern unbeliebt geworden. Die gleiche Zuverlässigkeit, die Renten für Rentner wertvoll macht, schafft hohe und unbestimmte Kosten für Unternehmen. Die Kosten für die Versorgung eines ehemaligen Arbeitskräftebestands sind schlichtweg sehr teuer.

Daher ist es bei Arbeitgebern, die eine Rente anbieten, üblich, "Pauschalzahlungen" anzubieten. Bei einer Pauschalzahlung erhält der Arbeitnehmer im Ruhestand eine einzige Auszahlung anstelle von monatlichen Zahlungen auf Lebenszeit. Dies kann eine unbestimmte Reihe von Zahlungen in eine einzige, geplante Ausgabe umwandeln, die für den Arbeitgeber viel besser zu handhaben ist.

Als Arbeitnehmer stellt sich jedoch die Frage, was in Ihrem besten Interesse ist.

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber hat Ihnen zwei Optionen angeboten. Sie können 1.200 US-Dollar pro Monat für den Rest Ihres Lebens erhalten oder eine Pauschalzahlung von 150.000 US-Dollar erhalten. Was sollten Sie wählen?

Die Antwort hängt von vielen Faktoren ab, einschließlich der mathematischen Aufschlüsselung.

Wenn Sie Zuverlässigkeit suchen, wählen Sie die monatliche Zahlung. Wie unten erläutert, können Sie unter den richtigen Umständen mehr Geld aus der Pauschalzahlung erhalten, aber das hängt von den Marktrenditen ab, und jede Investition birgt ein gewisses Risiko. Wenn Sie die monatliche Rente wählen, sind Ihre Zahlungen weitgehend sicher und Ihre Budgetierungs- und Anlagebedürfnisse können einfacher sein.

Wenn Sie stattdessen versuchen, Ihr Ruhestandseinkommen zu maximieren, hängt die richtige Wahl stark von Ihren Annahmen und Ihren prognostizierten Anlageergebnissen ab.

Ein Anleger, der nach sichereren Anlagen sucht, im Allgemeinen auf dem Anleihenmarkt, wird wahrscheinlich mehr Geld mit den monatlichen Zahlungen verdienen. Ein Anleger, der eine aggressivere Position erfolgreich verwalten kann, vielleicht mit einem gemischten Portfolio oder einem S&P 500 Indexfonds, wird wahrscheinlich mit der Pauschalzahlung mehr verdienen.

Um dies zu verstehen, nehmen wir an, Sie gehen im Alter von 67 Jahren in den Ruhestand und haben die durchschnittliche Lebenserwartung von etwa 85 Jahren. Und nehmen wir an, Ihre Rente ist fest, ohne Inflationsanpassungen. Mit dem Rentenrechner von Schwab müssten Sie Ihre 150.000 US-Dollar mit einer Rendite von 7,03 % investieren, nur um das Einkommen Ihrer monatlichen Zahlungen von 1.200 US-Dollar über Ihre Lebenserwartung hinaus zu erreichen.

Das bedeutet, dass Sie eine zuverlässige Rendite von etwa 8 % benötigen würden, um die Pauschalzahlung deutlich wertvoller als die monatlichen Zahlungen zu machen und sie in der Zwischenzeit noch teilweise nutzen zu können. Dies ist durchaus möglich. Tatsächlich liegt 8 % im Einklang mit der durchschnittlichen Rendite eines gemischten Anleihen-/Aktienportfolios. Und wenn Sie die Flexibilität haben, Volatilität zu managen, könnten Sie mit den durchschnittlichen Renditen von 10 % bis 11 % eines reinen S&P 500 Fonds sogar noch besser abschneiden.

Aber es würde bedeuten, die Volatilität und das Risiko zu managen, die mit Aktienanlagen verbunden sind. Insbesondere benötigen Sie einen Plan für das Einkommen in schwachen Jahren, damit das Sequenzrisiko den Wert Ihres Portfolios nicht schmälert. Aus diesem Grund ziehen es Rentner vor, ihre Anlagen im Ruhestand auf Sicherheit zu verlagern. Dies tendiert zu Anleihen-lastigen Portfolios, die im Allgemeinen Renditen zwischen 4 % und 6 % erzielen. In diesem Fall würde die monatliche Zahlung von 1.200 US-Dollar wahrscheinlich sowohl bessere Sicherheit als auch mehr Einkommen bieten.

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Eine stille Schlagzeile hier ist die Inflation, denn sie kann in beide Richtungen wirken.

Viele Renten sind zumindest teilweise an die Inflation gekoppelt, bekannt als "Kostenanpassung" (Cost of Living Adjustment, COLA). Sie könnten den gleichen Prozess wie bei der Sozialversicherung verwenden und jedes Jahr eine tatsächliche Inflationsanpassung vornehmen, oder sie könnten die Zahlungen einfach um einen festen Prozentsatz erhöhen.

In diesem Fall, bei einer Anfangszahlung von 1.200 US-Dollar pro Monat, nehmen wir an, Ihr Arbeitgeber hat einen einfachen Benchmark-Inflationsindex. Sie erhöhen Ihre Rente jedes Jahr um 2 %, um sie an der Zielrate der Federal Reserve auszurichten.

In diesem Fall müssten Sie, wiederum basierend auf dem Rechner von Schwab, Ihre 150.000 US-Dollar mit einer Mindestrendite von 9,03 % investieren, nur um das gleiche Einkommen wie Ihre monatliche Rente zu erzielen. Sie bräuchten eine zuverlässige Rendite von 10 %, um diese indexierte Zahlung von 1.200 US-Dollar deutlich zu übertreffen.

Nun, auch das ist möglich. Zehn Prozent sind ungefähr die durchschnittliche jährliche Rendite des S&P 500. Sie müssten Ihr Geld jedoch vollständig in Aktien investieren, was bedeutet, die Volatilität von Marktabschwüngen und -aufschwüngen zu managen.

Das ist in Ordnung während Ihres Arbeitslebens, wenn Sie dieses Geld einfach liegen lassen können, um einen Bärenmarkt auszusitzen. (Was genau Sie tun sollten. Ignorieren Sie alle sehr schlechten Finanzratschläge, die besagen, dass Sie während eines Abschwungs Geld aus Ihrem 401(k) "verloren" haben.) Im Ruhestand ist die Situation anders. Da das Management des Sequenzrisikos weitaus schwieriger ist, wenn Sie auf dieses Geld für Einkommen angewiesen sind, würden die meisten Haushalte im Allgemeinen mehr Geld und Sicherheit erzielen, indem sie die 1.200 US-Dollar pro Monat wählen.

Auf der anderen Seite, nehmen wir an, Ihre monatliche Rente hat keinen Inflationsindex. In diesem Fall erhalten Sie feste 1.200 US-Dollar pro Monat. Dies setzt Ihr Einkommen Inflationsrisiken aus, auf eine Weise, die die Pauschalzahlung nicht tut. Mit der Pauschalzahlung erhalten Sie wahrscheinlich eine inflationsindexierte Wachstumsrate. Dies wird dazu beitragen, Ihr Haushalt vor schleichenden Kosten zu schützen, wenn auch wiederum auf Kosten der Notwendigkeit ziemlich signifikanter Renditen, um mit dem verlorenen Renteneinkommen Schritt zu halten.

Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, die Auswirkungen des spezifischen Rentenplans Ihres Arbeitgebers zu verstehen. Sprechen Sie noch heute mit einem Finanzberater.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Rente anbietet, wird er Ihnen häufig zwei Optionen anbieten: ein Leben lang monatliche Zahlungen oder eine Pauschalzahlung im Ruhestand. Holen Sie sich guten Finanzrat, wenn Sie sich zwischen diesen beiden Optionen entscheiden, da die richtige Antwort stark von Ihrem Anlageansatz und Ihrer persönlichen Situation abhängt.

Fotoquelle: ©iStock.com/fizkes

Der Beitrag Sollte ich eine Pauschalzahlung von 150.000 US-Dollar oder monatliche Zahlungen von 1.200 US-Dollar für meine Rente wählen? erschien zuerst auf SmartReads von SmartAsset.