Ramsey sagt 20-Jährigem mit 27% Autokredit: „Sie sind in jede Bärenfalle getreten, die es gibt“

Ramsey sagt 20-Jährigem mit 27% Autokredit: „Du bist in jede bekannte Falle getappt“
Austin Smith
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Kurzübersicht
Dave Ramsey riet Oscar, einem 20-Jährigen mit 19.053 $ an Schulden, darunter ein 10.000 $ Autokredit mit 27% Zinsen, 7.800 $ seiner 8.800 $ Bargeldmenge einzusetzen, um kleinere Schulden zu tilgen und gleichzeitig einen Notfallpuffer von 1.000 $ beizubehalten, dann den Autokredit aggressiv anzugreifen und zwei zusätzliche Teilzeitjobs zu suchen, um die Rückzahlung zu beschleunigen.
Hochverzinsliche Konsumschulden mit Zinssätzen über 20% verstärken den Vermögensverlust für junge Kreditnehmer, so dass die Schuldenabbau die höchste garantierte finanzielle Rendite im Vergleich zu jedem Sparkonto oder Anlageprodukt darstellt.
Eine aktuelle Studie hat eine einzige Gewohnheit identifiziert, die die Altersvorsorge der Amerikaner verdoppelte und die Altersvorsorge von einem Traum in die Realität verwandelte. Mehr dazu hier lesen.
Oscar ist 20 Jahre alt, verdient 2.600 $ pro Monat mit der Leitung eines Restaurants und hat 19.053 $ an Schulden zusammen mit seiner 21-jährigen Frau. Das Schlimmste daran: ein 10.000 $ Autokredit mit 27% Zinsen.
Als Oscar The Ramsey Show anrief, milderte Dave Ramsey die Diagnose nicht ab. „Du liest offenbar nichts, bevor du Schulden unterschreibst, denn du hast einige der schlechtesten Schuldenprodukte auf dem Planeten“, sagte Ramsey. „Du bist in jede bekannte Falle getappt.“
Ramsey hat Recht. Die Mathematik hinter seiner Richtigkeit ist etwas, das jeder junge Kreditnehmer klar erkennen muss.
Die meisten Amerikaner unterschätzen drastisch, wie viel sie für den Ruhestand benötigen, und überschätzen, wie gut vorbereitet sie sind. Aber Daten zeigen, dass Menschen mit einer Gewohnheit mehr als doppelt so viel sparen wie diejenigen, die es nicht tun.
Was 27% Sie tatsächlich kosten
Der Federal Funds Rate liegt derzeit bei 3,75%. Oscars Autokredit wird mit 27% bewertet, d. h. er zahlt einen Zinssatz, der weit über dem Referenzzinssatz für Kredite liegt. Diese Differenz spiegelt ein Preismodell eines Kreditgebers wider, der ein extremes Ausfallrisiko einpreist und entsprechend abrechnet.
Bei einem Kontostand von 10.000 $ zu 27% mit Mindestzahlungen zahlt ein Kreditnehmer Tausende von Dollar an Zinsen, bevor sich der Kapitalbetrag nennenswert bewegt. Jeder Monat, in dem der Kredit unbezahlt bleibt, verstärken sich die Zinsen und das Loch vertieft sich. Mit 20 Jahren hat Oscar noch jahrzehntelang finanzielle Möglichkeiten vor sich. Der Beginn mit einem 27%-Anker ist ein strukturelles Problem, das jede finanzielle Entscheidung, die Oscar von hier aus trifft, verstärkt.
Das vollständige Schuldenbild verschlimmert die Situation: 2.000 $ zu 17%, 3.053 $ zu 30%, 1.200 $ zu 0% und 2.800 $ in Verzeichnissen, zusätzlich zum Auto. Drei dieser fünf Verpflichtungen haben Zinssätze über 20%. Das ist ein Muster des Unterzeichnens ohne Lesen.
Ramseys Verschreibung und warum sie hier funktioniert
Ramsey riet Oscar, die Schuldenschneeball-Methode anzuwenden: „Ich würde meine Schulden von der kleinsten zur größten auflisten und die 7.800 $ verwenden, um fast alles außer dem Auto abzubezahlen und 1.000 $ in Ihrem Notfallfonds zu belassen.“
Die Schuldenschneeball-Methode bedeutet, die Mindestzahlungen für alles zu leisten und jeden zusätzlichen Dollar auf den kleinsten Saldo zu werfen. Sobald dieser Saldo Null erreicht, wird diese Zahlung in die nächste umgeleitet. Der psychologische Schwung ist real, aber die Mathematik ist das Wichtigste, wenn die Zinsen so hoch sind.
Oscar hat 8.800 $ Bargeld. Ramseys Plan lässt 1.000 $ als minimalen Notfallpuffer und setzt 7.800 $ ein, um die kleineren Schulden zu tilgen. Dadurch werden die 2.000 $ zu 17%, die 3.053 $ zu 30%, die 1.200 $ zu 0% und die 2.800 $ in Verzeichnissen abgetragen, sodass nur noch das Auto übrig bleibt. Dann greift jeder Dollar direkt den 27%-Kredit an.
Bezüglich des Einkommens war Ramsey direkt: „Sie müssen zusätzlich zu dem, was Sie jetzt haben, sofort irgendwo weitere 40 Stunden arbeiten. Sie brauchen 2 weitere Teilzeitjobs.“
Oscar verdiente zuvor 4.000 $ bis 5.000 $ pro Monat im Autoverkauf, bevor er ihn gegen das stabilere Restaurant-Einkommen von 2.600 $ eingetauscht hat. Die Differenz zwischen diesen beiden Einkommensniveaus ist der Beschleuniger, den sein Schuldenabbau benötigt.
Für wen diese Situation zutrifft und wer aufpassen sollte
Oscars Szenario ist üblich. Die Konsumstimmung hat sich zusammen mit steigenden Schuldenlasten verschlechtert, was ein breiteres Muster widerspiegelt, dass Amerikaner dünnere finanzielle Reserven haben als in den Vorjahren., d. h. Amerikaner haben im Allgemeinen dünnere finanzielle Reserven. Wenn eine schlechte Finanzierungsentscheidung trifft, gibt es weniger Puffer, um sie zu absorbieren.
Ramseys Ratschlag gilt für jeden unter 30 Jahren mit hochverzinslichen Konsumschulden, einem bescheidenen, aber stabilen Einkommen und Bargeld zur Verfügung. Kein Sparkonto, Geldmarktfonds oder risikoarmes Anlageprodukt zahlt 27%. Die Tilgung dieser Schulden ist die höchste garantierte Rendite, die verfügbar ist.
Der Plan hat eine Schwachstelle: jemand ohne Notfallfonds. Ramseys 1.000 $ Mindestpuffer sind dünn. Eine einzelne Autoreparatur oder Arztrechnung könnte neue Schulden zu denselben Strafzinsen verursachen. Wenn Oscar diesen Reservebetrag auf 2.000 $ bis 3.000 $ erhöhen kann, bevor er den Autokredit voll angreift, wird der Plan haltbarer.
Die Schritte, die tatsächlich Wirkung zeigen
Setzen Sie verfügbares Bargeld ein, um jeden Saldo außer dem Auto zu tilgen und einen Mindestreservebetrag von 1.000 $ bis 2.000 $ für Notfälle beizubehalten. Allein die Tilgung der 30%-igen Kreditkarte stoppt sofort einen Zinseszinseffekt.
Suchen Sie aggressiv nach zusätzlichem Einkommen. Selbst eine zusätzliche Teilzeitbeschäftigung pro Woche zu 15 $ pro Stunde erhöht das monatliche Einkommen, was die Amortisationszeit des Autos verkürzt.
Sobald das Auto bezahlt ist, lenken Sie jeden Dollar, der für Schulden ausgegeben wurde, in einen Notfallfonds für drei Monate der Ausgaben, bevor Sie neue Verpflichtungen eingehen.
Lesen Sie jedes Finanzierungsdokument, bevor Sie es unterschreiben. Ein Zinssatz von 27% wird in Klartext angegeben. Die Falle schließt sich nur, wenn man hineinläuft.
Ramseys abschließende Worte an Oscar waren die wichtigsten: „Wir leihen uns kein Geld mehr, Oscar.“ Die Schulden sind behebbar. Die Gewohnheit, die sie verursacht hat, muss zuerst geändert werden.
Daten zeigen, dass eine Gewohnheit die Ersparnisse der Amerikaner verdoppelt und die Altersvorsorge fördert
Die meisten Amerikaner unterschätzen drastisch, wie viel sie für den Ruhestand benötigen, und überschätzen, wie gut vorbereitet sie sind. Aber Daten zeigen, dass Menschen mit einer Gewohnheit mehr als doppelt so viel sparen wie diejenigen, die es nicht tun.
Und nein, es hat nichts mit der Erhöhung Ihres Einkommens, der Ersparnisse, dem Zuschneiden von Gutscheinen oder sogar dem Einsparungen bei Ihrem Lebensstil zu tun. Es ist viel geradliniger (und kraftvoller) als all das. Ehrlich gesagt, es ist schockierend, wie wenige Menschen diese Gewohnheit annehmen, angesichts wie einfach sie ist.