Diese Eltern haben das Unmögliche geschafft: Mit 30 in Rente gegangen und gleichzeitig kleine Kinder großgezogen

<p>Diese Eltern haben das Unmögliche geschafft: Mit Ende 30 in Rente gegangen und gleichzeitig kleine Kinder großgezogen</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 min read</p>
<p>Andy Hill arbeitete 50 Stunden pro Woche und reiste regelmäßig für seinen Job. Trotz eines Haushaltseinkommens von 130.000 US-Dollar war das Nettovermögen seiner und seiner Frau aufgrund von Studienkrediten, einem Autokredit und einer unterbewerteten Hypothek negativ. Das frisch verheiratete Paar beschloss, dass sie eine Veränderung brauchten, bevor sie Kinder bekamen.</p>
<p>„Wir wollten mehr Zeit mit unserer zukünftigen Familie verbringen und nicht so viel arbeiten“, sagte er MarketWatch.</p>
<p>Mit dieser Entscheidung durchliefen Hill und seine Frau den schwierigen Übergang, ihre Ausgaben zu kürzen, um im nächsten Jahrzehnt etwa 50 % ihres Einkommens zu sparen und zu investieren – selbst nachdem sie zwei Kinder bekommen hatten. In 10 Jahren waren ihre investierbaren Vermögenswerte auf etwa 500.000 US-Dollar angewachsen und ihr Nettovermögen auf 1 Million US-Dollar gestiegen – ein Punkt, an dem sie beschlossen, dass sie mit dem Sparen für den Ruhestand aufhören und beide drei Tage pro Woche arbeiten konnten, um ihre täglichen Ausgaben in Bloomfield Hills, Michigan, zu decken.</p>
<p>„Das gibt uns vier Tage, um einfach wieder das Leben zu leben, mehr Zeit miteinander zu verbringen und mehr Zeit mit unseren Kindern zu verbringen“, die jetzt 14 und 11 Jahre alt sind, sagte er.</p>
<p>Hill folgte einem typischen Vorgehen für „FIRE“, ein Akronym für die Bewegung „Financial Independence, Retire Early“. Als das Konzept bei hochverdienenden Arbeitnehmern, die ihre persönlichen Finanzen genau verfolgen, an Bedeutung gewann, wurde es weitgehend als unmöglich für diejenigen abgetan, die die kostspielige Verantwortung hatten, Kinder zu unterstützen – insbesondere wenn sie vorhatten, bei den Studiengebühren zu helfen.</p>
<p>Doch die Vorteile der frühen finanziellen Unabhängigkeit sind für amerikanische Eltern offensichtlich, die gestresster sind als andere Erwachsene, teilweise aufgrund finanzieller Belastungen und Zeitdruck, wie ein Bericht des U.S. Surgeon General ergab. Viele Familien kämpfen darum, grundlegende Bedürfnisse wie Wohnraum, Kinderbetreuung, Krankenversicherung, Lebensmittel und Nebenkosten zu bezahlen. Mangelnde Unterstützung, sowohl strukturell als auch kulturell, für Familien hat dazu geführt, dass Erwachsene die Geburt von Kindern hinauszögern oder weniger Kinder bekommen, als sie möchten. Solche Probleme können – zumindest in einigen Fällen – durch Vermögen gemildert werden.</p>
<p>Eine neue Generation von geldorientierten Eltern drängt junge Menschen, die eine Familie gründen möchten, dazu, einen Weg zur frühen finanziellen Unabhängigkeit zu planen, damit sie der Falle entgehen können, in die ein Großteil der Menschen mit Kindern gerät: zu wenig Zeit und Geld zu haben. Sie argumentieren, dass ein gewisses Maß an FIRE für viele Eltern erreichbar ist – wenn sie früh genug mit dem Investieren beginnen, damit jahrzehntelanges Zinseszinswachstum ihren Familien zugutekommt.</p>
<p>Bereits jetzt beginnen die Menschen in jüngerem Alter mit dem Investieren, da die Finanzbildung in den USA immer verbreiteter wird (30 Bundesstaaten verlangen sie jetzt). Und mehr Amerikaner suchen nach Wegen außerhalb ihrer Arbeitsplätze, um ihre Ziele zu erreichen, da die Einkommen nicht mit den Lebenshaltungskosten Schritt halten.</p>
<p>„Die ersten fünf bis zehn Jahre Ihrer Karriere sind überproportional wirkungsvoll. Wenn ein Haushalt vor der Geburt von Kindern eine Sparquote von 40 % bis 60 % aufrechterhalten kann, leistet der Zinseszins später viel Schwerstarbeit“, sagte Sam Dogen, Gründer des Blogs Financial Samurai und Autor von „Millionaire Milestones“, MarketWatch. Dogen kündigte seinen Job im Finanzwesen mit 34 Jahren mit 3 Millionen US-Dollar und bekam dann zwei Kinder.</p>
<p>Während die Kindererziehung ihre Kosten hat, stellte die Finanzplanerin und Autorin Jackie Cummings Koski fest, dass einige DINKs – ein Begriff für Haushalte mit „doppeltem Einkommen, keine Kinder“ – dazu neigen, „viel mehr“ auszugeben als Haushalte mit zwei Kindern. Cummings Koski, eine alleinerziehende Mutter, die selbst mit einem Portfolio von 1,2 Millionen US-Dollar im Alter von 49 Jahren in Rente ging, nachdem sie 15 Jahre lang aggressiv investiert hatte, unterstützte sich und ihre jugendliche Tochter in dieser Zeit mit etwa 40.000 bis 45.000 US-Dollar und sparte die restlichen 30 % bis 40 % ihres Einkommens. „Die pauschale Aussage, dass man mit Kindern nicht FIRE erreichen kann, ist einfach nicht wahr“, sagte sie.</p>
<p>Eine Reduzierung des verfügbaren Einkommens bedeutet, dass Familien eine geringere Fehlertoleranz haben, wenn etwas schiefgeht, und möglicherweise das Ausmaß der finanziellen Unterstützung beeinträchtigen, die Eltern Kindern anbieten können, die studieren oder erwachsen sind. Aber „es gibt einige wertvolle Merkmale der FIRE-Bewegung, die die Denkweise junger Menschen über Geld und persönliche Finanzen positiv prägen können“, sagte Cummings Koski. „Bei näherer Betrachtung wünschte ich, ich hätte [früher in Rente gehen] oder langsamer machen können, als [meine Tochter] noch jünger war.“</p>
<p>Für Andy Hill bedeutete finanzielle Unabhängigkeit, die investierten Vermögenswerte seiner und seiner Frau bis zum Alter von 40 Jahren auf 500.000 US-Dollar zu erhöhen und schuldenfrei zu werden. Nach einer Strategie namens „Coast FIRE“ – einer Version einer Strategie zur finanziellen Unabhängigkeit, bei der man frühzeitig aggressiv investiert, um mit dem Sparen aufzuhören, und dann in einem weniger anspruchsvollen Job „küsst“, bis man das Rentenalter erreicht – schätzten sie, dass diese Vermögenswerte bis zum Rentenalter ohne weitere Beiträge auf 2 Millionen US-Dollar anwachsen würden. Sie zahlten ihre Hypothek ab, legten genug Geld in 529-Konten zurück, um die Ausbildung ihrer Kinder teilweise zu finanzieren, und verließen ihre Konzernjobs.</p>
<p>Hill, jetzt 44 Jahre alt, beschreibt seine Strategien für Eltern in seinem neuen Buch „Own Your Time“ und auf seinem Podcast „Marriage Kids and Money“. Durch den Wechsel zur Teilzeitarbeit – Hill als Content Creator und Finanzcoach und seine Frau als frisch ausgebildete Kosmetikerin – sank ihr Haushaltseinkommen um 33 % von 180.000 US-Dollar auf 120.000 US-Dollar. Dies deckt ihre Lebenshaltungskosten, Steuern und kurzfristige Ersparnisse für Dinge wie Urlaube. In diesem Jahr fließt ein erheblicher Teil in monatliche Prämien von 1.400 US-Dollar für die Krankenversicherung, gegenüber 600 US-Dollar in den Vorjahren nach Ablauf der Subventionen des Affordable Care Act.</p>
<p>Ihre Ausgaben unterscheiden sich nicht wesentlich von denen eines typischen verheirateten Paares mit Kindern in den USA, das laut Bundesdaten von 2024 ein Durchschnittseinkommen von 168.000 US-Dollar und durchschnittliche Ausgaben von 114.000 US-Dollar hatte. Dank eines starken Aktienmarktes ist Hills Nettovermögen, einschließlich Eigenkapital, auf über 2 Millionen US-Dollar gestiegen.</p>
<p>Andere finanziell unabhängige Eltern teilen ähnliche Geschichten in Büchern, Blogs und Podcasts, um eine Alternative zur kostspieligen und stressigen Realität zu bieten, in der sich die meisten Familien befinden.</p>
<p>Die durchschnittlichen Finanzanlagen von Paaren mit Kindern in den USA beliefen sich 2022 laut den jüngsten Daten der Federal Reserve auf 62.500 US-Dollar – weit unter den Zahlen, die für eine sinnvolle finanzielle Unabhängigkeit erforderlich sind.</p>
<p>Während FIRE kein realistisches Ziel für Familien mit niedrigem Einkommen ist, die nicht die hohen Sparquoten aufbringen können, die für eine schnelle Vermögensbildung erforderlich sind – und viele Dinge nach Plan laufen müssen –, argumentieren die Selfmade-Reichen, dass mit einem klaren Plan und der Bereitschaft, von Mainstream-Erwartungen abzuweichen, viele Eltern ein freieres, angenehmeres Familienleben gestalten können, als sie für möglich halten.</p>
<p>Das kanadische Paar Kristy Shen und Bryce Leung verdiente zusammen 160.000 US-Dollar aus ihren Ingenieurjobs, als sie Anfang 30 mit einem Portfolio von 1 Million US-Dollar im Jahr 2015 in Rente gingen. Jahrelang lebten sie nomadisch und verbrachten Zeit in einigen teuren Ländern, die sie durch Zeit in günstigen Ländern ausglichen. Während viele annehmen würden, dass ein solcher Lebensstil mit einem Baby unvereinbar ist, machten sie nach der Geburt ihres Sohnes im Jahr 2023 weiter und nutzten Kreditkartenpunkte und kostenlose Hauswechsel.</p>
<p>Entgegen den schockierenden Schätzungen, wie viel es kostet, ein Kind in den USA bis zum 18. Lebensjahr großzuziehen – laut USDA über 300.000 US-Dollar –, blieben Shen und Leung nach der Geburt eines Babys im Ruhestand, indem sie auf viele Kosten verzichteten, die mit einer Familie verbunden sind, und die sie in ihrem neuen Buch „Parent Like a Millionaire“ diskutieren. Sie haben ihre jährlichen Ausgaben mit einem Kind auf etwa 65.000 bis 70.000 US-Dollar begrenzt. Für Shen, die in Armut im ländlichen China aufwuchs, ermöglicht dies einen mehr als komfortablen Lebensstil.</p>
<p>Eltern lassen sich oft auf Ausgaben ein, die ihrem Leben wenig Wert hinzufügen, weil sie alles als Teil davon sehen, ihrem Kind „das Beste“ zu geben, sagte Shen MarketWatch. Dies wird nur noch dadurch verschlimmert, dass „alles in Nordamerika so teuer ist“.</p>
<p>Eine der wirkungsvollsten Entscheidungen, die sie und ihr Mann trafen, war, weiterhin eine Ein-Zimmer-Wohnung zu mieten, während ihr Kind klein war – und auf die Anmietung eines größeren Raumes zu warten –, anstatt ihr Geld für den Kauf eines Hauses zu verwenden, wie es viele neue Eltern tun. „Je länger Sie in Ihrem aktuellen Zuhause leben und den Raum nur dann aufrüsten können, wenn Ihr Kind wächst, desto mehr Geld sparen Sie und können in ein Portfolio investieren, das Ihre Lebenshaltungskosten deckt“, schrieben sie in ihrem Buch.</p>
<p>Shen und Leung leben in Gegenden mit öffentlichen Verkehrsmitteln, sodass sie kein Auto kaufen und warten müssen.</p>
<p>Und sie kaufen ihre Babyartikel gebraucht, da diese Waren schneller an Wert verlieren als Kleidung, Autos und Elektronik, stellen sie fest. Shen kaufte zum Beispiel eine gebrauchte Wiege – die neu 300 US-Dollar kostet – für 30 US-Dollar.</p>
<p>Ihre Ausgaben für ihren Sohn im ersten Lebensjahr betrugen weniger als ein Drittel der geschätzten jährlichen Kosten von 17.500 US-Dollar des USDA. „Kinder sind definitiv nicht billig, aber sie sind nicht so teuer, wie die nordamerikanische Gesellschaft sie erscheinen lässt“, sagte Shen.</p>
<p>Indem sie ihre Hauptausgaben niedrig hielten – insbesondere Wohnen und Transport –, ist das Nettovermögen von Shen und Leung in dem Jahrzehnt, nachdem sie ihre Tagesjobs aufgegeben hatten, um ihre Website Millennial Revolution zu betreiben und Bücher zu schreiben, auf etwa 2,9 Millionen US-Dollar angewachsen.</p>
<p>Andere Eltern stimmen zu, dass mit einem ausreichend frühen Beginn des Investierens verschiedene Versionen der finanziellen Unabhängigkeit möglich sind, wenn man eine Familie gründet. Erin Moriarity begann in ihren Teenagerjahren mit dem Sparen und Investieren und „jagte aggressiv FIRE“ als junge Erwachsene „durch sehr traditionelle Verhaltensweisen: Arbeiten, Budgetieren und Sparen und Investieren“, sagte sie MarketWatch. Mit 30 Jahren hatte sie ein Nettovermögen im siebenstelligen Bereich aufgebaut.</p>
<p>Jetzt, mit 38 Jahren und einem Kleinkind, möchte Moriarity nicht mehr früh in Rente gehen – sie besitzt ein Unternehmen, das Zahnarztpraxen betreut, und betreibt den YouTube-Kanal „Erin Talks Money“. Sie sagte, ein komfortables Leben in Naperville, Illinois, koste etwa 120.000 US-Dollar pro Jahr, aber die finanzielle Unabhängigkeit, die sie durch den Vermögensaufbau vor der Geburt eines Kindes erworben hat, biete ihr als Elternteil eine seltene Freiheit. In drei Jahren wird ihr Mann auch Anspruch auf eine Rente mit Leistungen aus dem Militär haben, was ihm die Flexibilität gibt, ein zu Hause bleibender Elternteil zu sein oder eine neue Karriere anzustreben, wenn er möchte.</p>
<p>„Der ganze Sinn ist, dass man etwas ausprobieren kann, das man schon immer ausprobieren wollte, und das eigene Überleben nicht davon abhängt“, sagte Moriarity.</p>
<p>Wie man mit Kindern FIRE erreicht</p>
<p>Für viele Eltern geht es bei FIRE „nicht wirklich darum, mit 40 in Rente zu gehen. Es geht darum, die Flexibilität zu kaufen, um die Familie über den Chef und die Kunden zu stellen“, und „genug finanzielle Unabhängigkeit aufzubauen, damit Arbeit optional wird und die Familie zur Priorität wird“, sagte Dogen von Financial Samurai.</p>
<p>Er sagte, die wichtigsten Faktoren, um mit einer Familie finanziell unabhängig zu bleiben, seien die Minimierung der Wohnkosten – zum Beispiel durch Umzug in einen günstigeren Teil Ihrer Stadt oder Vermietung eines Teils Ihres Hauses zur Einkommensgenerierung –, die Entscheidung, ob Ihr öffentliches Schulsystem Ihren Bedürfnissen entspricht (Privatschulen „können die FIRE-Zahl einer Familie leicht um 1 bis 2 Millionen US-Dollar erhöhen“, bemerkte er) und die Vorsicht, nicht zu viel für Förderprogramme und Aktivitäten für Ihre Kinder auszugeben „aus Schuldgefühlen oder sozialem Vergleich“.</p>
<p>Eltern, die „die finanzielle Zukunft ihrer Kinder“ zusätzlich zu ihrer eigenen finanziellen Zukunft sichern wollen, werden es jedoch „extrem schwierig“ finden, genug für beides zu sparen, fügte Dogen hinzu.</p>
<p>Scott Trench, Co-Moderator des Podcasts „BiggerPockets Money“ und Autor von „Set For Life“, warnte ebenfalls, dass es zwar wichtig sei, dass viele Menschen auf dem Weg zu FIRE ihre Altersvorsorgekonten maximieren, sie aber auch in ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto einzahlen sollten, auf das jederzeit zugegriffen werden kann. Trench wurde mit 27 Jahren finanziell unabhängig und hat jetzt zwei Kinder.</p>
<p>„Mein Rat ist, für einen Zeitraum von zwei bis fünf Jahren den 401(k) zu vernachlässigen und stattdessen nachsteuerliche Liquidität aufzubauen. Dann, sobald diese etwa 250.000 bis 500.000 US-Dollar erreicht hat, nehmen Sie das Maximieren des 401(k) für den Rest der Karriere wieder auf“, sagte Trench MarketWatch.</p>
<p>Eltern werden „die Flexibilität und Freiheit spüren, die nachsteuerliches Vermögen ermöglicht“, wenn sie zum Beispiel ein Unternehmen gründen oder ein Ehepartner weniger arbeiten oder in Rente gehen möchte, sagte er. Aus steuerlicher Sicht, da Abhebungen vom Brokerage-Konto als Kapitalgewinne und nicht als ordentliches Einkommen besteuert werden, kann der Haushalt „sogar aus langfristiger Steuersicht besser abschneiden“, bemerkte er.</p>
<p>Ob sie die Welt bereisen, einem neuen kreativen Interesse nachgehen oder einfach nur frei sind, ihre Kinder von der Schule abzuholen, Eltern mit einem gewissen Grad an finanzieller Unabhängigkeit können mehr Kontrolle über die Zeit ihrer Familie ausüben.</p>
<p>„Wir leben das Leben bewusster als zuvor“, sagte Hill. „Das fühlt sich richtig an.“</p>
<p>Letzten Montag tranken Hill und seine Frau nach der Abgabe ihrer Kinder in der Schule Kaffee und gingen dann gemeinsam drei Meilen laufen. Sie aßen zu Mittag und bereiteten Mahlzeiten für die Woche vor. Am Nachmittag fuhren sie mit ihren Kindern und Freunden zu einem Ringkampf um 15:30 Uhr und „genossen es, unseren Sohn beim Wettkampf zuzusehen, ohne nervös auf unsere Handys nach Arbeits-E-Mails zu schauen“, sagte Hill. Am Abend kochten und aßen sie gemeinsam als Familie zu Abend, sahen mit den Kindern Netflix und gingen schlafen.</p>