Länger arbeiten ist kein narrensicherer Ruhestandsplan – 46 % der Ruheständler im Jahr 2025 gingen früher als geplant in Rente, ergab eine Umfrage

Länger arbeiten ist laut Finanzexperten einer der besten Wege, um eine Finanzierungslücke im Ruhestand auszugleichen.

Aber diese Strategie hat ein großes Problem: Es gibt keine Garantie, dass Sie länger arbeiten können.

Fast die Hälfte – 46 % – der Personen, die im Jahr 2025 in Rente gingen, taten dies früher als erwartet, so das Employee Benefit Research Institute, eine Denkfabrik, die am 21. April ihre jährliche Retirement Confidence Survey veröffentlichte.

Die meisten tun dies aus unvorhergesehenen Gründen, darunter gesundheitliche Probleme, Entlassungen oder die Pflege eines geliebten Menschen, sagten Experten.

Diese unerwarteten Wendungen können die Ruhestandsplanung von Menschen beeinträchtigen.

„Menschen, die früher als geplant in Rente gehen, können einen viel schlechteren Ruhestand als erwartet haben und müssen sich möglicherweise auf andere verlassen, erhebliche Lebensstiländerungen vornehmen und, wenn sie einen Ehepartner haben, die Ruhestandsplanung des Ehepartners ändern“, schrieb Craig Copeland, Direktor für Wealth Benefits Research bei EBRI, einer Denkfabrik, in einer E-Mail.

EBRI befragte im Januar 2.544 Amerikaner ab 25 Jahren. Diese Stichprobe umfasste 1.007 Arbeitnehmer, 1.045 Ruheständler und eine Überstichprobe von 492 Pflegekräften.

Warum das Aufschieben des Ruhestands gut funktioniert – für diejenigen, die es sich leisten können

Das Aufschieben des Ruhestands kann eine Reihe positiver finanzieller Auswirkungen haben: Solche Personen müssen nicht von ihren Ersparnissen leben, da sie ein regelmäßiges Gehalt erhalten. Sie haben mehr Zeit zum Sparen und ihre Vermögenswerte können hoffentlich wachsen. Sie können wahrscheinlich die Beantragung von Sozialversicherungsleistungen aufschieben, was ihnen für den Rest ihres Lebens eine höhere monatliche Auszahlung garantiert.

Aber ein früher Ruhestand kann das Gegenteil bewirken, besonders wenn er unerwartet eintritt.

Und die Menschen gehen „konstant“ früher in Rente als geplant, sagte Copeland.

Etwa 40 % bis 50 % der Menschen, die seit den späten 1990er Jahren in einem beliebigen Jahr in Rente gingen, gaben an, früher als erwartet in Rente gegangen zu sein, so die Daten von EBRI.

Eine Gallup-Umfrage ergab ebenfalls eine regelmäßige Lücke zwischen den Erwartungen und der Realität des Ruhestands. Im Jahr 2022 sagte die durchschnittliche Person, dass sie mit 66 Jahren in Rente gehen würde; in diesem Jahr ging die durchschnittliche Person mit 61 Jahren in Rente, so die jüngste Umfrage.

Warum Menschen früher als geplant in Rente gehen

Faktoren außerhalb der Kontrolle des Einzelnen waren im Jahr 2025 für 76 % der Frühverrentungen verantwortlich, so EBRI. Dazu gehörten Gesundheitsprobleme und Behinderungen sowie Unternehmensänderungen wie Verkleinerungen, Schließungen oder Umstrukturierungen.

Mehr als die Hälfte, 56 %, der Vollzeitbeschäftigten in den frühen 50ern werden aufgrund von Umständen wie einer Entlassung aus ihren Arbeitsverhältnissen gedrängt, bevor sie bereit sind, in Rente zu gehen, so eine 2018 veröffentlichte Studie des Urban Institute, einer Denkfabrik. Die Forscher analysierten Daten aus den Jahren 1998 bis 2014.

„Dies kann dazu führen, dass Arbeitnehmer unvorbereitet sind, da sie dachten, sie würden noch 5 oder vielleicht 10 Jahre arbeiten, aber dann arbeitslos sind und früher als erwartet Ruhestandsleistungen benötigen“, schrieb Copeland. „Dies verändert die Ruhestandsgleichung erheblich und lässt den Menschen nur begrenzte Möglichkeiten, da es schwierig ist, nach einem gesundheitlichen Ereignis wieder zur Arbeit zu gehen oder als ältere Person eine völlig neue Stelle zu finden.“

Haben Sie einen Notfallplan

Es ist wichtig, „einen Notfallplan oder eine Reihe von Möglichkeiten für das Ergebnis“ bei der Ruhestandsplanung zu haben – andernfalls gibt es nicht viele gute Optionen, die helfen können, eine plötzliche Lücke auszugleichen, sagte Copeland.

Er empfiehlt, zwei Zahlen zu berücksichtigen: die Geldsumme, die Sie im Ruhestand benötigen, wenn Sie früher als erwartet in Rente gehen müssen, und die Geldsumme, die Sie benötigen, wenn Sie wie geplant in Rente gehen.

Es gibt einige Schritte, die Haushalte kurz vor dem Ruhestand unternehmen können, zusätzlich zur oder anstelle der Planung, länger zu arbeiten, sagte Kamila Elliott, eine zertifizierte Finanzplanerin und CEO von Collective Wealth Partners, einer Finanzberatungsfirma mit Sitz in Atlanta:

Schulden abbauen. Dies während der Arbeitszeit zu tun, kann den Cashflow im Ruhestand erhöhen. Dazu gehört die Tilgung von Kreditkarten, Autokrediten, Kreditlinien und Hypotheken.

Ruhestandssparen erhöhen. Nutzen Sie die Nachzahlungsbeiträge (Catch-up Contributions) maximal aus, sobald Sie dazu berechtigt sind. Personen ab 50 Jahren können im Jahr 2026 zusätzlich 8.000 US-Dollar in ihre 401(k)-Pläne und zusätzlich 1.100 US-Dollar in ihre individuellen Altersvorsorgekonten einzahlen. Die Nachzahlungsbeiträge für 401(k) sind für Sparer im Alter von 60 bis 63 Jahren noch höher: Sie können im Jahr 2026 zusätzlich 11.250 US-Dollar sparen.

Notwendige Versicherungen abschließen. Der Abschluss und die Bezahlung von Policen wie der Langzeitpflegeversicherung vor dem Ruhestand können die Ausgaben im Ruhestand reduzieren.

Wer früher als geplant in Rente gehen muss, sollte erwägen, die Beantragung der Sozialversicherung aufzuschieben und eine „Brückenstrategie“ anzuwenden, bei der Vermögenswerte aus ihren Ruhestands- oder anderen Anlagekonten entnommen werden, um diese Lückenjahre zu finanzieren, sagte Elliott, die Mitglied des Financial Advisor Council von CNBC ist.

Der beste Fall ist, bis zum Alter von 70 Jahren zu warten, was das Einkommen aus der Sozialversicherung maximiert, sagte Elliott. Oder, zumindest, bis zum Erreichen des vollen Rentenalters, wenn Sie Anspruch auf 100 % der von Ihnen erworbenen Leistungen haben. Das ist in der Regel im Alter von 66 bis 67 Jahren, abhängig von Ihrem Geburtsjahr.