Ihre erste RMD könnte eine Steuerkettenreaktion auslösen. So vermeiden Sie diese

Sie denken vielleicht, dass das Geld in Ihrem traditionellen IRA oder 401(k) Ihnen im Ruhestand gehört und Sie es nach Belieben verwalten können. Aber eines sollten Sie wissen: Die IRS bestimmt, wie Sie Ihre traditionellen Altersvorsorgekonten behandeln.
Sobald Sie 73 (oder 75, je nach Ihrem Geburtsjahr) erreichen, fordern die IRS, dass traditionelle IRA- oder 401(k)-Inhaber jedes Jahr die sogenannten Required Minimum Distributions (RMDs) abheben. Und diese können aus zwei Gründen ein Problem darstellen.
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Erstens zwingen RMDs Sie, Gelder abzuheben, die bis zu diesem Zeitpunkt steuerbegünstigt gewachsen sind. RMDs können auch zu einer hohen Steuerrechnung führen, abhängig davon, wie hoch sie ausfallen.
Aber das sind nicht die einzigen Probleme mit RMDs. Ihre erste RMD kann tatsächlich eine Kettenreaktion auslösen, die zu einer Reihe unerwünschter Folgen führt.
Was Ihre erste RMD mit Ihren Finanzen anstellen könnte
Sie wissen vielleicht, dass RMDs als Einkommen gelten und daher der Steuer unterliegen. Aber das IRS mehr Geld zu zahlen ist nicht die einzige Konsequenz, die eintreten könnte.
Ihre erste RMD könnte Ihr Einkommen so weit erhöhen, dass Sie Steuern auf Ihre Sozialversicherungsleistungen zahlen müssen. Sie könnte Sie auch, wenn es sich um einen erheblichen Betrag handelt, in den Bereich der IRMAA für Medicare führen.
Wenn Sie mit IRMAA, oder income-related monthly adjustment amounts, nicht vertraut sind, handelt es sich dabei um Zuschläge, die Medicare-Versicherte auf ihre Prämien zahlen müssen. Und obwohl eine kleine RMD Sie nicht mit IRMAA-Zuschlägen belasten wird, könnte eine größere dies tun.
Wie Sie den Ripple-Effekt vermeiden
Wenn Sie eine Reihe negativer finanzieller Konsequenzen vermeiden möchten, die mit der Notwendigkeit verbunden sind, RMDs abzuheben, ist es eine gute Idee, mindestens einen Teil, wenn nicht sogar alle, Ihrer traditionellen Altersvorsorgeeinsparungen vor Ihrem 73. (oder 75., wenn dies Ihr RMD-Alter ist) in ein Roth-Konto umzuwandeln.
Wenn Sie Ihr gesamtes Geld aus einem traditionellen Altersvorsorgekonto und in ein Roth-Konto verschieben können, müssen Sie überhaupt keine RMDs abheben. Wenn Sie beispielsweise die Hälfte Ihres Guthabens verschieben können, könnten Sie mit kleineren RMDs rechnen, die Sie nicht mit Medicare-Zuschlägen oder Sozialversicherungssteuern belasten.
Roth-Umwandlungen müssen jedoch sorgfältig geplant werden. Wenn Sie eine Umwandlung durchführen, wird das Geld, das Sie in ein Roth-Konto verschieben, als steuerpflichtiges Einkommen in diesem Jahr gewertet. Wenn Sie bereits Sozialversicherungsleistungen erhalten oder bei Medicare versichert sind, könnte eine große Umwandlung dasselbe bewirken wie eine RMD – Sie müssen Steuern auf Leistungen zahlen oder werden mit Zuschlägen auf Prämien belegt.