Fondos fiduciarios para niños: una ganancia inesperada a los 18 años, pero ¿qué hacer a continuación?

En algún momento a mediados de 2009 tomé una decisión que cambiaría la vida de mi hijo: comencé a pagar £10 al mes en su cuenta de fondo fiduciario para niños.

No parecía mucho, pero casi 18 años después, gracias al rendimiento del mercado de valores y al pago inicial del gobierno, está a punto de recibir alrededor de £10,000. Al principio, no tenía idea de qué hacer a continuación, financieramente, y no está solo.

Todos los niños nacidos entre el 1 de septiembre de 2002 y el 2 de enero de 2011 tienen un fondo fiduciario para niños (CTF), gracias a un plan lanzado por el gobierno laborista en 2005. Gordon Brown, entonces canciller, tenía como objetivo cerrar la brecha de activos y mejorar la alfabetización financiera entre los jóvenes. A todos los padres se les envió un vale de inversión por, típicamente, £250 (£500 para familias de bajos ingresos), y si no lo depositaban en una cuenta de ahorros o inversión antes del primer cumpleaños de su hijo, el gobierno lo hacía por ellos.

Luego, los padres y tutores podían optar por pagar más hasta que el niño cumpliera 18 años, con las reglas actuales que permiten pagos de hasta £9,000 al año. A partir de los 16 años, el niño puede hacerse cargo de la gestión de la cuenta, y tan pronto como cumpla 18 años, el fondo madura y el dinero es suyo. En este punto, pueden retirar el dinero o transferirlo a una Isa para adultos.

No hay duda de que el plan es de gran valor, pero muchos adolescentes no entienden qué hacer con su ganancia inesperada, y algunos ni siquiera saben que tienen un CTF. Para muchos, esta es la primera gran decisión que tendrán que tomar sobre el dinero.

Cuentas perdidas

Gavin Oldham dirige la Share Foundation (sharefound.org), que apoya la alfabetización financiera en adolescentes y ayuda a reunir a los jóvenes con el dinero de su CTF.

"Hemos conectado a 121.000 jóvenes con sus cuentas de forma gratuita, pero hay £1 mil millones de dinero de CTF que pertenece a jóvenes adultos de bajos ingresos que no ha sido reclamado", dice Oldham. "Es más grande que el escándalo de la Oficina de Correos: hay más personas afectadas".

Detalles perdidos, fusiones de proveedores y cambios de domicilio se citan como barreras para reclamar fondos. Oldham cree que HM Revenue and Customs podría hacer más para reunir a las personas con su dinero utilizando los números de seguro nacional y el sistema PAYE.

"Existe el riesgo de que los jóvenes se alejen debido a la complejidad", dice. "Debe haber un mecanismo para liberar los fondos cuando el beneficiario alcance la edad adulta".

Moxxie, de 19 años, de Bath, no sabía que tenía un CTF hasta unos meses antes de cumplir los 18, y le resultó difícil rastrearlo.

"Mis padres no tenían los detalles. Tuve que llamar a alguien, me dijeron cómo iniciar sesión. Tuve que esperar un código por correo [pero] no funcionó, así que tuve que hacerlo de nuevo", dice. "Me llevó un par de meses dar vueltas en círculos. Algunas personas podrían simplemente rendirse".

Sus padres no habían pagado en el fondo, y él recibió "unos cientos de libras".

Foresters, un proveedor que administra casi 400.000 CTF, tiene un programa de extensión para educar a los jóvenes.

"Vamos a escuelas y colegios para hablar sobre ello", dice Nici Audhlam-Gardiner, directora ejecutiva de Foresters UK. "En una escuela, solo la mitad del grupo de edad sabía sobre los CTF. Hemos presionado al gobierno para que asuma la responsabilidad de este trabajo".

Audhlam-Gardiner dice que cuanto menos involucrados estuvieran los padres en el plan, menos probable era que los jóvenes reinvirtieran el dinero cuando cumplieran 18 años.

"Promocionamos el plan desde el primer día. Nuestros asesores realizaron reuniones financieras cara a cara y daban a los padres indicaciones de cuánto podrían crecer los fondos", dice. "Si los padres están interesados, los jóvenes se lo tomarán en serio cuando cumplan 18 años".

Al igual que Moxxie, George, de 18 años, de Bristol, descubrió que tenía una cuenta por valor de unos cientos de libras, y tenía otro dinero que había ahorrado.

"Mis padres se habían olvidado de él", dice. Vio un artículo de noticias y le preguntó a su madre, quien encontró los detalles por él.

"Soy bueno ahorrando dinero, así que retiré mi CTF y lo puse en mi cuenta de ahorros", dice. "Recibo el 3,1% sobre los primeros £1,000 y el 1,15% después".

George dice que "lidiar con el dinero es bastante extraño. No hemos hablado mucho de ello en la escuela. Hablan de ahorrar dinero, pero no de qué hacer con él. Si estuviera más informado, podría haberlo invertido".

'No sabía qué hacer'

Polly, una estudiante de arte de 18 años de South Gloucestershire, también puso el dinero de su CTF en su cuenta bancaria porque dice que le pareció preferible a invertir el efectivo.

"Estaba emocionada de que mi CTF fuera casi £1,000, pero no sabía qué hacer a continuación", dice. "Había algunas opciones en el sitio web, pero realmente no explicaban qué eran, así que simplemente lo retiré. Me siento más cómoda sabiendo que está en el banco porque entiendo lo que eso significa".

Gina Miller, de MoneyShe, una plataforma de inversión que también se enfoca en la alfabetización financiera, está preocupada de que los jóvenes se estén perdiendo debido a la "brecha de asesoramiento", es decir, no saber dónde obtener orientación.

"Es el primer dinero real que han tenido, eso es algo emocionante. Lo peor que podrían hacer es dejarlo en una cuenta bancaria", dice Miller. "Necesitan superar la inflación. De lo contrario, es como tener un pinchazo lento: el dinero seguirá perdiendo valor".

Foresters ofrece un panel interactivo para los titulares de cuentas para que los jóvenes puedan ver su fondo y cómo rinde, y hay un botón para reservar una cita gratuita con un asesor financiero.

Moxxie gastó su CTF porque no pensó que tuviera suficiente para invertir, pero Miller anima a los clientes a empezar con cualquier suma.

"Los jóvenes tienen tiempo de su lado, incluso una pequeña cantidad puede convertirse en un colchón gracias a la magia del interés compuesto. Aún mejor si se suma con el tiempo", dice. "Es una base, y aprender buenos hábitos para el futuro".

'Es genial sentirse en control'

Jack, de Buckinghamshire, descubrió que iba a recibir £33,000 unas semanas antes de cumplir 18 años. Dice que se sintió abrumado. Por suerte, su madre tiene una amiga que es asesora financiera.

"Me sentó y me explicó las diferentes opciones, incluida una retirada parcial. Decidí sacar £1,000 para irme de vacaciones con mis amigos y reinvertir el resto".

Jack dice que saber que podía sacar algo de dinero para gastar le hizo sentir que tenía el control.

"No podría haber tomado esas decisiones sin ayuda. No entendía el beneficio de seguir invirtiéndolo. Algunos de mis amigos se han ido de vacaciones locas o han comprado cosas que no necesitan. Debería haber programas para ayudarte a entender la inversión".

Polly dice: "Definitivamente creo que el CTF debería ser reintroducido, con un programa de habilidades prácticas para ayudar a apoyar a los jóvenes a comprender las finanzas y las inversiones. Me ha hecho pensar en aprender a ahorrar y cuidar mi propio dinero".

Oldham dice que ha presentado una propuesta al gobierno que sugiere traer otra versión del plan.

"El plan de fondos fiduciarios para niños es una estrategia importante para el reequilibrio financiero intergeneracional. Hemos aprendido muchas lecciones y podemos hacerlo mejor la próxima vez", dice.

Cuando comencé a pagar en la cuenta CTF de mi hijo, esperaba que cubriera el costo de la universidad. No tiene suficiente para eso, y de todos modos prefiere conseguir un trabajo. Cuando le dije cuánto valía el fondo, su primer pensamiento fue: "¿Cuántas guitarras puedo comprar con £10k?".

Pero después de que le sugerimos que continuaríamos pagando £10 al mes si reinvertía el dinero, está planeando contratar una Isa vitalicia. Me gusta la idea de que podría convertirse en el pago inicial de una casa y siento que "yo de 2009" merece una palmada en la espalda por una buena decisión de crianza.

Las opciones a los 18

No tienes que tomar una decisión a los 18. En tu cumpleaños número 18, tu CTF madura. No puedes depositar más dinero, pero puedes dejarlo donde está y tomar una decisión más tarde. Hasta que el niño retire o transfiera el dinero, permanece en una cuenta a la que nadie más tiene acceso.

Las retiradas parciales son una realidad. Por ejemplo, puedes sacar parte del dinero y gastarlo en algo agradable, y reinvertir el resto con un proveedor de inversión o ahorro diferente.

Puedes mover el dinero a una Isa. Cuando una cuenta CTF ha madurado, puedes transferir la suma a una Isa para adultos.

¿Qué pasa si es un niño menor de 18 años? Desde 2015, cualquier persona con dinero en un CTF ha podido transferir el fondo a una junior Isa. Para muchos jóvenes, esa será probablemente la opción más sensata, ya que normalmente podrán obtener un mejor rendimiento.

Considera una Isa vitalicia. Por el momento, puedes contratar una Isa vitalicia y usarla para ahorrar para tu primera casa o para más adelante en la vida. Puedes depositar hasta £4,000 al año, y el gobierno añadirá un bono del 25% a tus ahorros, hasta un máximo de £1,000 al año. Así que son £1 adicionales por cada £4 invertidos para el pago inicial de una casa o la jubilación.